Решение по делу № 2-1967/2022 от 10.06.2022

Дело №2-1967/2022

УИД 33RS0011-01-2022-002912-42

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 30 августа 2022 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Черкас О.В.,

при секретаре Захаровой А.А.,

с участием ответчика Кондакова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк к Кондакову А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к наследнику <данные изъяты>, умершей <дата>, - Кондакову А.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте со счетом <№> по состоянию на <дата> в размере 45545,69 руб., из которых: просроченные проценты – 5939,66 руб., просроченный основной долг – 39 602,59 руб., неустойки – 3,44 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1566,37 руб.

В обоснование исковых требований, указав, что ПАО Сбербанк на основании заявления <данные изъяты> на получение кредитной карты открыло счет <№> и предоставило заемщику кредитную карту Visa Gold. В период пользования кредитом заемщик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом. В дальнейшем Банку стало известно, что <дата> должник умер, предполагаемым наследником является Кондаков А.Н. По состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 45545,69 руб., которая подлежит взысканию с наследника умершего должника.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о получении судебной корреспонденции, в том числе публично, путем размещения соответствующей информации на сайте суда в соответствии с ч.2.1 ст. 113 ГПК РФ, в исковом заявлении указал на возможность рассмотрения дела без участия представителя истца.

Ответчик Кондаков А.Н. в судебном заседании с исковым заявлением не согласился, указал, что наследство после смерти <данные изъяты> не принимал, каких-либо правоустанавливающих документов на наследуемое имущество не получал, а лишь обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Изучив материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (cт. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании п. 4 ст. 421 и п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В этих случаях договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в частности, предоставление соответствующей суммы кредита) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. ст. 1111, 1112, 1175 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии со ст.ст. 1152, 1153, 1154 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Постановление) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, например наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 61 Постановления стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 Постановления). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Судом установлено, ПАО Сбербанк на основании заявления <данные изъяты> на получение кредитной карты открыло счет <№> и предоставило заемщику кредитную карту Visa Gold с лимитом кредита 30 000 рублей под 19,20% годовых за пользование кредитом (л.д. 12, 13).

Дата ежемесячного платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета (л.д.13)

Отчет/выписка по карте – ежемесячный счет по карте, предоставляемый банком клиенту, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета и общей задолженности на дату отчета. Датой отчета является день месяца, соответствующей дате выпуска карты (о.л.д.14).

В период действия кредитного договора банковской карты <данные изъяты> умерла <дата>, что подтверждается свидетельством о ее смерти серии II-НА <№>, выданным отделом ЗАГС администрации г. Коврова <дата> (л.д. 20).

По сведениям ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» <данные изъяты> по кредитной карте счет <№> в реестрах застрахованных лиц отсутствует (л.д.50,65).

Как следует из материалов наследственного дела <№> наследниками, по закону являются: сын – Кондаков А.Н., дочь – Ромина М.Н. Кондаковым А.Н. <дата> нотариусу КНО Половинкиной Н.В. подано заявление о принятии наследства, Ромина М.Н. в этот же день отказалась от причитающегося ей наследства. В качестве наследственного имущества заявлены доля в праве общей собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, а также денежные вклады с причитающимися процентами и компенсацией в ПАО Сбербанк (л.д. 58-62).

Таким образом в силу ст.1153 ГК РФ Кондаков А.Н. является наследником принявшим наследство после смерти своей матери <данные изъяты> Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает ответчика, приобретшего наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя.

В связи с образованием просроченной задолженности банк <дата> направил ответчику уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 25).

Из сведений, предоставленных МО МВД России «Ковровский» следует, что <данные изъяты> не является собственником каких-либо транспортных средств (л.д. 53).

Наличие денежных средств на вкладах, открытых в ПАО Сбербанк на имя наследодателя, судом не установлено (л.д.61).

Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости, выданной филиалом федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Владимирской области <данные изъяты> являлась собственником 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру расположенную по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость указанной квартиры, составляет 1 498 034 руб. 57 коп. (л.д. 100-102), соответственно кадастровая стоимость 1/2 доли наследуемого имущества составляет – 749 017 руб. 28 коп.

Заочным решением Ковровского городского суда от <дата>, вступившим в законную силу <дата>, по гражданскому делу <№> удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк», с Кондакова А.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <№> заключенного между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> умершей <дата>, от <дата> в размере 61 669 руб. 17 коп., из которых 8 959 руб. 93 коп. – просроченные проценты, 50 271 руб. 36 коп. – просроченная ссудная задолженность, 99 руб. 98 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 115 руб. 11 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 232 руб. 02 коп. – неустойка на просроченные проценты, 1 990 руб. 76 коп. – иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 050 руб. 08 коп.

Заочным решением Ковровского городского суда от <дата>, вступившим в законную силу <дата>, исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с Кондакова А.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <№> заключенного между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> умершей <дата>, от <дата> в размере 53953,13 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 1818,59 рублей.

Таким образом сумма задолженности по кредитным договорам не превышает стоимость наследственного имущества.

Ответчиком наличие кредитных обязательств у наследодателя, а также стоимость наследственного имущества, не оспорена, доказательств иной стоимости наследственного имущества не представлена.

Материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение обязанности по возврату денежных средств по кредитному договору банковской карты, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на <дата> размер задолженности составляет 45545,69 руб., из которых: просроченные проценты – 5939,66 руб., просроченный основной долг – 39 602,59 руб., неустойки – 3,44 руб. При этом неустойка рассчитана за период с <дата> по <дата> с учетом внесенного <дата> платежа в размере 213,89 руб. (214,33 руб. – 213,89 руб. = 3,44 руб.) (л.д. 7-11).

Ответчик размер задолженности не оспаривал, вместе с тем, проверяя данный расчет, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п.20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Пунктом.3.11 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк установлена следующая очередность погашения задолженности: уплата просроченных процентов, уплата просроченного основного долга, уплата суммы превышающей лимит кредита, уплата неустойка за несвоевременную оплату обязательного платежа, уплата процентов, начисленных на дату формирования отчета, уплата 3% от основного долга, уплата задолженности по основному долгу по операциям снятия наличных, уплата задолженности по основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети, уплата процентов, начисленных на дату погашения задолженности (л.д.15)

Вместе с тем в нарушение указанных норм и условий кредитного договора платеж от <дата> на сумму 213,89 руб. учтен кредитором в счет погашения неустойки, рассчитанной истцом за период с <дата> по <дата> в сумме 214,33 руб. (л.д.9).

Данный платеж должен быть учтен в счет погашения процентов за пользование кредитом, соответственно сумма просроченных процентов составит 5725,77 руб. (5939,66 руб. – 213,89 руб.).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом неустойка не подлежит начислению в период с <дата> по <дата>

Соответственно подлежит взысканию неустойка, начисленная за 1 день просрочки – <дата>, размер неустойки, начисленной на сумму основного долга, имевшего место по состоянию на <дата> - 1168,68 руб., составит 1,15 руб. (1168,68 руб. х35,8% /365 дн. х 1 дн.).

Таким образом, суд полагает возможным взыскать с Кондакова А.Н. в пользу банка задолженность по кредитной карте в размере 45 329,51 руб., из которых: просроченный основной долг – 39 602,59 руб., просроченные проценты – 5725,77 руб., неустойка – 1,15 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 1566,37 руб., что подтверждается платежным поручением <№> от <дата> (л.д.5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям 99,53 % (45 329,51 руб./45 545,69 руб. х 100%) в размере 1559,01 руб. (1566,37 руб. х99,53%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к Кондакову А. Н. удовлетворить частично.

Взыскать с Кондакова А. Н. <дата> года рождения, уроженца <адрес>, СНИЛС <№> в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитной карте (счет <№>) в размере 45 329,51 рулей, из которых просроченный основной долг – 39 602,59 рублей, просроченные проценты – 5725,77 рублей, неустойка в размере 1,15 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1559,01 рублей.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к Кондакову А. Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий     О.В. Черкас

Справка: мотивированное решение изготовлено 6 сентября 2022 года.