Решение по делу № 2-57/2024 (2-6483/2023;) от 23.06.2023

Дело № 2-57/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Якутск                                                 22 февраля 2024 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Соян И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Васильевой Веры Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Васильева В.С. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указывая на то, что 03.02.2022 года истица заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор. Одновременно с заключением кредитного договора истец подписала Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский банк ПАО Сбербанк» от 03 февраля 2022 года. Согласно условиям Заявления и положениям Программы страхования застрахованным страховым риском, в частности является: «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 1.1.2). Согласно пункту 5.1. Заявления страховая сумма по риску «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается в размере 377 155 рублей (п.5.1). Страховая премия составляет 27 155 рублей (стр. 4 Заявления). 18 ноября 2022 года истцу установлена 1 группа инвалидности (по зрению), причина инвалидности: общее заболевание. 12 декабря 2022 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о производстве страховой выплаты, в связи с наступлением страхового события. Ответчик письмом от 23 декабря 2021 года отказал истцу в выплате страхового возмещения и указал: «Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, 03.12.2021, Васильевой В.С. установлен диагноз: «___» (Выписка из медицинской карты №27077/1). В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «установление 1 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты». Решением финансового уполномоченного от 21.05.2023 года в удовлетворении требований истицы отказано. Просит признать инвалидность Васильевой Веры Сергеевны 1 группы (по зрению) страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 377 155 руб., неустойку в размере 27 155 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 202 155 руб., расходы на представителя в размере 25 000 руб.

Определением суда от 20 июля 2023 года производство по делу приостановлено в связи с назначением судебно-медицинской экспертизы в ГБУ Бюро СМЭ МЗ РС (Я).

Определением суда от 13 февраля 2024 года производство по делу возобновлено.

В судебное заседание истица не явилась, обеспечила явку своего представителя.

В судебном заседании представитель истицы Тумусов Н.И. исковые требования поддержал, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме, указав, что ответ экспертов на вопрос №4 не является ответом на поставленный судом вопрос и выходит за пределы поставленного судом конкретного вопроса.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явились, заявлений, ходатайств не направили.

Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 196 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.п.1.3. ст.961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору личного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В порядке пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункту 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из материалов дела следует, что 03 февраля 2022 между Васильевой В.С. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 377 155,17 рублей.

Одновременно при заключении данного кредитного договора между Васильевой В.С. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика № ЦПТРР0040006009672. Свои обязательства по уплате страховой премии в установленном порядке и размере истец исполнил. Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

18 ноября 2022 года Васильевой В.С. установлена инвалидность – первая группа (инвалид по зрению) бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-2021 № 1339540 от 25.11.2022 года.

Васильева В.С. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страховой сумы по договору страхования жизни и здоровья.

23.12.2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что в соответствии с условиями программы страхования, предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы и имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования, Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование. Из представленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, 03.12.2021 года, Васильевой В.С. установлен диагноз «Другие формы стенокардии» (выписка из медицинской карты № 27077/1). В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «установление 1 группы инвалидности» в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Решением финансового уполномоченного от 21 мая 2023 года в удовлетворении требований Васильевой Веры Сергеевны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, а также о взыскании неустойки отказано, требования о взыскании морального вреда, а также о взыскании штрафа оставлены без рассмотрения.

При заключении договора Васильева В.С. ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразила свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписала договор страхования (полис-оферта), приняла полис-оферту и оплатила страховую премию в полном объеме.

Страховыми рисками, в соответствии с Договором страхования, по Расширенному страховому покрытию являются: «Смерть», «Инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2-й группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2-й группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность». При Базовом страховом покрытии: «Смерть от несчастного случая».

Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия: лица, у которых до даты подписания Заявления на страхование имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного № 27077/1 Республиканской клинической больницы № 3, 03.12.2021 Заявителю выставлен диагноз: ___».

С учетом диагностирования заболевания: 120.8 «Другие - формы стенокардии» и положений Заявления на страхование следует, что Заявитель был принят на страхование по Базовому страховому покрытию, по которому риск «Инвалидность» не застрахован.

В соответствии с условиями договора страхования, страховой риск – установление 1 группы инвалидности в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Определением суда от 20.07.2023 года по ходатайству истца по делу назначена судебная медицинская экспертиза в Бюро СМЭ.

Согласно заключению №162 Министерства здравоохранения РС(Я) ГБУ Бюро судебно-медицинской экспертизы от 18.01.2024 г., на основании проведенных исследований, в соответствии поставленных вопросов, судебно-медицинская экспертная комиссия приходит к следующему:

На вопрос: «Является ли диагноз: «___», поставленный Васильевой В.С. врачом неотложной помощи Жирковой Н.И. 03 декабря 2021 года предварительным диагнозом или клиническим диагнозом?» экспертная комиссия ответила: Диагноз: ___, выставленный врачом-терапевтом Жирковой Н.И. 03 декабря 2021 года, является предварительным.

На вопрос: «Основан ли диагноз врача неотложной помощи Жирковой Н.И. «___» поставленный Васильевой В.С. 03 декабря 2021 года в совокупности на данных анамнеза, осмотра, данных лабораторных, инструментальных и иных методов исследования, результатов консультаций врачей-специалистов, предусмотренных стандартами медицинской помощи, а также клинических рекомендаций (протоколов лечения) но вопросам оказания медицинской помощи?» экспертная комиссия ответила: Диагноз: ___, выставлен пациентке врачом-терапевтом Жирковой Н.И. 03 декабря 2021 года только на основании жалоб, анамнеза и осмотра. Экспертная комиссия отмечает, что необходимые для подтверждения диагноза в соответствие клинических рекомендаций «Стабильная ишемическая болезнь сердца», утвержденных Российским кардиологическим обществом в 2020 году и приказа М3 РФ от 10 мая 2017 года № 203н «Об утверждении критериев оценки качества медицинской помощи», лабораторные и инструментальные обследования Васильевой В.С. назначены и проведены не были.

На вопрос: «3. Ставились ли Васильевой В.С. до 03 февраля 2022 года другими врачами диагноз: «___», кроме диагноза поставленного врачом неотложной помощи Жирковой Н.И.?» экспертная комиссия ответила: Каких-либо записей в представленных на экспертизу копиях медицинских документов о диагностировании у Васильевой В С. заболевания - ___ другими врачами до 03 февраля 2022 года не имеется.

На вопрос: «4. Возможно ли на основании диагноза «___», поставленного врачом неотложной помощи Жирковой Н. И. 03 декабря 2021 года, признать факт наличия у Васильевой В. С. указанного заболевания?» экспертная комиссия ответила: Согласно клиническим рекомендациям «Стабильная ишемическая болезнь сердца», утвержденных Российским кардиологическим обществом в 2020 году и приказу М3 РФ от 10 мая 2017 года № 203 н «Об утверждении критериев оценки качества медицинской помощи», диагноз: ишемическая болезнь сердца устанавливается на основании жалоб, анамнеза и клинико-инструментально-лабораторных обследований. Как следует из копии «Медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях» ГАУ PC (Я) «РКБ № 3», 03 декабря 2021 года Васильева В.С. жаловалась на периодические давящие, сжимающие боли за грудиной при физической нагрузке. Из анамнеза известно, что ангинозные (сердечные) боли появились около 5 лет назад. При инструментальных исследованиях в феврале 2022 года и в марте 2023 года выявлены ___. На серии электрокардиограмм пациентки Васильевой В. С. часто регистрировались ___. Имеющиеся органические изменения в структурах сердца и сосудов развиваются в течение длительного времени. Учитывая вышеизложенное, экспертная комиссия считает, что данные патологические процессы у пациентки Васильевой В.С. имели место быть и в декабре 2021 года.

Оценив содержание приведенного заключения судебной экспертизы в совокупности с иными имеющимися в деле доказательствами - записями в медицинских картах, суд приходит к выводу о том, что указанное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы научно обоснованы, основываются на исходных объективных данных, исследование проведено высококвалифицированными специалистами, обладающими значительным стажем работы. В целом заключение соотносится с иными доказательствами по данному делу.

Оснований не доверять заключению проведенной по делу судебно-медицинской экспертизы у суда не имеется, поскольку указанная экспертиза была проведена на основании определения суда, эксперты, проводившие экспертизу, имеют соответствующее образование и стаж работы по специальности, предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ, экспертами описаны использованные методы и проведенные исследования.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключения назначенной судом экспертизы, истцом в материалы дела не представлено.

Суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 55, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 942, 943, 944, 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, условий договора страхования, приходит к выводу, что установление истице 1 группы инвалидности в результате заболевания в период действия договора страхования, не является страховым случаем, что исключает обязанность страховщика осуществить страховую выплату, поэтому исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Васильевой Веры Сергеевны к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                            В.П. Цыкунова

Решение изготовлено 26 февраля 2024 года