Решение по делу № 33-6945/2015 от 24.06.2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Чернов В.И.                              33-6945/2015

                   А-34

01 июля 2015 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Ивановой О.Д.

судей Ашихминой Е.Ю., Тихоновой Т.В.

при секретаре Ермошкиной Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю. гражданское дело по иску Соболева ФИО8 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Соболева Е.С. Ефимова А.Г.

на решение Кировского районного суда г.Красноярска от 06 мая 2015 г., которым в удовлетворении иска отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Соболев Е.С. обратился с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что в обеспечение кредитного обязательства был подключен <дата> ответчиком к Программе личного страхования в обеспечение кредитного обязательства, условия которой предусматривают право заемщика в любое время досрочно отказаться от дальнейшего страхования на основании письменного заявления Банку за 10 дней, такое право истец реализовал, направив <дата> письменное заявление ответчику, однако последний не прекратил действие Программы, продолжая удерживать с истца ежемесячную плату за страхование, чем причинил истцу убытки и нарушил его права потребителя. В этой связи истец просил признать договор страхования расторгнутым со <дата> г., взыскать с ответчика в свою пользу сумму удержанных плат <данные изъяты> руб. за страхование после этой даты и по <дата> г., проценты за пользование указанной суммой <данные изъяты> руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя <данные изъяты> руб., почтовые расходы по направлению претензии <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., в возмещение представительских судебных расходов <данные изъяты> руб.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Соболева Е.С. Ефимова А.Г. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным, ссылаясь, на обстоятельства и правовую позицию, изложенные в исковом заявлении, и на представленные в суд первой инстанции доказательства, считая, что суд не дал им должной правовой оценки и неправильно применил закон.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела (л.д.189-195), обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя Соболева Е.С. Ефимова А.Г., проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по основаниям, установленным п.4 ч.1 ст.330 ГК РФ, ввиду неправильного применения норм материального права.

В силу ст.450 ГК РФ (в редакции на момент спорного правоотношения) расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 452 ГК РФ (в той же редакции) установлен порядок расторжения договора, в соответствии с которым соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ч.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Материалами дела установлено, что <дата> между заемщиком Соболевым Е.С. и ОАО «Восточный экспресс банк» (кредитор), реорганизованным в ПАО «Восточный экспресс банк», в офертно-акцептной заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок 60 мес., в обеспечение исполнения обязательств по которому заемщик подключился к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на Условиях страхования, выработанных страхователем вышеуказанным банком и страховщиком ЗАО СО «<данные изъяты>», и согласился, чтобы со счета в банке ответчика, открытого для отражения кредитной задолженности, за счет средств заемщика списывалась ежемесячно плата, связанная со страхованием, в размере 0,40% от суммы кредита, то есть по <данные изъяты> руб.

Вышеуказанными Условиями страхования (л.д.8) установлен срок действия Программы страхования в отношении застрахованного заемщика в течение одного года, но не более периода кредитного договора, по истечение года действие Программы продлевается на каждый последующий год, если до истечения этого срока застрахованное лицо в письменной форме не уведомит страхователя (банк) об отказе от участия в ней (п.5.2).

Действие Программы в отношении застрахованного прекращается досрочно по его желанию, о чем он обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (п.5.3.4).

Кроме того, в соответствии с п.6 подписанного истцом заявления на присоединение к такой Программе, ему было разъяснено и понятно, что ее действие может быть прекращено досрочно по желанию заемщика.

При этом в заявлении на получение кредита, Условиях страхования и заявлении на присоединение к Программе страхования, не содержится условий о том, что в случае реализации заемщиком права на досрочный отказ от дальнейшего участия в Программе страхования подлежит увеличению процентная ставка по кредиту, ее параметры.

Далее, из материалов следует, что в период действия кредитного договора ежемесячно с июня 2012 г. и по настоящее время ответчик удерживает в составе ежемесячного платежа в погашение кредита, совершаемого заемщика, комиссию за страхование по <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Истцом в материалы дела представлена копия претензии, адресованной ответчику, подписанной им <дата> г., в которой он заявил о досрочном отказе от участия в вышеуказанной Программе страхования со <дата> и просил более плату за страхование не взимать, доказательства вручения которой ответчику отсутствуют (л.д.9-11).

<дата> ответчик получил претензию истца от <дата> о досрочном отказе от участия в вышеуказанной Программе страхования и не взимании в дальнейшем платы за страхование (л.д.17-19), в ответе на которую от <дата> сообщил о невозможности удовлетворения такого требования заемщика ввиду того, что страхование явилось единственным обеспечение кредита, и при отказе от участия в Программе страхования в соответствии с Тарифами банка процентная ставка подлежит увеличению, не указав при этом, до какого размера, не предложив истцу проект соглашения об изменении кредитного договора с иной процентной ставкой.

Тарифы банка, которыми были бы предусмотрены конкретные параметры увеличения процентной ставки при досрочном прекращении действия Программы страхования в отношении застрахованного заемщика по инициативе последнего, ответчиком в дело не представлены.

При таких обстоятельствах отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что вопреки требованиям ч.1 ст.452 ГК РФ истец вышеуказанными заявлениями не отказался досрочно от участия в Программе страхования, поскольку не явился в банк ответчика для оформления письменного соглашения об изменении условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту.

Такой вывод суда нарушает требования ст.ст.450 и 452 ГК РФ, которым не противоречат заявлениям заемщика о предоставлении кредита, о присоединении к Программе страхования, а также Условиями страхования, которыми установлено, что для досрочного прекращения действия Программы страхования в отношении застрахованного по его желанию достаточно предоставления им банку заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты и оформления двустороннего соглашения с банком при этом не требуется, тем более при условия согласия заемщика на увеличение процентной ставки по кредиту.

В таком положении решение суда подлежит отмене с принятием нового решения о частичном удовлетворении иска.

В соответствии с вышеприведенной формулировкой п.5.3.4 Условий страхования следует прекратить досрочно действие Программы ЗАО СО «Надежда» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении Соболева Е.С. с 08 августа 2014 г., то есть по истечение 10-ти дней после получения банком 28.07.2014 г. письменной претензии истца с таким отказом и взыскать с ответчика в пользу истца:

на основании ст.1102 ГК РФ удержанную после 08.08.2014 г. и по 04.12.2014 г. ежемесячную комиссию за страхование в размере <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты> руб. х 5 (согласно выписке по счету л.д.12-16), как полученную неосновательно по прекращенной программе страхования;

в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ проценты за пользование каждой ежемесячной комиссией со дня удержания (24 августа, 26 сентября, 06 октября, 02 декабря и <дата>) и по <дата> (в пределах заявленного периода) в размере <данные изъяты> руб. из расчета <данные изъяты> руб. за период с 25.08. по <дата> (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 100 дн.), <данные изъяты> руб. за период с <дата>. по <дата> (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 68 дн.),<данные изъяты> руб. за период с <дата> по <дата> (<данные изъяты> х 8,25% /360 х 58 дн.), <данные изъяты> руб. за период с 03.11. по <дата> (<данные изъяты> <данные изъяты> 8,25% /360 х 32 дн.);

согласно ст.15 ГК РФ убыток <данные изъяты> руб. в виде произведенных почтовых расходов по направлению письменной претензии об отказе от страхования;

в соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителя» неустойку <данные изъяты> руб. за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате вышеуказанных комиссий в размере 3% в день от <данные изъяты> руб. за один день <дата> (в заявленном пределе), учитывая, что начало 10-ти дневного срока для исполнения требования потребителя приходится на <дата> (следующий со дня получения настоящего иска ответчиком <дата> г.), последний день – на <дата> (в заявленном пределе);

на основании ст.15 настоящего Закона компенсацию морального вреда за нарушение прав истца, как потребителя, в разумном размере <данные изъяты> руб.,

штраф в силу п.6 ст.13 настоящего Закона за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в половинном размере от всех вышеуказанных сумм, присужденных в пользу потребителя, который составляет <данные изъяты> руб. (50% от <данные изъяты> + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. + 1 <данные изъяты> руб.).

Кроме того, на основании ст.ст.94 и 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию необходимые расходы по оформлению полномочий представителя в нотариальной форме 1 <данные изъяты> руб. и по оплате его услуг в разумном пределе <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина <данные изъяты> руб., в том числе пропорционально цене удовлетворенного иска <данные изъяты> руб.), но не ниже минимального размера <данные изъяты> руб. и по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

                    ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Красноярска от 06 мая 2015 г. отменить, принять новое, которым иск удовлетворить частично.

Прекратить с 08 августа 2014 г. действие Программы ЗАО СО «Надежда» страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении Соболева ФИО9.

Взыскать с ПАБ «Восточный» в пользу Соболева ФИО10 <данные изъяты> руб., включая комиссию за страхование <данные изъяты> руб. за период с августа 2014 г. по декабрь 2014 г., проценты <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты> руб., убыток <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб., судебные расходы представительские <данные изъяты> руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ПАБ «Восточный» госпошлину <данные изъяты> руб. в доход местного бюджета.

Председательствующий                    О.Д.Иванова

Судьи                                Е.Ю.Ашихмина

Т.В.Тихонова