Решение по делу № 2-532/2017 (2-6715/2016;) ~ М-5881/2016 от 08.12.2016

Дело № 2-532/2017

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«08» июня 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,

при секретаре Журавской К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» Владимирский региональный филиал АО «Россельхозбанк» к Кочетковой Е. В., Алексеевой И. И., Давыдову Р. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на недвижимое имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала обратилось в суд с иском с учетом уточнений к Кочетковой Е.В., Алексеевой И.И., Давыдову Р.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Россельхозбанк» в лице начальника отдела розничных продаж Владимирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и Кочетковой Е.В., Алексеевой И.И. был заключен кредитный договор ###. По условиям Кредитного договора, Банк обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме ###, а Заёмщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. Цель кредита: приобретение земельных участков (общей площадью ### кв.м.) по договору купли-продажи, расположенных по адресу: <...>, уч. 1, уч. 2. Срок возврата Кредита определен ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является ипотека в силу закона приобретенного частично использованием кредита жилого дома с земельным участком с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом и земельный участок. Право собственности на жилой дом и земельный участок принадлежит Кочетковой Е.В. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, между Банком и Давыдовым Р.Н. был заключен договор поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ г. ###. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объёме, предоставив Заёмщикам кредит в размере ### Однако Заёмщики, в нарушение условий Кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносили. В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиками кредитных обязанностей, по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет ###, в том числе: основные заемные средства в сумме – ###; основная задолженность по процентам в сумме - ###; пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме – ###; пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме – ### ДД.ММ.ГГГГ в адрес Заёмщиков и Поручителя были направлены Требования о досрочном возврате задолженности по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ Однако, Требование Кредитора ответчиками до настоящего момента не исполнено, задолженность по Кредитному договору ни Заёмщиками, ни Поручителем не погашена. В соответствии с заключением эксперта ### ООО «Ассоциация экспертов и оценщиков» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанных земельных участков составляет ###. Просит взыскать с Кочетковой Е.В., Алексеевой И.И., Давыдову Р.Н. в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Кредитному договору ### в сумме ###, в том числе: основные заемные средства в сумме ###, основная задолженность по процентам в сумме ###, пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме ###, пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме ###; обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь ### кв.м., кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, уч. 1, принадлежащий на праве собственности Кочетковой Е. В., установив начальную продажную цену данного недвижимого имущества, исходя из ### % стоимости, установленной заключением эксперта, а именно - ###, а также земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь ### кв.м., кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, уч. 2, принадлежащий на праве собственности Кочетковой Е. В., для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов в целях исполнения требований АО «Россельхозбанк» о взыскании долга по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ г.; взыскать с Кочетковой Е. В., Алексеевой И. И., Давыдова Р. Н. судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ###, расходы по уплате государственной пошлины в сумме ###, расходы за проведенную судебную экспертизу в сумме ###, а также

Представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности Малышева С.Ю. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики в суд не явились, возражений по иску не представили.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия представителя истца судом определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которого содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применяемыми к отношениям сторон.

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью.

На основании ч. 2 ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением обязательства должником.     

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО «Россельхозбанк» в лице начальника отдела розничных продаж Владимирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и Кочетковой Е.В., Алексеевой И.И. был заключен кредитный договор ###.

По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить заёмщикам денежные средства в сумме ###, а заёмщики - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ### % годовых. Полная стоимость кредита по договору составляет ###% (пп 1.1, 1.2, 1.3 договора).

    Срок возврата кредита определен ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.5 договора).

    Цель кредита: приобретение земельных участков (общей площадью ### кв.м.) по договору купли-продажи, расположенных по адресу: <...>, уч. 1, уч. 2.

    В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, между Банком и Давыдовым Р.Н. был заключен договор поручительства физического лица от ДД.ММ.ГГГГ ###.

По условиям Договора поручительства (п. 3.1., 3.2. Договора поручительства), Поручитель отвечает перед Кредитором солидарно и в том же объеме, что и Заёмщик, то есть в объёме, определённом Кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заёмщиком Кредитного договора.

Согласно п. 3.1. кредитному договору, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт представителя заёмщика.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (приложение 1 к кредитному договору). Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (приложение 1.1 к кредитному договору). Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора, (п. 4.4. кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заёмщики обязуются уплатить кредитору неустойку (пени) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

На основании п. 4.7. кредитного договора, банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив ответчикам кредит в размере ###, что подтверждается выпиской по счёту представителя заёмщика.

Однако ответчики, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполняли ненадлежащим образом, платежи в погашение кредитов и процентов вносили несвоевременно.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком кредитных обязанностей, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет ###, в том числе: основные заемные средства в сумме – ###; основная задолженность по процентам в сумме - ###; пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме – ###; пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме – ###

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков Кочетковой Е.В., Алексеевой И.И. было направлено требования о досрочном возврате задолженности по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Направление требования подтверждается списком ### внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Давыдова Р.Н. было направлено требования о досрочном возврате задолженности по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Направление требования подтверждается списком ### внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, требование банка ответчиками до настоящего момента не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Суд считает, что представленный расчет задолженности обоснован и составлен в соответствии с условиями договора. Ответчиками данный расчет не оспорен.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, и учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора и договоров поручительства, суд считает, что АО «Россельхозбанк» обоснованно требует от ответчиков взыскания в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ###, в том числе: основные заемные средства в сумме – ###; основная задолженность по процентам в сумме - ###; пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме – ###; пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме – ###

     Согласно п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является ипотека в силу закона приобретенного частично использованием кредита земельных участков с момента государственной регистрации права собственности заемщика на земельные участки по адресу: <...>, уч. 1, уч. 2.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

     В силу ст. 89 ГК РФ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

     Заложенное имущество принадлежит ответчику Кочетковой Е.В. на праве собственности.

     На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

На основании п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с определением Октябрьского районного суда <...> от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена экспертиза.

Из представленного экспертного заключения ### ООО «Ассоциация экспертов и оценщиков» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного земельного участка с кадастровым номером ### составляет ###, земельного участка с кадастровым номером ### – ###

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества, а начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, - ниже цены, определенной судебным актом.

При этом рыночная стоимость - это наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие - либо чрезвычайные обстоятельства.

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества земельного участка с кадастровым номером ###, и земельного участка с кадастровым номером ###, расположенных по адресу: <...>, уч. 1, уч. 2., исходя из ###% стоимости установленной заключением эксперта (под. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ-102 «Об ипотеке»), в размере ### за земельный участок с кадастровым номером ###, и ### за земельного участка с кадастровым номером ###.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с этим с ответчика в пользу истца взысканию расходы за составление отчетов в размере ###, которые подтверждены документально (платежное поручение ### от ДД.ММ.ГГГГ).

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

Руководствуясь ст.ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199, 234, 235, 236, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с Кочетковой Е. В., Алексеевой И. И., Давыдова Р. Н. в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Кредитному договору ### в сумме ###, в том числе: основные заемные средства в сумме – ###; основная задолженность по процентам в сумме - ###; пеня за просрочку возврата заемных денежных средств в сумме – ###; пеня за просрочку возврата процентов за пользование заемными средствами в сумме – ###

     Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь ### кв.м., кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, уч. 1, принадлежащий на праве собственности Кочетковой Е. В..

    Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ г., а именно: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общая площадь ### кв.м., кадастровый ###, расположенный по адресу: <...>, уч. 2, принадлежащий на праве собственности Кочетковой Е. В..

    Установить начальную продажную цену данного недвижимого имущества, исходя из 80% стоимости, установленной заключением эксперта ### от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: земельного участка с кадастровым номером ### - ###, земельного участка с кадастровым номером ### – ###, для реализации судебными приставами-исполнителями, путем продажи с публичных торгов в целях исполнения требований АО «Россельхозбанк» о взыскании долга.

Взыскать с Кочетковой Е. В., Алексеевой И. И., Давыдова Р. Н. в солидарном порядке в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк» расходы по оплате судебной экспертизы в сумме ###

Взыскать с Кочетковой Е. В., Алексеевой И. И., Давыдова Р. Н. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Владимирского регионального филиала АО «Россельхозбанк», расходы по оплате государственной пошлины по ### с каждого.

     Ответчики вправе подать в Октябрьский районный суд г. Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Н. Киселева