Решение по делу № 2-1112/2016 ~ М-303/2016 от 11.01.2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Тюменцева И.Ю. к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными в части, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Тюменцева И.Ю. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование исковых требований указала, что между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №№ от ****год на выпуск кредитной карты лимитом 39500 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Она же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» указывает о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого были определены банком в стандартных формах и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи, законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В связи с чем, считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что в свою очередь также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 кредитного предложения процентная ставка годовых составляет <...> %, однако, согласно п. 17.2 кредитного предложения полная стоимость кредита составляет <...> %. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем, в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму. подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Указывает о том, что при обращении в Банк, ей не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит по ее мнению п. 7 Указаниям ЦБР №2008-У. В соответствии с п. 13 Кредитного предложения, неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода в размере <...>% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Ссылаясь на данный пункт, истец полагает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, просила об ее уменьшении.

Просила суд, расторгнуть кредитный договор № № от ****год.

Признать пункты кредитного договора № № от ****год недействительными, а именно (п. 4, п. 13, п. 17.2 кредитного предложения) в части: не доведения до истца информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки.

Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере <...> руб.

Истец Тюменцева И.Ю. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещены надлежаще, об уважительных причинах неявки не сообщили. о рассмотрении дела без участия представителя не просили.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие извещенных, но не явившихся лиц по неизвестной причине в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой, влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа. Подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной. Электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 29 Федерального закона от 2.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, на основании заявления истца Тюменцевой И.Ю. между ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитное соглашение № № от ****год, по условиям которого банк открывает на имя заемщика счет кредитной карты, номер которого будет указан в выписке пор счету кредитной карты, осуществляет кредитование счета кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «Альфа-Банк», открытия и кредитования Счета кредитной карты. Лимит кредитования карты составил <...> руб, процентная ставка за пользование кредитом- <...> % годовых, беспроцентный период пользования кредитом-100 календарных дней.

минимальный платеж включает в себя сумму, равную <...> 00% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7. Общих условий кредитования и включает в себя комиссию за обслуживание Счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2. Общих условий кредитования.

Дата начала платежного периода- дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 час. 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Комиссия за годовое обслуживание кредитной карты -1200 рублей.

Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счета кредитной карты 7, 99 % от суммы операции, минимум 300 рублей.

Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной карты через банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков, перечень которых указан в п. 1.8.5. Тарифов Банка) 7, 99 % от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка, минимум 500 рублей.

Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, договором о комплексном банковском обслуживании и Тарифами, размещенными на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу: www/alfabank.ru.

Истец просит признать пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, мотивируя тем, что истцу не была предоставлена Банком информация об оказываемых услугах в рамках кредитного договора, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правилами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 года №2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг), способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца) на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре № № от ****год Тюменцева И.Ю. своей подписью подтвердил, что ей понятны все пункты кредитного договора, с условиями кредитного договора согласна и обязалась их выполнять.

Согласно вышеуказанного кредитного договора до истца, в том числе была доведена информация о номере кредитного договора, номере счета, процентная ставка по кредиту, указанной в п. 4 кредитного договора, размере ежемесячного платежа.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными нормативными актами.

Таким образом, в силу реализации принципа свободы договора, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией об условиях договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Тюменцева И.Ю. добровольно подписала кредитный договор №№ № от ****год, указав, что с условиями предоставления кредита ознакомлена и согласна, доказательств того, что истец подписала кредитный договор, находясь под чьим-либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действий, суду не представлено. Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказал истцу в заключении договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют сделать вывод о том, что Тюменцева И.Ю. добровольно согласилась с условиями предоставления кредита. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Свое согласование условий истец подтвердила своей подписью в кредитном договоре, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В силу абз. 6 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции действовавшей на момент заключения договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику- физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика- физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанное положение закона также соблюдено, сведения о полной стоимости кредита их перечень и размеры платежей определены и указаны в условиях договора, с которыми заемщик был ознакомлен.

Так, п. 4 кредитного соглашения № № от ****год, содержит сведения о размере процентной ставки по кредиту -<...> % годовых.

При этом п. 17 кредитного соглашения содержит сведения о полной стоимости кредита.

Так, из содержания п. 17.1 следует, что в случае полного погашения задолженности по кредиту в течение действия беспроцентного периода пользования кредитом- 6, 51 % годовых. Расчет ПСК произведен с учетом полного погашения задолженности по кредиту в течение беспроцентного периода пользования кредитом.

Согласно п. 17.2 кредитного соглашения, в случае ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального платежа- <...> % годовых. Расчет ПСК произведен с учетом ежемесячного погашения задолженности по кредиту в размере минимального ежемесячного платежа. ПСК рассчитывается с учетом максимальной задолженности в размере установленного лимита кредитования, с учетом срока кредитования равного сроку действия кредитной карты и комиссии за обслуживание счета кредитной карты.

кроме того, из содержания п. 15 кредитного соглашения следует, что активацией кредитной карты Клиент подтверждает, что с размером комиссий, предусмотренных Тарифами, с условиями настоящего Кредитного предложения, а также с Общими условиями кредитования ознакомлены и полностью согласны.

Довод заемщика о том, что данные пункты являются недействительными ввиду недоведения до неё информации о полной стоимости кредита, судом не принимаются, поскольку не основаны на законе, таких последствий закон не предусматривает и опровергаются содержанием кредитного соглашения № № от ****год.

Довод ответчика о нарушении её прав при заключении стандартной формы, что нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», судом также не принимается, поскольку само по себе использование договора в стандартных формах не может быть признано нарушением закона. Довод заемщика о том, что она не имела возможности повлиять на содержание договора судом не принимается, так как заемщиком не представлены доказательства обращения Тюменцевой И.Ю. к банку о включении в договор каких-либо иных условий в договор.

Таким образом, доказательств того, что банк каким-то образом ограничил право истца на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено.

Доводы Тюменцевой И.Ю. о том, что условие кредитного соглашения в части незаконно завышенной неустойки в размере <...> % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, является завышенной и подлежит признанию ничтожным, являются несостоятельными.

Так, п. 13 кредитного предложения предусмотрено, что неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании Платежного периода в размере <...> % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что стороны договора вправе по своей воле определять его содержание и формировать его конкретные условия, если только содержание какого-либо условия императивно не определено законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Тюменцева И.Ю. на момент заключения кредитного договора, была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе и с размером неустойки за нарушение срока оплаты по кредитному договору, согласилась с данными условиями, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в кредитном предложении, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания пункта кредитного договора в части завышенной неустойки недействительным и как следствие отсутствие оснований для уменьшения размера неустойки.

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительная по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оснований ничтожности заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведенные истцом доводы не свидетельствуют о ничтожности кредитного договора, в связи с чем, исковые требования о расторжении кредитного договора № № от ****год, а также признания условий кредитного договора недействительными в части, удовлетворению не подлежат.

Поскольку заявленных истцом Тюменцева И.Ю. нарушений прав потребителя не установлено, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тюменцева И.Ю. о расторжении кредитного договора № № от ****год; признании пунктов кредитного договора № № от ****год недействительными, а именно в части: не доведения до истца информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признания незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере <...> руб., отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней с момента получения его копии.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента истечения срока на подачу заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения суда изготовлен ****год.

Судья Е.В. Хамди