Решение по делу № 2-144/2019 от 15.01.2019

Гр. дело № 2-144/2019
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
20 февраля 2019 года			город Апатиты
	Апатитский городской суд Мурманской области в составе:
председательствующего судьи		Воробьевой Н.С.,
при секретаре		Комаровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шутовой Елены Викторовны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шутова Е.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) о защите прав потребителей, указав в его обоснование, что <дата> между истцом и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым сумма кредита составила <.....> рубля, сроком возврата – <.....> месяцев под <.....> % годовых. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования сроком на 60 месяцев. В соответствии с данным заявлением плата за подключение к программе страхования составила <.....>, была включена в сумму кредита и списана. <дата> истцом в адрес Банка направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от программы коллективного страхования, ответа на которую не поступило. Полагает, что в пользу истца подлежит возврату часть платы за подключение к программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Считает, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Просит взыскать с ответчика: часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 66367 рублей 86 копеек; сумму морального вреда в размере 10000 рублей; штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец Шутова Е.В., представитель истца Ковтун М.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в телефонограмме просили рассмотреть дело по существу в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Исковые требования не признал, в обоснование возражений указал, что кредитный договор не содержит условия об обязательном подключении к программе страхования, истец была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, в том числе и в части того, что она вправе отказаться от подключения к программе страхования в течении 14 календарных дней с момента представления в Банк заявления на подключение к программе страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменного мнения по иску не представил.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Из разъяснений, изложенных в пункте 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5-8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 2 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Исходя из вышеуказанных норм и разъяснений по их применению при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Заключение договора страхования не противоречит требованиям закона и не может рассматриваться как навязанная услуга по смыслу положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что <дата> между Шутовой Е.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере <.....> рубля на срок <.....> месяцев с уплатой под <.....> % годовых.

Указанный кредит предоставлен истцу в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договоров и размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях.

Согласие истца с содержанием Общих условий кредитования, его ознакомление с ними, указано в пункте14 кредитного договора.

Пунктом 15 указанного кредитного договора установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимы.

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей (аннуитетных), формула их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения истца во время заключения кредитного договора, Шутова Е.В. с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписью истца на каждом листе договора и ею не оспорено.

Судом также установлено, что <дата> истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в которых он изъявил желание и просьбу быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно условиям участия в программе страхования, изложенным в заявлении, выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до определенного события» и «Дистанционная медицинская консультация» будет являться ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, действующим на дату страхового случая. В остальной части, а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком, выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до определенного события» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (пункты 7.1 и 7.2 заявления).

С указанными условиями истец был ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Подписывая указанные условия, истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, был ознакомлен со сроком действия договора страхования, размером страховой суммы, порядком расчета платы за подключение к программе страхования и ее размером для истца – <.....> за весь период страхования, а также то, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение четырнадцати календарных дней с даты заполнения заявления.

Кроме того, Шутова Е.В. подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <.....>, в том числе и за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

В указанном заявлении истец также указал, что ему вручены и им получены вторые экземпляры заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу.

Собственноручные подписи Шутовой Е.В. в заявлении на страхование по договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк от <дата>, а также в кредитном договоре от <дата> свидетельствуют о том, что истец подтвердила предоставление ей исчерпывающей информации о кредитном продукте, о предоставлении ей всей необходимой и существенной информации об услуге по страхованию, в том числе связанной с заключением и исполнением договора, способах платы и размере платы услуги по страхованию за подключение к программе страхования, она ознакомлен с тем, что отказ от участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, также как и предоставлении истцу всей необходимой и существенной информации, содержащейся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования; в случае подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Доказательств того, что в течение 14 дней с момента подачи заявления на страхование истец надлежащим образом обращался в подразделение Банка с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате внесенной платы за подключение к программе страхования не представлено.

Пунктом 3.1 Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который становится застрахованным лицом. Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца был заключен на период с <дата> по <дата>.

Поскольку истец не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку) и не является стороной договора страхования, право заявлять требование о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования у него не имеется.

Прекратить участие в программе страхования и возвратить плату за подключение к программе страхования истец был вправе в установленные Условиями участия в программе страхования сроки, чем не воспользовался, равно как и не воспользовался правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Доказательств того, что на момент заключения договора страхования истец не обладал информацией относительно его условий и размера платы, перечисляемой в счет договора страхования, либо банк отказал в предоставлении соответствующих разъяснений или отказал в заключении кредитных договоров, суду не представлено.

Поскольку условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, не содержат в себе требования по обязательному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, невыполнение которого могло повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно выразил намерение принять участие в программе страхования. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, банком и страховой организацией не ограничивалось.

Данная страховая услуга не противоречит действующему законодательству, а документы, подписанные собственноручно истцом, содержат прямое указание на добровольность заключения договора страхования на предложенных условиях.

Доказательств, указывающих на то, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Не имеется в деле и доказательств обращения истца в Банк с предложением заключить кредитный договор без страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в удовлетворении которого Банком было отказано.

Таким образом, заключение истцом договора страхования осуществлялось на добровольной основе и не являлось обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита.

В случае неприемлемости условий страхования, в том числе связанных с перечислением платы по договору Банком из кредитных средств, истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от заключения кредитного договора либо выбрать иной альтернативный вариант страхования.

Поскольку доказательств обращения истца в установленном Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы порядке с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы по договору страхования, истцом не представлено, а перечисление платы по договору страхования страховщику из предоставленных кредитных средств произведено с распоряжения истца, выразившего добровольное согласие на это, когда как последний имел реальную возможность отказаться от страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о возврате суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 66 367 рублей 86 копеек.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, являющиеся производными от основных требований, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.