Решение по делу № 2-21/2016 (2-1909/2015;) от 06.11.2015

Дело №2-21/2016                                        копия    

             РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Малоярославец 20 января 2016 года

Малоярославецкий районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Артёмовой Г.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу (далее - ПАО) «<данные изъяты> России» о признании кредитного договора незаключенным, требований о возврате задолженности по кредитному договору незаконными и взыскании уплаченных платежей по кредитному договору,

установил:

ФИО1 ФИО9 ноября 2015 года обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> России», просила признать кредитный договор от ФИО10 ноября 2014 года, заключенный между ней и ОАО «<данные изъяты> России», незаключенным; признать действия ответчика по требованиям в отношении неё о возврате задолженности по данному кредитному договору незаконными; взыскать с ответчика в её пользу уплаченные платежи по кредиту в размере ФИО11 рублей. В обоснование своих требований указала, что ФИО12 декабря 2014 года ею в ОАО «<данные изъяты> России» было написано заявление на выпуск кредитной карты Visa Credit Momentum ТП-ФИО13 с лимитом в размере ФИО14 рублей под ФИО15% годовых. Кредитную карту она получила. Пользуясь кредитными средствами, она возвращала их в льготный период. В ФИО16 году от Банка она узнала, что должна вносить минимальные платежи за снятые с карты денежные средства. Поскольку денежные средства она не снимала и не переводила, она направила в банк претензию, по результатам рассмотрения которой ей было сообщено, что ФИО17 марта 2015 года по её карте через мобильное приложение системы «<данные изъяты> Онлайн» было проведено четыре операции по переводу денежных средств с кредитной карты на счета электронных кошельков неизвестных ей абонентов. Подтверждение данных операций было осуществлено пин-кодом, отправленным на её номер телефона ФИО18 в виде СМС-сообщения с абонентского номера <данные изъяты> ФИО19. Никаких сообщений с пин-кодами ей не приходило. При оформлении кредитной карты в Банке она не писала заявления и не давала согласия об использовании электронного сервиса «<данные изъяты> Онлайн». В банке ей о такой услуге не говорили и не предлагали. <данные изъяты> не довел до неё информацию о порядке использования сервиса «<данные изъяты> Онлайн». Считает, что существенные условия кредитного договора в её случае не согласованы, в связи с чем, договор считается незаключенным. ФИО20 марта 2015 года она кредитными средствами не воспользовалась и их не снимала. ФИО21 марта 2015 года с номера ФИО22 ей приходило СМС-сообщение один раз о зачислении заработной карты на дебетовую карту банка. О четырех операциях по переводу денежных средств с кредитной карты СМС-сообщений с номера ФИО23 ей не поступало. Денежные средства получены не ею, а третьими лицами мошенническим способом, в связи с чем ею было подано заявление в полицию. Поведенным расследованием лиц установлено не было. В настоящее время банк требует от неё уплаты долга по кредитной карте. В связи с боязнью ареста имущества и обращений взысканий на заработную плату ею было внесено на счет ФИО24 рубль.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты> России» по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Определением суда от ФИО25 декабря 2015 года к участию в деле в качестве третьего лица был привлечен оператор связи «Билайн» в лице ПАО «Вымпелком».

Представитель третьего лица ПАО «<данные изъяты>» в суд не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав истца и представителя ответчика, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Установлено, что ФИО26 декабря 2014 года на основании заявления ФИО1 ОАО «<данные изъяты> России» предоставило кредитную карту Visa Credit Momentum ТП-ФИО27 № ФИО28 с лимитом в размере ФИО29 рублей под ФИО30% годовых. ФИО31 августа 2014 года на основании заявления ФИО1 ОАО «<данные изъяты> России» предоставило дебетовую международную карту Mastercard Standart № ФИО32. ФИО33 марта 2015 года по данным картам проведены следующие операции: операция удаленной регистрации в личном кабинете истца в системе <данные изъяты> Онлайн, операция регистрации мобильного приложения <данные изъяты> Онлайн, четыре операции безналичного перевода денежных средств с кредитной карты ФИО1 на суммы: ФИО34 рублей, ФИО35 рублей, ФИО36 рублей, ФИО37 рублей, и одна операция безналичного перевода денежных средств с дебетовой карты ФИО1 на сумму ФИО38 рублей на счета электронных кошельков компании Money Mail.

Данные обстоятельства подтверждаются объяснениями сторон в судебном заседании, индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «<данные изъяты> России», отчетом по счету кредитной карты, ответами ОАО «<данные изъяты> России» на заявления ФИО1 от ФИО39. и от ФИО40., заявлением ФИО1 на получение международной карты от ФИО41., детализацией операций по счету карты, скриншотом журнала входов в систему <данные изъяты> Онлайн, скриншотом программы «Мобильный банк».

Из отчета по счету кредитной карты № ФИО42 и объяснений истца в судебном заседании следует, что в период до ФИО43 марта 2015 года ФИО1 использовала данную кредитную карту в качестве платежного средства, вносила обязательные ежемесячные платежи, погашала задолженность по карте. Также ФИО1 в судебном заседании пояснила, что она пользовалась и имеющейся у неё вышеуказанной дебетовой картой, выданной ответчиком.

В силу части ФИО44 статьи ФИО45 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из того, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора, общая сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, оснований считать, что стороны не согласовали все его существенные условия, не имеется. Оснований для признания кредитного договора от ФИО46 декабря 2014 года незаключенным не установлено.

Согласно положениям статьи ФИО47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно части ФИО48 статьи ФИО49 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть ФИО50 статьи ФИО51 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью ФИО52 статьи ФИО53 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт ФИО54 статьи ФИО55), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей ФИО56 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть ФИО57 статьи). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть ФИО58 указанной статьи).

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (статья ФИО59 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье ФИО60 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Условиями предоставления услуги "<данные изъяты> ОнЛайн" (далее - Условия) определено, что система "<данные изъяты> ОнЛайн" - это комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления клиентам услуг "<данные изъяты> ОнЛайн" через глобальную сеть Интернет. Услуга "<данные изъяты> ОнЛайн" - перечень услуг, предоставляемых клиенту через глобальную сеть Интернет, приведенный в Приложении N 1 к Условиям. Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком.

В соответствии с п. 2.1 Условий, настоящие Условия предоставления услуг, заявление на подключение к услуге, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, Тарифы "<данные изъяты> России", Руководство клиента по <данные изъяты> ОнЛайн в совокупности являются договором, заключенным между клиентом и ОАО "<данные изъяты> России", и устанавливают правила и положения, регулирующее предоставление банком услуг "<данные изъяты> ОнЛайн".

Подключение клиента к системе "<данные изъяты> ОнЛ@йн" осуществляется при условии наличия у клиента основной действующей банковской карты Банка, подключенной к услуге «Мобильный банк» (п.2.4 Условий).

Пунктом 2.5 Условий предусмотрено, что доступ клиента к услугам "<данные изъяты> ОнЛ@йн" через сеть «Интернет» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, который клиент может получить одним из следующих способов:

- с использованием своей основной банковской карты ОАО «<данные изъяты> России» через устройство самообслуживания ОАО «<данные изъяты> России». Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пародя подтверждается ПИН-кодом;

- постоянный пароль – с использованием номера мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк». Идентификатор пользователя – через контактный центр Банка (при условии сообщения клиентом номера своей банковской карты Банка и корректной контрольной информации по карте).

Согласно п. 2.6 Условий операции в системе "<данные изъяты> ОнЛ@йн" подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции. Одноразовые пароли Клиент может получить:

- через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;

- в СМС-сообщении на номер мобильного телефона.

Пунктом 2.8 Условий установлено, что клиент соглашается с тем, что подтверждение им операций в системе "<данные изъяты> ОнЛайн" постоянным и/или одноразовым паролем, является аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с банком, и документ в электронной форме может служить доказательством в суде.

Согласно п. 2.9. Условий клиент соглашается с получением услуг "<данные изъяты> ОнЛайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче в сеть Интернет.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 2.9 Условий).

Пунктом 3.3. Условий установлено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. Кроме того, банк не несет ответственности в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через "<данные изъяты> ОнЛайн". Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Согласно п. 3.4. Условий клиент обязуется ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в Руководстве пользователя "<данные изъяты> ОнЛайн" и на сайте банка, а также неукоснительно их соблюдать.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "<данные изъяты> ОнЛ@йн", подробно приведен в Руководстве пользователя в разделе "Безопасность". Руководство пользователя системы "<данные изъяты> ОнЛ@йн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

Установлено, что операция удаленной регистрации в личном кабинете истца <данные изъяты> Онлайн проведена с использованием персональных средств доступа дебетовой карты истца №. Для регистрации в мобильном приложении системы <данные изъяты> Онлайн были использованы реквизиты указанной дебетовой карты истца, а также СМС-пароль, направленный на номер принадлежащего ФИО1 телефона 906-507-92-92, подключенный к системе Мобильный банк, что подтверждаются скриншотом журнала входов в систему <данные изъяты> Онлайн, скриншотом программы «Мобильный банк».

Из пояснений представителя ответчика в судебном заседании следует, что операции, совершаемые посредством мобильного приложения <данные изъяты> Онлайн, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями. После отправки запроса на перевод средств, для подтверждения перевода система <данные изъяты> Онлайн выводит на экран приложения реквизиты операции и предлагает пользователю проверить реквизиты платежа и при отсутствии расхождений подтвердить платеж.

Как следует из ответов ОАО «<данные изъяты> России» на заявления ФИО1 от 01.07.2015г. и от 17.04.2015г., по результатам проведенной проверки ОАО "<данные изъяты> России" установлено, что с использованием системы <данные изъяты> ОнЛ@йн совершены вышеуказанные безналичного перевода денежных средств с карты ФИО1 на счета электронных кошельков компании Money Mail. При проведении операций в системе <данные изъяты> ОнЛ@йн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "<данные изъяты> ОнЛ@йн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. Банком было получено и корректно исполнено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты на счета электронных кошельков компании Money Mail.

С учетом установленных обстоятельств по делу, при получении распоряжения о списании денежных средств банк, в свою очередь, в силу положений статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации не имел оснований для отказа в перечислении денежных средств.

Статьей 7 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

При этом, согласно части 3 статьи 7 вышеназванного Закона, если для безопасности использования услуги необходимо соблюдать специальные правила, исполнитель обязан указать эти правила в сопроводительной документации на услугу (на этикетке, маркировкой или иным способом), а лицо, непосредственно оказывающее услуги, обязано довести эти правила до сведения потребителя.

Необходимая информация о мерах предосторожности при работе в системе "<данные изъяты> ОнЛайн" представлена на сайте банка. При этом информирование Банком клиента проводится до начала использования им системы "<данные изъяты> Онлайн".

Как следует из объяснений истца в судебном заседании, списание денежных средств с её кредитной карты произошло по распоряжению неустановленного лица.

Таким образом, суд считает, что убытки наступили не по вине банка, а по вине неустановленных лиц, которым стали известны идентификатор и пароль истца.

Доказательств того, что это стало возможным по вине ответчика, суду не представлено.

Доказательств того, что операции по счету были совершены без ведома истца или соответствующего полномочия, что на момент совершения оспариваемых операций истец предпринимал действия по предупреждению банка о необходимости блокирования карты, а также того, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, суду также не представлено.

Банк не вправе определять или контролировать направление денежных средств клиента в силу заключенных с ним соглашений при использовании идентификатора пользователя и паролей, свидетельствующих о направлении команды по распоряжению денежными средствами клиентом.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий ответчика по требованиям в отношении истца о возврате задолженности по данному кредитному договору незаконными, не имеется.

Из представленного ответчиком в материалы дела скриншота программы «Мобильный банк» следует, что 28 марта обо всех операциях с картами с номера 900 были направлена СМС-сообщения на номер телефона 906-507-92-92.

Из ответа ПАО «Вымпелком» от 18.12.2015г. следует, что достоверно установить факт получения или неполучения СМС-сообщений на указанный номер телефона, направленных ДД.ММ.ГГГГ ПАО «<данные изъяты>» с номера 900 не представляется возможным в связи с истечением гарантированного срока хранения такой информации оператором связи. Детализация отражает только платные соединения, входящие на номер мобильного телефона. СМС-сообщения не тарифицируются оператором связи и не оплачиваются абонентом, а, значит, не отображаются в детализации счета, выдаваемой абонентам.

Таким образом, доводы истца о невыполнении ответчиком обязанности об отправке ей на номер телефона 906-507-92-92 с номера 900 сообщений о проведенных операциях не нашли своего подтверждения.

С учетом того, что ФИО1 по своей воле добровольно внесла на счет 20361 рубль в счет погашения задолженности по выданный ей кредитной карте, правовых оснований для взыскания с ответчика в её пользу указанных денежных средств не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> России» о признании кредитного договора незаключенным, требований о возврате задолженности по кредитному договору незаконными и взыскании уплаченных платежей по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Малоярославецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий     подпись            Г.С.Артёмова

Копия верна. Судья                         Г.С.Артёмова