Решение по делу № 2-59/2021 от 11.01.2021

                                Дело № 2 -59/2021

                                                                               27RS0012-01-2021-000001-29

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Чегдомын                                                                        25 февраля 2021 года

Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего Рябова О.В.,

при секретаре Фомченко А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колтунову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ответчику, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 263 404,83 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также п. 2.1 оснований договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности Колтунову Ю.А. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная    задолженность    по    ссуде    возникла    ДД.ММ.ГГГГ,    на    ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 118 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 руб.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 286 519,22 руб., из них: - просроченная ссуда 263 404,83 руб.; просроченные проценты 16 742,12 руб., проценты по просроченной ссуде 3 524,94 руб., неустойка на просроченные проценты по ссудному договору 137,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 790,92 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.; иные комиссии Комиссия за услуги «Возврат в график» Просроченный 1 770 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит:

- расторгнуть кредитный договор № заключенный между Колтуновым Ю.А. и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с ответчика Колтунова Ю.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженность в размере 286 519,22 руб. и расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 12 065,20 руб.;

- взыскать с ответчика Колтунова Ю.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика Колтунова Ю.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 42,9 кв.м, этаж 3, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 454 000 руб., принадлежащую на праве собственности Колтунову Ю.А.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте проведения судебного заседания, в суд не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Колтунов Ю.А. не прибыла, судебные извещения, направленные ей по месту её регистрации (Хабаровский край, Верхнебуреинский район, п. Новый Ургал, ул. Донецкая, дом № 11 квартира № 35), вернулись в адрес суда с отметкой «Истёк срок хранение».

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, в силу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, расценивает данное обстоятельство как надлежащее уведомление ответчика, поскольку не получая судебные повестки, ответчик тем самым выразил свое волеизъявление, свидетельствующее об отказе в реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, а потому не получение повестки в данном случае не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, извещенных о слушании дела в установленном законом порядке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из копии Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», следует, что в соответствии с п. 1.1 ООО ИКБ «Совкомбанк преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, в связи с чем, ОАО ИКБ «Совкомбанк» принадлежит право обращения в суд с данным иском. В соответствии с изменениями № 1, вносимый в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» слова ОАО ИКБ «Совкомбанк» заменены сломами «Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк» (л.д. 35-37).

Из копии свидетельства серии 44 №, следует, что ПАО «Совкомбанк» с ДД.ММ.ГГГГ поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения ИФНС по г. Костроме № 4401 (л.д.32).

Из копии генеральной лицензии № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что данная лицензия выдана ПАО «Совкомбанк» на осуществление банковских операций (л.д. 32).

Из копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что данный договор заключен между ПАО «Совкомбанк» и Колтуновым Ю.А.. Условия кредита: сумма займа 263 404, 83 руб., срок кредита 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 21,65% годовых (п.1-4). В соответствии с п. 11 данного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки (договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 9-11).

Из копии договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в соответствии с п. 1.1 Колтунов Ю.А. передает в залог ПАО «Совкомбанк», принадлежащий ему объект недвижимости по кредитному договору                             № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом залога по договору является недвижимое имущество: - квартира, жилое помещение, количество комнат 2, общая площадь 42,9 кв. м, этаж 3, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. В соответствии с п. 8.1 ПАО «Совкомбанк» вправе обратить взыскание на предмет залога, если Колтунов Ю.А. не исполнит свои обязательства по кредитному договору. В соответствии с п. 8.2, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации предмета залога при обращении на его взыскание. В соответствии с п. 3.1 по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 454 000 руб. (л.д. 13 оборот- 17).

Из общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» следует, что в соответствии с 5.4.3 кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п. 6.2 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размете Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 23-27).

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 286 519,22 руб., из них: - просроченная ссуда 263 404,83 руб.; просроченные проценты 16 742,12 руб., проценты по просроченной ссуде 3 524,94 руб., неустойка на просроченные проценты по ссудному договору 137,41 руб., неустойка на просроченную ссуду 790,92 руб., комиссия за смс-информирование 149 руб.; иные комиссии Комиссия за услуги «Возврат в график» Просроченный 1 770 руб. (л.д. 28).

Из копии досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в связи с наличием просроченной задолженности по кредитному договору                                      № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Колтуновым Ю.А., банк заявляет, обязательное к исполнению требование о досрочном возврате всей суммы задолженности (л.д. 20-21).

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 17.02.2021 следует, что Колтуновым Ю.А. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно ст. 309 Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно требованиям ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Колтуновым Ю.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. В соответствии с данным договором заемщику был предоставлен кредит в размере 263 404,83 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Колтунова Ю.А. перед банком составляет 286 519,22 руб.. Расчет долга ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено. Поскольку заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, банк правомерно обратился с требованием о взыскании задолженности по кредиту и процентов.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишатся того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд приходит к выводу, что требование банка о досрочном расторжении кредитного договора, также подлежит удовлетворению, так как в судебном заседании установлено, что ответчик нарушает условия договора, не производит своевременно оплату по договору.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанных денежных сумм, суд признает их обоснованными и поэтому подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании также установлено, что между Колтуновым Ю.А. и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога                                 №, в соответствии с которым обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, 2-х комнатная, общей площадью 42,9 кв.м, 3 этаж, расположенная по адресу: <адрес>

В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54.1 ч. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Как было установлено в судебном заседании заемщик со дня заключения кредитного договора, с 28.07.2020 ни разу не произвел выплаты в счет уплаты кредита, чем нарушал сроки внесения обязательных платежей, в связи с чем, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в августе 2020 года и до настоящего времени задолженность не погасил.

В соответствии со ст. 349 ч. 1 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 3.1.договора залога (ипотеки) от 28.07.2020, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляла 1 454 000 руб.

Учитывая изложенное, суд удовлетворяет требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов, при этом суд устанавливает начальную продажную цену предмета залога – в размере 1 454 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, 321 ГК РФ, ч. 2 ст. 333.18 НК РФ с ответчика так же подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 065,20 руб. (факт оплаты государственной пошлины произведенной истцом подтверждается платежным поручением л.д. 5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Колтуновым Ю.А..

Взыскать с Колтунова Ю.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 286 519 рубля 22 копейки и расхода, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 12 065 рублей 20 копеек.

Взыскать с Колтунова Ю.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Колтунова Ю.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 25.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога – в размере 1 454 000 рублей.

Разъяснить Колтунову Ю.А., что он может подать в Верхнебуреинский районный суд заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                                                                           О.В. Рябов