Решение по делу № 2-529/2018 от 13.03.2018

Дело № 2-529/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк              20 июня 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи    Дементьева В.Г.,

при секретаре    Логиновой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Федорову Владимиру Геннадьевичу о взыскании денежных средств,

по встречному иску Федорова Владимира Геннадьевича к АО «Альфа-Банк» о признании условия соглашения о кредитовании действительным и уменьшении размера задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Федорову Владимиру Геннадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. ОАО «Альфа-Банк» и Федоров В.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 140000 руб., проценты за пользование кредитом 24,99 % годовых.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Федоров В.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Сумма задолженности составляет 53 438,35 руб., в том числе: 39840,50 руб. - основной долг; 13 597,85 руб. - начисленные неустойки.

Просят взыскать с Федорова В.Г. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 53438,35 руб., в том числе: основной долг в сумме 39840, 50 руб.; штрафы и неустойки в сумме 13597,85 руб.; расходы по оплате государственной пошлине в размере 1803,15 руб.

    Ответчик Федоров В.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику к АО «Альфа-Банк»    о признании условия соглашения о кредитовании действительными и уменьшении размера задолженности.

    Свои уточненные исковые требования мотивирует тем, что банк не уведомлял его лично под подпись об изменениях, связанных с расчетами. Сверив их со своими документами, выяснилось, что п. 3 Уведомления №... от .. .. ....г. комиссия за обслуживание счета кредитной карты 0 рублей. Банк взял незаконно за обслуживание счета с .. .. ....г. по .. .. ....г. сумму 7500 рублей. Соответственно нарушился льготный период 100 дней п.12 Уведомления. Следовательно, начисленные проценты банком не соответствуют действительности, так как повлияли на погашение основного долга по кредитной карте. С его стороны произведен перерасчет, долга по кредитной карте на .. .. ....г. нет. По его расчетам банк должен ему. В .. .. ....г. без уведомления Банк назначил сумму обязательного минимального платежа по основному долгу в размере 5305,54 рублей и сумму процентов к погашению 1132,67 рублей. Тем самым незаконно увеличили основной долг по кредитной карте. Льготный период 100 дней внесения наличных денежных средств в счет основного долга он не нарушал. Требование о срочном погашении задолженности он не получал и не был с ним ознакомлен, так кат нет почтового извещения об уведомлении с его личной подписью. Ежемесячные платежи по кредитной карте вносил регулярно, просрочек по платежам нет. Никаких уведомлений о неуплате платежей ему не поступало не устно не письменно. Согласно прилагаемого расчета погашения кредита, банк не списал в счет погашения: неустойки за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 3476 рублей 59 копеек. Неустойки за просрочку погашения основного долга - 10121 рублей 26 копеек

    Итого на различные неустойки банком в нарушении очередности предусмотренной законом было насчитано 13597 рублей 85 копеек.

    Таким образом, считает, что размер взыскиваемый с Федорова Владимира Геннадьевича АО «АЛЬФА-БАНК» должен быть уменьшен на 13597 рублей 85 копеек,

    После подачи первоначального иска .. .. ....г. Федорову Владимиру Геннадьевичу была осуществлена оплата в счет погашения кредита 6000 рублей.

    Расчет суммы, подлежащий возврату, а в данном случаи учитываться при уменьшении суммы задолженности:

    Неустойки 13597 рублей 85 копеек.

    Погашение кредита 6000 рублей.

    13597,85+6000= 19597 рублей 85 копеек.

    Сумма взыскиваемая банком с заемщика 53438,35 рублей - 19597,85 рублей (оспариваемые встречным иском) = 33840,5 рублей сумма признаваемой задолженности.

    Просит с учетом уточнения, признать условия Уведомления о кредитовании №... от .. .. ....г. в части отсутствия ознакомления и об образовании общей задолженности по кредитной карте устно и под подпись недействительными и взыскать в пользу Федорова Владимира Геннадьевича с АО «АЛЬФА - БАНК» сумму в размере 29881, 02 рублей.

    Представитель истца по первоначальному иску, ответчик по встречному исковому заявлению АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.3), направили отзыв на встречное исковое заявление, согласно которого просили в удовлетворении встречных исковых требований отказать, просил применить срок исковой давности (л.д.68-75,145-147).

    Ответчик по первоначальному иску, истец по встречным иску Федоров В.Г. и его представитель Федорова М.А., действующая по устному ходатайству первоначальные исковые требования не признали, просили отказать. На уточненных встречных исковых требованиях настаивают, просили признать условия Уведомления о кредитовании №... от .. .. ....г. в части отсутствия ознакомления и об образовании общей задолженности по кредитной карте устно и под подпись не действительными и взыскать в пользу Федорова Владимира Геннадьевича с АО «АЛЬФА - БАНК» сумму в размере 29881, 02 рублей.

    На основании положений ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по первоначальному иску.

    Суд, выслушав мнение ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску Федорова В.Г. и его представителя Федорову М.А., исследовав материалы дела, считает первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования не обоснованными и не подлежащим удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности.

    В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В п. 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление), также однозначно разъяснено, что в соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

    В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения - независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц (Определение Конституционного Суда РФ в от 8 апреля 2010 года № 456-0-0).

    При этом в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что .. .. ....г. ОАО «Альфа-Банк» и Федоров В.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, подписано ответчиком (л.д.23,24-25), листы дела Федоров В.Г. в судебном заседании обозрел, свои подписи признал. Сумма кредитования составила 140 000 руб., проценты за пользование кредитом - 24,99 % годовых, минимальный платеж определен п.5 Уведомления об индивидуальных условий кредитования, дата расчета минимального платежа до 27 числа каждого календарного месяца (п.6 Уведомления об индивидуальных условий кредитования).

Доводы ответчика Федорова В.Г. о том что, не был соблюден порядок заключения соглашения о кредитовании, суд считает не состоятельными.

Согласно п.2.1.2 Общих условий акцептом клиента предложения (оферты) банка является, для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Федоров В.Г. ознакомлен с Общими условиями предоставления персонального кредита, размером, сроком и полной стоимостью кредита и полностью согласен.

Заключенное Соглашение о кредитовании подписано сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Согласно Общих условий предоставления персонального кредита (далее Общие условия) под датой предоставления кредита понимается дата зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществило перечисление денежных средств заемщику в размере 140000 руб. (л.д.11).

Таким образом, истец ОАО «Альфа-Банк» как кредитор исполнило перед ответчиком Федоровым В.Г. как заемщиком свои обязательства по Соглашению о кредитовании.

Согласно Общих условий клиент обязан вернуть банку основной долг, уплатить проценты за пользование кредитом. Клиент обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике платежей.

Согласно анкете-заявлению на получение персонального кредита (л.д.24-25), сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Доводы Федорова В.Г. о том, что он выполняет свои обязательства перед банком надлежащим образом, опровергаются материалами дела.

Согласно выпискам по счету (л.д.12-22) Федоров В.Г. не регулярно и не в полном объеме производил платежи в счет погашения кредитной задолженности, т.е. перестал надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства.

В связи с нарушением обязательств по договору Федорову В.Г. было направлено требование о срочном погашении задолженности (л.д.76,88-90). Требование осталось без удовлетворения.

На отчетную дату, а именно на .. .. ....г. размер задолженности по кредиту согласно расчету истца (л.д.10) составляет 53438,35 руб., из них: 39840,50 руб. - основной долг; 13597,85 руб. - начисленные неустойки.

Расчет задолженности судом проверялся, суд считает данный расчет верным.

Доводы ответчика Федорова В.Г. о том, что между ним и банком не достигнуто условий начисления неустойки, суд считает не состоятельными, данные доводы опровергаются материалами дела.

Так согласно с Анкетой-Заявлением и Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, Федоров В.Г. просил заключить с ним Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Общие условия). С общими условиями Заемщик был ознакомлен и согласен, на момент подписания документов на руки получил, о чем имеется личная подпись Заемщика в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 8.1. Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальном) платежу в течение Платежного периода, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты:

- по Кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (для Кредитной карты "Зарплата) - неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Таким образом, все условия по неустойке были согласованы сторонами при заключении Соглашения о кредитовании», все неустойки начислялись исключительно в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, оснований для иного перерасчета неустоек нежели чем в предоставленном Банком расчете задолженности не имеется.

Право требования Банком неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по договору, а также ее размер предусмотрено условиями заключенного между Банком и Заемщиком Соглашения о кредитовании.

Заемщик, заключая кредитный договор, обязан был оценивать свою платежеспособность, уровень доходов и иные обстоятельства, влияющие на исполнение договора. Кроме того, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неисполнения обязательств по договору на протяжении длительного времени Клиентом суду не представлены.

Согласно материалам дела Заемщиком допускались просрочки платежей, им неоднократно нарушался график погашения и условия Соглашения. Банк, в свою очередь, при исполнении Соглашения о кредитовании действовал исключительно в соответствии с его условиями и нормами действующего законодательства.

Таким образом, суд, не усматривает оснований для снижения размера пени в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по пене соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиком не представлено доказательств о ее несоответствии последствиям нарушенного обязательства. Федоров В.Г. не заявлял требования о снижении неустойки согласно ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий кредитор в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика Федорова В.Г. задолженности по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в размере 53438,35 рублей обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как Федоров В.Г. не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, нарушил тем самым требования закона и условия договора.

    Федоров В.Г. просит признать условия Уведомления о кредитовании №... от .. .. ....г. в части отсутствия ознакомления и об образовании общей задолженности по кредитной карте устно и под роспись недействительными.

    Доводы Федорова В.Г. и его представителя Федоровой о том, что взимание комиссии за годовое обслуживание кредитной карты незаконно, суд считает несостоятельными.

    Согласно п. 9 Анкеты-Заявления Заемщик подтвердил, что согласен с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», указанный Договор получил, с Тарифами к Договору ознакомлен и согласен.

    Также согласно. Анкеты-Заявления Заемщик просил выдать ему кредитную карту ........

    Согласно п. 1.8.2.1.1. Тарифов ОАО «АЛЬФА-БАНК» комиссия за годовое обслуживание кредитной карты составляет 2500 рублей.

    Таким образом, указанная комиссия с Заемщика не взималась, производилось исключительно взимание комиссии за ежегодное облуживание кредитной карты, с которой последний при заключении Соглашения о кредитовании был ознакомлен и согласен.

    Доводы Федорова В.Г. и его представителя Федоровой М.А. о том, что ему незаконно был увеличен минимальный платеж, суд считает не обоснованными.

    В соответствии с п. 7.1. Банк вправе в одностороннем порядке увеличить либо уменьшить лимит кредитования.

    В связи с тем, что Заемщик обязательства по Соглашению о кредитовании в .. .. ....г. исполнялись надлежащим образом, Банком было принято решение с 2013 г. увеличить лимит кредитования до 140 000 рублей.

    Согласно п. 1.9. Общих условий Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, определенная в п.4.2. Общих условий кредитования, которую Клиент обязан уплатить Банку до окончания Платежного периода.

    П. 4.2. Общих условий предусмотрено, Минимальный платеж по Кредиту включает в себя: - сумму, равную 10 (десяти) процентам от суммы основного долга по Кредиту на Дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если Кредит предоставляется в рублях), 10 (Десяти) долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), 10 (Десяти) евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании; - проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п.3.8. настоящих Общих условий кредитования; - комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.

    Таким образом, с учетом условий Соглашений о кредитовании, Банком был увеличен лимит кредитования, указанный лимит кредитования был использован Заемщиком, соответственно был увеличен и минимальный платеж по Соглашению о кредитовании.

Доводы Федорова В.Г. и его представителя о том, что банк нарушил требования 319 ГК РФ, поскольку при недостаточности поступивших денежных средств необоснованно списал их в первую очередь частично в счет погашения просроченных процентов.

Действительно, как утверждает ответчик, истец по встречному иску Федоров В.Г., и подтверждается выпиской по счету (л.д.12-22), при списании задолженности Банк в нарушение положений ст. 319 ГК РФ при недостаточности поступивших денежных средств необоснованно списал их в первую очередь частично в счет погашения просроченных процентов.

На основании изложенного, Банк в первую очередь удерживал в счет уплаты процентов, что противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Однако, в своих возражениях относительно встречных исковых требований Банк просил применить к требованиям Федорова В.Г. срок исковой давности, указывая, что закон связывает начало течения срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с фактом начала исполнения этой сделки, независимо от того, какой стороной в договоре это исполнение будет осуществлено. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. Поскольку последний платеж по комиссии был произведен .. .. ....г., указанный момент и является началом течения срока исковой давности о применении последствий недействительности условий кредитного договора.

Исковое заявление Федоровым В.Г. о признать условия Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. в части отсутствия ознакомления и об образовании общей задолженности по кредитной карте устно и под роспись недействительными, было подано в Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка лишь .. .. ....г. последний платеж по комиссии был произведен .. .. ....г., а последний платеж по комиссии был произведен .. .. ....г., что находится за сроками исковой давности. Таким образом, истец Федоров В.Г. пропустил срок исковой давности для обращения в суд с требованием о признать условия Уведомления о кредитовании №... от .. .. ....г. в части отсутствия ознакомления и об образовании общей задолженности по кредитной карте устно и под роспись недействительными.

На основании изложенного, суд отказывает Федорову В.Г. в удовлетворении основного встречного искового требования. Поскольку в удовлетворении основного встречного искового требования суд отказал, также не находит оснований для удовлетворения производных требований о взыскании с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Федорову В.Г. денежные средства в сумме 29881,02 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям (л.д.8,9), истцом уплачена государственная пошлина в размере 1803,15 рублей, которая подлежит взысканию с Федорова В.Г. в пользу истца АО «Альфа-Банк».

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Федорову Владимиру Геннадьевичу о взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Федорова Владимира Геннадьевича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по Соглашению о кредитовании №... от .. .. ....г. :

- просроченный основной долг – 39840 (тридцать девять тысяч восемьсот сорок) рублей 50 копеек;

- штрафы и неустойка – 13597 (тринадцать тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 85 копеек.

Взыскать с Федорова Владимира Геннадьевича, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) расходы по оплате государственной пошлины в размере 1803 (одна тысяча восемьсот три) рубля 15 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Федорова Владимира Геннадьевича к АО «Альфа-Банк» о признании условия Соглашения о кредитовании №... от .. .. ....г. в части отсутствия ознакомления и об образовании общей задолженности по кредитной карте устно и под роспись недействительными и взыскании в пользу Федорова Владимира Геннадьевича с АО «АЛЬФА - БАНК» сумму в размере 29881, 02 рублей    - отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 22.06.2018 года.

    Судья:     В.Г. Дементьев