Решение от 21.10.2014 по делу № 2-6276/2014 от 21.08.2014

Гражданское дело №2-6276/2014

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    ДД.ММ.ГГГГ                                   г.Красноярск

    Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в составе:

председательствующего – Сенькиной Е.М.

при секретаре - З.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышевой О.Е. к БАНК о защите прав потребителя,

                 У С Т А Н О В И Л:

Чернышева О.Е. обратилась в суд с иском к БАНК о признании недействительными условий кредитного договора по взиманию комиссии за зачисление денежных средств на счет, комиссии за страхование по договору, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств, комиссии за выдачу карты, взыскании указанных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между нею и БАНК заключен кредитный договор на 200000руб. под 24 % годовых сроком до востребования. Условиями кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за прием наличных средств в счет погашения кредита через кассу Банка (не зависимо от назначения платежа) в размере 110руб., комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке (через платежные терминалы) в размере 90руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе Банка в размере 3,5%, комиссии за оформление карты в размере 800руб., а также в кредитный договор включено условие о присоединении заемщика к программе страхования, плата за такое присоединение составляла 0,40% от суммы кредита ежемесячно. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную ему как потребителю услугу. За период действия договора в счет комиссии за присоединение к программе страхования уплачено 24065,34руб., в счет комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе Банка - 13263руб., в счет комиссии за прием наличных средств - 110руб., в счет комиссии за зачисление безналичных денежных средств - 2430руб., в счет комиссии за выдачу карты 800руб., которые просит взыскать с ответчика, возложив на последнего обязанность по уплате неустойки за просрочку удовлетворения ее требований в размере 128386,80руб., а также компенсацию морального вреда в размере 5000руб.

В судебное заседание истец Чернышева О.Е. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения заочного решения не возражала.

Представители ответчика БАНК, третьего лица СК в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

С учетом мнения истца судом рассмотрено дело в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено по данному делу, ДД.ММ.ГГГГ. Чернышева О.Е. заключила с БАНК смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно указанному договору истцу был предоставлен кредит на сумму 200000руб. под 24% годовых на срок до востребования. По условиям договора, банком удерживается плата за присоединение к страховой программе в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 800руб. ежемесячно, а также комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе Банка в размере 3,5% от полученной суммы, комиссия за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу Банка в размере 110руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытые в банке (через платежные терминалы) в размере 90 руб., комиссия за оформление банковской карты в размере 800руб. Из анализа текста заявления на получение кредита следует, что открытие на имя истца банковского счета является обязательным условием заключения кредитного договора и предоставления кредита.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 30 Закона № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным банком РФ 26.03.2007 года № 302-П), предусмотрено, что кредитные организации, расположенные на территории Российской Федерации, осуществляют бухгалтерский учет в соответствии с Правилами, приведенными в приложении к настоящему Положению, которое определяет единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации. Согласно п.1.2. названных Правил основными задачами бухгалтерского учета являются, в том числе, ведение подробного, полного и достоверного бухгалтерского учета всех банковских операций, наличия и движения требований и обязательств, использования кредитной организацией материальных и финансовых ресурсов.

При этом полный и достоверный бухгалтерский учет всех банковских операций является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009 г.), в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

         Изложенное выше применимо к рассматриваемой ситуации, поскольку как следует из материалов дела, банковский счет, открытый истцу банком в соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ., на который им перечислялись деньги в погашение кредита, в том числе комиссия за снятие наличных денежных средств в кассе Банка, комиссия за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу, комиссия за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из других банков, по сути своей является ничем иным как ссудным счетом, т.к. был открыт в связи с получением истцом кредита, а не для хранения своих личных сбережений, и является по существу неотъемлемой частью кредитного договора и условием предоставления кредита.

         Заключенный истцом и ответчиком договор по своей правовой природе является договором присоединения, носящим публичный характер, при этом условия договора являются типовыми и определяются Банком, в связи с чем, могут быть приняты другой стороной (в данном случае Чернышевой О.Е..) не иначе, как путем присоединения к договору в целом на предложенных условиях. Истец как экономически слабая сторона не имел реальной возможности влиять на содержание договора, в частности, изменять условия предоставления кредита, поскольку, в противном случае кредит ему не был бы предоставлен. Вместе с тем, нормами гл. 42 "Заем и кредит" ГК РФ, а также гл. 45 "Банковский счет" ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе Банка, комиссии за прием наличных средств в счет погашение кредита через кассу, комиссии за зачисление безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из других банков. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы уплаченных комиссий, которые согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составили 110руб. за прием наличных денежных средств и 13263руб. за снятие наличных денежных средств, и согласно чекам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составили 27 х 90 = 2430руб. за зачисление безналичных денежных средств.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы удержанной комиссии за присоединение к страховой программе по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке,

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ч.1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, установленная в заявление на получение кредита плата за присоединение к программе страхования составляет 0,40% в месяц от суммы кредита.

Как следует из выписки по счету и не оспорено ответчиком, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено 27 х 800 + 854,02 + 811,32 = 23265,34руб. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования.

Между тем, подобного рода комиссионное вознаграждение за услугу по организации страхования, взимаемое банком в свою пользу, не является страховой премией, перечисляемой страховщику, и не имеет непосредственного отношения к деятельности страховщика по страхованию. Более того, по данному делу не установлено как обстоятельств, свидетельствующих о наличии между истцом и каким-либо страховщиком договора страхования жизни и здоровья, так и обстоятельств уплаты какой-либо страховой премии.

Согласно ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В силу того, что по данному делу не усматривается законных оснований взимания с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, а также отсутствуют основания полагать, что ответчиком заемщику оказана какая-либо услуга, связанная со страхованием его жизни и здоровья, за которую последним уплачено комиссионное вознаграждение в размере 23265,34 руб., требование истца о возврате указанных денежных средств является правомерным.

Вместе с тем судом не усматривается оснований для взыскания комиссии за оформление банковской карты в силу следующего.

Как было установлено выше ДД.ММ.ГГГГ. Чернышева О.Е. заключила с БАНК смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета

Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Принимая во внимание, что банковская карта предназначена для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, комиссия за ее выпуск и обслуживание является платой за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, прямо предусмотренной законом.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, вследствие чего судом не усматривается предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика комиссии за оформление карты в сумме 800руб.

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 110+13263+2430+23265,34=39068,34руб.

На основании ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п.5 ст.28 указанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

          Принимая во внимание, что претензия истца о возврате неосновательно удержанной комиссии была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. и оставлена без внимания, в пользу истца подлежит взысканию неустойка на указанную им дату ДД.ММ.ГГГГ в размере 39068,34 х 3% х 136 = 140646,02 руб. которая, однако, в силу ст.28 Закона не может быть выше цены услуги, соответственно, в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 39068,34руб.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

    С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3000руб.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, обратившегося ДД.ММ.ГГГГ. с претензией, с ответчика подлежит взысканию в доход потребителя штраф в сумме (39068,34+39068,34+3000)х50% = 40568,34руб.

Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание требования разумности, суд полагает возможным взыскать с БАНК в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000руб. и в силу ст.94,98 ГПК РФ – расходы по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 1000руб.

В силу ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 2744,10руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,

                    Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. 78136,68░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 3000░░░., ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ 40568,34░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3000░░░., ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1000░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 125705,02░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 2744,10░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                            ░.░.░░░░░░░░