Решение по делу № 2-3765/2018 от 07.06.2018

Дело № 2-3765/2018

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

г. Оренбург 03 октября 2018 года

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.С.,

при секретаре Шиловой А.А.,

с участием истца Масютиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Масютиной И.В. к ООО «Страховая компания РГС-Жизнь» о взыскании выплаченных сумм, неустойки, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Масютина И.В. обратилась в суд с названным выше иском, указав, что 24.11.2012г. между ней и ответчиком заключен договор страхования путем подписания Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Страховыми случаями явились: «дожитие застрахованного» - 500000 руб., «смерть застрахованного» - 500000 руб. Срок договора – с 00 ч 00 мин 24.11.2012г. до 24 ч 00 мин 23.11.2037г. Страховой взнос составил 2126,36 руб. ежемесячно в течение 25 лет (п.6 Полиса). Истец добросовестно исполняла обязательства по уплате страховых взносов. При заключении договора ей сообщили, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов. В течение 5 лет оплатила 130399,32 руб. По п.11 Полиса, договор может быть расторгнут досрочно, при этом страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва. Для пятого года формула предусмотрела выплату 95% от сформированного резерва. 21.11.2017г. истец направил страховщику заявление о досрочном расторжении договора. Срок его действия составил на момент расторжения 5 лет. Тем самым полагалась к выплате выкупная сумма 95% от 130399,32 руб., т.е. 123879,35 руб. Однако перечисленная сумма составила 56737,09 руб. Претензия о выплате остатка оставлена без удовлетворения. Ссылаясь на то, что не имея специальных знаний в сфере страхования, не могла знать процедуру формирования страховых резервов, а представитель страховщика, в нарушение ст.10 закона о защите прав потребителей, не разъяснил ей этот порядок, т.е. не предоставил полной и достоверной информации о товаре (услуге), заявляет об отказе от договора и возврате уплаченных денежных средств. Просила взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» возврат уплаченных сумм 67142,26 руб., штраф 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда 10000 руб.

Впоследствии требования увеличены, окончательно истец просила взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» возврат уплаченных сумм 67142,26 руб., штраф 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда 20000 руб., неустойку за отказ в выплате денежных средств 5030,07 руб. с перерасчетом на дату вынесения решения.

Истец Масютина И.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, и пояснила, что в 2012г. страховой агент предложил ей застраховать свою жизнь и здоровье на срок 25 лет. Условия ее устроили, она согласилась. При заключении договора ей агент сообщила, что договор можно расторгнуть досрочно, при этом по таблице возвращаются суммы выплат от страхового резерва, который формируется как сумма всех оплаченных ею страховых взносов. Если бы на тот момент ей объяснили, что страховой резерв формируется иначе, что влечет выплату гораздо меньшей суммы, чем та, на которую рассчитывала, она не стала бы заключать договор. В 2017г. ей понадобилась крупная сумма в связи с поступлением дочери в вуз, поэтому она решила отказаться от договора и вернуть уплаченные деньги. Ожидала выплаты 95% от суммы страховых взносов, но получила меньше. Считает нарушенными свои права на получение информации, просит иск удовлетворить. Одновременно поясняет, что за 2015г. в 2017г. обращалась о возврате налогового вычета, ей выплачена сумма около 2тыс. руб., за 2016г. не обращалась.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором в иске просит отказать.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав истца, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.927 ГК РФ, Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 24.11.2012г. Масютина И.В. заключила с ООО "СК "РГС-Жизнь" договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе Росгосстрах жизнь "Престиж Семья" сроком действия с 24.11.2012г. до 23.11.2037 года включительно с уплатой ежемесячного страхового взноса в размере 2126,36 рублей, в связи с чем, ей был выдан страховой полис.

За период действия договора страхования истцом оплачены страховые взносы в сумме 130444,56 руб., что подтверждается письмом ответчика в адрес истца № от 11.01.2018г.

Пунктом 11 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при расторжении договора на пятом и последующих годах его действия страхователю выплачивается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва.

С указанным условием истец была ознакомлена в момент заключения договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись в договоре страхования.

Подписью истца удостоверено также, что она согласна с условиями Программы страхования, получила полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу размеров страховых выплат.

В Приложении N 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора в течение шестого года подлежит выплате сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору. Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена страхователем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в договоре страхования, заключенном между сторонами.

По заявлению страхователя Масютиной И.В., 21.11.2017г. договор между истцом и ответчиком был расторгнут, в связи с чем, истцу была выплачена выкупная сумма в размере 56737,09 руб. по платежному поручению №.

Не согласившись с данной выплатой, 07.02.2018г. Масютина И.В. направила в адрес ответчика досудебную претензию, в которой указала, что согласно положению о досрочном расторжении договора, указанного в Программе, по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва. Общая сумма за весь период страховых взносов составляет 130399,32 руб., однако после расторжения договора ей была получена сумма в размере 56737,09 руб., в связи с этим просила выплатить оставшуюся сумму в размере 67142,26 руб. Ответчиком данные требования истца удовлетворены не были.

В ответ на претензию ей направлено письмо № от 15.02.2018г., где разъяснен порядок расчета выкупной суммы, который составил 58463,99 руб., отражено, что дополнительный инвестиционный доход составил 3430,10 руб., но исключен 13%-ный налог 5157 руб., поэтому сумма выплаты составила 56737,09 руб. и перечислена платежным поручением от 28.11.2017г.

Из расчета, представленного ответчиком следует, что сформированный на 21.11.2017 страховой резерв по договору страхования жизни составляет 61541,04 руб. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва и эта сумма составила 58463,99 руб. (61541,04 руб. x 95%). Условием договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 3430,10 руб. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 61894,09 руб. (58463,99 руб. + 3430,10 руб.). При этом из названной суммы был удержан НДФЛ в размере 5157 руб., поскольку данных о неполучении налогового вычета страхователем предоставлено не было. Таким образом, общая сумма выплаты по расчету страховой компании составила 56737,09 руб.

В связи с расторжением договора ответчик выплатил выкупную сумму в размере 56737,09 руб.

В расчете приведены подробно все формулы, по которым был рассчитан страховой резерв по договору, с которыми у суда нет оснований не согласиться.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных Приказом Министерства финансов от 09.04.2009 года N 32н страховщики, начиная с 1 января 2010 года, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком.

Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни действовал в спорный период с даты заключения договора страхования до года его досрочного расторжения. Этим же Приказом страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.

Приказом от 19 января 2017 г. N 6н Министерства финансов Российской Федерации Приказ от 9 апреля 2009 г. N 32н признан утратившим силу.

Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

Расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Расчет ответчика является арифметически верным, действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

Выплата выкупной суммы от сумм страховых взносов ни законом, ни договором не предусмотрена. Вопреки позиции истца, страховой резерв при расчете выкупной суммы в условиях досрочного расторжения договора не является результатом строго арифметического сложения всех страховых взносов, внесенных за период действия договора, поскольку противоречит установленным правилам его формирования.

С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании остатка суммы в размере 67142,26 руб.

Доказательств доводам истца о том, что при заключении договора Масютиной И.В. предоставлялась информация о том, что сформированный страховой резерв является совокупностью уплаченных за определенный период страховых взносов, стороной истца в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в материалах дела таковые отсутствуют.

Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца, составляет резерв по договору, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец была ознакомлена и согласна.

Указание истца на непредоставление ей в нарушение ст. 10 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" полной и достоверной информации об условиях страхования является несостоятельным, так как Масютина И.В. была ознакомлен с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Приказом Минфина России от 09.04.2009 N 32н, являющимися общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном законом порядке.

С момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском истец не оспаривала условия договора страхования, не обращалась к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. Из поведения страхователя следует, что договор страхования был заключен ей добровольно, она в течение нескольких лет уплачивала страховые взносы, с заявлениями о получении дополнительной информации от ответчика до получения выкупной суммы не обращалась.

Порядок формирования страхового резерва напрямую не относится к сведениям о конкретном предоставленном страховом продукте, поскольку является общим для всех аналогичных договоров страхования, а информация о нем содержится в опубликованном официально правовом акте.

Сведения о том, что истец в период действия договора обращалась к ответчику за разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, разъяснением расчетов страховой выплаты или выкупной суммы, что предусмотрено в п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", материалы дела не содержат. Кроме того, как следует из материалов дела, Масютина И.В. на такое обстоятельство стала ссылаться лишь после отказа от договора страхования по своему усмотрению, не связанному с отсутствием у нее информации об услуге.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о возврате уплаченных по договору денежных средств ввиду отсутствия надлежащей информации не имеется.

В соответствии со ст.15 закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании с п.6 ст. 13 Ф3 «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.395 ГК РФ, В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку в настоящем судебном заседании не установлены факты причинения морального вреда Масютиной И.В. и вина в этом ответчика, ввиду необоснованности заявленных требований, требование истца о компенсации морального вреда взыскании штрафа в размере 50% от присужденных денежных средств как производные от основного требования удовлетворению также не подлежат.

Аналогично не установлен и факт неправомерного удержания ответчиком денежных средств, соответственно в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, рассчитанной истцом по ст.395 ГК РФ, также следует отказать, поскольку у отказано в удовлетворении основного требования.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Масютиной И.В. в полном объеме.

Поскольку сторона истца освобождена от уплаты государственной пошлины, и в иске отказана, судебные издержки по оплате государственной пошлине распределению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░      ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 08 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.