Решение по делу № 2-2952/2019 от 11.09.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Железнодорожный районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего федерального судьи Алейниковой И. А.

При секретаре ФИО3

Помощника судьи ФИО4

С участием истца

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрелковой ОА к ООО МКК «Бюро финансовых решений» о расторжении договора займа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО МКК «Бюро финансовых решений» о расторжении договора займа «Универсальный» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ей был предоставлен займ в размере 15000 руб. с процентной ставкой 365,000% годовых. Мотивировала тем, что исправно вносила ежемесячные платежи по договору займа, однако в связи с существенным изменением жизненных обстоятельств, таких как снижение дохода, подорожание коммунальных платежей, платежи стали обременительными. Претензия о расторжении договора была направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «Бюро финансовых решений» отказал в расторжении договора займа, выставил сумму для досрочного погашения кредита. Просит расторгнуть договора займа, прекратить начисления процентов и штрафных санкций.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представила в суд заявление о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика – ООО МКК «Бюро финансовых решений» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, уведомлен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял, возражений против иска не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

П. 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Ст. 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из положений п. 1 ст. 451 ГК РФ следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

По п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 этой статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (п. 4 ст. 451 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Бюро финансовых решений» (займодавцем) и ФИО2(заемщиком) был заключен договор займа «Универсальный» № по условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере 15000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 365,000 % годовых, путем перечисления суммы займа заемщику.

При заключении договора индивидуальные условия спорного договора и сведения о его предмете были доведены до заемщика, как и общие условия договора «Универсальный», тарифы банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует подпись истца в договоре займа.

Соответственно, требования истца о расторжения договора займа, прекращении начисления процентов за пользование займом не подлежат удовлетворению, поскольку указанные требования противоречат положениям ст. ст. 450, 451 ГК РФ, устанавливающих существенные условия изменения и расторжения договора.

Кроме того, условия спорного договора займа не предусматривают его расторжение, изменение процентной ставки по инициативе заемщика, которая до настоящего момента не исполнила в полном объеме свои обязательства перед займодавцем.

Так, представленные истцом в материалы дела документы в качестве подтверждений заявленных требований свидетельствуют о соблюдении Банком при заключении с физическим лицом договора займа требований Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).

Индивидуальные условия согласовываются между кредитором и заемщиком (п. 9) непосредственно при обращении потребителя в кредитную организацию за получением финансовой услуги и включают в себя обязательные параметры, названные в Законе.

Индивидуальные условия потребительского кредита отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (п. 12).

Форма индивидуальных условий утверждена Указанием Банка России N 3240-У от ДД.ММ.ГГГГ (зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 32915).

Во исполнение требований Закона ООО МКК «Бюро финансовых решений» при заключении договора с Истцом, руководствовался установленными нормами и правилами и использовал определенную регулятором обязательную для применения в силу Закона форму индивидуальных условий.

Обязательства ООО МКК «Бюро финансовых решений» по предоставлению займа исполнены в полном объеме, что не оспаривается истцом.

Информация о полной стоимости займа размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора займа «Универсальный» перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора займа, как того требуют положения п. п. 1, 2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ.

Указанные обстоятельства истцом также не оспариваются.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

По п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании п. 1 статьи 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ, поскольку иного условиями кредитного договора сторонами не установлено, под процентным периодом понимается один месяц.

Соответственно, процентная ставка в соответствии с условиями договора установлена в размере 365,000% годовых.

В соответствии со ст. 29 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По ст. 1, частью 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Из положений части 8 статьи 6 Закона N 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора и не свидетельствует об основаниях расторжения договора и прекращении начисления этих процентов с учетом отсутствия доказательств наличия юридически значимых обстоятельств, подтверждающих существенные условия для расторжения договора в виде изменения материального положения истца.

Установленный соглашением сторон размер процентов за пользование кредитом не свидетельствует о том, что условия договора являются явно обременительными для заемщика, который, заключая договор, действуя разумно и добросовестно, должен был сам обстоятельно оценить риск финансового бремени.

Поскольку доказательств превышения размера процентов за пользование кредитом среднерыночных значений данных показателей по договорам, заключенным банками с физическим лицами, равно как и других доказательств злоупотребления ООО МКК «Бюро финансовых решений» своими правами, в материалы дела не представлено, у суда отсутствуют основания для расторжении договора и прекращении начисления процентов.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Следовательно, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - заимодавцу его действительность и исполнимость.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

Истец на стадии заключения договора займа располагала всей необходимой и полной информацией о предложенных услугах, добровольно, в соответствии со своими волеизъявлениями приняла на себя все права и обязанности, определенные договором займа, хотя могла отказаться от его заключения.

Подписав договор займа «Универсальный» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 согласилась с его условиями, в том числе, и с размером процентов за пользование кредитом.

Доказательств злоупотреблений ООО МКК «Бюро финансовых решений» свободой договора в форме навязывания Истцу несправедливых условий договора, или совершения ответчиком действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных Истцом, равно как и доказательств гашения долга по договору займа и % по нему в соответствии с установленным графиком, ФИО2 в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено, в связи с чем, доводы истца несостоятельны.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении иска Стрелковой ОА к ООО МКК «Бюро финансовых решений» о расторжении договора займа, прекращении начисления процентов и штрафных санкций до договору займа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда, через суд его вынесший.

Мотивированное решение будет изготовлено 25.10. 2019 года.

    Федеральный судья: И. А. Алейникова