Решение по делу № 2-6832/2021 от 13.12.2021

УИД 19RS0001-02-2021-011405-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.12.2021, г. Абакан РХ         Дело № 2-6832/2021

Абаканский городской суд в составе председательствующего судьи Балашовой Т.А. при секретаре Баяндиной Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к Угдыжекову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа – Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Угдыжекову Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере: просроченный основной долг – 92 022,11 руб., начисленные проценты 14 461,23 руб., штрафы и неустойка – 1 359,60 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 356,86 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключено соглашение о кредитовании № F0T№ на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме. Во исполнение указанного соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. под 39,99 % годовых, а ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в погашение задолженности. Банк надлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, однако, Угдыжеков Е.В. обязательства по погашению задолженности перед Банком не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в результате чего образовалась задолженность перед Банком.

В судебное заседание представитель Банка Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности, не явилась, извещалась судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Угдыжеков Е.В. в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением.

Суд в порядке ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Из п. 1 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Угдыжековым Е.В. заключено Соглашение о кредитовании № № на получение кредитной карты.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, индивидуальных условий № № от ДД.ММ.ГГГГ, лимит кредитования составил 100 000 руб., проценты за пользование кредитом – 24,49 % годовых.

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ изложено содержание условий п. 4, п. 15 индивидуальных условий договора потребительского договора в следующей редакции: п. 4 предусмотрена процентная ставка по договору в размере 39,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования Кредитом 100 (сто) календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки, которое действовало на дату заключения Договора кредита или на дату последнего изменения Банком процентной ставки по Договору кредита, Банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по Договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

Пунктом 15 индивидуальных условий договора предусмотрена комиссия за обслуживание Кредитной карты 1490 руб. ежегодно.

Далее судом установлено, что погашение задолженности заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно, минимальный платеж составляет 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Обязательство по кредитованию в указанной сумме Банк исполнил, о чем свидетельствует выписка по счету №, согласно которой Угдыжеков Е.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, между Банком и Угдыжековым Е.В. возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 810, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно индивидуальным условиям полная стоимость кредита составляет 39,99 % годовых.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа) для договоров, заключенных кредитными организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», за период с 01 июля по ДД.ММ.ГГГГ и применяемые для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2020 года, для потребительских кредитов c лимитом кредитования от 30 000 руб. до 100 000 руб. составляло 22,275 % годовых; предельное значение полной стоимости потребительского кредита составляло 29,700 % годовых.

Таким образом, установление в кредитном договоре полной стоимости кредита в спорный период в размере 39,99 % годовых не соответствует требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона, и приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

Из выписки по счету № следует, что ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ответчика по Соглашению о кредитовании на момент подачи иска составляет 107 842,94 руб., в том числе 92 022,11 руб. – просроченный основной долг, 14 461,23 руб. - начисленные проценты, 1359,60 руб. – штрафы и неустойки.

Ввиду того, что Угдыжеков Е.В. не предпринял мер по погашению образовавшейся у него задолженности, Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с Угдыжекова Е.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> в связи с поступившими от должника Угдыжекова Е.В. возражениями относительно его исполнения.

По состоянию на день рассмотрения спора просроченная задолженность по возврату кредита не уплачена, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Проверив расчет суммы задолженности, представленный истцом, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика основного долга в размере 92 022,11 руб.

В части взыскания с ответчика начисленных процентов, суд приходит к следующему.

Поскольку дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ установлена процентная ставка по договору в размере 39,99 %, что противоречит требованиям п. 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ) и превышает предельное значение полной стоимости потребительского кредита, составляющего на дату заключения кредитного договора 29,700 % годовых, то начисленные проценты подлежат взысканию с ответчика исходя из процентной ставки, рассчитанной Банком России в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» в размере 29,700 % годовых.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию начисленные проценты в сумме 10 740,14 руб., исходя из ставки 29,700 % годовых.

В части взыскания с ответчика штрафов и неустойки в размере 1 359,60 руб. суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Сопоставив размер основного долга, период просрочки и сумму неустойки, суд не усматривает несоразмерности и не находит оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, с ответчика Угдыжекова Е.В. в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании в общем размере 104 121,85 руб., в том числе 92 022,11 руб. – просроченный основной долг, 10 740,14 руб. - начисленные проценты, 1 359,60 руб. – штрафы и неустойки.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 282,42 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Угдыжекова Е.В. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № F0T№ от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 104 121,85 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 282,42 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме через Абаканский городской суд.

СУДЬЯ Т.А. БАЛАШОВА

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.