Решение по делу № 2-47/2018 от 04.12.2017

Дело № 2-47/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2018 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи: Шлемовой Г.В.

при секретаре: Куликовой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бабенко Ирине Александровне, АО «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бабенко И.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 11.06.2014 по состоянию на 11.08.2017 в размере 55506,45 руб., в том числе просроченную ссуду – 46804,85 руб., просроченные проценты – 7040,32 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 1661,28 руб., государственную пошлину – 1865,19 руб.

В обоснование иска истец указал, что 11.06.2014 между Банком и Бабенко И.А. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. Банк предоставил ответчику кредит в размере 242346,94 руб. под <данные изъяты> % годовых сроком на 36 месяцев. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету. За нарушение исполнения обязательств по договору предусмотрена неустойка. Банк обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства. Бабенко И.А. обязательства по договору не исполняет. Просроченная задолженность по кредиту возникла 13.09.2016. По состоянию на 11.08.2017 суммарная продолжительность просрочки составляет 333 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 12.07.2014 и на 11.08.2017 суммарная задолженность просрочки составляет 978 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 243475 руб. Заемщику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. До настоящего времени требование не исполнено. Бабенко И.А. не исполняет надлежащим образом условия договора по возврату денежных средств, в связи с чем, сумма займа с процентами и пени подлежит взысканию. Наименование Банка было изменено 05.05.2014, а затем Банк был реорганизован в ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Бабенко И.А. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика Бабенко И.А. – Ткачева Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель АО «АльфаСтрахование», привлеченный к участию в деле по инициативе суда в качестве соответчика, в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования истца к Бабенко И.А. подлежат удовлетворению.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 11.06.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Бабенко И.А. заключен кредитный договор № согласно которому, ответчику предоставлен кредит в размере 242346,94 руб. сроком на 36 месяцев под <данные изъяты> % годовых. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщика <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании.

Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита 70 руб.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Договор заключен в офертно-акцептной форме. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.

При заключении договора Бабенко И.А. была ознакомлена с действующей редакцией «Общих условий и Тарифов, а также получила по одному экземпляру Общих условий, Тарифов и Графика платежей. Бабенко И.А обязалась соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями, и, в частности, осуществлять ежемесячный платеж в сумме и в сроки, указанные в Приложении к договору и в Графике платежей, о чем имеется ее подпись.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит путем зачисления 242346,94 руб. на банковский счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными платежами в размере 10274,74 руб. (кроме первого и последнего платежей) согласно графику платежей.

Ответчик обязательства исполнял ненадлежащим образом, погашение кредита производил с нарушением установленного графика, в связи с чем, по состоянию на 11.08.2017образовалась задолженность в размере 55506,45 руб., в том числе просроченную ссуду – 46804,85 руб., просроченные проценты – 7040,32 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 1661,28 руб.

За нарушение исполнений обязательств по договору банк вправе потребовать у заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту.

Размер задолженности подтверждается расчетом истца, который проверен судом, ответчиком не оспорен.

Доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.

Направленное в адрес ответчика требование о погашении задолженности не исполнено.

Определением мирового судьи по заявлению должника отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по указанному выше договору, однако задолженность не погашена.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 Гражданского кодекса РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, Банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст.23 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бабенко И.А. обратилась в Банк с заявлением-офертой со страхованием.

Из материалов дела усматривается, что страхование жизни и здоровья Бабенко И.А. при кредитовании осуществлялось ОАО «АльфаСтрахование».

Между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключении Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредиторов № от 20.01.2014. Бабенко И.А. по данному договору является застрахованным лицом.

Бабенко И.А.была застрахована по программе страхования № пакет рисков №. Одним из страховых рисков по данной программе, согласно Коллективного договора страхования, является риск «Смерть застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре».

«Установление застрахованному 1-ой группы инвалидности в течение срока страховании установленной застрахованному лицу в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования установленного в отношении застрахованного».

«Первичное установление застрахованному лицу в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний, указанных в договоре страхования».

Согласно условий коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № от 20.01.2014 по договору не могут быть застрахованными лица по Программе страхования 4 по пакету рисков 2, в том числе больные <данные изъяты> заболеваниями.

В соответствии с вышеуказанным договором болезнь ( заболевание) – это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия договора.

Согласно справке <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ Бабенко И.А установлена <данные изъяты>

05 ноября 2015 года в ОАО «АльфаСтрахование» поступило заявление на страховую выплату и документы, по факту наступления страхового случая, для принятия решения по страховой выплате: справка об инвалидности, акт МСЭ, направление на МСЭ, протокол МСЭ, заявление, выписка.

Согласно п. 7.3.5 договора Коллективного страхования в обязательном порядке предоставляются документы медицинского учреждения, подтверждающие перенесение застрахованным лицом операции или диагностирование заболевания, приведшие к событию, обладающему признаками страхового случая. В документах должен быть указан диагноз, подтвержденный общепринятыми в медицинской практике лечения или диагностирования соответствующего заболевания лабораторными, клиническими, гистологическими, радиологическими исследованиями.

В декабре 2015 г. страховая компания истребовала выписку из медицинской карты клиента, однако документы ни Бабенко И.А., ни лечебным учреждением, в котором наблюдался ответчик, не были представлены.

Из сообщения МАУЗ «Городская больница №» от 08.12.2017 следует, что амбулаторная карта Бабенко И.А. в регистратуре отсутствует, при этом по данным статистического учета обращений в поликлинику следует, что Бабенко И.А. <данные изъяты> обращалась к <данные изъяты> с диагнозами: <данные изъяты>.

Из сообщения ГБУЗ «<данные изъяты>» от 06.12.2017 следует, что Бабенко И.А. состоит на диспансерном учете с <данные изъяты> получена инвалидность <данные изъяты>. Находилась под наблюдением врачей. После ДД.ММ.ГГГГ Бабенко И.А. в ГБУЗ «<данные изъяты>» не обращалась.

Так, из положений ст. 944 ГК РФ следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3. ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования.

Из представленных суду доказательств следует, что <данные изъяты> заболевание у ответчика Бабенко М.А. впервые было диагностировано в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до заключения договора страхования. При этом в заявлении на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица <данные изъяты> заболевания Бабенко И.А. не заявила о наличии у него данного заболевания, указав, что не страдает и не страдала заболеванием <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на дату заключения договора Страховщик не был уведомлен о наличии заболевания у Застрахованного, <данные изъяты> заболевание, имевшееся у Бабенко И.А. до заключения договора страхования, не является страховым случаем.

Основания взыскания страховой выплаты с АО «АльфаСтрахование», в пользу кредитной организации отсутствуют.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Основания для снижения размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ отсутствуют, заявленная истцом неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства ответчиком.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 55506,45 (46804,85 + 7040,32 + 1661,28) руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1865,19 руб., что подтверждается платежными поручениями.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Бабенко Ирине Александровне удовлетворить.

Взыскать с Бабенко Ирины Александровны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 11.069.2014 по состоянию на 11.08.2017 в размере 55506,45 руб., в том числе просроченную ссуду – 46804,85 руб., просроченные проценты – 7040,32 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 1661,28 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 2392,95 руб.

В иске к АО «АльфаСтрахование» отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: