Решение по делу № 2-673/2011 от 24.06.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 673 / 11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

24 июня    2011 года                                                                         города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка Х,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Холодковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании Х, гражданское дело по иску КОВАЛЬ И.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета, процентов, компенсации морального вреда,

                                                                    у с т а н о в и л :

Коваль И.В. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указал следующее: Х2 был заключен кредитный договор  «Х1 кредит» <НОМЕР>. В соответствии с  п.3.1 указанного договора: Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный  платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей.  Указанную сумму она (истец) оплатила единовременно. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являютсябанковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом,  счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по введению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной  банковской  услугой. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (ст.153 Гражданского Кодекса РФ), а ссудный счет не является объектом гражданских прав ( ст.128 Гражданского Кодекса РФ). Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом РФ. Тем не менее, согласно Договора плата (комиссия)  за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика. Применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия Банка по взиманию  платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются ничтожными. Оплачиваемые Заемщиком услуги  по ведению ссудного счета Банк Заемщику не оказывал, поскольку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной  выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает. Пунктом 2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно статье 1102 Гражданского Кодекса РФ и пункту  1 ст.1103 Гражданского Кодекса РФ.  В силу  пункта 2  статьи 1107 Гражданского Кодекса РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат  начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда ( ст.395 Гражданского Кодекса РФ). Расчет  суммы процентов  составляет <НОМЕР> рублей :  <НОМЕР> рублей Х 8% : 360 Х <НОМЕР> дней просрочки, где: - 8% ставка рефинансирования, <НОМЕР> дней просрочки с даты уплаты платежа (тарифа) - с Х8 и по Х9  по день подачи в суд искового заявления).  В силу ст.15 Закона «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского Кодекса РФ истец  полагает, что ответчик  обязан возместить ей  компенсацию морального вреда, моральный вред  оценивает <НОМЕР> рублей. Истец просит взыскать с ответчика: <НОМЕР> рублей - сумму неосновательного обогащения, <НОМЕР> рубль - проценты  за пользование чужими денежными средствами, <НОМЕР> рублей - компенсацию морального вреда. Пункт 3.1 кредитного договора <НОМЕР> «Х1 кредит» от Х10 признать недействительным.

              В судебном заседании  истец, ответчик не участвовали, просят рассмотреть дело в свое отсутствие, истец на иске настаивает, ответчик  предоставил  письменные возражения на иск.

              Учитывая положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

              Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

       В судебном заседании установлено следующее: Х10 между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Коваль И.В.  («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  Кредитор обязуется предоставить Заемщику  кредит «Х1»  в сумме  <НОМЕР> рублей под 14 процентов годовых   на срок до  Х11 Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей 00 копеек. Данную сумму истец  оплатил ответчику единовременно Х8, что подтверждается приходно-кассовым ордером <НОМЕР>.

    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4,не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР> от  Х10 комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от  Х10 - п.3.1, п.3.2 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Следовательно,  условия, указанные в  п.3.1, п.3.2 договора <НОМЕР> от  Х10  о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета, являются  ничтожными и подлежат отмене,  с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме <НОМЕР> рублей за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>.

      Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет следующий:  <НОМЕР> рублей Х 8,25% :  360 Х <НОМЕР> количество  дней  просрочки (с  Х8- день внесения платежа  - по Х14день вынесения решения), то есть   сумма ко взысканию составила  <НОМЕР>  рубля 73 копейки.

                  В соответствии  со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 Гражданского Кодекса РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика  компенсации морального вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда  и понесенных потребителем убытков. Исходя из конкретных обстоятельств дела, характера причинённых истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости (ст.1101 Гражданского Кодекса РФ),  суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда  в  размере  <НОМЕР>  рублей.

              Общая сумма  ко взысканию составляет <НОМЕР>  рубля 73 копейки  (<НОМЕР> рублей  +  <НОМЕР> рубля  73 копейки +  <НОМЕР> рублей).   

                  В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход  бюджета МОГО «Ухта» подлежит взысканию  государственная пошлина в размере  <НОМЕР>  рублей  98 копеек.

                  Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                     Р Е Ш И Л :

                  Условия, указанные в  п.3.1, п.3.2 договора <НОМЕР> от Х10,  о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета, признать  ничтожными и подлежащими  отмене.

                  Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Коваль И.В. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>  рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <НОМЕР>  рубля 73 копейки,  компенсацию морального вреда - <НОМЕР> рублей, а всего  <НОМЕР>рубля  73 копейки.

                 Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход бюджета МОГО «Ухта» государственную пошлину в размере <НОМЕР>  рублей  98 копеек.

                 Решение может быть обжаловано в Х городской суд, Республика Коми, через мирового судью Водненского судебного участка Х, в течение десяти дней  со дня   мотивированного текста  решения.

              Мотивированное решение вынесено  29 июня   2011 года.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка Х                                              С.М. Меняйлова