Решение по делу № 8Г-30198/2023 [88-35320/2023] от 11.09.2023

        ЧЕТВЕРТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

    ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

Дело № 88-35320/2023

суда 1-й инстанции 2-692/2023

УИД 34RS0011-01-2022-011005-85

    ОПРЕДЕЛЕНИЕ

        10 октября 2023 года                                г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего                         Герасименко Е.В.,

судей                                                          Мамий М.Р., Малаевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой выплаты, по кассационной жалобе ФИО1 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 31.05.2023,

заслушав доклад судьи Герасименко Е.В., представителя ПАО СК «Росгосстрах» – ФИО5, действовавшего на основании доверенности, поддержавшего доводы жалобы,

                                       УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страховой суммы по договору страхования в целях погашения задолженности по кредитному договору, мотивировав тем, что между ее супругом ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. ДД.ММ.ГГГГ супруг умер. Согласно медицинскому заключению ГБУЗ «ВОПАБ» смерть супруга наступила в период действия договора страхования от онкологического заболевания (мультиформной глиобластомы пинеальной области головного мозга), которое не было диагностировано до заключения договора страхования. На момент заключения кредитного договора, и до этого периода, супруг был абсолютно здоровым человеком. Нотариусом было открыто наследственное дело, в рамках которого истец была признана наследницей первой очереди после смерти умершего мужа, соответственно является выгодоприобретателем по договору страхования.

Решением Волжского городского суда Волгоградской области от 02.02.2023 исковые требования ФИО1 удовлетворены. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана сумма страхового возмещения в размере 1 350 823 рубля, неустойка в размере 1 350 823 рубля, компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 1 375 823 рублей. С ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета городского округа - город Волжский Волгоградской области взыскана государственная пошлина в размере 22 008 рублей 23 копейки.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 31.05.29023 решение отменено, принято по делу новое решение которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» отказано в полном объеме.

В кассационной жалобе ФИО1 просит обжалуемое апелляционное определение отменить, оставить в силе решение суда первой инстанции, считая, что судом нарушены нормы материального и процессуального права. Ссылается на допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права, неверное установление обстоятельств, имеющих значение для дела, считает, что судом неверно определены юридически значимые обстоятельства по делу.

В судебном заседании суда кассационной инстанции представитель ПАО СК «Росгосстрах» – ФИО5 поддержал доводы жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела с учетом положений статьи 113 ГПК РФ и части 1 статьи 165.1 ГК РФ извещены надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции посредством Почты России.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии                   с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ                   «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет по адресу: 4kas.sudrf.ru.

На основании части 5 статьи 379.5 ГПК РФ неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия Четвертого кассационного суда общей юрисдикции                   не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы                          по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 ГПК РФ кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся                 в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 ГПК РФ Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся                         в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения не были допущены судом апелляционной инстанции при рассмотрении дела.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 422, 927, 934, 942, 943 ГК РФ, Закона РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходил из того, что в рассматриваемом случае смерть застрахованного лица ФИО6, наступившая в результате онкологического заболевания, впервые диагностированного после вступления в срок действия страхования, является страховым событием, влекущим обязанность страховщика по выплате в пользу выгодоприобретателя ФИО1 суммы страхового возмещения.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда исходила из того, что поскольку правила страхования исключают признание страховым случаем смерть застрахованного лица от онкологического заболевания в любом случае, независимо от того, что оно было впервые диагностировано в период действия договора страхования или являлось следствием возникшего заболевания до его заключения, то у суда оснований для взыскания страхового возмещения, неустойки и штрафа не имелось.

Судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 кассационного суда общей юрисдикции соглашается с выводами суда апелляционной инстанции, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и их толковании.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО6 кредитного договора №, также между ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-РОС-19, на основании Правил страхования от несчастных случаев N, а также Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N в редакции, действующей на момент заключения договора страхования и условиях Программы страхования, страховая сумма определена договором 1 350 823 рубля.

Договор заключен со сроком действия 60 месяцев по рискам "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая при болезни" (пункт 1.1 Договора страхования). "Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни" (пункт 1.2 Договора страхования), и 12 месяцев по риску "Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)" (пункт 2.1 Договора страхования). Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев (риск 1.1.1.2) составляет - 1 350 823 рубля 00 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж (риск 2.1) страховая сумма составляет - 14 629 430 рублей 00 копеек. В соответствии с Договором страхования совокупная страховая премия составляет 153 994 рублей 00 копеек, включая премию по рискам 1.1., 1.2. в размере 4 458 рублей 00 копеек, а также премию по риску 2.1 в размере 84 697 рублей и по риску 2.12     в размере 61 598 рублей.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора страхования №-ДО-РОС-19 от ДД.ММ.ГГГГ были определены в Правилах страхования ПАО СК «Росгосстрах» №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО6 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС.

Судом установлено, что в период действия указанного кредитного договора и договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть заемщика ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК "Росгосстрах" поступило заявление от ФИО1 (наследник первой очереди) о наступлении страхового случая - смерти ФИО6, наступившей в результате онкологического заболевания «мультиформной глиобластомы пинеальной области головного мозга».

ПАО СК "Росгосстрах" уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем.

Предъявленный иск мотивирован несогласием истца ФИО1 с отказом страховой компании в признании заявленного события (смерть ФИО6) страховым случаем и выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плат} (страховую премию), уплачиваемую друзой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что к спорным правоотношениям подлежат применению Правила страхования от несчастных случаев N 81.

Согласно пункту 3.12 Правил N 81 установлено, что в соответствии с Правилами не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное):

ДД.ММ.ГГГГ. Болезни, развившейся или/и диагностированной у Застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

ДД.ММ.ГГГГ Заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза. амилоидоза. любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или ночек у Застрахованного лиц.

Согласно Правилам страхования, страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО6 указал в п. 10, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС.

Таким образом, все положения Правил страхования подлежат применению в рассматриваемом судебном споре.

Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен страховой риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

В разделе 3 Правил страхования № указано, что страховыми рисками с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п. 3.12 Правил страхования могут являться (п. 3.3 Правил): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (п.3.3.2 Правил).

Доводы кассационной жалобы о наличии оснований для удовлетворения иска, поскольку судом апелляционной инстанции существенно искажены толкования Правил страхования от несчастных случаев №, не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных актов, поскольку противоречат установленным по делу обстоятельствам и вышеуказанному правовому регулированию.

В соответствии с Правилами страхования №, не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3 и 3.5 Правил, если они произошли вследствие перечисленных ниже обстоятельств:

ДД.ММ.ГГГГ. Заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врожденного заболевания, осложнений хронического заболевания легких, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица. При этом данное исключение не распространяется, если в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя включена ответственность по рискам п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования.

Договор страхования не содержит исключения в отношении онкологического заболевания, возникшего в период действия договора страхования.

Таким образом, поскольку правила страхования исключают признание страховым случаем смерть застрахованного лица от онкологического заболевания в любом случае, независимо от того, что оно было впервые диагностировано в период действия договора страхования или являлось следствием возникшего заболевания до его заключения, то оснований для взыскания страхового возмещения в пользу ФИО1 у суда первой инстанции не имелось.

Судом апелляционной инстанции правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы суда соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены судом верно.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимущество одних доказательств перед другими.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы заявителя кассационной жалобы по настоящему делу не подтверждают нарушений судом апелляционной инстанций норм материального или процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, в связи с чем не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных актов.

При таких обстоятельствах оснований, предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 31 мая 2023 года    оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий                                                 Е.В. Герасименко

Судьи                                 Мамий Р.М.

                                    Малаева В.Г.