Решение от 16.10.2019 по делу № 33-5722/2019 от 23.09.2019

Судья Данилова Л.Н. Дело № 2-5926/2019

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 октября 2019 года № 33-5722/2019

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Корешковой В.О., Арсеньевой Н.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бурдуковой О.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кузьминой Л. Н. по доверенности Проскуриной В. Г. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 25 июля 2019 года, которым исковые требования Кузьминой Л. Н. к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия», бюджетному учреждению здравоохранения «Вологодская городская больница №1» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., объяснения представителя истца Проскуриной В.Г., представителя ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» Смирновой Т.Н., представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Вологодской области» Григорьевой О.В., судебная коллегия

установила:

29 ноября 2011 года между Акционерным коммерческим банком содействия благотворительности и духовному развитию Отечества «ПЕРЕСВЕТ» (Закрытое акционерное общество) (кредитор) и Чирковой Л.Н. (далее фамилия изменена на Шаулову, затем на Кузьмину – л.д. 47-48) (заемщик) заключен кредитный договор №..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1 410 000 рублей на 240 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,8 % годовых на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес> <адрес> (л.д. 12-25).

Указанная квартира приобретена Кузьминой Л.Н. по договору купли-продажи от 29 ноября 2011 года, зарегистрированному Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Вологодской области 5 декабря 2011 года, передана по акту в день совершения сделки (л.д. 29).

В Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним 5 декабря 2011 года внесена запись регистрации №..., выдано свидетельство о государственной регистрации права серии 35-АБ №... с отметкой об обременении права ипотекой в силу закона.

5 декабря 2012 года между Открытым страховым акционерным обществом «РЕСО-Гарантия» (далее ОСАО «РЕСО-Гарантия», СПАО «РЕСО-Гарантия», страховщик) и Кузьминой Л.Н. (страхователь) заключен договор личного и имущественного страхования №... с дополнительным соглашением №... сроком действия до 6 декабря 2031 года (л.д. 30-40, 41).

Согласно пунктам 1.2, 1.3 договора страхования застрахованным лицом является Кузьмина Л.Н., застрахованным имуществом - недвижимое имущество по адресу: <адрес>

В период с 7 октября 2016 года по 21 октября 2016 года Кузьмина Л.Н. находилась на лечении в кардиологическом отделении №... бюджетного учреждения здравоохранения «Вологодская городская больница №1» (далее БУЗ ВО «Вологодская городская больница №1» с клиническим диагнозом: ...

4 апреля 2019 года Кузьмина Л.Н. направила в СПАО «РЕСО-Гарантия» претензию, в которой указала, что 16 октября 2016 года ей проведена операция на сердце в связи с установленным диагнозом ..., в связи с перенесенной операцией наступила полная утрата трудоспособности, просила признать случай страховым и выплатить страховое возмещение в размере основного долга 176 000 рублей, просроченные проценты - 416 716 рублей, пени – 449 050 рублей в счет погашения ссудной задолженности по ипотечному договору №... от 26 ноября 2011 года за период болезни (л.д. 49-50).

16 апреля 2019 года СПАО «РЕСО-Гарантия» в ответ на претензию предложило Кузьминой Л.Н. представить страховщику следующие документы: договор страхования, удостоверение личности, направление на МСЭК, заключение МСЭК о присвоении группы инвалидности, выписки из амбулаторных карт медицинских учреждений, в которых проходило лечение или наблюдался застрахованный за 5 лет до наступления события (16 октября 2016 года), сообщило о невозможности рассмотрения претензии и принятии решения о выплате или отказе в выплате до момента представления указанных документов (л.д.88).

15 мая 2019 года Кузмина Л.Н. обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия», БУЗ ВО «Вологодская городская больница № 1», в котором просила признать ее с момента первоначального освидетельствования медико-социальной экспертизы с 21 октября 2016 года по 21 октября 2017 года инвалидом 2 группы; признать период нетрудоспособности с 7 октября 2016 года по 21 октября 2017 года в результате перенесенной операции на сердце страховым случаем; взыскать со СПАО «РЕСО-Гарантия» в счет погашения ссудной задолженности по ипотечному договору №... от 29 ноября 2011 года страховое возмещение в размере основного долга 176 000 рублей, просроченных процентов - 413 716 рублей, пени - 449 050 рублей (л.д. 11).

Определением суда от 26 июня 2019 года, занесенным в протокол судебного заседания, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено федеральное казенное учреждение «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Вологодской области».

В судебное заседание истец Кузьмина Л.Н. не явилась, ее представитель по доверенности Проскурина В.Г. заявленные требования поддержала по основаниям, приведенным в иске.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» по доверенности Смирнова Т.Н. в судебном заседании иск не признала, по приведенным в отзыве основаниям (л.д. 59-62), согласно которому страховым случаем по договору страхования является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в течение срока действия договора или не позднее 180 дней после его окончания. Подача застрахованным лицом заявления о признании его инвалидом и о присвоении группы инвалидности в учреждение медико-социальной экспертизы должна быть осуществлена в период действия договора страхования. Порядок и условия признания лица инвалидом установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 20 февраля 2006 года № 95. Признание гражданина инвалидом осуществляется федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы по направлению медицинской организации с письменного согласия гражданина. При наступлении события страхователь должен представить страховщику в том числе и заключение медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности. Кузьмина Л.Н. документов, подтверждающих установление ей группы инвалидности к претензии, направленной в адрес страховщика, не приложила, по запросу страховщика не представила. Факт установления истцу группы инвалидности и наступления страхового случая документально не подтвержден.

Представитель ответчика БУЗ «Вологодская городская больница №1» по доверенности Соколова О.Н. иск не признала, пояснила, что Кузьмина Л.Н. в бюро медико-социальной экспертизы не обращалась, страховой случай документально не подтверждён.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, федеральное казенное учреждение «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Вологодской области» по доверенности Григорьева О.В. иск не признала, пояснила, что Кузьмина Л.Н. в экспертное учреждение не обращалась.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичное Акционерное Общество Акционерный Коммерческий Банк «Инвестторгбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Кузьминой Л.Н. по доверенности Проскурина В.Г. просила решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, ссылаясь на то, что договор страхования №... от 5 декабря 2012 года является неотъемлемой частью договора ипотечного займа №... от 26 ноября 2011 года. 16 октября 2016 года Кузьминой Л.Н. проведена операция на сердце. В период лечения она была нетрудоспособна, больничный лист не оформлялся. В течение года после операции Кузьмина Л.Н. не могла работать в связи с перенесенной операцией. Она неоднократно обращалась к лечащему врачу за направлением на медико-социальную экспертизу для оформления неработающей группы инвалидности, однако, такого направления ей выдано не было. В проведении медико-социальной экспертизы Кузьминой Л.Н. было отказано в связи с отсутствием направления, выданного соответствующим органом здравоохранения. Суд необоснованно отказал в проведении судебно-медицинской экспертизы, ссылаясь на необходимость прохождения обследования медико-социальной экспертизы.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель СПАО «РЕСО-Гарантия» по доверенности Смирнова Т.Н. просила решение суда оставить без изменения, ссылаясь на то, что страховой случай не наступил, инвалидность истцу не установлена.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, не находит оснований для отмены судебного акта.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался статьями 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пунктами 5, 7, 19, 24, 25, 36 Постановления Правительства Российской Федерации от 20 февраля 2006 года № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом», условиями кредитного договора №... от 29 ноября 2011 года, заключенного между банком и Кузьминой Л.Н., условиями договора страхования № №... от 5 декабря 2012 года, заключенного между СПАО «РЕСО-Гарантия» и Кузьминой Л.Н., установив отсутствие доказательств, свидетельствующих о наступлении страхового случая, пришел к обоснованному выводу об отказе истцу в иске.

Вопреки доводам апеллянта судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, принимая во внимание, что в силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезн░ (░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░).

░░░░░░░░ 1, 2 ░░░░░░ 9 ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 934 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3.1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ I ░░░ II ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░/░░░ ░░░░░░░ (░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ 180 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░).

░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ 8.1.1 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ I ░░░ II ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100% ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░).

░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ 180 ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ I ░░░ II ░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: