Решение по делу № 2-1455/2022 от 21.04.2022

УИД 03RS0010-01-2022-002118-26

производство № 2-1455/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2022 года г.Межгорье, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

при помощнике судьи Шахниязовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1455/2022 по исковому заявлению Хайруллина Ф. Ф. к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Хайруллин Ф.Ф. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» о защите прав потребителей на том основании, что ... между ним и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» был заключен договор страхования заемщиков кредита №...- Ф. ... он направил в и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» заявление об отказе от вышеуказанного договора страхования и возврате уплаченной мной страховой премии в сумме 212890,46 руб. ..., ответчик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» незаконно отказал ему в возврате уплаченной им страховой премии в сумме 212890,46 руб.. С учетом уточненных требований просит взыскать с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» в его пользу страховую премию в размере 212 890, 46 руб., неустойку за нарушение срока возврата страховой премии в размере 212 890, 46 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец Хайруллин Ф.Ф. в судебное заседание не явился, однако извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства. В своем ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика: ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни», в судебное заседание не явился, однако извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, правом на участие не воспользовались. Не просил об отложении рассмотрения дела.

Представитель третьего лица: ООО «Русфинанс Банк», привлеченный к делу на основании определения суда от ... извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, правом на участие не воспользовались.

Третье лицо: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций извещался о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, правом на участие не воспользовался.

В связи с чем в соответствии с частями 3, 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования": пункт 1 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая; пункт 5 Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; пункт 8 Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Условия, не предусматривающие добровольного отказа от участия в программе страхования и возврата страховой премии в течение установленного законом срока, противоречат Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Таким образом, возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре и в случае ее реализации физическим лицом страховщик обязан вернуть ему страховую премию в должном размере.

При этом аналогичные правовые последствия для сторон в силу Указания Банка России наступают и в случае отсутствия в договоре добровольного страхования соответствующего условия.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ... истец Хайруллин Ф.Ф. приобрел в ООО «Серебряный саквояж» автомобиль марки ... стоимостью 1118 001 руб., что подтверждается договором № №... от ....

В указанный день (...) истец Хайруллин Ф.Ф. заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита №...-Ф от ..., на сумму 779818, 54 руб. Согласно п. 11 указанного договора цели использования заемщиком потребительского кредита является: приобретение автотранспортного средства, оплата дополнительного оборудования, оплата страховых премий.

... между истцом Хайруллиным Ф.Ф. и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» был заключен договор страхования заемщиков кредита №...-Ф, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №... от ....

Как следует из выписки по счету №... ООО «Русфинанс Банк» перевел в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страховании к КД-№...- Ф от ... – 212 890, 46 руб.

... истец направил в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» заявление об отказе от вышеуказанного договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии в сумме 212 890, 46 руб..

Письмом №... от ... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» оказало истцу Хайруллину Ф.Ф. в удовлетворении вышеуказанного его заявления.

Согласно Условиям правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» ... договор страхования прекращается в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя (п. 7.4.2). В соответствии с п. 7.5.2 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причине, указанной в п. 7.4.2, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено договором страхования и/или Правилами страхования.

Также из ответа №... от ... ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» Хайруллину Ф.Ф. разъяснено, что в заявлении на страхование содержится информация о том, что Договор страхования может быть прекращен в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии.

Вследствие присоединения заемщика к программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Таким образом, ответчик в нарушение пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не вернул истцу Хайруллину Ф.Ф. уплаченную им Банку страховую премию в размере 212890, 46 руб., хотя истец обратился к ответчику в предусмотренные законом сроки (14 дней) с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении ему суммы страховой премии (...). При этом, с момента заключения договора страхования (...) и до момента отказа от договора (...), отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, иного суду не представлено, ответчиком не оспорено.

Принимая во внимание изложенное выше, а также положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд, руководствуясья Указанием Банка России исходит из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора

Истец Хайруллин Ф.Ф. воспользовался своим правом на односторонний отказ от исполнения договора, и с момента получения соответствующего уведомления ответчиком данный договор считается прекращенным в силу прямого указания закона и дополнительного судебного подтверждения тому не требуется.

При таких обстоятельствах, при отказе Хайруллина Ф.Ф. от договора страхования в "период охлаждения" подлежит возврату стоимость всей услуги по обеспечению страхования, следовательно, требование истца Хайруллина Ф.Ф. о возвращении страховой премии в размере 212890, 46 руб., является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно пункту 8 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что Хайруллин Ф.Ф. отказался от спорного договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты его заключения, соответственно ответчик был обязан возвратить истцу сумму страховой премии, что им в предусмотренный нормативным актом срок сделано не было. Таким образом, со стороны страховщика имела место просрочка выполнения обязательств.

Нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от его исполнения и ответственность за их нарушение.

Поскольку предметом спора является взыскание с истца неустойки за нарушение своих обязательств, суд считает необходимым выбрать норму права, регулирующую спорные правоотношения, и произвести расчет неустойки на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, имеющие штрафную природу.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», не подлежит удовлетворению, а подлежат взысканию со страховщика проценты за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку истец Хайруллин Ф.Ф. направил в адрес ответчика претензию о возврате денежных средств в размере 212890, 46 рублей, которая получена ответчиком, то с учетом норм действующего законодательства, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 33665,56 рублей, которая рассчитана за период с ... и по ... (согласно требований истца). В силу вышеприведенных нор права истец как потребитель вправе требовать выплаты штрафных санкций за весь период нарушения его прав. Расчет неустойки составляет: 212 890,46*5,88*983/365*100.

Поскольку действиями ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» были нарушены права истца Хайруллина Ф.Ф. как потребителя, суд приходит к выводу об обоснованности требований и о взыскании в его пользу компенсации морального вреда на основании положений статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовьми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца Хайруллина Ф.Ф. компенсации морального вреда и с учетом разумности и справедливости подлежит удовлетворению частично, в размере 3 000 руб.

При этом суд учитывает, что истец Хайруллин Ф.Ф. своевременно поучил ответ ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе в возвращении ему страховой премии (в июне 2019 г.), сам обратился в суд только в 2022 г., чем поспособствовал затяжному характеру предъявления требований, при этом, не подтвердил доказательствами,

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца ответчиком не были удовлетворены добровольно, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 124778, 01 руб., из расчета (212890, 46 руб. + 33665,56 руб. + 3000 руб.) / 50%.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления, в размере 5 965 рублей 56 копеек, из которой – 300 рублей за требования неимущественного характера, 5 665 рублей 56 копеек – за требования имущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Хайруллина Ф. Ф. (... года рождения) к Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» (ИНН 7706625952) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» в пользу Хайруллина Ф. Ф. сумму в размере 374 334 рублей 03 копеек, из которых:

- страховую премию в размере 212890, 46 рублей;

- проценты в размере 33665 рублей 56 копеек;

- компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей;

- штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 124778, 01 рублей.

В остальной части требований Хайруллина Ф. Ф., отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ страхование Жизни» в доход бюджета ЗАТО город Межгорье Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5 965 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2022 года.

Судья: К. П. Нагимова