Решение от 13.11.2020 по делу № 11-11651/2020 от 09.10.2020

Судья ФИО2

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-11651/2020

13 ноября 2020 года    г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего:    Благаря В.А.,

судей:                 Кулагиной Л.Т., Чекина А.В.,

при ведении протокола помощником судьи ФИО4,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», акционерному обществу Банк «Северный морской путь» об исключении из списков застрахованных лиц, взыскании комиссии за подключение к программе страхования и страховой выплаты,

заслушав доклад судьи ФИО7 об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя АО «СМП Банк»–ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ»), акционерному обществу Банк «Северный морской путь» (далее по тексту – АО «СМП Банк») об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между АО «СОГАЗ» и АО «СМП Банк», о взыскании комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» по заявлению на подключение от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65628 рублей, страховой выплаты в размере 16948 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СМП Банк» заключен кредитный договор, по которому банком истцу предоставлены денежные средства. При заключении кредитного договора истец был подключен к программе «Финансовая защита», выдача кредита был обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья. Страхование осуществлено путем включения в списки застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенных между ответчиками. До него не была доведена информация о возможности отказаться от страхования, при этом в договоре указано, что комиссия, уплаченная банку в размере 65628 рублей, возврату не подлежит. Истцу не сообщалось о том, что он не должен быть индивидуальным предпринимателем для заключения договора страхования. Страховой полис не выдавался. В октябре 2019 года направлял в адрес ответчиков претензию о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. В январе 2020 года получил отказ АО «СМП Банк» в удовлетворении претензионных требований.

В возражениях на иск представитель ответчика АО «СМП Банк» просил в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на их несостоятельность, указав, что истец добровольно стал застрахованным лицом, данная услуга сотрудниками банка истцу не навязывалась, страхование не являлось обязательным условием выдачи кредита, до истца была доведена вся необходимая информация (т. 1 л.д. 48-52).

В возражениях на иск представитель ответчика АО «СОГАЗ» просил в удовлетворении исковых требований отказать, сославшись на то, что не является надлежащим ответчиком по делу, договор страхования заключен истцом добровольно, заявление об отказе от договора страхования направлено истцом с пропуском четырнадцатидневного срока, предусмотренного Указаниями Банка России от <данные изъяты>. При этом страхователем по спорным договорам является банк, поэтому страховая премия может быть возвращена только банку (т. 1 л.д. 169-173).

ФИО1, представитель АО «СОГАЗ» при надлежащем извещении в судебном заседании суда первой инстанции участия не принимали. Представитель ответчика АО «СМП Банк» - ФИО6 в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования не признала, поддержала доводы возражения.

Суд постановил решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказал.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить с вынесением нового решения.

В обоснование доводов жалобы указал, что судом первой инстанции неверно применены норма материального и процессуального права. Судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, суд не учел, что сотрудники банка при заключении договора пояснили, что для заключения договора с указанной процентной ставкой в обязательном порядке необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в противном случае кредитный договор не будет заключен. По договору страхования жизни и здоровья страхования премия была включена в график платежей по кредитному договору. При этом страховой полис не выдавался. Исходя из формулировки, указанной в заявлении на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы) срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная им сумма 65 628 рублей определяется как комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, что является коммерческой услугой, от которой он вправе отказаться по закону. Это не страховая премия, суд подменяет понятия «страховая премия» и «комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице». Данная услуга навязана, говорит о злоупотреблении правом со стороны кредитного учреждения. Имеющаяся подпись не свидетельствует о том, что до него была доведена вся информация о кредитном продукте. Считает, что именно со стороны банка были допущены нарушения, поскольку до него не была доведена информация о возможности отказаться от комиссии и исключении из списка застрахованных лиц с полным возвратом денежных средств.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

ФИО1, представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что не препятствует рассмотрению дела по существу судом апелляционной инстанции. При таких обстоятельствах судебная коллегия, в соответствии с положениями статьей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель АО «СМП Банк» - ФИО5 по доверенности, в судебном заседании суда апелляционной инстанции с апелляционной жалобой не согласился, указав, что решение суда законно и не подлежит отмене. Настаивает на позиции, изложенной в ранее приобщенных к материалам дела возражениях на исковое заявление.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Согласно п. 7 настоящего Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В силу п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СМП Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого банк предоставил кредит на сумму 822401 рубль с процентной ставкой 12,5% годовых на срок 84 месяца (т. 1 л.д. 53-60).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СМП Банк» (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты>, по которому страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страховых случаев, указанных в п. п. 3.2.1 - 3.2.5 настоящего договора, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (далее также - договор страхования <данные изъяты>) (т. 1 л.д. 89-100).

Договор заключен на основании «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью Договора (п. 1.2 договора страхования <данные изъяты>).

Согласно п. 2.1 договора страхования <данные изъяты> объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также смертью застрахованных лиц, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

В соответствии с п. 2.2. указанного выше договора застрахованными лицами по договору являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, трудоустроенные и получающие заработную плату, выразившие свое согласие на страхование в соответствие с заявлением на подключение к программе "Финансовая защита" и включенные в список застрахованных лиц, предоставленный страхователем страховщику. Заявление на подключение подается застрахованным лицом с учетом требований, изложенных в п. 6.4.2 настоящего договора. Участие клиентов в качестве застрахованных лиц в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.

Согласно п. 4.2 договора страховая <данные изъяты> премия в отношении каждого застрахованного лица оплачивается единовременно за весь срок страхования и определяется исходя из страховой суммы, годового тарифа и количества месяцев в сроке страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СМП Банк» (Страхователь) и АО «СОГАЗ» (Страховщик) заключен коллективный договор страхования финансовых рисков, связанный с потерей работы <данные изъяты>, по которому страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы при наступлении страховых случаев, указанных в п. п. 3.2.1 - 3.2.5 настоящего договора, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (далее также - договор страхования <данные изъяты>) (т.1 л.д. 73 – 84).

Указанный договор заключен на основании «Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью Договора (п. 1.2 договора страхования <данные изъяты>).

Согласно п. 2.1 договора страхования <данные изъяты> объектом страхования по настоящему договору являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованных лиц, связанные с риском неполучения дохода от трудовой деятельности в связи с потерей работы по трудовому договору.

В силу п. 7.5.1 договора страхования <данные изъяты> в случае отказа застрахованного лица от участия в программе «Финансовая защита» в течение 5 дней с момента подписания заявления на подключение, страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В список застрахованных лиц такие застрахованные лица не включаются, страховая премия по ним страховщику не перечисляется. В случае если страховая премия за такое застрахованное лицо была перечислена страхователем страховщику, страховая премия за такое застрахованное лицо возвращается страховщиком в полном объеме страхователю. Для произведения возврата страховой премии стороны подписывают акт по форме приложения №. Возврат страховой премии осуществляется на счет страхователя в течение 5 рабочих дней с момента подписания страховщиком акта.

На основании заявления № (т.1л.д. 69-72) ФИО1 был подключен к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы), срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования 822401 рубль. Вознаграждение, уплачиваемое банку за присоединение к договору страхования № <данные изъяты> и договору страхования <данные изъяты> (комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договоров страхования) - 65628 рублей (включая НДС), взимается единовременно, рассчитывается с применением ежемесячной ставки тарифа и срока страхования.

В соответствии с п. 2 заявления заемщику известно, что участие в программе «Финансовая защита» на основании настоящего заявления не является обязательным условием для заключения кредитного договора, не влияет на возможность его заключения и на его условия.

В соответствии с п. 3 заявления застрахованного лица, после внесения комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» договоры страхования в отношении заемщика действуют с даты начала срока страхования, но не ранее даты выдачи кредита.

В п. 4 заявления указано, что заемщику известно, что он может отказаться от участия в программе «Финансовая защита» в любое время, а также он уведомлен, что в случае отказа от участия в программе «Финансовая защита» комиссия за подключение ему не возвращается.

Также в заявлении указано, что АО «СМП Банк» уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с договором страхования <данные изъяты> и договором страхования <данные изъяты>.

Согласно приходно - кассовому ордеру № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 внес в кассу АО «СМП Банк» 65628 рублей в счет уплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» по заявлению на подключение № (т. 1 л.д. 62).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к АО «СМП Банк» и к АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченных за страхование денежных средств (т.1 л.д.15-16), которое ответчиками не удовлетворено.

Суд первой инстанции, установив отсутствие в материалах дела доказательств того, что заключение договора потребительского кредита обуславливалось подключением истца к программе страхования, равно как отсутствие доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора потребительского кредита, установив, что на момент заключения договора до истца была доведена вся необходимая информация о кредитном продукте, добровольное намерении истца быть застрахованным, что отказ от договора страхования направлен с пропуском 14-дневного срока, установленного Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

Доводы истца, изложенные в апелляционной жалобе, о том, что до него не была доведена информация о возможности отказаться от страхования, заключение кредитного договора было обусловлено присоединением к программе страхования «Финансовая защита», являются несостоятельными, объективно ничем не подтверждены, а напротив, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами: лично подписанными истцом заявлением на подключение к Программе «Финансовая защита», заявлением на получение потребительского кредита (т.1 л.д.64-68, 69-72). Свою подпись истец в данных документах не оспаривал.

С заявлением об отказе от договора добровольного страхования ФИО1 обратился по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения. В этом случае возврат страховой премии ввиду досрочного отказа застрахованного лица от страхования договором не предусмотрен.

Доводы апелляционной жалобы о том, что по договору страхования жизни и здоровья страхования премия была включена в график платежей по кредитному договору, при этом страховой полис не выдавался, не свидетельствуют о неправильности обжалуемого решения, поскольку услуга по подключению к программе страхования «Финансовая защита» была оказана, истец был включен в программу финансовой защиты по коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, при этом как следует из ответа АО «СОГАЗ» на запрос суда первой инстанции, застрахованному выдается заявление на подключение к программе «Финансовая защита», а также памятка по программе «Финансовая защита» (т.1 л.д.193). Факт подключения истца к программе страхования «Финансовая защита» сторонами не оспаривается.

Доводы апелляционной жалобы о том, что исходя из формулировки, указанной в заявлении на подключение к программе «Финансовая защита» (страхование заемщика от несчастных случаев, болезней, временной утраты трудоспособности и потери работы) уплаченная сумма 65 628 рублей определяется как комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, то есть является не страховой премией, а коммерческой услугой, от которой он вправе отказаться по закону, выводов суда первой инстанции не опровергают.

Так из ответа АО «СМП Банк» на запрос суда первой инстанции следует, что комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» включает в себя вознаграждение, уплачиваемое Банку за присоединение к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> и Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы <данные изъяты> (комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования)- 65628 рублей, взимается единовременно, рассчитывается с применением ежемесячной ставки тарифа и срока страхования. Денежные средства в АО «СОГАЗ» перечисляются общей суммой, с выпиской из списков застрахованных лиц (т.1 л.д.183) При этом, как видно из Списка застрахованных лиц № к Договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней страховая премия составила 21 875 рублей 87 копеек (т.1 л.д.186), как следует из Списка застрахованных лиц № к Коллективному договору страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, страховая премия составила 11 513 рублей 61 копейка (т.1 л.д.187).

Таким образом, комиссия за сбор и обработку информации о физическом лице, связанная с распространением на застрахованное лицо условий договоров страхования, состоит из страховой премии в соответствии с договором страхования <данные изъяты> и договором страхования <данные изъяты>, а также часть суммы является суммой вознаграждения банку за сбор и обработку информации о физическом лице, связанной с распространением на застрахованное лицо условий договоров страхования.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░░░ 6.2 ░.1 ░.░.78-79) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░░ 6.4. ░.1 ░.░.95-94), ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░ «░░░ ░░░░») ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.4.5. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░.1 ░.░.75-76) ░ ░. 4.9. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░.1░.░.92) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░.1 ░.░.23-28), ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░.1 ░.░.23), ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░.1 ░.░.28-29), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ «░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ №, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.1 ░.░. 184,185, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ № ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░.1 ░.░.186,187).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░1 - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:            

░░░░░: