Решение по делу № 2-3192/2018 от 05.09.2018

Гр.дело №2-3192/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 декабря 2018 года                         город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е:

Федерального судьи                             Шумовой Н.А.

при секретаре                                Варданян М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску «Газпромбанк» (АО) к Кремляковой О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, с учетом уточнений на xx.xx.xxxx г. (Т.2 л.д.9) просит взыскать Кремляковой О.В. в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на xx.xx.xxxx. в размере 3 353 555,87 рублей, в том числе: 1 657 016,63 рублей - задолженность по основному долгу, 13 564,83 рублей - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, 1 682 974,41 рублей - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты; денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с 22.12.2018 по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 12,45% годовых; денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с 22.12.2018г. по день фактического исполнения (уплаты); судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 29 232 руб. 58 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый __ путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 728 800 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что между «Газпромбанк» (АО) и Кремляковой О.В. заключен кредитный договор __ от __. ( с учетом изменений внесенных дополнительным соглашением от __.)

Банк обязался предоставить заемщику целевой кредит в размере 2 079 000 руб. по __. (включительно) на покупку квартиры, расположенной по адресу: ..., площадью __ кв.м., кадастровый номер: __ (п.п. 2.1 – 2.2 кредитного договора).

В свою очередь заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование по ставке 12,45% годовых, ежемесячными платежами в размере 25 605,63 руб. (п.п. 2.3, 3.2 – 3.2.4 кредитного договора).

Банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, приобретенной с использованием кредитных средств (п.2.4 кредитного договора).

Заемщик нарушает порядок возврата кредита, а именно с __. осуществляет платежи несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем 31.07.2017г. ему направлено требование о полном досрочном погашении задолженности сроком до __., которое не исполнено.

Ранее заемщик уже допускал длительную просрочку платежей по кредиту (с __. по __.), из-за чего ему предъявлялось требование о досрочном исполнении обязательств (24.12.2015г.), которое отменялось, так как погашалась просроченная часть задолженности, и заключалось дополнительное соглашение к кредитному договору.

После этого заемщик регулярно допускал просрочки платежей по кредиту. Банк обращался в суд, но не поддерживал исковые требования, поскольку заемщик планировал погасить просроченную часть задолженности (вернуться в график платежей) (определение Заельцовского районного суда г. Новосибирска по делу __ от __., определение Заельцовского районного суда г. Новосибирска по делу __ от __.). Погасил ее только __., после чего снова прекратил платежи.

Помимо возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в случае неисполнения заемщиком обязательств по соблюдению порядка пользования кредитом и его возврата, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п. 5.2 кредитного договора).

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более трех месяцев (с xx.xx.xxxx. по настоящее время), размер задолженности составляет более 5% от стоимости заложенного имущества (3 411 000,00 руб.), то есть нет оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно отчету оценщика __ от __ (исполнитель - <данные изъяты> рыночная стоимость заложенного имущества (квартиры) составляет __ руб.. Соответственно, начальная продажная цена заложенного имущества, равна __ руб.

Представитель истца в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования, просил за основу определения начальной продажной стоимости имущества взять заключение судебной экспертизы. Также пояснил, что в ходатайстве ответчика о заключении мирового соглашения банком отказано.

Ответчик Кремлякова О.В. в судебное заседание не явилась, извещена, доверила представление своих интересов представителю (Т.2 л.д.18).

Представитель ответчика Кремляковой О.В. – Бубенов Р.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы письменного отзыва (Т.2 л.д. 24-28), где указал, что Кремлякова О.В. не имеет нарушений просрочки возврата предоставленных кредитором денежных средств более чем на 30 календарных дней в текущем году, а также нарушений сроков внесения ежемесячных платежей по кредиту более трех раз, и истец не направлял письменных претензий ответчику по данному поводу до обращения в суд с исковым заявлением.

Ответчик Кремлякова О.В., если и допускала незначительные нарушения своевременного внесения платежей, то это происходило по уважительным причинам, ответчик всегда шел на переговоры с Банком, в настоящее время желает выполнять все условия кредитного договора в полном объеме. Основная сумма задолженности складывается из-за расчета пени, условия которой носят кабальный характер для ответчика.

Установленная п. 5.2 кредитного договора пеня в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа является завышенной, поскольку значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную на момент рассмотрения дела в размере 7,25% годовых. Считает размер пени абсолютно необоснованной, а её заявление истцом злоупотреблением правом.

Также пояснил, что ответчик желает заключить с банком мировое соглашение, ответ на ее заявление из банка пока не получен.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее.

На основании заявления-анкеты Кремляковой О.В. от xx.xx.xxxx г. на получение кредита (л.д.11-19) между «Газпромбанк» (ОАО) (в настоящее время «Газпромбанк» (АО)) и Кремляковой О.В. xx.xx.xxxx г. был заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости (вторичный рынок) (Т.1 л.д.29-40).

По условиям договора банк предоставил заемщику целевой кредит в размере __ руб. на срок по xx.xx.xxxx г. (включительно) на приобретение двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... ..., общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м. в собственность заемщика.

Согласно п.2.3 кредитного договора заемщик обязался уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере __% годовых.

Из пункта 2.4 кредитного договора следует, что обеспечением обязательств заемщика по договору является залог квартиры, приобретаемой за счет настоящего кредита (права кредитора удостоверенной закладной). Квартира считается находящейся в залоге у кредитора с даты государственной регистрации залога (ипотеки) квартиры в пользу кредитора и до даты полного выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору по предоставлению кредитных средств заемщику в сумме __. исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету (Т.1 л.д.63-65), распоряжением __ от 19.03.2013г. (Т.1 л.д.48)

xx.xx.xxxx между Алексеевым А.Н. (продавец), Кремляковой О.В. (покупатель) и «Газпромбанк» (ОАО) (кредитор) заключен договор купли-продажи с использованием кредитных средств __ (Т.1 л.д.21-27), по условиям которого продавец продал, а покупатель за счет собственных и кредитных средств, предоставленных ему кредитором-залогодержателем в соответствии с кредитным договором __ на покупку недвижимости от xx.xx.xxxx. купил в собственность у продавца квартиру, находящуюся по адресу: ... расположенную на 1-м этаже 10-этажного жилого дома, общей площадью __ кв.м., жилой площадью __ кв.м., кадастровый (или условный) номер: __.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права __ АД __ от xx.xx.xxxx г., право собственности Кремляковой О.В. на указанную квартиру зарегистрировано (л.д.47).

xx.xx.xxxx. между «Газпромбанк» (АО) и Кремляковой О.В. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору на покупку недвижимости (вторичный рынок) от xx.xx.xxxx г. __ об изменении условий договора в связи с добровольным исполнением заемщиком требования кредитора в части погашения просроченной задолженности по договору в размере, указанном в п.1 соглашения, после истечения срока, определенного кредитором в уведомлении о предъявлении требования о полном досрочном погашении задолженности от xx.xx.xxxx г. __ На дату заключения Соглашения заемщик производит: платеж в счет погашения задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – __ коп.; просроченного основного долга по возврату кредита – __ коп.; пеней, начисленных за просроченные выплаты по уплате процентов и основного долга – __ руб. С xx.xx.xxxx. заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в размере и сроки согласно графику погашения, который является неотъемлемой частью Соглашения (Т.1 л.д.52-57).

Пунктом 3.4.1 дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx. предусмотрено, что, начиная с xx.xx.xxxx., ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 27 числа каждого календарного текущего месяца (дата платежа) за период, считая с 28-го числа предыдущего календарного месяца по 27-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного платежа, рассчитанный на дату заключения Соглашения составляет __ (п. 3.4.3 дополнительного соглашения от xx.xx.xxxx

Взятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик не выполнил, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные договором, что подтверждается справкой о задолженности, выпиской по лицевому счету (Т.1 л.д.61-62,63-65, Т.2 л.д. 10-12).

Банком на имя ответчика направлялось требование __ от xx.xx.xxxx г. о полном досрочном погашении задолженности (Т.1 л.д.58-60), в котором банк требовал в срок до xx.xx.xxxx г. возвратить всю сумму задолженности по кредиту, однако требование было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно п.5.2 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

Право банка требовать досрочного погашения задолженности (в том числе возврат кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения заемщиком полностью или частично любого из условий договора предусмотрено п.5.3 кредитного договора.

Согласно справке о состоянии задолженности и расчету (Т.2 л.д.10-12), проверенному судом, признанному верным и не оспоренному ответчиком, размер задолженности Кремляковой О.В. по кредитному договору, по состоянию на xx.xx.xxxx г., составляет __ рублей, в том числе: __ __ рублей - задолженность по основному долгу, __ рублей - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, __ рублей - неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты.

Требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом на день фактического исполнения решения суда подлежат удовлетворению на основании ст.ст.809,811 ГК РФ, исходя из ставки 12,45% годовых, согласно п.2.3 кредитного договора.

Возможность взыскания процентов и пени до момента фактического исполнения обязательств предусмотрена также п.п.15-16 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 г., п.65 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 24.03.2016 г.

Однако суд, по требованию ответчика, на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер пени до 20 000 руб., и определить ее размер за последующий период с 22.12.2018 г. в 0,05% в день, поскольку ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Данное право банка предусмотрено и п.5.3 кредитного договора.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество –квартиру, расположенную по адресу: г.Новосибирск, ул.Прибрежная, д.4 кв.124, кадастровый __

Доводы ответчика об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество несостоятельны.

Заемщик нарушает порядок возврата кредита, осуществляет платежи несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем ранее Банк уже обращался в суд с аналогичными требованиями, но не поддерживал их, поскольку заемщик планировал погасить просроченную часть задолженности (вернуться в график платежей) (определение Заельцовского районного суда г. Новосибирска по делу __ от xx.xx.xxxx., определение Заельцовского районного суда г. Новосибирска по делу __ от xx.xx.xxxx.). Погасил ее только xx.xx.xxxx., после чего снова прекратил платежи.

Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более трех месяцев, размер задолженности составляет более 5% от стоимости заложенного имущества, то есть основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта <данные изъяты>__ xx.xx.xxxx. (Т.1 л.д.203-244), полученного в результате проведения судебной экспертизы по ходатайству ответчика, рыночная стоимость объекта недвижимости по указанному адресу составляет по состоянию на дату оценки 3 000 000 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит: __ руб. х 80% = __ руб.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика госпошлины в размере 29 232,58 руб. (Т.1 л.д.6-7)

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с Кремляковой О. В. в пользу «Газпромбанк» (АО)задолженность по кредитному договору, в том числе 1 657 016,63 руб. – по основному долгу, 13 564,83 руб. – по процентам за пользование кредитом, 20 000 – неустойка, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 29 232,58 руб., всего 1 719 814 руб.

Взыскание процентов за пользование кредитом производить за период с 22.12.2018 г. по день фактической уплаты долга по ставке 12,45% годовых.

Взыскание пени производить за период с 22.12.2018 г. по день фактической уплаты основного долга по кредиту и процентов, из размера 0,05% в день от суммы задолженности.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, находящуюся по адресу: г..., кадастровый __ путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере __ рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Заельцовский районный суд.

Судья:                <данные изъяты>                    Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме 27 декабря 2018 г.

... в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.