Решение по делу № 11-12/2024 от 30.05.2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

п.Бохан                                                              28 июня 2024 года

    Боханский районный суд Иркутской области в составе председательствующего Бардаевой С.Н., при секретаре Аюшиной М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №11-12/2024 по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка №131 Боханского района Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 069,56 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1012,09 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, 15.08.20218 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 15 000 руб. под 20,00% /20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1, при надлежащем извещении в судебное заседание суда первой инстанции не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. ФИО1 направил заявление о пропуске срока исковой давности.

Суд постановил решение, которым, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказал.

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» ссылается на то, что требования банка по взысканию задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены в пределах исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения банка за судебной защитой путём подачи заявления о вынесении судебного приказа. Просит решение суда отменить, принять новое решение по делу о взыскании с ответчика 12 841,03 руб., расходы по уплате госпошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

Возражений на апелляционную жалобу от ответчика не поступило.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещен, в суд не явился, в апелляционной жалобе представитель просил о её рассмотрении в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещался судом, письмо, направленное в адрес ответчика возвращено за истечением срока хранения. В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик не явился. На официальном сайте АО «Почта России» в разделе отслеживание почтовой корреспонденции по номеру почтового идентификатора 80086697934237 следует, что ДД.ММ.ГГГГ почтовое отправление прибыло в место вручения, ДД.ММ.ГГГГ по истечении срока хранения в течение семи дней, почтовая корреспонденция возвращена в суд.

На основании ст.167, ч.1 ст.237 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения мирового судьи, исходя из доводов, изложенных в жалобе, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19.12.2003 №23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требования процессуального закона и разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации о их применении постановленное по делу решение не отвечает.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, в полном объеме отказал в удовлетворении заявленных истцом требований, посчитав срок исковой давности для их предъявления пропущенным, исходя из того, что последний платеж по кредитному договору ФИО1 был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, при этом с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору банк обратился в сентябре 2023 года.

Проверяя правильность данных выводов суда первой инстанции по существу спора с учетом приведенных в апелляционной жалобе доводов, суд отмечает, что они сделаны без выяснения и учета всех обстоятельств, имеющих значение для дела, влияющих в том числе на порядок исчисления срока исковой давности.

В частности, судом не принято во внимание, что кредитный договор был заключен между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 по тарифному плану: Кредитная карта Просто, вместе с тем, изложенные в исковом заявлении основания требования банком досрочного возврата задолженности противоречат представленным в материалы дела документам.

Так, заявляя в исковом заявлении требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№), прилагает к нему Общие условия Договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», тарифу по финансовому продукту карта «Халва».

В данной связи, с учетом доводов апелляционной жалобы, в порядке устранения пробелов процессуальной деятельности суда первой инстанции, судом апелляционной инстанции было предложено стороне истца представить Общие условия кредитования счета, правила выпуска и обслуживания банковских карт ПО КБ «Восточный», тарифы Банка, договор комплексного банковского обслуживания, тарифы банка, применяемые к ДБО, график платежей, подписанный заемщиком, сведения о размере минимального обязательного платежа, полную выписку по счету.

Оценивая обоснованность заявленных исковых требований на основании дополнительно представленных доказательств и принятых доказательств, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором предложила банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также просила установить ему Индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта Просто», на основании которого ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцепной форме между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования № на следующих условиях: лимит кредитования - 15 000 руб., срок действия лимита кредитования - до востребования, срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка – 20 % годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 мес.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), платежный период - 25 дней, заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительного расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 100 руб., максимальный размер МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 индивидуальных условий).

Пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора, Тарифами банка по кредитной карте Просто предусмотрена плата за пользование картой Visa Instant Issue/ Visa Classic - 30 руб. в день (взимается при наличии задолженности по кредиту).

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Из п. 4.4.1 Общих условий кредитования счета следует, что заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке, уплатить установленные договором кредитования и Тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций (п.4.4.5).

В соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования счета МОП, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из: 1) процента МОП от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и сум неразрешенного (технического) овердрафта); 2) суммы начисленных процентов:- за пользование предоставленным кредитом, - на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту; 5) суммы начисленных неустоек (при их наличии); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

В силу п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий кредитования счета Банк вправе требовать возврата задолженности по кредиту, в том числе процентов и неустойки в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, факт заключения договора на приведенных условиях подтверждается его копией, представленной в материалы дела истцом, содержащей подписи сторон договора на всех его страницах.

Факт подписания кредитного договора и получения по нему денежных средств ФИО1 в процессе судебного разбирательства не оспаривал, принадлежность его подписи в договоре не опровергал, доказательств, указывающих на заключение ДД.ММ.ГГГГ договора кредитования №(№) на иных условиях, не представлял.

Во исполнение кредитного договора №(№) выпущена кредитная карта с установленным кредитным лимитом. Факт выдачи заемщику кредитной карты подтверждается его подписью.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету на имя ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием кредитной карты расходовались денежные средства в пределах установленного кредитного лимита.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, ответчик воспользовался предоставленными ему кредитными средствами.

При этом обязательства по внесению минимальных обязательных платежей в погашение полученного кредита ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что привело к признанию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ всей суммы судной задолженности по кредитному договору просроченной.

В связи с образовавшейся задолженностью ПАО «Совкомбанк», являющееся правопреемником ПАО КБ «Восточный» при его реорганизации в форме присоединения, обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в судебном порядке.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 27069,56 руб., из которых: 14956,42 руб. - задолженность по основному долгу, 12113,14 руб. – комиссии (л.д.6-8).

Данный расчет стороной ответчика не опровергнут, сведений о наличии платежей, не учтенных истцом при расчете задолженности не представлено.

Возражения по существу иска основаны исключительно на пропуске истцом срока исковой давности, проверив обоснованность которых, суд апелляционной инстанции не может согласиться с позицией суда первой инстанции о пропуске данного срока, только исходя из даты внесения последнего платежа в счет погашения судной задолженности и уплаты процентов за пользование кредитом, без учета иных, имеющих значение для исчисления данного срока обстоятельств, в силу следующего.

Статьей 199 ГК РФ установлено, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Применительно к рассматриваемому делу к таким платежам относится ежемесячный МОП.

Кроме того, условиями кредитного договора срок возврата кредита определен сторонами до востребования, что также следует учитывать при исчислении срока исковой давности.

Таким образом, при отсутствии в материалах дела доказательств иного, датой востребования задолженности является дата обращения истца ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье судебного участка №131 Боханского района Иркутской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности (дата направления заявления о вынесении судебного приказа на конверте).

При этом суд апелляционной инстанции отмечает, что по правилу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №131 Боханского района Иркутской области на основании направленного ДД.ММ.ГГГГ банком заявления выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №(5044448570), который ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление направлено ПАО «Совкомбанк» в суд (л.д.30), то есть до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

Таким образом, срок исковой давности к моменту обращения истца за судебной защитой на взыскание с ответчика ежемесячных платежей за три года, предшествующих дате обращения с заявлением о вынесении судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, пропущен не был.

Принимая во внимание расчет задолженности, представленный истцом, размер образовавшейся у ФИО1 ссудной задолженности, условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 361, 03 руб.

Из представленного расчета банка следует, что оплата комиссии за пользование картой произведена истцом с сентября 2023 по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 480 руб. из расчета 30 руб. в день.

Поскольку на ДД.ММ.ГГГГ у заемщика имелась возникшая ссудная задолженность, то в соответствии с условиями договора в пределах срока исковой давности комиссию за пользование картой в размере 480 рублей следует взыскать с ответчика в пользу истца.

При указанных обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части ссудной задолженности и комиссии подлежат частичному удовлетворению.

В данной связи решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения.

Истцом были понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1012,09 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В случае, если суд вышестоящей инстанции, не передавая дело на новое рассмотрение, изменит состоявшееся решение суда нижестоящей инстанции или примет новое решение, он соответственно изменяет распределение судебных расходов.

С учетом изложенного, на основании ст. 98 ГПК РФ, с учетом положений процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных расходов и удовлетворения иска на 47 %, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 475,68 руб.

Кроме того, истцом уплачена государственная пошлина при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании которой просит истец. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, оснований для освобождения ответчика от возмещения судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка №131 Боханского района Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) в размере 12 841,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 475,68 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, путем подачи жалобы через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 02.07.2024

Судья Боханского районного суда                                                       С.Н.Бардаева