Решение по делу № 2-1133/2016 от 22.07.2016

Дело №2-1133/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи                                            Т.М.Брагиной,

при секретаре                                                    А.Ю.Шестопал,

15 сентября 2016 г., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Усинске Республики Коми гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Кецманову К. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пеней и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора от дд.мм.гггг. №ф (далее по тексту - кредитный договор), взыскании задолженности по кредитному договору на дд.мм.гггг., в сумме 238 917 руб. 29 коп., судебных издержек, связанных с уплатой государственной пошлины, с учетом уточнения заявленных требований, в сумме 11589 руб. 18 коп. Представитель конкурсного управляющего истца заявлением увеличил требования к ответчику и просил взыскать с него 1256929 рублей 84 копеек. В обоснование заявленных требований истец указывает, что на основании кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком, Кецманову К.Г. выдан кредит в сумме 80 000 рублей под % ежедневно на срок месяцев. Согласно условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов согласно графику платежей. Также истец отмечает, что ответчик не исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов, в связи с чем на сумму долга также были начислены пени (п.4.2 договора).

Заочным решением Усинского городского суда Республики Коми от дд.мм.гггг. исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Кецманову К. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пеней и судебных расходов - удовлетворены.

Не согласившись с указанным решением Кецманов К.Г., обратился в суд с заявлением о его отмене. В обоснование указывает, что дд.мм.гггг. он был задержан по подозрению в совершении преступления, в связи с чем дд.мм.гггг. в отношении него избрана мера пресечения в виде заключения под стражу. По мнению Кецманова К.Г. заочное решение принято без учета его мнения и положений п. 4.4. заключенного кредитного договора, в соответствии с которым окончание кредитного договора наступает с даты наступления ареста в соответствии с п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Определением от дд.мм.гггг. Усинским городским судом заочное решение от дд.мм.гггг. отменено.

Определением Усинского городского суда Республики Коми от дд.мм.гггг. гражданское дела по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Кецманову К.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору оставлено без рассмотрения.

Определением Усинского городского суда Республики Коми от дд.мм.гггг. по заявлению АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отменено определение от дд.мм.гггг. Усинского городского суда Республики Коми, которым гражданское дела по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Кецманову К.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору оставлено без рассмотрения.

Представитель АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без него.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, содержится в местах лишения свободы.

Представитель ответчика, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования признала частично. Суду пояснила, что ответчик её сын, был задержан по подозрению в совершении преступления дд.мм.гггг., был осужден и находится в местах лишения свободы. Сыну также присужден штраф в размере рублей, она ему будет помогать выплачивать его. В кредитном договоре имеется пункт, что в случае ареста заемщика кредитный договор прекращается. Она обращалась в банк и пыталась поставить их в известность о случившемся аресте её сына, но данный факт никак не зафиксирован. Сын работает и получает рублей в месяц, на его иждивении находится ребенок, который с матерью, но которая также должна по приговору суда выплатить штраф и услуги адвоката, назначенного судом для её защиты, содержать ребенка, выплачивать ЖКУ. Признает размер требований только на дд.мм.гггг. - дату ареста сына. Согласна, с расторжением кредитного договора. Неустойка явно несоразмерна требованиям, не признает вообще.

Суд, заслушав представителя ответчика, признающего заявленные требования частично, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что приказом Банка России от дд.мм.гггг. № у истца отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Функции Временной администрации по управлению банком возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов», полномочия бывших органов управления Банком приостановлены. Решением Арбитражного Суда г.Москвы от дд.мм.гггг. по делу № Банк признан банкротом, в отношении Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». После отзыва лицензии и по настоящее время осуществляется передача дел конкурсному управляющему. (л.д.116-117)

В судебном заседании установлено, что между истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком заключен кредитный договор от дд.мм.гггг. №ф, согласно которому ответчику выдан кредит в сумме 80 000 рублей под % ежедневно на срок 36 месяцев на неотложные нужды.

Как следует из мемориального ордера и выписки по счету ответчика №, открытому в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» дд.мм.гггг. сумма кредита была перечислена истцом на счет ответчика в полном объеме.

Согласно п. 3.1.1. Кредитного договора ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно до 17 числа каждого месяца, начиная с дд.мм.гггг. года, обеспечив наличие на счете или внесение в кассу истца денежных средств в размере ежемесячного платежа согласно графику платежей.

Как следует из п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 (два) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее четырехсот рублей за каждый факт просрочки.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, банк вправе потребовать у заемщика досрочного возврата кредита и процентов, пени в случае просрочки, в том числе, однократной задержки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора ответчик не производил возврат суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств.

Согласно представленному истцом расчету в заявлении об увеличении требований, общая задолженность ответчика перед истцом на дд.мм.гггг.. составила 1256929 руб. 84 коп. в том числе: по основному долгу - 63620 руб. 56 коп., задолженность по уплате процентов - 82142 руб. 27 коп., пеня за несвоевременное погашение ежемесячного платежа - 1111167 руб. 01 коп.

Согласно п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено ГК РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ). Так договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 3 ст.425 ГК РФ установлено, что законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 4.4. представленного истцом кредитного договора срок кредитного договора считается оконченным в случае: ареста заемщика. При этом окончание кредитного договора наступает с даты наступления указанного в указанном пункте события (при наличии надлежащих документов, подтверждающих наступление данного события) и, в соответствии с п.3 ст.425 ГК РФ, влечет прекращение со дня окончания срока кредитного договора обязательств заемщика по уплате процентов за пользование кредитом и обязательств по уплате предусмотренных кредитным договором пеней. В дату окончания срока действия кредитного договора срок возврата кредита считается наступившим. Окончание срока действия кредитного договора не влечет прекращения обязательств заемщика по возврату кредита, а также по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате пеней, начисленных до дня окончания срока кредитного договора. (л.д.10-11).

Из буквального толкования спорного пункта следует, что окончание кредитного договора наступает с даты наступления указанного в указанном пункте события, т.е. ареста заемщика в рассматриваемом случае - дд.мм.гггг. В кредитном договоре также указано, что окончание кредитного договора наступает при наличии надлежащих документов, подтверждающих наступление данного события. Однако не указано, что окончание кредитного договора наступает с момента извещения представителя банка. Согласно постановления Усинского городского суда от дд.мм.гггг. Кецманов К.Г. задержан дд.мм.гггг. (л.д.70). Приговором Усинского городского суда от дд.мм.гггг. Кецманов К.Г. признан виновным в совершении преступлений предусмотренных УК РФ и ему назначено наказание лишения свободы с отбыванием наказания в со штрафом рублей, срок наказания исчисляется с дд.мм.гггг. с зачетом содержания под стражей с дд.мм.гггг.

Поскольку окончание срока действия кредитного договора не влечет прекращения обязательств заемщика по возврату кредита, а также по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате пеней, начисленных до дня окончания срока кредитного договора, соответственно расчет кредита, процентов и пеней необходимо исчислять до дд.мм.гггг..

Стороной истца представлен расчет задолженности по основному долгу, который составляет 63620,56 рублей, и сторонами не оспаривается.

Ответчиком последний платеж по погашению кредита и процентов произведен дд.мм.гггг. в размере 119,13 рублей, недоплата за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составляет 2839,23 рублей. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. размер процентов (0,15%) за период 32 дня составляет 2976,52 рубля. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. размер процентов (0,15%) за период 29 дня составляет 2628,25 рубля. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. размер процентов (0,15%) за период 30 дней составляет 2631,59 рубля. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. размер процентов (0,15%) за период 32 дней составляет 2714,08 рубля. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. размер процентов (0,15%) за период 30 дней составляет 2461,02 рубля. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. размер процентов (0,15%) за период 15 дней составляет 1183,10 рублей. Итого размер процентов за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. по ставке 0,15 процентов ежедневно составляет 17433,79 рублей.

Поскольку ответчиком сумма основного долга не погашалась своевременно истцом предъявлены ко взысканию проценты по просроченному основному долгу за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. на сумму 56250,56 рублей.

С учетом, что срок кредитного договора окончен дд.мм.гггг., по мнению суда, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма 1437,82 рублей, которая складывается из следующего.

За период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. не возврат основного долга составил 1609,64 рублей (63620,92 - 62010,92), при том, что процентная ставка предусмотрена сторонами 0,15%, сумма за период 32 дней составляет 77,26 рублей. За период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. не возврат основного долга составил 3201,12 рублей (63620,56 -60419,44), при том, что процентная ставка предусмотрена сторонами 0,15%, сумма за период 29 дней составляет 139,25 рублей. За период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. не возврат основного долга составил 5140,87 рублей, (63620,56 -58479,69) при том, что процентная ставка предусмотрена сторонами 0,15%, сумма за период 30 дней составляет 231,34 рублей. За период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. не возврат основного долга составил 7077,28 рублей, (63620,56 - 56543,28) при том, что процентная ставка предусмотрена сторонами 0,15%, сумма за период 32 дней составляет 339,71 рублей. За период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. не возврат основного долга составил 8931,20 рублей, (63620,56 - 54689,36) при том, что процентная ставка предусмотрена сторонами 0,15%, сумма за период 30 дней составляет 401,90 рублей. За период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. не возврат основного долга составил 11038,18 рублей (63620,56 - 52582,38), при том, что процентная ставка предусмотрена сторонами 0,15%, сумма за период 15 дней составляет 248,35 рублей.

Поскольку ответчиком сумма основного долга и проценты не погашались своевременно истцом предъявлены ко взысканию пени в размере 1 111167,01 рублей.

Представителем ответчика заявлено ходатайство об уменьшении неустойки ввиду её несоразмерности основным требованиям.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная норма по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положениями ст. 17 Конституции РФ.

Наличие оснований для снижения неустойки и критерии ее соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, меры гражданско-правовой ответственности должны носить соразмерный характер, применяться к нарушителю с учетом фактических обстоятельств дела (в том числе с учетом размера и характера причиненного вреда), а также соответствовать требованиям разумности и справедливости.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки учитываются наряду с прочим соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

По мнению суда, неустойка, подлежащая к взысканию с ответчика должна составлять 49665 рублей, которая складывается из следующего.

С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. остаток просроченных платежей составляет 4448,87 рублей, пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено 2 процента, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, количество дней просрочки 32, сумма пени 2847,28 рублей. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. остаток просроченных платежей составляет 9016,87 рублей, пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено 2 процента, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, количество дней просрочки 29, сумма пени 5229,78 рублей. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. остаток просроченных платежей составляет 13584,87 рублей, пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено 2 процента, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, количество дней просрочки 30, сумма пени 8150,92 рублей. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. остаток просроченных платежей составляет 18152,87 рублей, пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено 2 процента, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, количество дней просрочки 32, сумма пени 11617,84 рублей. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. остаток просроченных платежей составляет 22720,87 рублей, пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено 2 процента, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, количество дней просрочки 30, сумма пени 13632,52 рублей. С дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. остаток просроченных платежей составляет 27288,87 рублей, пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено 2 процента, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, количество дней просрочки 15, сумма пени 8186,66 рублей.

При этом суд учитывает, что по своей природе неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

Взыскание суммы в ином размере по требованиям истца, по мнению суда, будет свидетельствовать о несоразмерности предъявленной истцом к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, поскольку размер неустойки в 17 раз превышает заявленное требование о взыскании основного долга, судом также учтено, что ответчик находится в местах лишения свободы, в связи, с чем лишен свободного выбора и условий трудиться, нахождение на иждивении малолетнего ребенка.

В соответствии со статьями 450-452 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно материалам дела, в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, которое было оставлено ответчиком без исполнения.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено наличие оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

При подаче истцом искового заявления им была уплачена государственная пошлина в сумме 11589 руб. 18 коп., уплата которой подтверждается представленными в материалы дела платежными поручениями.

В соответствии со ст. 98 ГПК уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Принимая во внимание, что требования истца судом подлежат удовлетворению частично, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 9843 руб. 14 коп. (3843,14 рублей - требование о взыскании денежных средств, 6000 рублей - требование о расторжении договора).

На основании вышеизложенного и руководствуясь, ст. ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к Кецманову К. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, пеней и судебных расходов - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от дд.мм.гггг. №ф заключенный между Открытым акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» и Кецмановым К. Г..

Взыскать с Кецманова К. Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору от дд.мм.гггг. №ф на дд.мм.гггг. в сумме 132157 руб. 17 коп. (из них - задолженность по основному долгу 63 620 руб. 56 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 18871 руб. 61 коп., пени за несвоевременное погашение ежемесячного платежа 49665 рублей), судебные издержки, связанные с уплатой государственной пошлины в сумме 9843 руб. 14коп., всего 142000 рублей 31 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке. В этом случае на решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Усинский городской суд в течение месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2016 г.

Председательствующий-       Т.М.Брагина