Решение по делу № 33-5287/2022 от 08.11.2022

КАЛИНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

Судья Улька М.В.                                                    № 2 – 437 / 2022

33 – 5287 / 2022

39RS0018-01-2022-000601-52

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

30 ноября 2022 года                                                      г. Калининград

Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе

председательствующего            Мариной С.В.,

судей                    Яковлева Н.А., Быстровой М.А.,

при секретаре                 Сухановой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сковороднева И.В. на решение Славского районного суда Калининградской области от 06 сентября 2022 года по иску Сковороднева И.В. к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителей, третье лицо: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».

Заслушав доклад судьи Яковлева Н.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сковороднев И.В. обратился в суд с указанным исковым заявлением. В обоснование иска указал, что 01.11.2021 г. между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 310 000 руб., процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых, срок возврата кредита – 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование». Страховая премия составила 60 000 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

10.02.2022 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил своё действие, как и договор страхования, заключённый для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заёмщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

До обращения в банк за получением денежных средств у заёмщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключённому истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1 и 3 ст.958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или её части не производится, не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По истечении срока 14 календарных дней, установленного указанием ЦБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни закона «О защите прав потребителей», следовательно, у истца остаётся право на возврат неиспользованной части стоимости услуг и за пределами срока «периода охлаждения».

Истцом 05.03.2022 г. в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 23.03.2022) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии, повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причинённый моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Истец Сковороднев И.В. просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 56 681 руб. 27 коп.; неустойку в размере 56 681 руб. 27 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 490 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Рассмотрев дело, суд вынес решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Сковороднев И.В. просит решение суда отменить, вынести новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в связи с изложенным с учётом положений ст. 167 и ст. 327 ГПК РФ судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия полагает его подлежащим оставлению без изменения.

01.11.2021 Сковороднев И.В. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор потребительского кредита и установить лимит кредитования в размере 310 000 руб.

В заявлении Сковороднев И.В. указал, что хочет заключить договор страхования по Программе страхования, указав в соответствующем поле значение «да». При этом, клиент указал, что выражая свое согласие на заключение договора, он подтверждает, что такое согласие является его свободным волеизъявлением, сделанном в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг ему разъяснены и понятны, что подтвердил собственноручной подписью.

01.11.2021 между АО «Банк Русский Стандарт» и Сковородневым И.В. заключен договор потребительского кредита № 800261409 путем акцепта Сковородневым И.В. соответствующей оферты банка.

Между Сковородневым И.В. и АО «Русский Стандарт Страхование» 01.11.2021 заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц № по программе страхования физических лиц «СЖ99» на период действия 60 месяцев. По договору страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 60 000 руб. Страховую премию клиент оплатил, направив в банк заявление на перевод денежных средств № от 01.11.2021, которое исполнено банком, что подтверждается выпиской по счету №. Банк не является стороной по договору страхования, а лишь исполнил распоряжение клиента о перечислении денежных средств в пользу третьего лица.

Пунктом 4 договора страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования; временная утрата трудоспособности - временная утрата трудоспособности застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая.

02.02.2022 обязательства Сковороднева И.В. по договору потребительского кредита были исполнены в полном объеме.

21.01.2022 (до погашения кредита) истцом в АО «Русский Стандарт Страхование» направлена претензия-заявление о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в которой истцу было отказано, что подтверждается соответствующим уведомлением, направленным 28.01.2022.

После чего, 05.03.2022 представителем истца в АО «Русский Стандарт Страхование» на адрес электронной почты направлено заявление о возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

09.03.2022 на электронный адрес представителя истца страховой компанией было направлено письмо о том, что заявление будет рассмотрено после получения оригинала заявления.

30.03.2022 с электронного адреса представителя истца вновь поступило заявление на адрес электронной почты, подписанное представителем об отказе Сковороднева И.В. от договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и выплате неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату части уплаченной страховой премии.

АО «Русский Стандарт Страхование» письмом от 30.03.2022 № уведомило Сковороднева И.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно п.12.1 Правил страхования, все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования направляются по адресам, указанным в договоре страхования. Любые уведомления и извещения в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования считаются направленными сторонами в адрес друг друга только, если они сделаны в письменной форме.

Согласно информации АО «Русский Стандарт Страхование» по состоянию на 11.08.2022 оригинал собственноручно подписанного заявления об отказе от договора страхования от Сковороднева И.В. либо от его представителя в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» не поступал.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых, проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита в данном случае не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, так как досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу положений ст. ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 18 договора страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, полученного страховщиком.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом договор страхования прекращается со дня его заключения. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п. 2.4 ст. 7 Закона № 353-03 «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка составляет 19,9 %.

Согласно пункту 9 договора потребительского кредита обязанность заключать иные договоры страхования не предусмотрена.

Пунктом 10 указанного договора установлено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору условиями кредитования не предусмотрена. Цели использования заемщиком потребительского кредита не указаны (п.11).

Таким образом, из предоставленных документов не следует, что размер процентной ставки, а также иные условия кредитного договора зависят от факта заключения договора страхования.

Из пункта 12 договора страхования следует, что при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренных договором страхования, на банковский счет застрахованного лица № № в АО «Банк Русский Стандарт». Выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор.

Отказывая в иске, суд верно указал, что страховая сумма указана в договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью истца и никогда на протяжении срока действия договора страхования не будет равна нулю, в том числе при досрочном погашении кредита. В расчет полной стоимости кредита не была включена страховая премия по договору страхования.

Пунктом 8 договора страхования установлено, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 500 000 рублей 00 копеек, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

Страховая сумма по страховому событию, указанному в пункте 4.3 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 24 600 рублей 00 копеек.

Страховая сумма по страховому событию, указанному в пункте 4.4 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 500 000 рублей 00 копеек.

Если размер любой из страховых сумм превышает 2 500 000 рублей, договор страхования считается незаключенным. В этом случае страховщик по письменному заявлению страхователя возвращает ему уплаченную страховую премию.

Таким образом, в результате анализа условий договора страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.

Судом установлено, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья в данном случае являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни. Так, заключение договора страхования жизни и здоровья не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Доказательств обратного истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Суд верно отметил, что в данном случае при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие, поскольку страховая сумма исчисляется, не исходя из размера конкретной задолженности по кредиту.

Из содержания договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования; инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования; временная утрата трудоспособности - временная утрата трудоспособности застрахованного лица, начавшаяся в течение срока страхования; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключением им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, не может исключить возможность наступления страхового случая.

В этой связи отсутствуют основания для удовлетворения иска.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, определены и установлены судом первой инстанции полно и правильно, решение суда принято в соответствии с нормами материального права и с соблюдением норм процессуального права, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Славского районного суда Калининградской области от 06 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 05 декабря 2022 года.

Председательствующий:

Судьи: