Решение по делу № 33-5044/2019 от 20.06.2019

Дело №33-5044/2019                                         город Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Гвоздева М.В.,

судей:                            Дорожкиной О.Б., Шиловой О.М.,

при секретаре          Шадрине Б.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 19 июля 2019 года гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Корчагиной Т. Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карты по апелляционной жалобе Корчагиной Т. Б. на решение Индустриального районного суда города Хабаровска от 26 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Шиловой О.М., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Корчагиной Т.Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 13.07.2016 по состоянию на 05.03.2019 в размере 85 988 руб. 76 коп., из них: 60 629 руб. 06 коп. - основной долг; 21 829 руб.70 коп. - проценты за пользование кредитом; 3 540 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 2 779 руб. 96 коп., указывая, что 13.07.2016 между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты с лимитом кредита в размере 56 000 руб.. Корчагина Т.Б. была проинформирована о полной стоимости кредита, однако, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, чем нарушала условия договора. Банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления заключительного счета. Учитывая, что в настоящее время ответчик не исполняет принятые на себя обязательства, истец обратился в суд с настоящим иском.

Решением Индустриального районного суда города Хабаровска от 26 апреля 2019 года исковые требования Банка удовлетворены: с Корчагиной Т.Б. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитной карте в размере 85 998 руб. 76 коп., судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 779 руб. 96 коп..

В апелляционной жалобе Корчагина Т.Б. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывает, что во исполнение условий кредитного договора уплатила банку: комиссии за снятие наличных денежных средств 5 070 руб.; плату за подключение к программе страхования - 13 788 руб. 44 коп.; за обслуживание карты - 1 180 руб.; за оповещение об операциях - 767 руб.; плату за пользование сверх лимита - 5 070 руб., штрафы - 5 900 руб.. Считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, в частности, за обслуживание карты и счета ущемляет ее права, как потребителя, поскольку Банк фактически установил для заемщика дополнительные обязанности, не предусмотренные законом, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», данные условия являются недействительными. Действия банка по открытию и ведению счета (банковской карты) нельзя квалифицировать как самостоятельную финансовую услугу. При подключении к программе страховой защиты заемщиков ей не был предоставлен выбор иного способа страхования, чем были ущемлены ее права как потребителя. Кроме того, истцом не было заявлено требование о расторжении договора.

Стороны в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие. С учетом положений ч.ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 13.07.2016 между АО «Тинькофф Банк» и Корчагиной Т.Б. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 56 000 руб., неотъемлемыми частями которого являются: заявления-анкета Корчагиной Т.Б. от 06.07.2016; Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и Тарифы с тарифным планом ТП 7.42, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту - Условия), минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок.

Банк акцептовал и предоставил заемщику Корчагиной Т.Б. кредитную карту с лимитом в размере 59 000 руб., под 34,9% годовых, с условием внесения заемщиком: минимального платежа - не более 8% от задолженности мин. 600 рублей; неустойки при неоплате минимального платежа -19 % годовых; штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; платы за обслуживание основной карты - 590 рублей; комиссии за операцию получения наличных денежных средств - 390 руб.; платы за предоставление Услуги «CMC-Банк» - 59 рублей; платы за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; платы за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей.

Корчагина Т.Б. была ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, ознакомлена и согласна с Тарифами, с Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и обязалась их соблюдать.

При заключении договора истец принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении кредита и обслуживании текущего счета, изложенные в заявлении, а ответчик обязанность возвратить банку кредит в сроки, предусмотренные договором и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

При заключении договора истец принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении кредита и обслуживании текущего счета, изложенные в заявлении, а ответчик обязанность возвратить банку кредит в сроки, предусмотренные договором и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

В соответствии с п. 9.1 Условий, банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым с момента формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по Договору кредитной карты.

Пунктом 9.2 Условий предусмотрено, что при формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета - выписки. Проценты начисляются по ставкам указанным в тарифном плане.

Судом установлено, что Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита, однако, ответчик взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет.

Из материалов дела усматривается, что у ответчика по состоянию на 05.03.2019 имеется просроченная задолженность по кредитному договору в размере 85 988 руб. 76 коп., из них: 60 629 руб. 06 коп. - основной долг; 21 829 руб.70 коп. - проценты за пользование кредитом; 3 540 руб. - штрафные проценты.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком Корчагиной Т.Б. обязательств по договору кредитной карты по возврату кредит и процентов за пользование кредитом, путем внесения минимального платежа, суд, руководствуясь положениями ст.ст. 309, 310, 421, 809-811, 819 ГК РФ, учитывая условия заключенного сторонами договора, пришел к правильному выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании с Корчагиной Т.Б. задолженности в общей сумме 85 998 руб. 76 коп..

Представленный истцом расчет кредитной задолженности принят судом, поскольку он соответствует условиям договора, фактическим обстоятельствам дела и является правильным. Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в опровержение правильности расчета истца, как и не представлено доказательств, свидетельствующих об исполнении обязательств по договору.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и действующему законодательству, всем представленным сторонами доказательствам судом дана надлежащая правовая оценка по правилам ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.

Доводы жалобы Корчагиной Т.Б. о недействительности условий договора, предусматривающих взимание с заемщика платы за обслуживание карты, комиссии за операцию по получению наличных денежных средств, за предоставление SMS-уведомления, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку, природа возникших правоотношений между сторонами по заключению соглашения на выпуск и получение кредитной карты, отлична от правовой природы отношений по обслуживанию ссудного счета и прямо предусматривает возможность Банка на включение в договор положений по оплате услуг Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004, N 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

К банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Согласно ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Из вышеприведенных норм права следует, что Банк вправе по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, что не противоречит требованиям закона, в том числе и положениям Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

В данном случае, содержание предложения о заключении договора, позволяет сделать вывод о том, что между Корчагиной Т.Б. и банком бы░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ (░░░), ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ CMC-░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ CMC-░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, CMC-░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░. 4.10.3 ░░░░░░░).

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░ «SMS-░░░░░░░░░░░».

░ ░░░░ ░. 2 ░░. 935 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 421 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 329 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░ 13.07.2016, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (░. ░. 27). ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                     ░.░. ░░░░░░░

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░░░

                                                ░.░. ░░░░░░