Решение по делу № 33-4458/2021 от 09.11.2021

    ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Дергачева Н.В. УИД: 18RS0002-01-2020-007292-41

         Апел. производство: № 33-4458/2021

1-я инстанция: №2-698/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 декабря 2021 года                             г.Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,    

судей Шалагиной Л.А., Ивановой М.А.,

при помощнике судьи Востриковой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Котеговой Т. Р. на решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 02 июня 2021 года по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Котеговой Т. Р. о взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершего Хадеева Р. Г..

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., пояснения ответчика Котеговой Т.Р., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, полагавшей решение суда первой инстанции подлежащим отмене, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - истец, АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Хадеева Р.Г. о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, мотивируя свои требования тем, что 19 февраля 2016 года между Хадеевым Р.Г. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 170 000 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная заемщиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

На дату направления в суд искового заявления задолженность умершего перед Банком составила 162 422,83 руб.

На дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.

По имеющейся у Банка информации, после смерти Хадеева Р.Г. открыто наследственное дело № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просил взыскать за счет входящего в состав наследства имущества с наследников Хадеева Р.Г. в пользу Банка просроченную задолженность в размере 162 422,83 руб., состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу – 161 832,83 руб., из штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления - 590 руб., а также взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины - 4 448,46 руб.

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 10 декабря 2020 года, произведена замена наследственного имущества на ответчика Котегову Т.Р. (л.д.64).

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 28 января 2021 года, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено Акционерное Общество «Тинькофф Страхование» (далее по тексту – АО «Тинькофф Страхование») (л.д.79).

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 31 марта 2021 года, к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены Акционерное Общество «ОТП Банк», Акционерное Общество «Банк Союз», Публичное Акционерное Общество «БыстроБанк», Союз», Публичное Акционерное Общество «Сбербанк» (л.д.138).

В судебном заседании ответчик Котегова Т.Р. исковые требования не признала, пояснила, что с ее стороны все исполнено даже в большем объеме, чем указано Банком, все документы по страхованию были отправлены вовремя.

В письменном заявлении, направленном в адрес суда, ответчик Котегова Т.Р. заявила о пропуске истцом срока исковой давности, просила отказать в иске в полном объеме.

Истец АО «Тинькофф Банк», третьи лица АО «Тинькофф Страхование», АО «ОТП Банк», АО «Банк Союз», ПАО «БыстроБанк», ПАО «Сбербанк», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд своих представителей не направили, истец в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без участия его представителя, третьи лица о причинах неявки суд не известили, в связи с чем в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановил решение, которым удовлетворены исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Котеговой Т.Р. о взыскании задолженности по кредиту по обязательствам умершего Хадеева Р.Г.

С Котеговой Т.Р. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредиту по обязательствам умершего Хадеева Р.Г. в общем размере 162 422,83 руб.

С Котеговой Т.Р. в пользу АО «Тинькофф Банк» взысканы расходы по оплате госпошлины в размере 4 448,46 руб.

В апелляционной жалобе Котегова Т.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая, что суд первой инстанции неполно исследовал все доказательства по делу, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, нарушены и неправильно применены нормы материального права. Считает, что судом не дана правовая оценка факту обращения ответчика к третьему лицу АО «Тинькофф Страхование» с целью погашения кредитной задолженности Хадеева Р.Г. за счет страховой выплаты. С момента последнего обращения в АО «Тинькофф Страхование» с 23 июля 2018 года, до подачи истцом искового заявления, ответчик добросовестно полагала, что представила все документы для страховой выплаты. О наличии кредитной задолженности перед Банком узнала только после возбуждения искового производства. В указанный период времени истцом не было предъявлено требований о добровольном погашении кредитной задолженности Хадеева Р.Г.

    В суде апелляционной инстанции ответчик Котегова Т.Р. доводы апелляционной жалобы поддержала. Пояснила, что суд не дал оценки тому факту, что она обращалась в АО «Тинькофф Страхование» и представляла документы по факту смерти наследодателя. Ответчик представила суду электронную переписку с Банком, а также пояснила, что 18 августа 2021 года ей было выплачено страховое возмещение в сумме примерно 169 777 руб., указанные денежные средства находятся на счете в Сбербанке.

Истец АО «Тинькофф Банк», третьи лица АО «Тинькофф Страхование», АО «ОТП Банк», АО «Банк Союз», ПАО «БыстроБанк», ПАО «Сбербанк России», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для его отмены или изменения не усматривает.

Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.

14 февраля 2016 года Хадеев Р.Г. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предложил Банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.

В заявлении указал, что если в заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручил Банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

В заявке просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план – ТП10.6 (рубли РФ), № договора №, карта №

Указал, что уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке, при полном использовании лимита задолженности в 700 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,27% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 33,6% годовых.

Подтвердил получение карты лично.

В графе, указывающей на несогласие участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, отметка не проставлена (л.д.24).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам Тарифный план ТП7.40 Лимит задолженности до 300 000 руб.: процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимальных платежей - 34,9% годовых, годовая плата за обслуживание: основной кредитной карты - 590 руб., дополнительной кредитной карты - 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 190 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., штраф за неоплату минимального платежа: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверхлимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 90 руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек - 2% (л.д.27-28).

В соответствии с пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее по тексту – Условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно пункту 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту - Общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 5.1. Общих условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5. Общих условий).

В силу пункта 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок (пункт 1 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8. Общих условий).

Согласно пункту 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12. Общих условий).

Заключительный счет - документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности.

Согласно пункту 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (пункт 9.2. Общих условий) (л.д.30-32).

04 сентября 2013 года между ОАО «СК «Москва» и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключен договор №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (л.д. 131-137).

Согласно Условиям страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04 сентября 2013 года заключенного между ТКМС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»). Страховщиком является – ОАО «ТОС», страхователь – ТКС Банк (ЗАО), выгодоприобретателем – клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В рамках Программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк (ЗАО) (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного, в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти (л.д.17).

Получив оферту, Банк акцептовал ее, заключив с ответчиком договор о карте № от 14 февраля 2016 года, выпустив и предоставив ответчику банковскую карту, установив кредитный лимит по карте, которая активирована ответчиком.

После активации карты, с ее использованием Хадеевым Р.Г. совершены расходные операции (л.д.20-21).

По состоянию на 24 сентября 2017 года задолженность ответчика составила по основному долгу – 161 832,83 руб., по штрафам – 590 руб. (л.д. 18-19).

В связи с образовавшейся задолженностью Хадеева Р.Г. Банком сформирован заключительный счет по договору кредитной карты №, установлен срок для оплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, однако ответчиком задолженность до настоящего времени не погашена, что и послужило основанием для обращения истца в суд с иском (л.д. 33).

ДД.ММ.ГГГГ Хадеев Р.Г. умер (л.д.47).

Котегова Т.Р. (до заключения брака – Хадеева Т.Р.) является дочерью Хадеева Р.Г. (л.д.50, 46).

20 февраля 2018 года Котегова Т.Р. обратилась к нотариусу г.Ижевска Ашихминой Е.Б. с заявлением о принятии наследства (л.д.45).

05 июня 2018 года, 16 июля 2018 года, 13 февраля 2019 года Котегова Т.Р. обратилась к нотариусу с заявлениями о выдаче свидетельства о праве на наследство после смерти Хадеева Р.Г. (л.д.45, 46).

Нотариусом Ашихминой Е.Б. Котеговой Т.Р. выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.53-57).

13 февраля 2019 года нотариусом г.Ижевска Котеговой Т.Р. вручено разъяснение по наследственному делу, в котором указано на наличие задолженности на имя Хадеева Р.Г. (л.д.59).

06 декабря 2018 года АО «Тинькофф Банк» направило в адрес нотариуса претензию по кредитной задолженности Хадеева Р.Г.(л.д.60).

Согласно сообщению нотариуса г.Ижевска Ашихминой Е.Б. в Управление Федеральной службы судебных приставов по УР от 27 мая 2019 года в производстве нотариуса имеется наследственное дело № после смерти Хадеева Р.Г., умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратилась его дочь – Котегова Т.Р., которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: 1/6 долю земельного участка (кадастровый №), находящегося по адресу: <адрес>; ? долю жилого дома (кадастровый №) с пристройками, находящимися по адресу: <адрес>; права на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк; 1/3 долю прав на денежные средства, причитающиеся по денежным вкладам с процентами и компенсациями, хранящимся в ПАО Сбербанк; права на получение страховой суммы в ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» в размере 144 000 руб.; права на получение страховой суммы в ООО «СК Согласие-Вита» в размере 435 000 руб., гражданское огнестрельное оружие «ИЖ-27Е»; страховую сумму ООО «СК «Согласие» в размере 10 000 руб., права требования выплаты денежных средств в размере 10 262,44 руб. (л.д.62).

Согласно сообщению Банк СОЮЗ (АО) от 10 июля 2018 года в оплату задолженности Хадеева Р.Г. по кредитным договорам были внесены денежные средства в размере 28 049,83 руб. и 32 132,40 руб., чем исполнены судебные приказы о взыскании данных сумм (л.д.88, 89).

Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от 17 июля 2018 года полностью погашен кредитный договор №-ДО/ККДВ от 21 августа 2015 года, заключенный с Хадеевым Р.Г. (л.д.92, 94-96).

Согласно справке ПАО «БыстроБанк» от 17 июля 2018 года задолженность по кредитному договору №-ДО/БЛ от 09 августа 2016 года, заключенному с Хадеевым Р.Г., составила 34 072,27 руб., сумма кредита 310 740,5 руб. (л.д.93).

В счет оплаты задолженности по кредитному договору №-ДО/БЛ от 09 августа 2016 года внесена сумма в размере 333 689,17 руб. (л.д.97).

В счет погашения задолженности Хадеева Р.Г. по кредитной карте, выданной Хадееву Р.Г. ПАС «Сбербанк», Котеговой Т.Р. направлена сумма 81 750 руб. (л.д.98, 99).

При разрешении возникшего спора, суд руководствовался заявлением-анкетой от 19 февраля 2016 года (условиями договора кредитной карты №), Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, статьями 195, 196, 200, 307, 309, 310, 418, 432, 434, 438, 809, 810, 819, 1110, 1111, 1112, 1142, пунктом 1 статьи 1154, статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), пунктами 58-60, абзацем 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», статьей 98 ГПК РФ.

Разрешая исковые требования Банка, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты, что Банк исполнил свои обязательства, выпустив на имя Хадеева Р.Г. кредитную карту, которую последний активировал и совершал по ней расходные и приходные операции, что после того, как ответчик воспользовался кредитными средствами и не выполнял обязательств по внесению ежемесячных минимальных платежей по кредитному договору, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом, что в связи со смертью заемщика, обязательства по кредитному договору - его долги подлежат взысканию с наследника, принявшего наследство, что Котегова Т.Р., являясь единственным наследником должника, вступившим в наследство, обязана возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные кредитным договором, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Разрешая требования с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к выводу о том, что требования Банком заявлены в пределах срока исковой давности.

Все вышеуказанные выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, так как они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам статей 56, 67 ГПК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункту 3 статьи 434 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, что Хадеев Р.Г. обратился в Банк с заявлением-анкетой, содержащей предложение заключить универсальный договор, договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Истец, приняв оферту клиента, выпустил на имя Хадеева Р.Г. кредитную карту, установил по ней кредитный лимит, заемщик активировал кредитную карту и воспользовался кредитными средствами, предоставленными Банком.

Таким образом, договор между Хадеевым Р.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, путем внесения ежемесячного минимального платежа, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая штрафные санкции.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Хадеев Р.Г. умер.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146) (пункт 2 статьи 1141 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1146 ГК РФ доля наследника по закону, умершего до открытия наследства или одновременно с наследодателем (пункт 2 статьи 1114), переходит по праву представления к его соответствующим потомкам в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 1142, пунктом 2 статьи 1143 и пунктом 2 статьи 1144 настоящего Кодекса, и делится между ними поровну.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Материалами дела установлено, что Котегова Т.Р. является дочерью заемщика Хадеева Р.Г., таким образом, она является его наследницей.

Способы принятия наследства установлены статьей 1153 ГК РФ, согласно которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов дела усматривается, что после смерти Хадеева Р.Г. его дочь Котегова Т.Р. в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ее отца, нотариусом ей были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, следовательно, ответчик вступила в права наследования после смерти Хадеева Р.Г. следующего имущества:

- 1/6 доли земельного участка по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость доли которого составляет 41 332,66 руб.;

- ? доли жилого дома по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость доли которого составляет 367 117,73 руб.;

- права на денежные средства находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк» в размере 21 940 руб.;

- права на получение страховой выплаты в размере 144 000 руб. по договору страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»;

- 1/3 доли прав на денежные средства в ПАО Сбербанк в размере 5 333 руб.,

- 1/3 доли компенсации на оплату ритуальных услуг в размере 6 000 руб.,

- право на получение страховой выплаты в ООО СК «Согласие-Вита» в размере 435 000 руб.,

- право на получение страховой выплаты в ООО СК «Согласие» в размере 10 000 руб.,

- гражданского огнестрельного оружия «Иж-27Е», рыночной стоимостью 10 000 руб.,

- право требования выплаты денежных средств в размере 10 262,44 руб. согласно сообщения МВД по УР.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), при этом каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, что стоимость наследственного имущества Хадеева Р.Г., перешедшего к его наследнице Котеговой Т.Р. составляет 1 043 430,50 руб., и размер задолженности наследодателя по кредитному договору не превышает стоимости перешедшего к наследнице наследственного имущества, в связи с чем суд обоснованно удовлетворил требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере заявленном истцом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 руб.

Поскольку заемщиком допущена неоплата минимального платежа, Банк обоснованно начислил штраф в размере 590 руб., который взыскан судом.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

По условиям кредитного договора Хадеев Р.Г. обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункты 5.11., 5.12. Общих условий).

Вместе с тем, следует учесть следующее.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 9.1. Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаясь по усмотрению Банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

По смыслу приведенной выше нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела усматривается, что последний ежемесячный минимальный платеж по договору заемщиком Хадеевым Р.Г. произведен 20 сентября 2017 года. С указанного времени платежи в погашение задолженности заемщиком не производились.

В связи с неисполнением Хадеевым Р.Г. обязательств по кредитному договору Банк выставил 10 октября 2017 года в адрес Хадеева Р.Г. заключительный счет, в котором Банк уведомил заемщика об истребовании у него всей суммы задолженности, а также о расторжении договора (л.д.33).

Таким образом, истцом 10 октября 2017 года реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ, при этом обязательства по спорному договору должны быть исполнены в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору следует исчислять с момента неисполнения требования о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 10 ноября 2017 года. Выводы суда первой инстанции в указанной части являются верными.

Следовательно, последним днем срока исковой давности является 10 ноября 2020 года.

С настоящим иском в Первомайский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики истец обратился 02 октября 2020 года, путем сдачи документов в отделение Почты России (л.д.34, 37), что подтверждается, в том числе, и Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 14571451588827, то есть с исковыми требованиями Банк обратился к ответчику в пределах срока исковой давности.

Доводы жалобы ответчика Котеговой Т.Р. о том, что судом не дана правовая оценка ее доводам в части ее обращения к АО «Тинькофф Страхование» с целью погашения кредитной задолженности Хадеева Р.Г. за счет страховой выплаты, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание в связи со следующим.

В силу пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что 12 декабря 2017 года Котегова Т.Р. на адрес электронной почты Банка sb@tinkoff.ru направила письмо, в котором сообщила, что ее отец, получивший в Банке кредит, умер, в связи с чем она направила посредством электронной почты документы о смерти заемщика, разместив их в 9 прикрепленных файлах (л.д.72).

12 декабря 2017 года в ответ на данное обращение Банк направил Котеговой Т.Р. письмо на электронную почту, в котором указал, что документы получены и приняты во внимание (л.д.74).

    Согласно Условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (Присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04 сентября 2013 года, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», выгодоприобретателем по договору является клиент ТКС Банк (ЗАО). В случае смерти клиента - выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо: сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события; предоставить страхователю (Банку) документы, необходимые для страховой выплаты.

В случае смерти застрахованного лица в результате болезни должны быть предоставлены следующие документы:

- нотариально заверенная копия свидетельства о смерти,

- копия справки о смерти,

- копия посмертного/паталогоанатомического эпикриза,

- копия выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за 3 года или копия справки с первичной диагностикой заболевания,

- документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе, паспорт, доверенность, документы подтверждающие вступление в права наследования) (л.д.17).

Согласно договору №КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04 сентября 2013 года выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору (пункт 1.3. договора).

Согласно пункту 2.1. договора страховым случаем по договору являются по риску «смерть» - смерть застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования с учетом положений пункта 2.4. договора.

Страховое покрытие по риску, предусмотренному п.п.2.1.1. «б» договора, распространяется на события, произошедшие в период страхования, установленной для данного застрахованного лица в списке застрахованных лиц, в результате болезни, впервые диагностированной не ранее даты первичного подключения застрахованного лица к программе страхования для заемщиков страхователя при получении кредита. Факт и дата первичного подключения к программе страхования страхователя фиксируется в заявлении-анкете, подаваемой застрахованным лицом Банку в целях получения кредита (пункт 2.4. Правил).

Согласно пункту 8.1. Правил страховщик осуществляет страховую выплату выгодоприобретателю при наступлении страхового события и признании его страховым случаем, поименованным в пункте 2.2. договора. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь/застрахованное лицо/ выгодоприобретатель обязан в срок не более 30 календарных дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о событии, имеющем признаки страхового, страховщику. Сообщение о наступлении события обладающего признаками страхового случая, представляется страховщику в форме уведомления в письменном виде по адресу, указанному в разделе 18 договора, или по электронной почте по адресу insurance@tcsbank.ru с подтверждением получения электронного письма (пункт 8.2.Правил).

Пунктом 8.3.2. Правил предусмотрен перечень документов, которые выгодоприобретатель обязан предоставить при обращении за страховой выплатой, в случае смерти застрахованного лица от болезни:

Документы, удостоверяющие личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования);

заверенную страхователем копию заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанного застрахованным лицом;

выданную страхователем справку о размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти;

нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;

копию выписки из амбулаторной карты застрахованного за 3 года или копию справки с первичной диагностикой заболевания;

копию справки о смерти, копию посмертного/паталогоанатомического эпикриза.

В силу пункта 8.4. Правил страхователь берет на себя ответственность за передачу страховщику документов, которые предоставляются выгодоприобретателем или его представителем непосредственно страхователю в целях последующего урегулирования убытка.

В случае, если для решения вопроса о произведении страховой выплаты страховщику потребуется дополнительная информация, он имеет право затребовать оригиналы (для ознакомления) и (или) нотариально удостоверенные копии представленных документов (пункт 8.5. Правил) (л.д.131-137).

Таким образом, Котегова Т.Р., как наследник умершего заемщика и выгодоприобретатель, должна представить указанные документы.

    Поскольку судом первой инстанции сторонам не было предложено представить дополнительные доказательства, имеющие значение для дела, подтверждающие или опровергающие обстоятельства, на которые ссылалась ответчик Котегова Т.Р. в своих возражениях, судом апелляционной инстанции были дополнительно определены обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела и распределено бремя их доказывания (л.д.234-236).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчиком Котеговой Т.Р. на обозрение была предоставлена переписка с Банком, осуществленная через электронную почту, из которой следует, что в адрес Банка ею были направлены документы:

- вложение 1 – протокол паталогоанатомического вскрытия 1 страница,

- вложение 2 – протокол паталогоанатомического вскрытия 3 страница,

- вложение 3 – история болезни из БУЗ УР «ГКБ №2 МЗ УР» 1 страница,

- вложение 4 – протокол паталогоанатомического вскрытия 4 страница,

- вложение 5 – корешок медицинского свидетельства о смерти с двух сторон,

- вложение 6 – справка о смерти,

- вложение 7 – выписка из медицинской карты амбулаторного больного,

- вложение 8 – свидетельство о смерти,

- вложение 9 – протокол паталогоанатомического вскрытия 2 страница.

09 января 2018 года АО «Тинькофф Страхование» направило Котеговой Т.Р. по электронной почте письмо, в котором информировало последнюю о необходимости предоставления следующих документов:

- согласие на замену выгодоприобретателя (форма для заполнения приложена к письму),

- копии паспортов наследников,

- копию свидетельства о праве на наследство,

путем направления по электронной почте docs@tinkoffinsurance.ru., также указало, что перечень документов может быть изменен в процессе урегулирования события в пределах списка документов, предусмотренных Правилами страхования, и просило выслать оригинал согласия на замену выгодоприобретателя в адрес страховой компании (л.д.75).

Из объяснений ответчика Котеговой Т.Р., данных ею в суде апелляционной инстанции следует, что указанные в электронном письме страховой компании документы отправлялись ею через мобильное приложение «Ватсап», кроме того, направила указанные документы простой почтой. Поскольку телефон, с которого она отправляла документы, утонул, представить доказательства отправки документов через указанную систему сообщений она не смогла. Письменных доказательств направления документов посредством почтового отправления, она представить также не может, поскольку направляла их простой почтой.

Указанное свидетельствует, что доказательств исполнения Котеговой Т.Р. обязательств по предоставлению документов в полном объеме в адрес Банка или в адрес страховой компании не имеется.

Из ответа страховой компании усматривается, что в адрес АО «Тинькофф Страхование» поступало заявление о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей, но предоставлен не полный комплект документов. Запрошены документы: свидетельство о праве на наследство, паспортные данные наследников, реквизиты, в связи с чем АО «Тинькофф Страхование» не имеет правовых возможностей рассмотреть заявленное событие на предмет наличия страхового случая (л.д.129).

Согласно письму АО «Тинькофф Страхование» от 29 июня 2021 года, направленному в адрес Котеговой Т.Р., у нее были повторно запрошены документы, указанные в пункте 8.3.2. Договора страхования, Условий страхования.

Как пояснила ответчика Котегова Т.Р. в суде апелляционной инстанции, 18 августа 2021 года страховая компания АО «Тинькофф Страхование» произвела ей выплату страхового возмещения примерно в сумме 169 777 руб., которая хранится на счете, открытом на ее имя в ПАО «Сбербанк России».

В силу части 2 статьи 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания.

Заявление о признании факта выплаты АО «Тинькофф Страхование» суммы страхового возмещения по договору страхования заемщика Хадеева Р.Г. от несчастных случаев и болезней, в общей сумме 169 777 руб., ответчиком Котеговой Т.Р. оформлено в письменном виде, что свидетельствует об отсутствии необходимости дальнейшего доказывания указанных обстоятельств.

Таким образом, ответчиком Котеговой Т.Р., как выгодоприобретателем, получена сумма страхового возмещения по Программе страховой защиты заемщиков Банка, в связи со смертью заемщика Хадеева Р.Г., которой она распорядилась по своему усмотрению, при этом сумма задолженности перед истцом АО «Тинькофф Банк» Котеговой Т.Р. по договору кредитной карты № не погашена, обязательства по спорному кредитному договору не исполнены.

Иных доводов, способных повлиять на правильность принятого решения, апелляционная жалоба не содержит.

Разрешая спор, суд верно определил обстоятельства, имеющие значение для дела; обстоятельства, установленные судом, доказаны; выводы суда, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела; судом верно применены нормы материального права.

Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.

Решение суда является законным и обоснованным.

Жалоба Котеговой Т.Р. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

    решение Первомайского районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 02 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Котеговой Т. Р. - без удовлетворения.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 11 января 2022 года.

Председательствующий             Питиримова Г.Ф.

Судьи                                    Шалагина Л.А.

Иванова М.А.