Решение по делу № 2-7853/2016 от 22.07.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2016 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Школьникова А.Е.,

при секретаре Румянцевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское №2-7853/2016 по иску Скомороховой Л. И., в чьих интересах действует межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» к открытому акционерному обществу «СКБ-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах Скомороховой Л.И. с указанным иском, мотивируя его тем, что <дата> истец обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора страхования №, сроком до <дата>, под 20,9% годовых. В этот же день между истцом и ООО «Альфа Страхование – Жизнь» был заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/596/191518/6 по программе страхования потребительского кредитования, страховая премия по договору составила 66612,42 рублей. Впоследствии истец обнаружила на сайте страховой компании, что могла застраховать свою жизнь по более низкой цене. В результате исполнения договора страхования понесла убытки, которые должны быть возмещены ответчиком. Поскольку ответчиком были нарушены ее права, выразившиеся в виде непредоставления полной и достоверной информации по имеющимся у банка программам страхования лиц, обратившихся в страховую компанию просит: признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/596/191518/6 по программе страхования потребительского кредитования, заключенный между Скомороховой Л.И. и ООО «Альфа Страхование – Жизнь недействительным; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 66612,42 рублей, неустойку в размере 47960,94 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 648,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, 50% от которой взыскать в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца Зятикова Н.А. в судебном заседании на удовлетворении требований настаивала, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ОАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск указано, что банк не является стороной договорных отношений, установленных между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в рамках договора страхования. При заключении договора страхования истец была уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления банковских услуг, а также о том, что вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в другой страховой компании. Доказательств того, что отказ от страхования жизни мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, не представлено. Считает, что отсутствуют основания для взыскания в пользу истца страховой выплаты. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средства, компенсации морального вреда и штрафа являются необоснованными. Просит в удовлетворении требований Скомороховой Л.И. отказать.

Представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск указано, что истец Скоморохова Л.И. добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование, согласилась со всеми условиями страхования и оплатила страховую премию. В заявлении о страховании имеется отметка, о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, а также, что заемщик праве не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему выбору. Требования о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда и штрафа считает необоснованными. Просит в удовлетворении требований Скомороховой Л.И. отказать.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать обоснованиях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ <дата>, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от <дата> № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пункт 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусматривает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому кодексу РФ.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, признано сторонами, подтверждается материалами дела, что <дата> между Скомороховой Л.И. и ОАО «СКБ-банк» на основании заявления – анкеты был заключен кредитный договор № на сумму в размере 1066600 рублей, под 20,9 % годовых, сроком по <дата>.

В этот же день, <дата> на основании заявления на страхование истец подписала полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/596/191518/6 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 4 (далее полис-оферта), в соответствии с которыми Скоморохова Л.И. изъявила желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть») – п.3.1.1; установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») – п.3.1.2; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «временная нетрудоспособность») – п.3.1.3. Страховая сумма по договору страхования определена в следующем размере: единая фиксированная по рискам 3.1.1. и 3.1.2 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору, указанному в размере 4 настоящего полиса-оферты и составляет сумму 1000000 рублей; по риску 3.1.3 устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору (но не более 500000 рублей), фиксированной на весь срок страхования и составляет 500000 рублей. Страховая премия по договору определена сторонами в размере 66612,42 рублей (55248,48 рублей – по рискам 3.1.1 и 3.2.2; 11363,94 рубля – по риску 3.1.3).

При этом, как следует из заявления на страхование, что Скоморохова Л.И. была ознакомлена и согласна с размером страховой премии и Условиями по страхованию. Уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая поручение кредита), что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, истцу было известно и понятно, что размер предоставляемого ей кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет ею осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, таким образом, условия кредитования как со страхователем жизни и здоровья, так и без такового будут являться для нее идентичными.

Согласно полису-оферте, страхователь / застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предполагаемые данным полисом – офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

С данными заявлением на страхование и полисом-офертой истец была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью и в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Страховая премия в размере 66612,42 рублей на страхование жизни была перечислена ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается реестром принятых переводов от физических лиц по программе страхования, при этом, основанием для перечисления послужило личное заявление заемщика Скомороховой Л.И. Заявление о перечислении страховой премии Скомороховой Л.И. подписано лично.

В представленных суду заявлении на страхование, полисе-оферте, а также в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, с которыми истец была ознакомлена, отсутствуют положения о необходимости в обязательном порядке заключать договор страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что при оформлении кредита и заполнении заявления на страхования и полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов истец была проинформирована, что возможно заключение кредита на различных условиях, в том числе и без заключения договора страхования, при этом Скоморохова Л.И. была уведомлена, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Каких-либо разногласий при заключении кредитного договора между сторонами не имелось. Истец Скоморохова Л.И. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в заявлении-анкете, кредитном договоре, заявлении на страхование, полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов.

Таким образом, суд приходит к выводу о несостоятельности доводов стороны истца о том, что на сайте страховщика имеются расчеты страховой премии при страховании жизни и здоровья заемщиков кредитов по аналогичным страховым рискам (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность) при иной страховой сумме и с меньшей страховой премией, поскольку как установлено выше при заключении кредитного договора Скоморохова Л.И. выразила желание на заключение личного страхования на вышеуказанных условиях.

Помимо этого, суд полагает, что требований истца Скомороховой Л.И. о признании договора страхования недействительным также не может быть удовлетворено, поскольку банк, к которому заявлено это требование, не является стороной по договору страхования. Учитывая, что ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» к участию в деле в качестве ответчика не привлекалось, исковые требования к нему истцом не заявлялись, требование о признании договора страхования недействительным предъявлено к ненадлежащему ответчику.

Принимая во внимание, что требования о взыскании с ответчика уплаченной по договору страхования премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о признании договора страхования недействительным, данные требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░., ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░