Дело №2-2835/21
61RS0002-01-2021-007166-39
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 декабря 2021 года г. Ростов-на-Дону
Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Дубовик О.Н.
при секретаре Черкасовой А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тимощенко Н.П. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», третьи лица АО «Почта Банк», Служба Финансового уполномоченного о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
Истец Тимощенко Н.П. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, сославшись на то, что 17.06.2020 между ФИО 1 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №.
17.06.2020 между АО «Почта Банк» и ФИО 1 заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 (далее - Договор страхования) со сроком действия страхования 36 месяцев.
Страхователем и Застрахованным лицом по Договору страхования являлся ФИО 1
Договором страхования покрываются риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (далее - «Смерть Застрахованного»); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Застрахованного»).
Страховая сумма по Договору страхования составляет 400 000 рублей.
20.03.2021 ФИО 1 скончался, что подтверждает свидетельством о смерти № от 23.03.2021 года.
В связи с этим, Выгодоприобретателем по договору является Тимощенко Н.П., вступившая в наследство в соответствии с законодательством.
29.03.2021 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о страховой выплате по Договору страхования.
02.04.2021 Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в страховой выплате, поскольку согласно Условиям страхования не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).
04.05.2021 года Истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию о страховой выплате.
17.05.2021, 02.06.2021 года ответчик уведомил заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.
09.07.2021 года Истец обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о незаконном отказе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения.
23.07.2021 года Службой финансового уполномоченного было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований заявителя.
В соответствии с частью 3 статьи 25 Закона № 123-ФЗ заявитель вправе в течение тридцати дней после дня вступления указанного решения в силу обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации.
Истец не согласен с вынесенным решением Службы финансового уполномоченного, считает отказ ответчика в выплате суммы страхового возмещения незаконным по следующим основаниям:
ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» отказало в страховой выплате, мотивировав отказ обстоятельствами не наступления страхового события ввиду смерти страхователя в результате заболевания, тогда как условиями договора страхования не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний) (п.9.1.8 «Исключения из страхового покрытия»)
Одновременно раздел 9 полиса-оферты содержит указание, что не признаются страховыми случаями также события, произошедшие вследствие заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ (п.9.1.2. Полиса- оферты), произошедшие вследствие следующих заболеваний: стойкие нервные или психические расстройства (включая эпилепсию), а также вследствие несчастных случаев, произошедших с Застрахованным (п. 9.1.3. Полиса-оферты).
Таким образом, условия полиса-оферты содержат одновременно указание на конкретные виды заболеваний, которые являются исключением из страхового покрытия, и указание на то, что любые заболевания также исключаются из страхового покрытия.
В связи с этим, в данном случае имеет место неясность в определении страхового случая, противоречивость условий, которая, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с достаточной определенностью сделать вывод о том, что из страхового покрытия были исключены все заболевания вне зависимости от причин их возникновения.
Подобное изложение договора не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.
В силу ч. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
Учитывая содержание п. 3 Договора страхования «Страховые риски», п.9 Исключения из страхового покрытия» наступление страхового случая исключается в любом случае, что не соответствует требованиям подпункта 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ, согласно которому страховой случай является одним из существенных условий договора имущественного страхования.
Полагает, что в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона. А в случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия не были индивидуально с ним согласованы.
Сумма страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему - 400 000 рублей.
Период для исчисления неустойки с 01.04.2021 года (дата возникновения обязательств у страховщика по выплате страхового возмещения) по 01.09.2021 года - 153 дня.
Сумма неустойки за 1 день просрочки в размере 3% от суммы страхового возмещения составляет 12 000 рублей. Расчет: 153*12000 = 1 836 000 рублей.
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
В связи с этим, просит взыскать неустойку в размере 400 000 рублей.
В соответствии с постановлением Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28.06.2012 года - к отношениям, вытекающим из договора страхования, применяется, на ряду с другими, ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя», в том числе п. 6 о взыскании в пользу потребителя штрафа в размере 50 % от удовлетворенных требований.
Просит суд при удовлетворении настоящего иска взыскать с ответчика штраф в размере 200 000 рублей.
На основании изложенного с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ в окончательной их редакции истец просит суд признать недействительным п. 9.1.8. Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2 от 17.06.2020 года.
Взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 400 000 рублей; штраф в размере 200 000 рублей; неустойку в размере 400 000 рублей; моральный вред в размере 20 000 рублей.
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, направила в суд представителя ФИО6, который, действуя на основании доверенности, исковые требования в уточненной редакции поддержал, дав пояснения в соответствии с доводами, изложенными в иске, просил требования удовлетворить.
Ответчик АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в ранее поданных письменных возражениях на исковые требования, проси отказать в удовлетворении иска в связи с тем, что событие, произошедшее с ФИО 1 не подпадает под признаки страхового события в рамках заключенного договора страхования.
Представители третьих лиц: АО «Почта Банк» и Службы Финансового Уполномоченного в судебное заседание не явились о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства суд не просили.
Дело в отсутствие не явившихся лиц суд рассматривает с применением положений ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 17 июня 2020 года между ПАО «Почта России» и ФИО 1 - супругом истца, заключен кредитный договор по продукту «Сберегательный счет с картой» на срок – 30 лет под 14,9%.
17 июня 2020 года в связи с получением указанного кредита, ФИО 1 заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Из заявления на страхование, подписанное ФИО 1 17 июня 2020 года усматривается, что, он изъявил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В заявлении содержится текст следующего содержания: «уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению… Полис-оферту № Ортимум 2, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получил и прочитал до оплаты страховой премии.
В соответствии с условиями договора ФИО 1 застраховался по следующим страховым случаям (рискам): п.3.1 договора – Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»; п.3.2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая сумма определена в размере 400000 руб.
Согласно полису-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций L0302/534/54243771 Ортимум 2, выданному Застрахованному лицу на руки и находившемуся у него, страховыми случаями не признаются события, указанные в этих пунктах 3.1. и 3.2. настоящего полиса, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Согласно п. 9.1.8, не признаются страховыми случаями данные события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
ФИО7 умер 20.03.2021 года, согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти является острый трансмуральный инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка.
В справке о смерти № от 23.03.2021г. причиной смерти указана ишемическая болезнь сердца: мелкоочаговый кардиосклероз.
Материалами наследственного дела № подтверждается, что наследником на имущество, оставшееся после смерти ФИО 1 является его супруга - Тимощенко Н.П., которой в установленном порядке были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Истец Тимощенко Н.П. - супруга выгодоприобретателя, 29 марта 2021 года обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату.
Письмом от 02.04.2021г. истцу отказано в осуществлении страховой выплаты на том основании, что смерть ФИО 1 наступила вследствие болезни, что в соответствии с заключенным с ним договором страхования не является страховым случаем.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В данном случае условия страхования – «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, которые действовали на дату заключения договора, ФИО 1 были вручены и удостоверены записью в заявлении на страхование, которое по сути является частью договора.
Согласно подпункту 4.121.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
По мнению суда, условия договора страхования между ФИО 1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соответствуют установленным Условиям страхования.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, в первую очередь следует руководствоваться условиями, изложенными непосредственно в договоре страхования, в данном случае - полисе-оферте. При отсутствии согласования условий, следует руководствоваться правилами страхования, на которые имеется ссылка в договоре.
В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.
Таким образом, исходя из буквального толкования договора добровольного страхования, а также Условий добровольного страхования N 243/01, являющихся неотъемлемой частью договора, сторонами определено, что болезнь (заболевание), наступившее после заключения договора страхования не относится к страховым случаям, с которыми страховщик осуществляет страховую выплату.
Длительность либо внезапность возникшего заболевания не имеет правового значения, поскольку само по себе понятие заболевания является исключением из страхового покрытия, в то время как страховым риском являются последствия несчастного случая.
Подписывая данный договор, ФИО 1, подтвердил, что Условия добровольного страхования N 243/01 и Полис-оферту он получил и прочитал до оплаты страховой премии.
Оценив содержание представленных сторонами документов, суд приходит к выводу, что смерть ФИО 1 вследствие ишемической болезни сердца в силу прямого указания в полисе-оферте, не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Ссылка истца на то, что в данном случае имеет место неясность в определении страхового случая, противоречивость условий, которая, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с достаточной определенностью сделать вывод о том, что из страхового покрытия были исключены все заболевания вне зависимости от причин их возникновения, является необоснованной, поскольку четко опровергается условиями договора о том, что все события, наступившие в результате любых болезней (заболеваний) не признаются страховым случаем. Каких-либо достаточных доказательств в подтверждение данного довода для признания п.9.1.8 договора страхования недействительным, как того требует действующее законодательство, истцом при рассмотрении дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Учитывая изложенное, суд считает, что правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют и приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.
░░░░░:
░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.