Решение по делу № 2-1605/2019 от 26.08.2019

Дело № 2-1605/2019; УИД 42RS0010-01-2019-002007-15

                                        Р Е Ш Е Н И Е

                        именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего                Дягилевой И.Н.

при секретаре                            Стучилиной Е.А.,

с участием ответчика                                                       Яковлевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске                                                                       03 октября 2019 года гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Яковлевой Маргарите Владимировне о взыскании суммы долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

    Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ответчику Яковлевой М.В. о взыскании суммы по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (Приложения № 8).

Между Банком и Яковлевой М.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 04.05.2016 года (далее - Договор потребительского кредитования), в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 122 932,86 рублей на 36 месяцев (до 10.05.2019 г.) (Приложение №5). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 11.05.2016 по 10.10.2016 процентная ставка 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (Приложения № 7).

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 04.05.2016 наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

После совершения банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

По состоянию на 05.08.2019 года размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от 04.05.2016 составляет 89549,50 руб., а именно:

56363,68 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу,

76,21 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 11.05.2016 по 04.08.2019 г.,

33109,61 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 14.01.2017 по 04.08.2019 г.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства».

При ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № от 15.08.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 04.05.2016 г. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику 17.08.2017 г. Денежные средства в погашение задолженности перед Банком в соответствии с условиями кредитных договоров Заемщик должен был направлять по следующим реквизитам:

Получатель: Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Адрес: Россия, г. Москва, 109240, ул. Высоцкого, д. 4, Банк получателя: ГУ Банка России по ЦФО, г Москва 35, БИК: №, Расчетный счет: №, ИНН: 7708514824, КПП: №, Назначение платежа: В назначении платежа указывать: счет Банк «СИБЭС» (АО) в Агентстве № (ОБЯЗАТЕЛЬНО). ФИО или наименование предприятия заемщика; номер и дату кредитного договора, номер карты или карточного счета.

До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения.

В силу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Пунктом 8.1 Общих условий Договора о потребительском кредитовании предусмотрено, что споры по Договору потребительского кредитования рассматриваются по месту нахождения Ответчика.

Истец не возражает против того, чтобы в случае неявки в судебное заседание Ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело было рассмотрено в порядке заочного производства.

Кроме того, Истец также не возражает против рассмотрения дела в отсутствии представителя Банка.

Просит взыскать с Яковлевой М.В. в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 04.05.2016 г. по состоянию на 05.08.2019 года в размере 89549,50 руб., взыскать с 05.08.2019 г. с Яковлевой М.В. в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» начиная с 05.08.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с 05.08.2019 с Яковлевой М.В. в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; взыскать с Яковлевой М.В. в пользу Банка «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный о слушании дела, в судебное заседание своего представителя не направили, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Яковлева М.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что долг по данному кредитному договору ею полностью погашен, задолженности по данному кредитному договору она никогда не имела, платежи вносила регулярно, согласно графику платежей. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из положений ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что между Банком «СИБЭС» и Яковлевой М.В. был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 04.05.2016, в рамках которого Банк предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 122 932,86 рублей на 36 месяцев (до 10.05.2019 г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 11.05.2016 по 10.10.2016 процентная ставка 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00 % годовых (л.д.7-9).

Как следует из материалов дело Банком выполнены обязательства по предоставлению кредитных средств в размере 122 932,86 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.5-6), выпиской по счету (л.д.25-35) и не оспаривается ответчиком.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. по делу № А46-6974/2017 АО «Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Обращаясь в суд истец указывает, что срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 04.05.2016 наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению

просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно условиям кредитного договора погашение производится ежемесячными платежами. Суммы и даты платежей по договору указаны в Графике платежей, который является неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании (п.6 Договора).

Графиком ежемесячных платежей установлен платеж в размере 4954,49 рублей, начиная с 10.06.2016 года, последний платеж должен быть совершен 10.05.2019 года в размере 4954,46 рублей (л.д.10).

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями, или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

К основаниям, влекущим возникновение право кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком Гражданский кодекс Российской Федерации относит в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Разъясняя конституционный смысл п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации Конституционный Суд РФ указал, что правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика в случае невозврата обеспеченного залогом долга, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон. Предоставляя кредитору возможность получения компенсаций в счет предполагаемого дохода, не полученного из-за действий должника, законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору, как это вытекает из конституционного принципа равенства (статья 19, часть 1, Конституции Российской Федерации), в силу чего пункт 2 статьи 811 ГК Российской Федерации не может рассматриваться как нарушающий конституционные права заявителя. (п.2.3. определения от 15.01.2009 года №243-О-О)

Из представленных выписок по счету усматривается, что ответчик допустил просрочки платежей за период с мая 2017 года по май 2019 года.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчиком представлены квитанции об оплате ежемесячных платежей по Договору о потребительском кредитовании № от 04.05.2016 начиная с июня 2016 года в размере 5060 рублей, последний платеж ответчиком совершен 03.05.2019 года в размере 4955 рублей в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Указанные платежи по Договору о потребительском кредитовании № от 04.05.2016 оплачивались через ООО МФО «<данные изъяты>» с июня 2016 года по июль 2017 года (включительно), оплата ежемесячных платежей через ООО МФО «<данные изъяты>» предусмотрена в том числе 8 кредитного договора исполнение обязательств Заемщиком по договору может осуществляться заемщиком в наличном так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении №2 к договору. Согласно указанному приложению №2 к договору предусмотрено внесение наличных денежных средств в кассы ООО МФО «<данные изъяты>».

За период с февраля 2017 года по сентябрь 2017 года выплаты производились через ООО МКК «<данные изъяты>». За период с августа 2017 года по апрель 2018 года выплаты производились через ООО МКК «<данные изъяты>», из представленных квитанций усматривается, что платежи производились в счет погашения задолженности по договору № от 04.05.2016 в установленной графиком платежей по договору № от 04.05.2016 сумме, в последующем, с мая 2018г., выплаты производились путем внесения денежных средств в ПАО <данные изъяты> на счет истца, вплоть до окончания срока действия кредитного договора, т.е. последний платеж был внесен 03.05.2019, что соответствует графику платежей по договору № от 04.05.2016. Исходя из представленных ответчиком квитанций, не усматривается факт просрочки платежей, установленных Графиком платежей, являющимся приложением к договору о потребительском кредитовании № от 04.05.2016.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание долгосрочность и характер кредита, принятые ответчиком меры по погашению имеющейся у него задолженности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности, а также пени и процентов по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Кроме того, срок договора потребительского кредитования закончен, договор действовал по 10.05.2019 года. Обязанность по возврату денежных средств ответчиком исполнена полностью в срок.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, отсутствуют и основания для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                              Р Е Ш И Л :

░░░░░ «░░░░░» (░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 04.05.2016 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.08.2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 89549 ░░░░░░ 50 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ 19,00% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ 0,1% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.10.2019░.

░░░░░                                                                  ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.