Решение по делу № 2-351/2019 от 29.12.2018

Дело № 2-351/2019

УИД 33RS0011-01-2018-005498-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров    26 июня 2019 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Крайнова А.Ю.,

при секретаре Акимовой Е.С.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному требованию) Чернухи М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе <адрес> гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Ильину А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному исковому заявлению Ильина А. В. к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" и акционерному обществу "Тинькофф Страхование" о признании страхового случая наступившим,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее – АО "Тинькофф Банк", Банк, истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Ильину А. В. (далее – Ильин А.В., ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указано, что <данные изъяты> между
Ильиным А.В. и АО "Тинькофф Банк" (ранее – "Тинькофф Кредитные Системы"
Банк (ЗАО)) был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 139 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся
в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика (пункт 1.8. Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" <№>-П от <дата>).

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору – ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. И подтверждается почтовым отправлением <№>. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете, который в соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пунктом 5.12 Общих условий УКБО) подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

В связи с указанным, истец просит суд взыскать с Ильина А.В. просроченную задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 189 718 руб. 17 коп., из которых: 131 942 руб. 89 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 49 795 руб. 73 коп. – просроченные проценты; 7979 руб. 55 коп. – штраф за ненадлежащее исполнение условий договора по оплате задолженности кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4994 руб. 36 коп.

Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество "Тинькофф Страхование" (далее – АО "Тинькофф Страхование").

В ходе рассмотрения дела Ильин А.В. иск не признал, обратился в суд
со встречным исковым заявлением к АО "Тинькофф Банк" и АО "Тинькофф Страхование", в котором просит признать страховым случаем установление Ильину А.В. <данные изъяты>, признать обязательства Ильина А.В. по договору кредитной карты прекращенными, отказать АО "Тинькофф Банк" в удовлетворении исковых требований о взыскании с Ильина А.В. просроченной задолженности по договору кредитной карты, взыскать с АО "Тинькофф Банк" компенсацию морального вреда
и штраф в размере 50% от взысканной в его пользу суммы.

В обоснование своих требований Ильин А.В. указал, что между ним
и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты от <дата> <№>. В обеспечение кредитного договора при оформлении заявления-анкеты Ильин А.В. дал согласие на подключение к Программе страховой защиты заемщиков Банка. Согласно условиям договора коллективного страхования от <дата> № <данные изъяты> гражданская ответственность перед АО "Тинькофф Банк" по договору кредитной карты
от <дата> <№> застрахована в АО "Тинькофф Страхование". По условиям договора выгодоприобретателем является страхователь, то есть АО "Тинькофф Банк".

Страховыми случаями признаются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному лицу <данные изъяты> в результате <данные изъяты>, произошедших в период страхования.

<дата> Ильину А.В. решением <№> Ковровского филиала
ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>" была установлена II группа инвалидности на срок до <дата>, <дата> решением вышеуказанного бюро срок установлен до <дата>.

<дата> он направил Банку письмо о наступлении страхового случая
с приложением всех необходимых документов.

Вместе с тем, после принятия определением суда от <дата> отказа Ильина А.В. от части встречных исковых требования, рассмотрению подлежит встречное исковое требование о признании установления Ильину А.В. <данные изъяты> страховым случаем по договору присоединения к договору коллективного страхования от <дата> № <данные изъяты>, заключенному АО "Тинькофф Банк" и АО "Тинькофф Страхование".

Истец (ответчик по встречному иску) АО "Тинькофф Банк", надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В ходе производства по делу АО "Тинькофф Банк" представил договор страхования, выписку
и ЕГРЮЛ и свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, а также адресованный Банку ответ АО "Тинькофф Страхование", каких-либо пояснений относительно заявленного Ильиным А.В. встречного иска не представил, просил удовлетворить заявленные Банком требования в полном объеме. Сообщил также, что Ильин А.В. обращался в Банк с заявлением о предоставлении отсрочки уплаты долга, письменного заявления о наступлении страхового случая в банк не поступало.

Ответчик (истец по встречному иску) Ильин А.В. в судебное заседание не явился, направил своего представителя Чернуху М.А., просившую удовлетворить встречное исковое заявление и отказать банку во взыскании задолженности с Ильина А.В.

Третье лицо (ответчик по встречному иску) АО "Тинькофф Страхование", надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. Отзывов на исковые требования АО "Тинькофф Банк" и встречные требования Ильина А.В. не представило.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса, суд принимает во внимание их извещение о месте и времени судебного разбирательства, полагает извещение своевременным и достаточным для подготовки к делу и явки в суд. Кроме того, участники процесса извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от <дата> № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов
в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела на интернет-сайте Ковровского городского суда.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, всесторонне оценив обстоятельства дела, суд приходит к выводам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста, или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации
от <дата> <№> "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее – Закон об организации страхового дела в РФ) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что <дата> между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") и Ильиным А.В. был заключен договор кредитной карты <№> с лимитом задолженности 139 000 руб.

В обеспечение кредитных обязательств Ильин А.В. присоединился к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенному между АО "Тинькофф Банк" и открытым акционерным обществом "Страховая компания "Москва" (в настоящее время АО " Тинькофф Страхование").

Как следует из текстов присоединения к договору и договора коллективного страхования от <дата> № <данные изъяты>, заключенного между АО "Тинькофф Банк"
и АО "Тинькофф Страхование", они заключены на условиях страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № <данные изъяты>
от <дата>.

Согласно пункта 1.2 договора коллективного страхования от <дата> № КД-0913 объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные
с причинением вреда жизни застрахованного лица и утратой его трудоспособности.

В соответствии с условиями договора присоединения к вышеуказанному договору страхования к страховым случаям отнесены: смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Установление инвалидности I или II группы или смерть застрахованного лица признаются страховыми случаями, если: несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; болезнь, следствием которой они явились, диагностирована не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом Банку в целях получения кредита.

Судом установлено, что застрахованное лицо Ильин А.В. получил заболевание, которого у него не было на дату первичного подключения к договору страхования при получении кредита.

Данные обстоятельства подтверждены выпиской из амбулаторной карты <данные изъяты>

Согласно выписки из истории болезни стационарного больного <№>, выданнной ГБУЗ <адрес> "Центральная городская больница" <адрес> Ильин А.В. находился на излечении с <дата> по <дата> <данные изъяты>
<данные изъяты>

В связи с болезнью Ильину А.В. установлена впервые <данные изъяты>
на срок до <дата>, что подтверждается решением бюро <№> Ковровского филиала
ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>" о чем выдана справка <данные изъяты> <данные изъяты> <дата>.

<дата> Ильин А.В. направил в АО "Тинькофф Банк" выписку из истории болезни, справку об установлении инвалидности. Однако ответчик должных мер к решению вопроса о погашении кредита за счет страхования не принял.

Согласно статье 9 Закона об организации страхового дела в РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом,
с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от <дата> <№>
"О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> <№> "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Суд приходит к выводу, что с установлением <дата> Ильину А.В. <данные изъяты>, вследствие общего заболевания, наступил страховой случай.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования была заполнена и подписана заявление-анкета <данные изъяты> от <дата> на получение кредитной карты стандартной формы, где имеется указание на страхование жизни и здоровья, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка, а также что, если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе. Каких-либо иных документов о страховании Ильину А.В. не предоставлялось.

При этом, как в заявлении-анкете, так в присоединении к договору коллективного страхования от <дата> № <данные изъяты>, заключенному между АО " Тинькофф Страхование" отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось,
что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования
от инвалидности вследствие болезни, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, приходит к выводу о том, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, заболевание Ильина А.В., впервые выявлено (диагностировано) в период действия договора страхования, что соответствует условиям заключенного договора.

Доводы Банка о том, что Ильин А.В. не обращался с заявлением о наступлении страхового случая суд полагает несостоятельными, Банком не оспаривается тот факт,
что Ильин А.В. в адрес Банка направил выписку из истории болезни и справку МСЭ
об установлении ему инвалидности, документы получены Банком, однако Банк не дал надлежащей оценки представленным документам.

С учетом наступления страхового случая задолженность Ильина А.В. перед АО "Тинькофф страхование" взысканию не подлежит.

Согласно договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> № <данные изъяты>, заключенному между АО "Тинькоф Банк" и АО " Тинькофф Страхование" выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты по договору.

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор в возрасте от <данные изъяты> лет, и подтвердивший свое согласие на включение в программу страхования.

Указанный договор страхования заключен в пользу АО "Тинькофф Банк".

В силу с пункта 1.1 вышеназванного договора страховщик принимает на себя
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах установленной договором страховой суммы.

Согласно пункту 4.1 указанного договора страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного лица в списке застрахованных лиц, являющихся неотъемлемой частью данного договора. При этом страховая сумма не может превышать 2 000 000 руб. по одному застрахованному лицу.

В соответствии с условиями присоединения договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от <дата> № <данные изъяты> по риску <данные изъяты> страховая выплата производиться в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату признания события страховым случаем.

При наступлении страхового случая, застрахованное лицо сообщает страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно
о наступлении страхового события, направляет страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

Ильину А.В. инвалидность установлена <дата>, а <дата> Ильин А.В. направил в адрес банка выписку-эпикриз из истории болезни и справку <данные изъяты>
<№> от <дата>, документы получены Банком. Однако Банк не принял мер для решения вопроса о погашении кредита за счет получения страхового возмещения, что предусмотрено условиями выдачи кредитной карты и договора страхования, заключенного с Ильиным А.В.

На основании изложенного, суд полагает необходимым отказать АО "Тинькофф Банк" во взыскании с Ильина А.В. задолженности по договор кредитной карты
от <дата> <№> за период с <дата> по <дата> в размере 189 718 руб. 17 коп., из которых: 131 942 руб. 89 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 49 795 руб. 73 коп. – просроченные проценты; 7979 руб. 55 коп. – штраф
за ненадлежащее исполнение условий договора по оплате задолженности кредитной карте, а также в возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 4994 руб. 36 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к Ильину А. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – оставить без удовлетворения, встречное исковое заявление Ильина А. В. к Акционерному обществу "Тинькофф Банк" и акционерному обществу "Тинькофф Страхование" о признании страхового случая наступившим – удовлетворить.

Признать установление Ильину А. В., <дата> года рождения, <данные изъяты> <дата>, страховым случаем.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий    А.Ю. Крайнов

Мотивированное решение изготовлено 1 июля 2019 года.