Решение по делу № 2-173/2023 (2-3989/2022;) от 09.08.2022

Гражданское дело № 2-173/2023

УИД 68RS0001-01-2022-004888-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 24 мая 2023 года

Октябрьский районный суд г. Тамбова, в составе:

судьи Беловой Н.Р.

при секретаре Денисовой Ю.О.,

с участием представителя истца Веклич С.В. Ротова В.С., представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» Костяевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Веклич Сергея Васильевича к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Веклич С.В. обратился с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в размере 240 000 рублей (уточнения от 19.04.2023).

В обоснование привел, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор страхования строений по адресу: <адрес>, а именно: жилой дом (страховая сумма 1 500 000 рублей); гостевой дом (страховая сумма 1000 000 рублей); домашнее имущество (страховая сумма 100 000 рублей).

09.12.2021     произошел пожар. 11.03.2022    ответчик выплатил страховое возмещение в размере 2 200 000 рублей. Не согласившись с размером выплаты, он обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения. 06.07.2022    финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении его требований, с чем он не согласен.

Он получил страховое возмещение за ущерб, причиненный жилому дому, в размере 1 260 000 руб. Согласно заключения эксперта ООО "Тамбов-Альянс" стоимость восстановительного ремонта жилого дома площадью 80,2 кв.м., в части устранения повреждений, причиненных пожаром, произошедшим 09 декабря 2021 г., с учетом физического износа, составила 1 605 495 рублей. Учитывая, что максимальный размер страхового возмещения не должен превышать страховую сумму, с ответчика следует взыскать: 1 500 000 - 1 260 000 = 240 000 руб.

В части ущерба, причиненного гостевому дому, недоплата отсутствует.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие. Представитель истца по доверенности Ротов В.С. в суде поддержал требования истца по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности Костяева Т.С. в судебном заседании просила отказать в иске Веклич С.В., полагая, что страховая компания исполнила свои обязательства перед истцом в полном объеме, исходя из объема застрахованного имущества - жилой дом площадью 53,4 кв.м.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Максимовой С.В. Корнеев А.А. в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие. В возражениях на иск просил отказать в иске Веклич С.В., мотивируя тем, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему:

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 ГК РФ.

При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 3.2.1 Правил страхования установлено, что по риску повреждения, гибели или утраты Застрахованного имущества могут быть застрахованы убытки, причиненные в том числе вследствие пожара.

Под пожаром подразумевается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания (включая поджог третьими лицами). Ущерб повреждений огнем, возникший не в результате пожара, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрывается страхованием и возмещению не подлежит.

В пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Согласно пункту 13.10 Правил страхования, страховое возмещение выплачивается:

- при полной гибели имущества - в размере действительной стоимости имущества за вычетом стоимости годных остатков, но не более страховой суммы (лимита установленного на предмет страхования или группу имущества), если иное

не установлено договором страхования. В договоре страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в натуральной форме, то есть имуществом, аналогичным застрахованному;

-    при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов за вычетом износа, если иное не установлено договором страхования.

В соответствии с пунктом 13.11 Правил страхования восстановительные расходы включают в себя:

-    расходы на материалы и запасные части для ремонта;

-    расходы на оплату работ по диагностике и ремонту;

-    расходы на демонтаж (включая монтаж встроенной мебели, перенос мебели,

если это необходимо для восстановительного ремонта внутренней отделки);

-    расходы по доставке имущества, материалов к месту ремонта и другие

расходы, необходимые для восстановления застрахованных предметов до такого состояния, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

Согласно пункту 13.12 Правил страхования восстановительные расходы не включают в себя:

-    дополнительные расходы, вызванные изменениями или улучшениями застрахованного объекта;

-    расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

-    расходы по переборке, профилактическому ремонту и обслуживанию, равно как и иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;

-    другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 18.12.2020 между Веклич С.В. и АО «АльфаСтрахование» заключен договор (полис-оферта) страхования строений, движимого имущества и гражданской ответственности «АльфаКАНТРИ» № S6925/305/C00048/20 (далее – Договор страхования) со сроком страхования с 19.12.2020 по 18.12.2021.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по полису «АльфаКАНТРИ» (далее - Условия страхования), Правил страхования имущественных рисков (далее - Правила страхования).

Страховая премия по Договору страхования составляет 13 792 рубля 50 копеек, уплачивается единовременно.

Адрес объекта страхования по Договору страхования: Россия, <адрес> (далее - Застрахованное имущество).

Предметами страхования по Договору страхования являются: жилой дом (жилое строение), страховая сумма составляет 1 500 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 7 870 рублей 50 копеек; гостевой дом (жилое строение), страховая сумма составляет 1 000 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 5 247 рублей 00 копеек, домашнее имущество, страховая сумма составляет 100 000 рублей 00 копеек, страховая премия - 675 рублей 00 копеек.

Договором страхования по варианту «Стандарт» предусмотрены страховые риски: «Пожар, включая удар молнии и поджог», «Стихийные бедствия», «Противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами)», «Взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (на условиях «За счет кого следует»).

Веклич С.В. является собственником застрахованного имущества, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права серии <адрес>, серии <адрес>.

09.12.2021 в Застрахованном имуществе произошел пожар согласно справке ТОНД и ПР по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

14.12.2021    Веклич С.В. обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту повреждения основного жилого строения и нежилого строения (гостевого дома с баней внутри).

17.12.2021    осуществлен осмотр Застрахованного имущества и составлен акт осмотра №.

Согласно заключению ООО «ОцЭкс» от ДД.ММ.ГГГГ № итоговая сумма в части жилого дома составляет 1 260 000 рублей, в части гостевого дома - 840 000 рублей.

Заявленный размер ущерба, причиненного движимому имуществу, значительно превышает лимиты возмещения 60 000 рублей для жилого дома и 40000 рублей для гостевого дома. Размер ущерба, причиненного движимому имуществу, не определялся, признана полная гибель движимого имущества.

11.03.2022    АО «АльфаСтрахование» выплатила Веклич С.В. страховое возмещение в размере 2 200 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

29.04.2022    в АО «АльфаСтрахование» поступила претензия от Веклич С.В. с требованиями о доплате страхового возмещения, возмещении расходов на проведение независимой экспертизы и предоставлен отчет об оценке объектов оценки ООО «Новатор» от ДД.ММ.ГГГГ.

18.05.2022    АО «АльфаСтрахование» уведомила истца об отсутствии оснований для пересмотра решения по выплатному делу.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 06.07.2022 №У-22-65294/5010-007 в удовлетворении требований Веклича С.В. о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано.

При этом Финансовый уполномоченный исходил из того, что Финансовая организация, осуществив выплату страхового возмещения в общем размере 2 200 000 рублей (части жилого дома и гостевого дома в размере 2 100 000 рублей и части домашнего имущества в размере 100 000 рублей), исполнила обязательство по выплате страхового возмещения в полном объеме в соответствии с условиями Договора страхования.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения Веклич С.В., Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы с привлечением ООО «Страховой эксперт».

Согласно выводам отчета ООО «Страховой эксперт» № У-22-65294/3020-004 от 27.06.2022, подготовленного оценщиком Шубиным И.Ю., в результате пожара произошла полная гибель жилого и гостевого домов. Рыночная (действительная) стоимость недвижимого имущества (жилого дома), в отношении которого наступила полная гибель, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика составляет 1 546 486 рублей 53 копейка, стоимость годных остатков - 569 107 рублей 04 копейки, рыночная (действительная) стоимость недвижимого имущества (гостевой дом), в отношении которого наступила полная гибель, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика составляет 1210 015 рублей 43 копейки, стоимость годных остатков - 283 869 рублей 62 копейки.

Таким образом, общий размер материального ущерба, причиненного Веклич С.В. составляет 1 903 525 рублей 30 копеек ((1 546 486 рублей 53 копейка - 569 107 рублей 04 копейки) + (1210015 рублей 43 копейки - 283 869 рублей 62 копейки)).

Не согласившись с постановленным Финансовым уполномоченным решением, Веклич С.В. обратился с настоящим иском в суд.

В ходе судебного разбирательства определением суда от 05.10.2022 назначено проведение экспертизы с целью определения стоимости восстановительного ремонта застрахованного имущества.

В соответствии с выводами заключения эксперта ООО «Тамбов-Альянс» от 31.03.2023 №67с-23 стоимость восстановительного ремонта жилого дома площадью 53,4 кв.м, расположенного по адресу: <адрес> части устранения повреждений, причиненных пожаром, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ, без учета физического износа, составляет 1 328 239 рублей; с учетом физического износа составляет 1129003 рубля.

Стоимость восстановительного ремонта гостевого дома площадью 44,2 кв.м, расположенного по тому же адресу в части устранения повреждений, причиненных пожаром, произошедшим 09 декабря 2021 г., без учета физического износа, составляет 919 599 рублей; с учетом физического износа, составляет 781 659 рублей.

Кроме того, в ходе проведенного исследования экспертом было установлено, что площадь жилого <адрес> учитывает лишь первый этаж жилого дома. В то же время в материалах дела содержится информация о наличии второго этажа данного жилого дома. В связи с указанным экспертом дополнительно, на усмотрение суда, выполнен расчет стоимости восстановительного ремонта двухэтажного жилого дома площадью 80,2 кв.м, расположенного по указанному адресу в части устранения повреждений, причиненных названным пожаром: без учета физического износа стоимость данного ремонта составила 1 888 813 рублей, с учетом физического износа, составила 1 605 495 рублей.

Оставляя без удовлетворения требования Веклич С.В. о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения в размере 240 000 рублей, суд исходит из того, что страховая компания исполнила обязательство по выплате страхового возмещения перед истцом в полном объеме в соответствии с условиями Договора страхования.

Одним из существенных условий договора страхования является условие о предмете договора – объектах страхования, один из которых жилой дом площадью 53,4 кв.м, как это отражено в свидетельстве о государственной регистрации права. Несмотря на то, что на дату заключения договора добровольного страхования фактически площадь жилого дома составляла 80,2 кв.м, Веклич С.В. страхует только часть этого дома – один этаж площадью 53,4 кв.м. От этих данных застрахованного имущества была рассчитана страховая премия и как следствие размер страховой выплаты.

Принимая во внимание, что ответчиком в пользу истца в соответствии с условиями Договора страхования произведена страховая выплата в сумме 1 260 000 рублей, а в соответствии с заключением эксперта ООО «Тамбов-Альянс» от 31.03.2023 №67с-23 стоимость восстановительного ремонта жилого дома площадью 53,4 кв.м с учетом физического износа составляет 1129003 рубля, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания со страховой компании спорной суммы в размере 240 000 рублей, поскольку указанный объект имущества по заявлению Веклич С.В. был застрахован только «по количеству этажей -1 и площадью 53,4 кв.м», что отражено в заявлении написанном истцом (т.2 л.д. 216).

Доводы представителя истца о том, что страхователь является слабой стороной договора и в заявлении он указал ту информацию, которая содержалась в свидетельстве о государственной регистрации права по указанию сотрудника АО «АльфаСтрахование» принимавшего у него документы, суд отклоняет как несостоятельные, поскольку условия о предмете договора страхования являются существенными, от которых зависят суммы страховых премий и выплат. Указанный пункт договора не оспорен истцом и у суда нет оснований при принятии решения руководствоваться фактической площадью жилого <адрес>, так как в полном объеме данный жилой дом с мансардой не был застрахован ФИО1 В той части, в которой дом был застрахован (один этаж площадью 53,4 кв.м) страховая выплата произведена АО «АльфаСтрахование» в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Веклич Сергея Васильевича о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения в размере 240 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд города Тамбова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2023.

Судья                              Н.Р.Белова