Решение по делу № 2-3663/2016 от 11.02.2016

Дело №2-3663/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2016 года                       г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи             Антипиной С.Н.

при секретаре                         Волошиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Ю. В. к Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании взимание комиссии за присоединение к программе страхования незаконным, применении последствий недействительности сделки, признании пунктов условий потребительского кредитования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Кузнецова Ю.В. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании пункта 6 графика погашения кредита по договору №.<данные изъяты>-Доступный от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части согласия на страхование, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания с ответчика суммы, уплаченной истцом за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в размере <данные изъяты>, признании недействительными пунктов 6.2.1, 6.2.2 условий потребительского кредитования, действовавших на момент заключения кредитного договора в части взимания с истца всех видов денежных сумм при досрочном погашении кредита, кроме основного долга на день внесения суммы, необходимой для гашения кредита; взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>, уплаченных истцом в качестве процентов и иных платежей при досрочном гашении кредита, взыскании штрафа в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, возмещении расходов на оплату юридических и нотариальных услуг в размере <данные изъяты>

    В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Ю.В. (заемщиком) и КБ «Юниаструм Банк» (ООО) заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев под <данные изъяты>, а она обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. При выдаче кредита ей не выдавался кредитный договор в форме единого документа. Однако, в условия кредитования, являющиеся неотъемлемой частью договора, банк включил условие об обязательном подключении заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья, которое предполагало взимание комиссии в пользу банка. Сумма комиссии в размере <данные изъяты> была удержана банком из суммы выданного кредита, на руки она фактически получила <данные изъяты>, однако, проценты за пользование кредитом начислялись на всю сумму кредита, включая сумму комиссии. ДД.ММ.ГГГГ были выданы дополнения к графику погашения кредита, согласно которому платежи с процентами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ сумма к полному погашению кредита составляет <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ сумма к досрочному погашению кредита составила <данные изъяты>, данная сумма была внесена истцом ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истцом была подана претензия в КБ «Юниаструм Банк» (ООО) с требованием о возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, о возврате незаконно начисленных не предусмотренных законом платежей. ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова Ю.В. в полном объеме досрочно погасила задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> Полагает, что услуга страхования была навязана ей при заключении кредитного договора и ущемляет ее права как потребителя. Какие-либо документы, свидетельствующие о заключении договора комплексного страхования заемщику не выдавались, информация по страхованию, в том числе о том, что комиссия подлежит уплате единовременно, не была доведена до потребителя. Условие о страховании было заранее определено банком в одностороннем порядке, и она как потребитель была лишена возможности влиять на его изменение. Незаконными действиями ответчика истцу также причинены нравственные страдания.

    Истец Кузнецова Ю.В., представитель истца Коваль А.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала.

    Представитель ответчика Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМБАНК» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв о несогласии с исковыми требованиями (л.д.31-36, 85-86).

    Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.84).

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

    В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.1,4 ст.421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    На основании п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Из содержания приведенных выше норм права в их системной связи следует, что кредитная организация (исполнитель) вправе взимать с клиента (потребителя) плату в виде вознаграждения (комиссии) за оказание банковских и (или) иных услуг, при условии, что каждая предоставляемая потребителю на возмездной основе услуга четко определена условиями договора, имеет реальный характер, обладает полезными свойствами (направлена на удовлетворение нужд потребителя), а взимаемая с клиента плата обусловлена оказанием ему конкретной услуги, цена которой установлена и поставлена в прямую зависимость от характера и объема услуги, доведена до сведения потребителя.

При этом услуга не может быть навязана клиенту, то есть при ее получении он должен обладать свободой выбора, которая обеспечивается, в том числе, полной информацией о характере действий или деятельности, которые должен совершить в его пользу исполнитель, а также о порядке и условиях ценообразования.

Судом установлено, что между Девятовой (в настоящее время Кузнецовой) Ю.В. и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) заключен кредитный договор №.<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>% годовых, а она обязалась возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Заключение кредитного договора произошло посредством акцепта банком оферты истца.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

График погашения кредита к кредитному договору №.<данные изъяты> – Доступный от ДД.ММ.ГГГГ содержит подписи сторон, в судебном заседании Кузнецовой Ю.В. не оспаривались подписи на указанном документе.

Из представленного графика погашения кредита следует, что кредит заключен на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> плата за услугу «Участие в программе страхования» <данные изъяты>, процентный платеж <данные изъяты> годовых, общая сумма, подлежащая выплате по договору <данные изъяты> денежные средства зачисляются на счет №, открытый на имя Кузнецовой Ю.В.

Факт перечисления денежных средств на указанный счет в размере <данные изъяты> подтверждается представленной выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, денежные средства поступили в пользование и распоряжение заемщика Кузнецовой Ю.В., а впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> были списаны в безакцептном порядке в счет оплаты услуги «Участие в программе страхования», то есть в размере, предусмотренном графиком погашения кредита.

При таких обстоятельствах суд полагает доказанным факт добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного договора путем заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно графику погашения кредита плата за услугу «Участие в программе страхования» составила <данные изъяты>

Анализ Графика погашения кредита и Декларации застрахованного лица следует, что заемщик в дату заключения кредитного договора выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по которому она будет являться застрахованной по договору заключенному между КБ «ЮНИАСТРУМБАНК» (ООО) и ООО СК «Ренессанс Жизнь» назначив выгодоприобретателем КБ «ЮНИАСТРУМБАНК» (ООО) в пределах суммы текущей задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ

Об этом свидетельствуют подписи на указанных документах, которые Кузнецовой Ю.В. не оспаривались (л.д. 43-47).

В силу статей 166, 167, 168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в Кодексе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Суд, разрешая требования истца, приходит к выводу о том, что условия, предусмотренные кредитным договором о взимании платы с заемщика за услугу «Участие в программе страхования» сторонами были достигнуты, нарушений прав Кузнецовой Ю.В. банком допущено не было.

Доводы иска о том, что в момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах, заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, разрешаются судом с учетом следующего.

В силу требований части 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем доказательств того, что истец при заключении договора была лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия о комплексном банковском обслуживании, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ответчиком, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иных условий комплексного банковского обслуживания, материалы гражданского дела не содержат.

Суд находит, что доказательств, свидетельствующих о том, что Банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ним договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

Разрешая требования Кузнецовой Ю.В. о признании пунктов 6.2.1, 6.2.2 условий потребительского кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по кредитным продуктам «<данные изъяты>-<данные изъяты>» недействительными, взыскании денежных средств <данные изъяты>, суд приходит к следующему.

Согласно представленному графику погашения кредита сумма подлежащая выплате по договору составила <данные изъяты> (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГГГ были выданы дополнения к графику погашения кредита, согласно которому платежи с процентами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты>.

Сумма, подлежащая выплате по договору, составила <данные изъяты> (л.д.11-12).

Как следует из материалов дела в соответствии с графиком платежей заемщику на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена отсрочка по уплате процентов, письменного соглашения об отмене процентов в указанный период между сторонами не заключалось. В дату очередного платежа по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ денежные средства от Кузнецовой Ю.В. получены не были. ДД.ММ.ГГГГ истцом была внесена сумма в размере <данные изъяты> в счет досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

Суд полагает, что доводы истца и представителя основаны на неправильном толковании норм материального права.

Разрешая требования истца, суд не находит и оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика штрафа по Закону «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>, поскольку они производны от основного требования.

На основании ст.94,98,100 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    в удовлетворении иска Кузнецовой Ю. В. к Коммерческий банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о признании взимание комиссии за присоединение к программе страхования незаконным, пункта 6 графика погашения кредита по договору №.<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, применении последствий недействительности сделки в виде взыскания <данные изъяты>, признании пунктов 6.2.1, 6.2.2 условий потребительского кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) по кредитным продуктам <данные изъяты> недействительными, взыскании денежных средств <данные изъяты>, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: