Решение от 06.04.2022 по делу № 2-1995/2022 от 02.03.2022

Дело № 2-1995/2022

УИД 21RS0025-01-2022-001218-26

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                              г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Кулагиной З.Г., при секретаре судебного заседания Халимовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Петровой Д.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее ПАО «Промсвязьбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Петровой Д.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 601 819,95 руб., в том числе: основного долга – 558061,79 руб., процентов – 43 758,16 руб. и судебных расходов в виде госпошлины 9 218,20 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Петровой Д.Д. заключен кредитный договор № путём присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания и в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита №. Кредитный договор был заключен в следующем порядке. ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил в Банк заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно которому банк и ответчик заключили два договора: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – Правила ДКО); договор дистанционного банковского обслуживания путем присоединения к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail (далее – Правила ДБО). В связи с этим ответчику был предоставлен доступ к системе PSB-Retail, выдан номер клиента и пароль для доступа в систему. ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении PSB-Mobile в рамках системы PSB-Retail ответчик осуществил вход в систему, выбрал сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платеж и указал банковский счет для зачисления кредитных денежных средств тем самым сформировав заявку на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласие и график погашения. Нажатием кнопки «выполнить» на экранной форме «повреждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения («SMS-код»). В соответствии с Индивидуальными условиями договора ответчику предоставлен кредит на сумму 587000 руб. на срок 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом размере 10,5% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательство по возврату кредита, требование Банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 601 819,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 558 061,79 руб., задолженность по процентам – 43 758,16 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Промсвязьбанк» явку представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Петрова Д.Д. в судебное заседание не явилась, извещение о слушании дела возвращено в суд по истечения срока хранения.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик уклоняется явки в суд, и в целях своевременности рассмотрения дела счёл возможным с согласия истца рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся материалам дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями частей 1-3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее Положение).

Согласно абз.3 п.1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п.1.8. Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020 г.) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»:

Договор дистанционного банковского обслуживания - договор, заключенный между Клиентом и Банком в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания и Правилами ДБО, определяющий условия предоставления клиенту Дистанционного банковского обслуживания;

Договор комплексного обслуживания — договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», определяющий условия и порядок предоставления Клиентам Банковских продуктов, заключаемый между Клиентом и Банком путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания;

Мобильное приложение PSB-Mobile - приложение для мобильного устройства (смартфона, планшета и др.) на базе операционной системы iOS или Android, предоставляющее Клиенту возможность доступа к системе PSB-Retail с мобильного устройства;

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк». Правила ДБО определяют условия и порядок дистанционного банковского обслуживания физических лиц как заключивших, так и не заключивших ДКО, и не являются приложением и неотъемлемой частью настоящих Правил комплексного обслуживания, но для клиентов, заключивших ДКО, Правила ДБО являются Правилами по Банковским продуктам и все положения настоящих Правил комплексного обслуживания, относящиеся к Правилам по Банковским продуктам, распространяются на Правила ДБО, если иное не установлено в Правилах комплексного обслуживания или Правилах ДБО;

Система PSB-Retail (Система) - являющийся разновидностью электронных систем электронного документооборота типа «клиент-банк» программно-технический комплекс (корпоративная информационная в система дистанционного банковского обслуживания), обеспечивающий формирование, передачу, в том числе по каналам доступа, регистрацию поручений Клиентов, проведение на их основании финансовых и/или информационных операций, совершение на их основании сделок, а также обмен Информационными сообщениями. Оператором Системы является Банк. Система как электронное средство платежа позволяет Клиенту составлять, удостоверять и передавать Поручения Клиента, являющиеся распоряжением об осуществлении перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк»:

Сервис «SMS-код» (Сервис «СМС-код») - услуга Банка по передаче Кода подтверждения, а также параметров Поручения/Информационного сообщения или осуществляемой в Системе процедуры, подтверждаемой передаваемым Кодом подтверждения, которая предоставляется Клиенту Банком посредством SMS-сообщений на номер мобильного телефона, указанный для получения Сервиса «SMS-код», или по сети Интернет через мобильное приложение PSB-Mobile (технология Push). Обязательными параметрами Поручения/ Информационного сообщения, указываемыми и направляемыми Банком посредством Сервиса «SMS-код», являются получатель Поручения/ Информационного сообщения и сумма в валюте операции (для Финансовых операций), дополнительными (указываемыми по усмотрению Банка) - назначение Поручения/ Информационного сообщения, засекреченный (замаскированный) номер банковского счета получателя, БИК ил наименование банка получателя. При использовании кода подтверждения в качестве дополнительного средства аутентификации обязательным параметром является его предназначение;

Простая электронная подпись (простая ЭП) - электронная подпись, которая посредством использования, в том числе, кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код», подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (приложение № 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк») ДКО (Договор комплексного обслуживания) - договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», определяющий условия и порядок предоставления клиентам банковских продуктов, заключаемый между Клиентом и Банком путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания в порядке, определенном Правилами комплексного обслуживания, положения которого применяются в части, не урегулированной договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Петрова Д.К. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении Петрова Д.Д. выразила согласие на заключение договора комплексного банковского обслуживания, заявил о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ по системе PSB-Retail Петрова Д.Д. обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на предоставление кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора. Заявление подписано Петрова Д.Д. простой электронной подписью.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными Петровой Д.Д. ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью в системе PSB-Retail – Банк предоставил Петровой Д.Д. кредит в размере 587 000 руб. на срок 84 месяца с даты предоставления кредита (п.п.№), с процентной ставкой 13,5 % годовых (п.№), дата уплаты ежемесячного платежа – (десятое) число каждого календарного месяца (п.№). В целях предоставления заемщику комплексного банковского обслуживания между сторонами заключены: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», Договор дистанционного банковского обслуживания, Договор банковского счета (п.9).

Согласно выписке из лицевого счета № по кредитному договору № ПАО «Промсвязьбанк» ДД.ММ.ГГГГ перечислил Петровой Д.Д. денежную сумму в размере 587 000 руб.

Согласно заявлению Петровой Д.Д. дата уплаты ежемесячного платежа – изменена с «десятого» числа каждого календарного месяца, на «двадцатое» число каждого месяца.

Из расчёта задолженности следует, что ответчик Петрова Д.Д. воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполнила, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом своевременно не осуществила.

В связи с нарушением Индивидуальных условий договора, договора комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО «Промсвязьбанк», Договора дистанционного банковского обслуживания и несвоевременным исполнением обязательства у ответчика Петровой Д.Д. образовалась задолженность перед Банком, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 601 819,95 руб., в том числе: по основному долгу – 558 061,79 руб., по процентам – 43 758,16 руб.

Направленное истцом в адрес ответчика Петровой Д.Д. по месту жительства, указанному в договоре, требование о погашении задолженности по кредитной карте оставлено без удовлетворения.

Сведения о погашении задолженности ответчиком Петровой Д.Д. у суда отсутствуют.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании с Петровой Д.Д. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 601 819,95 руб., в том числе: по основного долга – 558 061,79 руб., процентов – 43 758,16 руб.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При удовлетворении судом исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» в полном объеме понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины при обращении в суд в размере 9 218,20 руб. подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 601 819,95 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 558 061,79 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ – 43 758,16 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 218,20 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                             ░.░.░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.