Решение по делу № 33-2731/2023 от 08.02.2023

Судья Зобнин В.В. дело № 33-2731/2023

УИД № 34RS0014-01-2022-000524-38

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 марта 2023 г. в городе Волгограде судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи: Пашковой Т.В.,

судей: Боеску-Зыковой М.В., Грековой Н.О.,

при секретаре: Дроботовой Ю.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-345/2022 по иску ПАО Сбербанк к Бабиновой И. Я., ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

по апелляционным жалобам Бабиновой И. Я.

на решение Дубовского районного суда Волгоградской области от 15 сентября 2022 г. (с учетом определения судьи Дубовского районного суда Волгоградской области от 29 ноября 2022 г. об исправлении описки и дополнительного решения Дубовского районного суда Волгоградской области от 21 декабря 2022 г.), которым исковые требования ПАО Сбербанк к Бабиновой И. Я. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, удовлетворены частично; с Бабиновой И. Я. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № <...> от 05 ноября 2019 г. в сумме 172000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в суд в размере 4640 руб.; в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк к Бабиновой И. Я., ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитным договорам № <...> от 05 ноября 2019 г. в сумме 178171 руб. 35 коп., по кредитной карте № <...> в размере 46572 руб. 74 коп., по кредитному договору № <...> от 25 августа 2020 г. в размере 30576 руб. 95 коп., судебных расходов, отказано.

Заслушав доклад судьи Боеску-Зыковой М.В., выслушав представителя Бабиновой И.Я. Быстрова В.В., поддержавшего доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Бабиновой И.Я. о взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества.

В обоснование заявленных требований указало, что 25 августа 2020г. между ПАО Сбербанк и Бабиновым С.Н. заключен кредитный договор № <...>, согласно которому последнему предоставлен кредит на сумму 35 000 руб. сроком на 36 мес. с уплатой 19,9% годовых.

По условиям заключенного кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а также производить уплату процентов.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, однако в нарушение этих условий Бабинов С.Н. своевременно не исполнял обязательства, вследствие чего по состоянию на 12 мая 2022 г. образовалась задолженность в размере 30576 руб. 95 руб., в том числе: просроченные проценты – 4185 руб. 22 коп.; просроченный основной долг – 26391 руб. 73 коп.

Кроме того, 31 октября 2012 г. между ПАО Сбербанк и Бабиновым С.Н. заключен эмиссионный контракт № <...> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставляемым по ней лимитом. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил Бабинову С.Н. кредитную карту Visa Classic № <...> с лимитом и на условиях, оговоренных с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, а также открыл счет № <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, тем самым исполнил полностью свои обязательства, принятые по договору.

Бабиновым С.Н. платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на 12 мая 2022 г. образовалась задолженность в размере 46572 руб. 74 коп., из которых: просроченные проценты – 6193 руб. 40 коп.; просроченный основной долг – 40379 руб. 34 коп.

Кроме того, 05 ноября 2019 г. между ПАО Сбербанк и Бабиновым С.Н. в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заключен кредитный договор № <...>, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 410000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 16.2% годовых.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение, кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, однако в нарушение этих условий Бабинов С.Н. своевременно не исполнял обязательства, вследствие чего по состоянию на 12 мая 2022 г. образовалась задолженность в размере 350171 руб. 35 руб., в том числе: просроченные проценты – 42450 руб. 85 коп.; просроченный основной долг – 307720 руб. 50 коп.

В рамках досудебного урегулирования спора было установлено, что Бабинов С.Н. умер.

Предполагаемому наследнику были направлены требования о погашении задолженности, которые осталось без удовлетворения.

Определением суда от 19 июля 2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор № <...> от 05 ноября 2019 г., взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № <...> от 05 ноября 2019 г. с 05 августа 2021 г. по 12 мая 2022 г. (включительно) в размере 350171 руб. 35 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6701 руб. 71 коп.; задолженность по кредитному договору № <...> от 25 августа 2020 г. за период с 25 августа 2021 г. по 12 мая 2022 г. в размере 30576 руб. 95 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1117 руб. 31 коп.; задолженность по кредитной карте № <...> в размере 46572 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1597 руб. 18 коп.

Судом постановлено указанное выше решение и дополнительное решение.

В апелляционных жалобах Бабинова И.Я. оспаривает постановленные судом решение и дополнительное решение, просит их отменить, ссылаясь на неправильное установление обстоятельств, имеющих значение для дела и нарушение судом норм процессуального права. Указывает, что ею были понесены расходы на погребение и погашен другой долг наследодателя в размере 250000 руб., ввиду чего оснований для удовлетворения исковых требований не имелось. Также указала, что умерший был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ)

Согласно п. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ предусматривает, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В пункте 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу п. п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25 августа 2020 г. между ПАО Сбербанк и Бабиновым С.Н. заключен кредитный договор № <...>, согласно которому последнему предоставлен кредит на сумму 35000 руб. сроком на 36 мес. с уплатой 19,9% годовых.

По условиям заключенного кредитного договора заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а также производить уплату процентов.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, однако в нарушение этих условий Бабинов С.Н. своевременно не исполнял обязательства, вследствие чего по состоянию на 12 мая 2022 г. по кредитному договору № <...> от 25 августа 2020 г. образовалась задолженность в размере 30576 руб. 95 руб., в том числе: просроченные проценты – 4185 руб. 22 коп.; просроченный основной долг – 26391 руб. 73 коп.

31 октября 2012 г. между ПАО Сбербанк и Бабиновым С.Н. заключен эмиссионный контракт № <...> на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставляемым по ней лимитом. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19% годовых.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства и предоставил Бабинову С.Н. кредитную карту Visa Classic № <...> с лимитом и на условиях, оговоренных с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, а также открыл счет № <...> для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, тем самым исполнил полностью свои обязательства, принятые по договору.

Бабиновым С.Н. платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, по состоянию на 12 мая 2022 г. по кредитной карте№ <...> образовалась задолженность в размере 46572 руб. 74 коп., из которых: просроченные проценты – 6193 руб. 40 коп.; просроченный основной долг – 40379 руб. 34 коп.

05 ноября 2019 г. между ПАО Сбербанк и Бабиновым С.Н. в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заключен кредитный договор № <...>, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 410000 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой 16,2% годовых.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение, кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, однако в нарушение этих условий Бабинов С.Н. своевременно не исполнял обязательства, вследствие чего по состоянию на 12 мая 2022 г. по кредитному договору № <...> от 05 ноября 2019 г. образовалась задолженность в размере 350171 руб. 35 руб., в том числе: просроченные проценты – 42450 руб. 85 коп.; просроченный основной долг – 307720 руб. 50 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Бабинов С.Н. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

08 апреля 2022 г. предполагаемому наследнику Бабинова С.Н. – Бабиновой И.Я. истцом были направлены письма - требования об оплате задолженности по кредитным договорам и кредитной карте и расторжении кредитного договора от 05 ноября 2019 г., которые оставлены без удовлетворения.

Как следует из наследственного дела № <...> наследство после смерти Бабинова С.Н. приняла его супруга Бабинова И.Я., путем подачи нотариусу заявления о вступлении в наследство после смерти наследодателя.

В состав наследственной массы входит: 1/2 доля на автомобиль марки «Лада Ларгус», 2014 года выпуска, а также 1/2 доля охотничьего ружья марки «ИЖ-27», калибр – 12.

Как следует из отчета об оценке от 24 декабря 2021 г., выполненного ИП Гудимовым Е.А. в рамках наследственного дела, стоимость автомобиля марки «Лада Ларгус», 2014 года выпуска, государственный регистрационный знак № <...>, по состоянию на дату смерти Бабинова С.Н. составляет 333000 руб.; стоимость ружья охотничьего «ИЖ-27» 12 калибра № <...> – 11000 руб. Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 172000 руб. ((333000/2)+(11000/2))

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 12 мая 2022 г. задолженность по кредитному договору № <...> от 25 августа 2020 г. составляет 30576 руб. 95 руб., в том числе: просроченные проценты – 4185 руб. 22 коп.; просроченный основной долг – 26391 руб. 73 коп.; по состоянию на 12 мая 2022 г. по кредитной карте № <...> - в размере 46572 руб. 74 коп., из которых: просроченные проценты – 6193 руб. 40 коп.; просроченный основной долг – 40379 руб. 34 коп.; по состоянию на 12 мая 2022 г. по кредитному договору № <...> от 05 ноября 2019 г. – в размере 350171 руб. 35 руб., в том числе: просроченные проценты – 42450 руб. 85 коп.; просроченный основной долг – 307720 руб. 50 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Как следует из ответов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в рамках кредитных договоров № <...> от 25 августа 2020 г., № <...> от 05 ноября 2019 г., эмиссионного контракта № <...>, договор страхования с Бабиновым С.Н. не заключался. В рамках кредитного договора № <...> от 11 августа 2016 г. между Бабиновым С.Н. и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования, случай по которому был признан страховым в пользу выгодоприобретателей – наследников Бабинова С.Н.; выплате подлежит страховая сумма в размере 88000 руб., за получением которой необходимо обратиться наследникам Бабинова С.Н.

Учитывая установленные судом обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, установив, что Бабинова И.Я. приняла наследство после смерти Бабинова С.Н., в отсутствие доказательств оплаты задолженности по указанным кредитным договорам, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о правомерности требований ПАО Сбербанк о взыскании с Бабиновой И.Я. задолженности по кредитному договору № <...> от 05 ноября 2019 г. в сумме 172000 руб. в пределах стоимости всего причитающегося ему наследственного имущества, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4640 руб. При этом судом отказано в удовлетворении остальной части требований банка к Бабиновой И.Я., заявленной за пределами суммы наследственного имущества, а также в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни», как заявленным к ненадлежащему ответчику.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, основанными на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права.

Доводы апелляционной жалобы Бабиновой С.Я. об отсутствии оснований для взыскания с нее задолженности по кредитным договорам ввиду погашения долга наследодателя в пользу Башленко Е.А., а также несения расходов на погребение наследодателя, не принимаются судебной коллегией.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Ответчиком допустимых доказательств (расписки) в подтверждение заключения договора займа и факта передачи денежных средств в долг Башленко Е.А. Бабинову С.Н. не представлено, при этом указанный факт не может быть установлен на основании свидетельских показаний, ввиду чего оснований для отказа в удовлетворении исковых требований на этом основании у суда не имелось.

Также судом правильно отклонены доводы Бабиновой И.Я. о том, что должна быть учтена сумма расходов, понесенных ею на погребение, поскольку, как правильно указано судом, указанная сумма подлежит возмещению в ином порядке.

В соответствии со ст. 10 Федерального закона от 12 января 1996 г. № 8-ФЗ «О погребении и похоронном деле» в случае, если погребение осуществлялось за счет средств супруга, близких родственников, иных родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего, им выплачивается социальное пособие на погребение в размере, равном стоимости услуг, предоставляемых согласно гарантированному перечню услуг по погребению, указанному в пункте 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, но не превышающем 4000 руб., с последующей индексацией один раз в год с 1 февраля текущего года исходя из индекса роста потребительских цен за предыдущий год.

Таким образом расходы на погребение подлежат возмещению в ином порядке и не могут учитываться при взыскании задолженности по кредитным договорам за счет наследственного имущества.

Ссылки в апелляционной жалобе на нарушение судом норм процессуального права ввиду того, что не были разрешены требования к ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» также не влекут отмены решения, поскольку дополнительным решением от 21 декабря 2022 г. в удовлетворении требований к данному ответчику отказано.

При разрешении заявленных требований и вынесении обжалуемого судебного постановления, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловным поводом для его отмены, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Дубовского районного суда Волгоградской области от 15 сентября 2022 г. (с учетом определения судьи Дубовского районного суда Волгоградской области от 29 ноября 2022 г. об исправлении описки и дополнительного решения Дубовского районного суда Волгоградской области от 21 декабря 2022 г.) оставить без изменения, апелляционные жалобы Бабиновой И. Я. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: