Решение по делу № 2-7302/2015 от 27.10.2015

             Дело № 2-7302/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Омска                                                                            

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.                                                       

при секретаре судебного заседания Слободчиковой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске                       08 декабря 2015 года

гражданское дело по иску Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Толстоногова О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, расторжении договора в части открытия банковского счета,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОРОО «Общество защиты прав потребителей» в интересах Толстоногова О.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», указав, что между Толстоноговым О.А. и ответчиком заключен комплексный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, номер счета №. Договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора. Впоследствии потребитель ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ обратилась в банк с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора в части договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыт банковский счет №. Однако, ответчик отказался расторгнуть договор об открытии банковского счета, чем нарушил права Толстоногова О.А. как потребителя. Просил суд расторгнуть договор между Толстоноговым О.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части договора об открытии банковского счета №.

Представитель истца ОРОО «Общество защиты прав потребителей» Мастеков Д.Ж., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, пояснил, что потребитель вправе в любое время расторгнуть договор банковского счета, Толстоногов О.А. желает производить оплату по кредиту в кассу Банка, чтобы судебные приставы-исполнители не арестовали её банковский счёт по иным обязательствам.

Истец Толстоногов О.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. Согласно письменному отзыву Банк не согласен с доводами иска, поскольку при подписании Заявления-оферты истец выразил намерение заключить кредитный договор и договор банковского счета. Банк акцептовал оферту истца, открыв текущий банковский счет №, предоставив ему кредит. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.п.№ и №, п. № Общих условий договора Банк открывает Заемщику текущий рублевый счет, для уплаты ежемесячных платежей, неустойки и иных платежей по кредитному договору Заемщик обеспечивает наличие на текущем рублевом счете соответствующей суммы денежных средств, для чего дает Банку согласие на списание денежных средств с текущего рублевого счета в пользу Банка в размере обязательств Клиента перед Банком, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств. Тем самым в договоре стороны определили порядок погашения кредитных обязательств истца перед Банком - путем внесения денежных средств на банковский счет истца. Вместе с тем, в соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Со стороны Банка нарушений условий договора не имеется, существенное изменение обстоятельств отсутствует. Наличие открытого по договору текущего счета, используемого для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, никак не нарушает права истца и не создает для него каких-либо неблагоприятных последствий. Кроме того, заявление истца о расторжении счета было направлено Почтой России, что не позволяет должным образом произвести идентификацию клиента и удостовериться в действительности воли клиента на расторжение договора счета. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Толстоноговым О.А. заключен кредитный договор № с предоставлением кредита и открытия банковского счета путем подписания истцом заявления-оферты. Неотъемлемой частью Заявления-оферты являются Условия Договоров, Тарифы ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно условиям заявления-оферты истец просил открыть текущий счет в рублях. Заявление-оферта является предложением, которое выражает его намерение считать себя заключившим кредитный договор и договор банковского счета с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Договор банковского счета считается заключенным с момента открытия ему текущего рублевого счета <данные изъяты>

Как следует из п. № Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», моментом заключения договора является открытие счета и зачисление на счет суммы кредита.

Согласно п.№ Общих условий надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете/счете по карте, соответственно, суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.

Факт перечисления Толстоногову О.А. на банковский счет № суммы кредита, не оспаривался сторонами.

Таким образом, банковский счет № использовался для расчетов по кредитному договору №, отдельный договор об открытии банковского счета стороны не заключали.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 и п. 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда России № 6, Пленума ВАС России № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

Установлено, что Толстоногов О.А. обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о расторжении договора банковского счета № с момента получения Банком заявления <данные изъяты>, указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

В связи с отсутствием ответа на направленное заявление, Толстоногов О.А. обоснованно обратился в суд.

Действующее законодательство в области договора банковского счета прямо закрепляет обязанность банка закрыть банковский счет по требованию клиента (пункт 1 статьи 859 ГК РФ). При этом право на одностороннее расторжение договора банковского счета не поставлено в зависимость от наличия иных заключенных между сторонами гражданско-правовых сделок.

С доводами ответчика о том, что закрытие банковского счета приведет к нарушению прав банка на возврат полученного кредита, суд не соглашается, поскольку расторжение договора банковского счета, являющегося составной частью кредитного договора, не влечёт расторжение кредитного договора.

Отказ ответчика от расторжения договора банковского счета Толстоногова О.А. противоречит законодательству, в связи с чем заявленные требования подлежат удовлетворению.

Поскольку истец в силу п. 4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина в размере <данные изъяты> рублей за требования неимущественного характера подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Омской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей» в интересах Толстоногова О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, расторжении комплексного договора в части открытия банковского счета удовлетворить.

Расторгнуть заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Толстоноговым О.А. договор банковского счета №, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» закрыть банковский счет №, открытый на имя Толстоногова О.А..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в сумме <данные изъяты> копеек в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд города Омска.

Судья -

          Решение в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2015 года

Судья -

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 13.04.2016 решение Ленинского районного суда г.Омска от 08.12.2015 отменено, принято новое решение.

В удовлетворении исковых требований Толстоногова О.А. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Толстоноговым О.А. договор банковского счета №, открытого в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, закрытии банковского счета №, открытого на имя Толстоногова О.А., отказать.