Решение от 21.05.2015 по делу № 2-2493/2015 от 19.02.2015

Дело № 2-3180/2013        КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2015 года                                  г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Коротаевой О.А.,

при секретаре Бершовой О.С.,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с нею на условиях, изложенных в заявлении, Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств, отражения операций, совершенных с использованием Карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления ФИО2 указала, что обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлена и полностью согласилась. Также ФИО2 согласился с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты. Акцептом предложения ответчика явились действия Банка по открытию ДД.ММ.ГГГГ ответчику счета карты №. Таким образом, между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор о карте №. Акцептировав оферту путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и ДД.ММ.ГГГГ ответчик банковскую карту и банк осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. С использованием банковской карты ответчиком совершены расходные операции за счет предоставленного Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям Договора о карте ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. Погашение задолженности заемщик обязался осуществлять путем размещения денежных средств на счете карты, и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки. На основании заявления клиента, условий по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком на основании заключенного договора, истец по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения задолженности. В нарушение указанных условий Договора ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, что привело к возникновению задолженности по договору. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по размещению на счете минимальных платежей, необходимых для погашения кредита, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности, направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчиком требования, содержащиеся в данной счете-выписке, до настоящего времени не исполнены (л.д. 2-5).

Представитель истца в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Дополнительно пояснил, что доводы ответчика, изложенные в телеграмме о том, что задолженность по кредиту погашена, несостоятельны, поскольку каких-либо платежей по день рассмотрения дела судом в счет погашения задолженности по кредиту от ответчика не поступало, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии с ч. 2 ст. 116 ГПК РФ (л.д. 88 том 1), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Ранее направила в суд телеграмму, в которой указала о том, что задолженность перед истцом погашена в полном объеме (л.д. 89).

При таких обстоятельствах, суд считает возможным постановить по настоящему делу в отношении ответчика заочное решение в соответствии с положениями ч.1 ст. 233 ГПК РФ.

Суд, оценив доводы истца, ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным, и подлежащим удовлетворению в силу следующего.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

В судебном заседании установлены следующие фактические обстоятельства дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Общих положениях предоставления потребительского кредита и карты, изложенных в тексте заявления, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет карты, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ (л.д. 9-11,12-13)

При подписании заявления ФИО2 указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте) обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена и полностью согласилась (л.д. 37-56,57-59). Доказательств иного ответчиком суду на день рассмотрения дела не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

В заявлении ФИО2 также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты (л.д. 9-11,12-13).

Истец свои обязательства по Договору исполнил в полном объеме, открыв ДД.ММ.ГГГГ ответчику счет карты №. Таким образом, Банк совершил акцепт (принятие оферты клиента) и тем самым ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком Договор о карте №.На момент подписания клиентом заявления и на момент заключения Договора о карте, в действующих Условиях и Тарифах содержались все существенные условия Договора о карте, предусмотренные законом для договоров данного вида, так и иные условия, предусмотренные нормами специального законодательства.

Акцептировав оферту клиента, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается распиской (л.д. 15) и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Согласно п. 2.4 Условий активизация карты подтверждает право клиента на использование кредита в соответствии с настоящими Условиями.

Ответчик активировал карту и совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 35,16-32, 91-107).

Доводы ответчика о погашении задолженности по кредитному договору суд отвергает, ФИО2 не представлено доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности по кредиту, в том числе платежных документов. Вместе с тем, суд принимает во внимание доводы истца о том, что задолженность ФИО2 на день рассмотрения дела судом перед банком не погашена, в обоснование доводов истец предоставил выписку по счету ответчика, из которой следует, что на день рассмотрения дела судом платежей от ФИО2. в счет погашения задолженности по кредиту не поступало (л.д. 16-32,91-107).

Таким образом, между сторонами в установленной форме заключен смешанный договор банковского счета с условием его кредитования Банком. При этом сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что до момента активизации карты установленный Банком клиенту лимит равен нулю. При активации Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен с момента активизации карты клиентом (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции). Банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит в случаях, предусмотренных Условиями, в том числе, уменьшить ранее установленный лимит вплоть до нуля.

    На основании п. 5.14 Условий по картам ответчик обязался совершать расходные операции с использованием карты в пределах платежного лимита, не допускать сверхлимитной задолженности.

При этом, на основании п. 1.19,5.22,5.23 условий в целях подтверждения права пользования картой, клиент обязался в соответствии с Договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж в силу п. 1.19 Условий по картам – это сумма денежных средств, поступление которой на счет подтверждает право клиента на пользование картой в рамках Условий и Договора в соответствии с настоящими Условиями. Размер и дата оплаты минимального платежа указывается в выписке. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями Договора (п. 5.22 Условий по картам).

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность в соответствии с настоящими Условиями и нести ответственность за ее несвоевременное погашение. Погашение задолженность клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение данной задолженности (п. 5.23 Условий по картам). Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного счета выписки.

В соответствии с Условиями кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете клиента при отражении Банком по счету сумм операций, в пределах лимита, установленного Договором.

На основании условий кредит считается предоставленным с даты отражения суммы операции по счету клиента.

При кредитовании счета, для выполнения расходных операций связанных с осуществлением платежей предусмотренных договором (погашения процентов, и п.р.) допускается кредитование сверх платежного лимита (суммы денежных средств, в пределах которой клиент вправе совершать операции по карте, в т.ч. остаток собственных средств клиента на счете и доступный остаток лимита), при этом, сумма кредита, в части превышающей размер платежного лимита, считается – сверхлимитной задолженностью.

В случае, если клиент не получает счет-выписку по истечении 20-ти календарных дней от даты ее формирования, он обязан обратиться в Банк любым из доступных способов для получения информации по счету-выписке. Неполучение выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

Ответчик неоднократно нарушала обязанность по оплате минимальных платежей, необходимых для погашения суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 16-32,91-107), расчетом задолженности (л.д. 35-36).

В случае нарушения ответчиком сроков осуществления платежей по возврату суммы кредита, Банк вправе в соответствии Условиями срок потребовать возврата задолженности по Договору о карте, который определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

На основании Условий срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.

Требование Банка об оплате суммы задолженности, указанной в заключительной счет-выписке, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено (л.д. 33).

При разрешении вопроса об удовлетворении заявленных требований суд принимает во внимание, что в соответствии с действующим законодательством и условиями договора между сторонами достигнуто соглашение о порядке изменения условий договора и обязанность его исполнения (л.д. 8-11,12-13 том 1 - заявление), согласно которым Банк вправе вносить изменения в Условия по картам и Тарифы по картам. В случае изменения Условий по картам и/или Тарифов по картам, Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов:

1. путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту;

1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка;

2. путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет по адресу: www. rsb.ru (п. 2.5.1 условий).

В силу п. 2.12, 2.15 Условий по картам, любые изменения Банком Условий по картам и/или Тарифов по картам становятся обязательными для клиента с момента вступления их в силу и равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений в Условия по картам и/или Тарифы по картам подпадают все операции, отражение которых по счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменений.

На момент направления оферты в адрес Банка и заключения Договора о карте действовали Условия по картам, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ и Тарифы по картам «Русский Стандарт», Согласно Тарифам стороны согласовали следующие условия договора: размер процентов по кредиту – 34%; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – не взимается; плата за выдачу наличных средств – от 0% до 4,9% к снятой сумме, плата за пропуск платежа: впервые – 300 рублей, 2 раз подряд – 500 руб., 3 раз подряд – 1 000 руб., 4 раз подряд – 2 000 руб. (л.д. 57-59).

В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия по картам и/или Тарифы по картам, ответчик вправе до вступления в силу таких изменений отказаться от Договора в порядке, предусмотренным разделом 11 Условий по картам, что с ее стороны сделано не было.

На основании изложенного, суд считает, что положения указанных пунктов Условий Договора обязательным требованиям закона соответствуют. Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). При этом соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). При заключении Договора истцом и ответчиком согласованы не только его существенные условия, но и порядок изменения его условий, а также расторжения. В случае несогласия с изменениями этих условий заемщик должен обратиться в Банк с письменным заявлением (претензией), и возвратить карту, выпущенную в рамках договора. При этом заемщик обязан погасить задолженность перед Банком согласно направленной заключительной выписке. Банк извещал ответчика об изменении условий Договора, но ответчик с заявлением о расторжении Договора либо претензией в связи с несогласием с какими-либо условиями Договора о карте к истцу не обращалась, задолженность в полном объеме не погасила.

Доказательств иного ответчиком на день рассмотрения дела суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств размер задолженности по кредиту составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> – сумма основного долга. <данные изъяты> – неустойка.

Сумма задолженности перед Банком в указанном выше размере ответчиком не оспорена, доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено. Доказательств иного размера задолженности суду на день рассмотрения дела ответчиком не представлено (ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга и неустойки в указанном выше размере являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>. Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7,8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░        (░.░. ░░░░░░░░░)

<░░░░░░ ░░░░░░>