Решение по делу № 33-2175/2016 от 18.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ        

судья Чимбеева М.А.

дело № 33-2175 пост. ....

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Улан-Удэ                                       04 мая 2016 года             

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Булгытовой С.В.,

судей коллегии Казанцевой Т.Б., Назимовой П.С.,

при секретаре Доржиеве Д.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чойжалсановой Т.Ц. к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора, признании пунктов договора недействительными, признании незаконными действий банка, снижении размера неустойки и взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Чойжалсановой Т.Ц.

на решение Джидинского районного суда Республики Бурятия от 27 января 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

    Заслушав доклад судьи Назимовой П.С., ознакомившись с апелляционной жалобой и материалами дела, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

обращаясь в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» (далее – банк), Чойжалсанова Т.Ц. просила расторгнуть кредитный договор № ... от ... г., признать недействительными пункты кредитного договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Также просила признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБ России о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер неустойки, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

Требования мотивированы тем, что ... г. между Чойжалсановой и Банком заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк открыл истцу текущий счет и предоставил кредит, а истец обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты. В нарушение требований законодательства в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истица не имела возможности внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия заранее определены банком в стандартных формах. В соответствии с договором процентная ставка составляет <...> % годовых, в то же время полная стоимость кредита определена <...> % годовых, при этом ответчик не проинформировал заемщика о полной стоимости кредита в рублевом эквиваленте. Установленная в договоре неустойка несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства, в связи с чем она подлежит уменьшению. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В суд первой инстанции истец Чойжалсанова Т.Ц. не явилась.

Представитель ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в суд не явился, направил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Районным судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Чойжалсанова Т.Ц. просит его отменить. Указывает на то, что заключенный между сторонами договор является типовым, его условия заранее определены Банком в стандартных формах, и истица была лишена возможности повлиять на его содержание. Чойжалсановой Т.Ц. не была предоставлена информация о полной стоимости кредита. Установленная в договоре неустойка несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства, в связи с чем она подлежит уменьшению. Незаконными действиями Банка истцу причинен моральный вред.

В суд апелляционной инстанции Чойжалсанова Т.Ц., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, в апелляционной жалобе содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ПАО КБ «Восточный экспресс банк» на заседание судебной коллегии не явился, о дне судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Согласно ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ... г. Чойжалсанова Т.Ц. обратилась к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования № ..., в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

... г. между Банком и Чойжалсановой Т.Ц. в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор № ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере <...> руб. на срок <...> месяцев под <...> % годовых, полная стоимость кредита – <...> %.

Из содержания заявления-оферты следует, что неотъемлемой частью договора являются Типовые условия, Правила и Тарифы банка, с которыми истец была предварительно ознакомлена перед заключением кредитного договора и с которыми она согласилась. Договор считается заключенным с момента открытия банком заемщику текущего банковского счета и зачисления банком суммы кредита на открытый счет.Проанализировав представленные письменные доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения оспариваемого кредитного договора, поскольку незаконность действий Банка в части ущемления прав потребителя не нашла своего подтверждения, доказательств существенного нарушения условий договора со стороны ответчика в дело не представлено.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из приложенных к иску документов следует, что Чойжалсанова Т.Ц. обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» с заявлением-офертой о заключении с ней кредитного договора и договора банковского счета. При этом из указанного заявления следует, что она ознакомлена с условиями кредитования и приняла на себя обязательство их выполнять.

Несмотря на то, что при заключении сторонами договора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении-оферте, Типовых условиях, Правилах и Тарифах банка.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на соответствующих условиях являлось для Чойжалсановой Т.Ц. вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Довод жалобы об отсутствии в кредитном договоре информации о полной стоимости кредита не соответствует материалам дела.

Согласно п.7 Указаний Центрального банка РФ от 13.05.2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующего на момент заключения кредитного договора, кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Как следует из приложенного к иску заявления клиента о заключении договора кредитования, в нем отражена информация относительно суммы кредита – <...> руб., процентной ставки по кредиту в размере <...> % годовых, а также указана ставка полной стоимости кредита – <...> годовых. Кроме того, в заявлении приведен график погашения кредита, согласно которому общая сумма платежей составляет <...> руб.

Ссылка в жалобе на то, что установленная Банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного заемщиком обязательства, в связи с чем она подлежит уменьшению, является несостоятельной и на законность судебного решения не влияет.

Само по себе включение в кредитный договор условия о том, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и процентов заемщик уплачивает штраф, не является противозаконным, в исковом заявлении и в жалобе отсутствуют ссылки на нормы права, запрещающие включать в договор такого рода условия.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ для снижения размера неустойки при рассмотрении настоящего спора не имеется, поскольку в деле отсутствуют сведения о том, что Банк предъявил ко взысканию с заемщика определенную сумму неустойки, что не позволяет соотнести ее размер последствиям нарушенного обязательства, в случае если оно имеет место.

В связи с недоказанностью нарушения прав Чойжалсановой Т.Ц. как потребителя финансовых услуг отсутствуют основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Иных доводов, ставящих под сомнение законность и обоснованность постановленного по делу решения, апелляционная жалоба не содержит.

Таким образом, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Джидинского районного суда Республики Бурятия от 27 января 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:                       С.В. Булгытова

Судьи:              Т.Б. Казанцева

                                     П.С. Назимова