Решение по делу № 2-162/2025 от 09.01.2025

Дело №2-162/2025

УИД 13RS0019-01-2025-000011-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рузаевка                                                                       13 февраля 2025 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Чугуновой Л.М., при ведении протокола судебного заседания секретарем Колтуновой М.В.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «Альфа-Банк»,

ответчика – Канаевой Татьяны Алексеевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Канаевой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

                акционерное общество «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к Канаевой Т.А. (далее также заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании по тем основаниям, что 20 января 2024 г. между АО «Альфа-Банк» и Канаевой Т.А. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными №PILMAQU7BU2401201903. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 544500 рублей под 36,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 5-го числа каждого месяца. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем в период с 5 августа 2024 г. по 5 ноября 2024 г. образовалась задолженность в размере 676832 рубля 56 копеек, из которых: 541459 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 116966 рублей 33 копейки - начисленные проценты, 16243 рубля 02 копейки – комиссия за обслуживание счета, 2163 рубля 84 копейки - штрафы и неустойки. Просит взыскать с Канаевой Т.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№PILMAQU7BU2401201903 от 20 января 2024 г. 541459 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 116966 рублей 33 копейки - начисленные проценты, 16243 рубля 02 копейки – комиссия за обслуживание счета, 2163 рубля 84 копейки - штрафы и неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 18536 рублей 65 копеек.

Истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом и своевременно извещенное о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направило, письменно ходатайствовало о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.4).

Ответчик Канаева Т.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом и своевременно извещена о времени и месте судебного разбирательства по месту жительства, сведения о причинах неявки суду не представила, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине и не представивших доказательства уважительности причины неявки.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

                В силу п.п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При рассмотрении дела судом установлено, что 20 января 2024 г. между АО «Альфа-Банк» и Канаевой Т.А. заключен договор потребительского кредита №PILMAQU7BU2401201903, предусматривающий выдачу кредита наличными (далее - договор потребительского кредита, договор), состоящий из индивидуальных условий выдачи кредита наличными и Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - общие условия выдачи кредита наличными) (л.д.11-12, 18-21).

Между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

Согласно п.2.1 общих условий выдачи кредита наличными после подписания заемщиком индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в Банк, Банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях, выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

В соответствии с индивидуальными условиями выдачи кредита наличными сумма кредита составляет 544500 рублей, стандартная процентная ставка 49,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 36,99 % годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Полная стоимость кредита составляет 49,096 процентов годовых,                     в денежном выражении - 970283 рубля 75 копеек.

Погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных платежей, начиная с 5 марта 2024 г., затем 5 числа каждого месяца в размере 20100 рублей.

Дата перевода суммы кредита на текущий счет/ кредитный счет/потребительский счет в рублях: 20 января 2024 г.

Исполнение обязательств по договору потребительского кредита обеспечено неустойкой в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, пункты 5.1, 5.2              общих условий выдачи кредита наличными).

Для учета полученного заемщиком кредита Банк открывает ссудный счет (п.2.3 общих условий выдачи кредита наличными).

Согласно п. 9 индивидуальных условий для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоседиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в Банке ранее открытого Текущего кредитного счета, Текущего потребительского счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет.

Согласно п. 2.5 указанных Общих условий предоставления кредита с момента предоставления Банком кредита на текущий кредитный счет возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу Банка; внесение наличных денежных средств на текущий кредитный счет через банкомат или кассу Банка; безналичная оплата услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету; при внесении на текущий кредитный счет или выдаче с текущего кредитного счета наличных денежных средств при списании с текущего кредитного счета денежных средств в сумме совершенных операций, проведенных с использованием карты, выпущенной к текущему кредитному счету, в валюте, отличной от валюты текущего кредитного счета, Банк производит конверсию/конвертацию в валюту текущего кредитного счета по курсу Банка, установленному на дату внесения/списания денежных средств с текущего кредитного счета; безналичный перевод ошибочно внесенных заемщиком денежных средств на другие счета заемщика; безналичный перевод остатка денежных средств на другие счета заемщика, на счета иных физических лиц, открытые в Банке, на указанные заемщиком счета в другие банки; безналичный перевод денежных средств на другой счет заемщика на основании поручения заемщика перевод.

Банк в случае заключения договора выдачи кредита наличными, обязуется перевести сумму кредита по письменному указанию (поручению) заемщика: на текущий счет в рублях, открытый заемщику в соответствии с ДКБО в рамках пакета услуг, или на текущий потребительский счет, открытый заемщику ранее в соответствии с ДКБО по его заявлению при получении нецелевого кредита «Кредиты быстро»/ Потребительского кредита «Кредиты быстро», или на текущий кредитный счет (п. 3.1 общих условий выдачи кредита наличными).

Из подписанных Канаевой Т.А. индивидуальных условий Договора потребительского кредита также усматривается, что она ознакомлена с условиями ДКБО в редакции, действующей на день заключения договора выдачи кредита наличными, тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших ДКБО, и обязалась выполнять условия ДКБО.

В тот же день – 20 января 2024 г. с Канаевой Т.А. были заключены договоры страхования жизни и здоровья, добровольного медицинского страхования (15-17).

АО «Альфа-Банк» обязательства по предоставлению                   заемщику Канаевой Т.А. денежных средств (кредита) в размере, предусмотренном договором, выполнены (л.д.9).

                                                                Согласно выписке по счету заемщик Канаева Т.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита (л.д. 9).

                                                                Однако ответчик Канаева Т.А. возложенные на нее обязанности по договору потребительского кредита должным образом не исполняет.

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения Банка                 в суд с иском.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, заемщик обязан возвратить кредитору то же количество денег, определенное в той же валюте, которое им было получено при заключении договора, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Согласно представленному Банком расчету по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, №PILMAQU7BU2401201903 от 20 января 2024 г. за период с 5 августа 2024 г. по 5 ноября 2011 г. образовалась задолженность в размере 676832 рубля 56 копеек, из которых: 541459 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 116966 рублей 33 копейки - начисленные проценты, 16243 рубля 02 копейки – комиссия за обслуживание счета, 2163 рубля 84 копейки - штрафы и неустойки.

Возражений против представленного Банком расчета задолженности ответчиком не заявлено, встречный расчет задолженности не представлен.

Данный расчет проверен судом и является верным, поскольку составлен с учетом требований закона, условий договора о порядке и сроках возврата кредита, а также с учетом сведений об исполнении обязательств ответчиком и фактического внесения платежей по договору.

При этом суд принимает во внимание, что в соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств со счета, а в силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденным Центральным Банком России от 24.12.2004 № 266-П, получение кредитных средств заемщиком - физическим лицом возможно с помощью кредитной карты. Выпуск и обслуживание кредитной карты являются отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством РФ и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание являются комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Взимаемая банком комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента.

Таким образом, каждая самостоятельная услуга, оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора).

В заявлении заемщика ответчик подтвердила своё ознакомление с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании, а также факт заключения данного договора, согласие с Тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших ДКБО.

Указанные условия недействительными заемщиком не признавались.

Доказательств надлежащего исполнения по кредитному договору ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах и поскольку суду не представлены доказательства погашения задолженности, суд удовлетворяет                      заявленные требования и взыскивает с Канаевой Т.А. в пользу                                  АО «Альфа-Банк» задолженность по договору потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными, №PILMAQU7BU2401201903 от 20 января 2024 г. в размере 676832 рубля 56 копеек, из которых: 541459 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 116966 рублей 33 копейки - начисленные проценты, 16243 рубля 02 копейки – комиссия за обслуживание счета, 2163 рубля 84 копейки - штрафы и неустойки.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации (Определение № 263-О от 21 декабря 2000 г.), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Из разъяснений, приведенных в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты кредита, а также об установленных договором размере неустойки за нарушение его условий, которые ответчиком не оспорены, принимая во внимание период просрочки уплаты платежей и соотношение суммы задолженности, имеющейся на момент подачи иска, с размером неустойки, снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки, имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой суммой неустойки последствиями нарушения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита судом не установлено.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что при подаче настоящего иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 18536 рублей 65 копеек, что подтверждается платежным поручением №91195 от 9 декабря 2024 г. (л.д. 6). При этом, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере соответствует размеру государственной пошлины, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В этой связи, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 18536 рублей 65 копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Канаевой Татьяне Алексеевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с Канаевой Татьяны Алексеевны <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971, ОГРН 1027700067328) задолженность по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, №PILMAQU7BU2401201903 от 20 января 2024 г. в размере 676832 (шестьсот семьдесят шесть тысяч восемьсот тридцать два) рубля 56 копеек, из которых: 541459 рублей 37 копеек - просроченный основной долг, 116966 рублей 33 копейки - начисленные проценты, 16243 рубля 02 копейки – комиссия за обслуживание счета, 2163 рубля 84 копейки - штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 18536 (восемнадцать тысяч пятьсот тридцать шесть) рублей 65 копеек

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

    Судья                                                                   Л.М. Чугунова

Решение суда в окончательной форме принято 14 февраля 2025 г.

Судья                                                                    Л.М. Чугунова