Решение по делу № 2-1045/2018 от 27.11.2017

Дело № 2-1045/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Чарковой Н.Н.,

при секретаре Рейш В.А.,

с участием истца Ермаковой Е.В.,

представителя истца Горелкина А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 16 января 2018 года гражданское дело по иску Ермаковой Елены Владимировны к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

Ермакова Е.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 48931,48 руб., неустойки в размере 535799,70 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование требований указала, что ** ** ** заключила с ОАО «СКБ-Банк» кредитный договор № ... на общую сумму .... сроком возврата ** ** **; одновременно с кредитным договором с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе страхования заемщиков потребительского кредитования Категория 1 стандарт 3 сроком на ** ** **, то есть до ** ** ** на сумму ....; по договору страхования была уплачена страховая премия в размере ....; заключение договора страхования было вызвано обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору с ОАО «СКБ-Банк» № ... от ** ** **. ** ** ** кредит с учетом начисленных процентов был полностью выплачен, при этом требование о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии не исполнено по настоящее время.

В порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОАО «СКБ-Банк».

В судебном заседании истец, представитель истца, настаивали на исковых требованиях. Представитель истца настаивал на том, что договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения истцом обязательств по возврату заемных денежных средств, поскольку данные договора заключены в один день, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в договоре страхования имеется ссылка на кредитный договор. Представитель истца считает, что по указанным основаниям договор страхования нельзя рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту таких ценностей как жизнь, здоровье и трудоспособность истца, поскольку договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, а охрана рисков жизни, здоровья и трудоспособности Ермаковой Е.В. направлена лишь на обеспечение её способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

Ответчик и третье лицо, будучи надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили. Ответчик представил письменный отзыв на иск, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение по договору при наступлении страхового случая независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Третье лицо представило письменные пояснения на иск, согласно которым просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием при заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования и не обладает правом получения в свою пользу страховой премии.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что между истцом и ОАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор
№ ... от ** ** **. По условиям договора банк предоставил истцу кредит в размере .... под ... % годовых сроком возврата кредита – ** ** **

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № ... по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 сроком действия ** ** **. Договор страхования был заключен путем акцепта полиса-оферты и присоединения к условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01 (утв. приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ** ** ** № ...).

Как следует из содержания полиса-оферты от ** ** **, при заключении договора страхования Ермакова Е.В. была обязана уплатить страховую премию в размере ...., что было исполнено истцом и подтверждается платежным поручением № ... от ** ** **

** ** ** Ермакова Е.В. погасила кредит, что подтверждается выпиской по счету
№ ... и не оспаривается ответчиком и третьим лицом.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, ** ** ** истец направила в адрес ответчика претензию, в которой просила расторгнуть полис-оферту
№ ... от ** ** ** и возвратить неиспользованную часть уплаченной страховой премии.

В ответ на претензию истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГУ РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», так как по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ч.1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течении срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная трудоспособность» (п. 3.1.1, 3.1.2, п. 3.1.3 полиса-оферты). Страховая сумма по рискам 3.1.1 и 3.1.2 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № ... от ** ** ** и составляет ....; по риску 3.1.3 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более ....), фиксированной на весь срок страхования и составляет .... (п. 5.1, 5.2 и 4 полиса-оферты). Выгодоприобретатель по рискам 3.1.1 – 3.1.2 определяется по закону РФ, по рискам 3.1.3 – является страхователь (застрахованный), а не банк (п. 7.1, 7.2 полиса-оферты). Доля страховой выплаты по п. 7.1 и 7.2 – в полном объеме в соответствии с размером страховых выплат (п. 7.3 полиса-оферты).

На странице 4 договора страхования указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, несмотря на то, что при заключении договора страхования страховая сумма определяется исходя из размера кредита, на срок действия договора, она определяется в денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности по кредиту.

Из анализа договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая – смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Из материалов дела, а также доводов истицы следует, что при заключении кредитного договора Ермакова Е.В. выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье от смерти, установлении инвалидности 1 и 2 группы, временной утраты общей трудоспособности в течение срока страхования, что подтверждается полисом-офертой
№ ... от ** ** **

В случае незаинтересованности в присоединении к программе страхования Ермакова Е.В. вправе была отказаться от заключения договора страхования.

Нарушений прав потребителя Ермаковой Е.В. в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования порождают возможность возникновения у истца права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для неё обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Как было указано выше, в силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Между тем, согласованные с истцом Условия страхования не содержат условия о возврате страховой премии при досрочном прекращении обязательств истца по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии не имеется.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения истцом кредитных обязательств при наступлении указанных выше рисков, суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям. Кроме того, договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья. При этом, ссылка в договоре страхования на номер и дату кредитного договора не свидетельствует о дополнительном характере по отношению к кредитному договору.

Поскольку нарушений прав истца в части отказа в возврате части страховой премии судом не установлено, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Ермаковой Елены Владимировны к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Чаркова