Решение по делу № 33-182/2024 (33-11255/2023;) от 11.12.2023

Судья Коняев А.В.            Дело № 33-182/2024 (33-11255/2023)

(№ 2-2613/2023)

УИД 22RS0011-02-2023-002133-98

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 января 2024 года г. Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего        Шторхуновой М.В.,

судей     Сачкова А.Н., Шмидт Ю.С.,

при секретаре     Тенгерековой Л.В.    

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Шлотгауэра В. В.ча на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 19 июля 2023 года по делу по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Шлотгауэру В. В.чу взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Шторхуновой М.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шлотгауэру В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 1 ноября 2022 г. *** в размере 94 088,63 руб.

В обоснование требований указано, что 1 ноября 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Шлотгауэром В.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 90 000 руб. сроком на 120 месяцев под 0% годовых. Заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами в рамках кредитного договора, однако взятые на себя обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не выполнил в установленном договором порядке.

Задолженность по кредитному договору образовалась за период с 17 декабря 2022 г. по 24 мая 2023 г. и составляет 94 088,63 руб., в том числе: 90 000 руб. - основной долг, 3 908 руб. - иные комиссии, 180,63 руб. - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование не выполнено, образовавшаяся задолженность не погашена, чем нарушены условия договора.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 19 июля 2023 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.

С Шлотгауэра В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 1 ноября 2022 г. *** в размере 94 088,63 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 3 022,66 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя 200 руб.

В апелляционной жалобе ответчик Шлотгауэр В.В. просит решение суда отменить.

В обоснование доводов указывает, что решение суда является необоснованным и незаконным, поскольку ответчик признан потерпевшим по уголовному делу, возбужденному по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации (мошенничество, совершенное в крупном размере). Денежными средствами ПАО «Совкомбанк» в личных целях он не пользовался, его конституционные права нарушены, так как допущена утечка его персональных данных.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, соответствующая информация размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли. Руководствуясь нормами части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

Согласно п.п.1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ).

Согласно п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 1 ноября 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и Шлотгауэр В.В. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита *** путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования Логина и Одноразового пароля (СМС - код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия.

В соответствии с Соглашением о заключении Универсального договора, Договора ДБО и подключении к системе ДБО, указанном в Анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита от 1 ноября 2022 г. ответчик просил Банк заключить с ним Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических ПАО «Совкомбанк». Ответчик подтверждает, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка. Также ответчик просил Банк заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. Ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенном на официальном сайте, тарифами Банка. Ответчик просил подключить его к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, указывает авторизованный номер телефона ******1818, совпадающий с номером телефона в персональных данных заемщика. Также ответчик подтверждает, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, а любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В соответствии Индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 90 000 рублей (п.1); срок лимита кредитования – 120 месяцев с правом пролонгации неограниченного количества раз, срок возврата кредита – 1 ноября 2032 г., максимальный срок льготного периода 36 месяцев (п. 2); процентная ставка - 0% годовых в течение льготного периода кредитования (п. 4); количество платежей по кредиту - 120 (без учета пролонгации), платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дату заключения договора, состав обязательного платежа установлен общими условиями, размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика (п.6).

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита Шлотгауэр В.В. был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

В разделе 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик просит Банк заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, тарифах, размещенных на сайте Банка, и выданных ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; открыть банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями; заключить договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в тарифах банка, выдать расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в день заключения договора.

Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. п. 5.3. Общих условий Договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Из заявления на подключение подписки, поданного Шлотгауэр В.В. в ПАО «Совкомбанк», следует, что он просил Банк подключить ему подписку «Халва десятка» (ежемесячная), «Халва десятка» с опцией «Все и везде», с суммой ежемесячной комиссии согласно тарифам Банка ознакомлен и согласен.

Таким образом, заемщик Шлотгауэр В.В. был ознакомлен с информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о чем свидетельствуют его подписи (в том числе в электронном виде) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита заявлении, заявлении на подключении подписки.

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит в размере 90 000 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской по счету.

В течение срока действия договора заемщик не производил оплату по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность, что также не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 24 мая 2023 г. задолженность по кредитному договору составляет 94 088,63 руб., в том числе: 90 000 руб. - основной долг, 3 908 руб.- иные комиссии, 180,63 руб. - неустойка на просроченную ссуду.

Суд первой инстанции, руководствуясь приведенными правовыми нормами, принимая во внимание то, что истцом предоставлены доказательства заключения сторонами кредитного договора, наличия задолженности, пришел к выводу об обоснованности заявленных требований, взыскал со Шлотгауэра В.В. в пользу истца задолженность в заявленном размере.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции.

Не могут быть приняты во внимание доводы жалобы о незаконности решения по мотивам заключения кредитного договора в результате мошеннических действий, совершенных в отношении ответчика.

В судебном заседании суда первой инстанции 13 - 19 июля 2023г. Шлотгауэр В.В. пояснял, что он лично обратился в офис ПАО «Совкомбанк» для получения кредита в размере 90 000 руб., кредитный договор заключен в электронном виде, самостоятельно подписан ответчиком посредством электронной подписи. Денежные средства по кредиту в размере 90 000 руб. получены Шлотгауэром В.В. лично. В последующем он перечислил указанные денежные средства на счета мошенников, звонивших на его номер телефона, стал жертвой мошеннических действий. Задолженность по кредитному договору ответчик не погашал.

Указанные ответчиком Шлотгауэром В.В. в суде первой инстанции обстоятельства заключения кредитного договора в офисе ПАО «Совкомбанк» и получении по нему кредитных средств также подтверждаются постановлением о приостановлении предварительного следствия по уголовному делу *** от 30 марта 2023 г., представленного в материалы гражданского дела (л.д.45).

При таких обстоятельствах, учитывая заключение ответчиком кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» лично в офисе банка, ознакомление со всеми условиями предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждается подписями в кредитном договоре, анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, заявлении на подключении подписки; факт личного получения денежных средств; распоряжение данными денежными средствами по своему усмотрению не свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска. Доводы жалобы о заключении ответчиком кредитного договора в результате мошеннических действий не опровергают правильность выводов суда первой инстанции.

Доказательств незаконного распространения истцом персональных данных ответчика суду не представлено.

Судебная коллегия соглашается с суждениями суда первой инстанции, что поскольку отсутствуют соответствующие доказательства - вступивший в законную силу приговор суда, которым установлена виновность лица в совершении преступления (статья 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 49 Конституции Российской Федерации), то доводы ответчика о заключении кредитного договора вследствие обмана являются несостоятельными и не могут свидетельствовать об отсутствии оснований для взыскания с Шлотгауэр В.В. задолженности в рамках рассматриваемого кредитного договора. Возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц не препятствует рассмотрению данного дела, поскольку в случае установления конкретных лиц и признания их виновными в завладении денежными средствами Шлотгауэра В.В. путем обмана, последний вправе будет предъявить к установленным виновным лицам регрессный иск о возмещении ущерба.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, не усматривает оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 19 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Шлотгауэра В. В.ча – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 11 января 2024 г.