Решение по делу № 2-832/2013 от 24.07.2013

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 октября 2013 года           г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Радикевич З.М.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) Евсюкова Е.В., действующего на основании доверенности от <дата обезличена> года,

при секретаре Марковой А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» к Пищальниковой С. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Встречное исковое заявление Пищальниковой С. И. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» (далее ООО КБ «Кольцо Урала») обратилось в Краснотурьинский городской суд с иском к Пищальниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <дата обезличена> в размере <данные изъяты>. и взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., указав, что <дата обезличена> между ООО КБ «Кольцо Урала» и Пищальниковой С.И. был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>. сроком до <дата обезличена> с уплатой за пользование 14,9 % годовых. Заемщик, в нарушение условий кредитного договора, взятые на себя обязательства не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. <дата обезличена> года, <дата обезличена> истцом в адрес ответчика были направлены претензии, содержащие требования о досрочном погашении задолженности перед банком. Однако до настоящего времени данные обязательства заемщиком по кредитному договору не исполнены.

По состоянию на <дата обезличена> в результате неисполнения Пищальниковой С.И. обязанностей по выплате кредита образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> просроченные проценты за кредит <данные изъяты>., сумма просроченных ежемесячных платежей за пользование кредитом <данные изъяты> коп. Поскольку добровольно ответчик Пищальникова С.И. обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им не исполняет, истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также уплаченную при обращении в суд государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Пищальникова С.И. обратилась в суд со встречным иском к ООО КБ «Кольцо Урала» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежной суммы, указав, что на основании Приложения № к Договору, ею в пользу Банка была выплачена сумма единовременной платы за пользование кредитом в размере 15 тыс. руб.. Кроме того из ежемесячных платежей удерживается комиссия за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., что за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> составило сумму в размере <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не досмотрено федеральным законом. К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) (действующего на момент заключения Договора) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично - правовой характер. Нормами российского законодательства возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Взимание комиссии противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку это ущемляет права Пищальниковой С.И., являются недействительными, а в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Истец по встречному иску Пищальникова С.И. просит суд признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> о взимании единовременной платы за пользование кредитом и ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом, указанные в Приложении № к кредитному договору <данные изъяты>1, взыскать с ответчика ООО КБ «Кольцо Урала» в ее пользу <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания был надлежащим образом извещен, путем направления судебной повестки и размещения сведений на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. От представителя ООО КБ «Кольцо Урала» Шумакова А.П., действующего на основании доверенности № от <дата обезличена> года, поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в котором указано, что Банк поддерживает заявленные исковые требования, а также отзыв на встречное исковое заявление. В отзыве указано, что Банк исковые требования Пищальниковой С.И. не признает, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, установленный ст. 166, 168 ГК РФ в один год, исчисляемый со дня заключения договора. Этот срок истек <дата обезличена> года, то есть до обращения истца в суд. Кроме того, подписывая кредитный договор, истец дала согласие на уплату платежей, установленных Тарифами Банка, а именно: единовременной платы за пользование кредитом, т.е. денежными средствами; ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом, т.е. денежными средствами. Платежи, предусмотренные Тарифами Банка, взимаются именно за пользование денежными средствами, выданными по кредитному договору, поскольку по смыслу статьи 819 ГК РФ пользование кредитом (денежными средствами) является платным, а не за выдачу, обслуживание и сопровождение кредита, как ошибочно полагает истец. Следовательно, оснований для признания условий кредитного договора недействительными, а также взыскания денежных сумм, уплаченных в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, не имеется.

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Пищальниковой С.И. – Евсюков Е.В., действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от <дата обезличена> года, исковые требования Банка признал, за исключением взыскания просроченных ежемесячных платежей за пользование кредитом. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика (истца по встречному иску) Пищальниковой С.И. – Евсюкова Е.В., действующего на основании нотариально удостоверенной доверенности от <дата обезличена> года, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с представленной копией кредитного договора <данные изъяты> от <дата обезличена> (л.д. 7-12), ООО КБ «Кольцо Урала» предоставило Пищальниковой С.И. кредит на потребительские цели в сумме <данные изъяты>. под 14,9 % годовых на срок до <дата обезличена> года. Погашение кредита должно было осуществляться по графику.

Указанная сумма переведена Пищальниковой С.И., что подтверждается расходным кассовым ордером от <дата обезличена> (л.д. 22), таким образом, свои обязательства по кредитному договору <данные изъяты> от <дата обезличена> Банк выполнил. Доказательств обратному суду не представлено.

Как установлено в судебном заседании, ответчик неоднократно нарушал график платежей, в связи с чем, согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> (л.д. 27-28) сумма задолженности Пищальниковой С.И. перед Банком составила <данные изъяты>., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты>., просроченные проценты за кредит <данные изъяты>., сумма просроченных ежемесячных платежей за пользование кредитом – <данные изъяты>

Из правил ч. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Из представленных документов усматривается, что Пищальникова С.И. ненадлежащим образом исполняет обязательство по кредитному договору № <данные изъяты> заключенному <дата обезличена>, которое выразилось в нарушении сроков внесения платежей в погашение кредитной задолженности, предусмотренных п. 1.4.- 1.6. Кредитного договора (л.д. 7), приложения № к Кредитному договору (графика платежей) (л.д.13-14), в связи с чем, суд считает, что требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. просроченных процентов за кредит, являются законными и обоснованными.

Кроме того, 09.01.2013, <дата обезличена> истцом в адрес Пищальниковой С.И. были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 25-26), в которых заемщику предлагалось произвести досрочный возврат кредита. Однако со стороны ответчика никаких мер, к погашению образовавшейся перед банком задолженности, предпринято не было.

Таким образом, суд приходит к выводу о законности требования банка о досрочном возврате суммы кредита, так как в соответствии с положениями ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российский Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Встречные исковые требования Пищальниковой С.И. о признании недействительными условия кредитного договора № 52444/к22-11 о взимании единовременной платы за пользование кредитом и ежемесячного фиксированного платежа за пользование кредитом, указанные в Приложении № к кредитному договору <данные изъяты>, взыскании с ответчика ООО КБ «Кольцо Урала» в ее пользу 91 253,11 руб. также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Доводы Банка о том, что единовременная плата и ежемесячный фиксированный платеж не являются комиссией, а являются платой за пользование кредитом, поскольку по смыслу статьи 819 ГК РФ пользование кредитом (денежными средствами) является платным, судом не принимаются. Ст. 819 ГК РФ платность за пользование денежными средствами Банка установлена в форме уплаты ежемесячных процентов и только, других платежей не установлено.

Нормами российского законодательства возможность взимания такого вида платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, исковые требования о признании недействительными условий о взимании единовременной платы за пользование кредитом (в % от первоначальной суммы кредита) – 2, ежемесячных платежей за пользование кредитом (в % от первоначальной суммы кредита) - 0,6%, установленные Приложением № к кредитному договору № <данные изъяты> от <дата обезличена> года, подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Поскольку договор заключен <дата обезличена> году, срок исковой давности не истек.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец по встречному иску Пищальникова С.И. была освобождена от уплаты государственной пошлины, судебные расходы подлежат взысканию с ответчика по встречному иску ООО КБ «Кольцо Урала» в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» к Пищальниковой С. И. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Пищальниковой С. И. в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Кольцо Урала» сумму задолженности по кредитному договору и процентам в размере <данные изъяты>., а также государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Признать недействительным условия кредитного договора <данные изъяты> от <дата обезличена> о взимании единовременной платы за пользование кредитом и ежемесячных фиксированных платежей за пользование кредитом, указанные в Приложении № к кредитному договору <данные изъяты> от <дата обезличена>.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Кольцо Урала» в пользу Пищальниковой С. И. денежную сумму <данные изъяты>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Кольцо Урала» в доход городского округа Краснотурьинск расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением апелляционной жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Решение в окончательной форме изготовлено <дата обезличена>.

Председательствующий: судья    Радикевич З.М.

СОГЛАСОВАНО

Судья: З.М. Радикевич