Решение по делу № 2-1008/2016 от 10.02.2016

дело № 2-1008/2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 марта 2016 года          г. Артем Приморского края

Артемовский городской суд Приморского края в составе:

судьи А.Н.Харченко,

при секретаре С.В.Михайловой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой А.А. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

Степанова А.А. обратилась в суд с исковым требованием к банку, указав о заключении ДД.ММ.ГГГГ с банком кредитного договора № на сумму <данные изъяты> рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит, а она в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В заключенном кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора заемщик не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что кредитный договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. До неё не доведена информация о полной стоимости кредита ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Право банка в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора незаконно. Размер неустойки несоразмерен последствию нарушенного обязательства по кредиту и подлежит снижению по ст. 333 ГК РФ. Поскольку банк умышленно списывает денежные средства в счет уплаты комиссии, ей причинен моральный вред.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора.

По изложенному, Степанова А.А. в иске просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительными пункты в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, одностороннего изменения пунктов кредитного договора; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебное заседание Степанова А.А. не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении указала о рассмотрении искового заявления в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Представил в суд возражения относительно заявленных требований, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ч.4 и 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассматривается без участия сторон.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Степановой А.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (приведшее наименование в соответствие с главой 4 ГК РФ) в оферно-акцептном порядке заключен договор смешанного типа, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых (полная ставка <данные изъяты> % годовых) на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как усматривается из материалов дела, размер кредита, сумма, подлежащая выплате, а также полная стоимость кредита указана в личном заявлении клиента Степановой А.А. на получение кредита. С условиями кредитования и информацией о полной стоимости кредита заемщик ознакомлена, еще до заключения кредитного договора и согласилась с его условиями, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении клиента о заключении договора кредитования. В графике платежей по кредитному договору зафиксирована итоговая величина, подлежащая выплате банку.

Информация о полной стоимости кредита соответствует требованиям пункта 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (утратили силу с 01.07.2014 года), поскольку доведена до истца до заключения кредитного договора.

Материалы дела не содержат доказательств, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для истца вынужденным, что она была лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, ссылки на типовую форму договора о нарушении ее прав не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку он имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. В связи с чем, оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцу до заключения кредитного договора предоставлялась вся необходимая информация по сделке, обеспечивающая возможность правильного выбора услуги.

Пунктами 1 и 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм закона по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Истец получила от банка денежные средства в соответствие с договором, таким образом, обязательства по кредитному договору ответчиком выполнены в полном объеме, доказательств ущемления условиями договора ее прав потребителя, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», заемщиком в материалы дела не представлено.

Поскольку нарушений условий кредитного договора со стороны банка по делу не установлено, суд заключает об отсутствии оснований для расторжения договора, предусмотренных ст. ст. 450, 451 ГК РФ.

Вместе с тем, заключив кредитный договор, истец добровольно приняла на себя обязательство, в том числе, по уплате неустойки за неисполнение кредитного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанных положений закона, ходатайство о снижении неустойки может быть заявлено только ответчиком по гражданском делу о взыскании начисленной неустойки, следовательно, такие требования не подлежит рассмотрению в порядке предъявления отдельных самостоятельных исковых требований.

При таких обстоятельствах, требования истца о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний УБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера неустойки удовлетворению не подлежат.

Между тем, суд находит заслуживающими внимания доводы истца о незаконности положения кредитного договора в части права банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательств (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом №2300-1 и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, Гражданский кодекс РФ, Закон № 2300-1 и иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Заявление Степановой А.А. о заключении договора кредитования № содержит условие, что при увеличении показателя DTI (отношение кредитной нагрузки клиента к его дохода, сверх предельно допустимого значения, рассчитанного в порядке, изложенного в Типовых условиях, банк вправе на свое усмотрение применить одну из следующих мер ответственности: увеличить процентную ставку по кредиту на 3 (три) процентных пункта (без дополнительного соглашения сторон); требовать полного досрочного погашения кредита.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, изменения процентной ставки за пользование кредитом, противоречит приведенным нормам закона и ущемляет установленные права потребителей.

Поскольку банком допущено нарушение прав потребителя Степановой А.А. указанным условием кредитного договора, суд на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом обстоятельств дела, принципа разумности и справедливости, взыскивает в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, от уплаты которой Степанова А.А. освобождена.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ 3 (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░