Решение по делу № 2-2299/2020 от 21.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2020 года                                        п. Теплое Тепло-Огаревского района Тульской области

Щекинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Жучковой О.А.,

при секретаре Смирновой Л.А.,

с участием ответчиков Яшкина А.Н.. Яшкина С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-907/2020 по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» к Яшкину А.Н., Яшкину С.Н., Горюнову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей Г.. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит Г. в сумме 82 500,00 рублей на срок 72 мес. под 22,5% годовых.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 84 517,92 рублей, в том числе: просроченные проценты – 31 642,47 рублей, просроченный основной долг – 52 659,64 рублей, неустойка – 215,81 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Г. умерла.

Просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» с надлежащих ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 84 517,92 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 2 729,06 рублей.

Определением Щекинского районного суда Тульской области от 20.05.2020 года в качестве ответчиков по делу привлечены Яшкин А.Н., Яшкин С.Н., Горюнов А.А.

Определением Щекинского районного суда Тульской области от 21.10.2020 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ООО СК «Сбербанк страховании жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Ответчики Яшкин А.Н., Яшкин С.Н. в судебном заседании исковые требования не признали, ссылаясь на заключение Г. договора страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страховании жизни».

Ответчик Горюнов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому Г.. предоставлен кредит в сумме 82 500 руб. на срок 60 мес. под 22,5 % годовых. Пункт 11 договора указывает, что цель использования заемщиком потребительского кредита - на цели личного потребления.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общих условий кредитования) Заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Г. приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Г.. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ сектором ЗАГС администрации МО Тепло-Огаревский район Тульской области.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследование», следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 58, 59 Постановления).

Из изложенного следует, что наследники, принявшие наследство после умершего, отвечают по его обязательствам.

По смыслу разъяснений, изложенных в п. 60 постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследователя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В п. 61 Постановления указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из копии наследственного дела №, заведенного нотариусом Тепло-Огаревского нотариального округа Тульской области Я. к имуществу Г.., умершей ДД.ММ.ГГГГ года, усматривается, что наследственное дело заведено на основании претензии ПАО «Сбербанк России», с заявлением о принятии наследства никто из наследников Г. не обращался.

Других заявлений иных лиц о принятии наследства или о выдаче свидетельств о праве на наследство, данное наследственное дело не содержит.

По состоянию на день открытия наследства в собственности Г., умершей ДД.ММ.ГГГГ, имелась квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 568 365,3 рублей, что следует из выписки из ЕГРН.

Решением Щекинского районного суда Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, по гражданскому делу № 2-133/2019 за Яшкиным А.Н., Яшкиным С.Н., Горюновым А.А. признано право общей долевой собственности (1/3 доля в праве за каждым) на квартиру по адресу: <адрес>.

При этом суд пришел к выводу о том, что Яшкин А.Н., Яшкин С.Н., Горюнов А.А. фактически приняли наследство после смерти их матери Г.

В силу ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Иных доказательств размера наследственного имущества сторонами не представлено.

При заключении кредитного договора Г. вступила в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк», что подтверждается его заявлением.

В соответствии с условиями заключенного договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. По данным рискам выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк».

Порядок страхования регламентируется Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк».

Истцом не оспорено, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования на Условиях участия Программы коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ПАО «Сбербанк» вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

Согласно условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц ПАО «Сбербанк», страховой случай (событие) - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого у Страховщика (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине.

Пунктом 2.3 Условий предусмотрены ограничения для участия Клиента в Программе страхования, только на условиях ограниченного покрытия, а именно, ограничения по возрасту: клиент не достиг возраста 18 лет или достиг возраста 60 лет; ограничения по дееспособности: клиент недееспособен; ограничения по здоровью: страдает онкологическими заболеваниями, заболеваниями сердечнососудистой системы, сахарным диабетом, параличом, легких, головного мозга, печени, желудочного-кишечного тракта, почек, эндокринной системы, костно-мышечной системы, крови, состоит на учете в наркологическим, психоневрологическом, противотуберкулезном, кожно-венерологическом диспансерах, обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, является носителем ВИЧ и/или болен (на) СПИДом, инвалиды 1, 2, 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Каких-либо ограничений при заключении договора страхования у Г. не имелось.

Пунктом 3.2.6 Условий определено, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

Согласно п. 3.2.7 Условий выгодоприобретателем является банк - ПАО «Сбербанк».

Как следует из заявления на страхование, Г.. согласилась с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая будет являться ОАО «Сбербанк России».

В силу п. 10.2 Правил страхования жизни, являющихся приложением №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ОАО «Сбербанк России» (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик), в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет страховщику необходимые документы.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинен вред здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложено обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Ответчик Горюнов А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

Событие на предмет признания случая страховым на сегодняшний момент не рассмотрено. Страховые выплаты в пользу выгодоприобретателя не осуществлялись.

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении страхового случая определен кредитор по кредитному договору в лице ПАО «Сбербанк», фактически свидетельствует о том, что выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования.

При этом условия кредитного договора и договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти в зависимость от наличия у заемщиков наследников.

Суду каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что смерть заемщика Г. не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. 961, 963, 964 ГК РФ, не представлено.

На основании изложенного, учитывая, что поскольку в судебном заседании при разрешении данного спора судом не установлено обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. 961, 963, 964 ГК РФ, страховая компания не отказала выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения, страховые выплаты в пользу выгодоприобретателя не осуществлялись, то суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.

При этом суд учитывает, что кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам, поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Доказательств того, что банк не имел возможность обратиться в страховую компанию, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 ст. 1114 ГК РФ).

Ответчики к нотариусу не обращались.

Доказательств, свидетельствующих о том, что наследникам умершего было известно о кредитных обязательствах умершего, суду не предоставлено.

Кроме того, следует учесть, что ответчики, не являясь в спорных правоотношениях выгодоприобретателями, полагаясь на законный интерес и добросовестность Банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняли все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявили о смерти заемщика, представили свидетельство о смерти, со своей стороны предприняли все меры для сбора документов с целью оказания содействия Банку в реализации прав на получение возмещения), и в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации они не могут быть признаны виновными в несвоевременном исполнении обязательств.

В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору, соответственно, в силу ст. 98 ГПК РФ, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» к Яшкину А.Н., Яшкину С.Н., Горюнову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 08.12.2020 года.

Председательствующий подпись