Решение от 21.02.2023 по делу № 2-16/2023 (2-734/2022;) от 21.01.2022

Дело № 2-16/2023

54RS0008-01-2022-000124-86

Поступило в суд 21.01.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года                            г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                    Бариновой Т.В.,

При секретаре                             Баяновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казакова Н. Г. к ПАО «Совкомбанк» о защите право потребителей о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит признать договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного между ПАО «Восточный экспресс Банк» и Казаковой Н. Геннадьевной незаключённым в силу безденежности (л.д. 3).

В обоснование иска указала на то, что в 2018 году она заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор на 150000 рублей. Однако сняла только 50000 рублей, на 100000 рублей написала заявление на закрытие кредита 50000 рублей она погасила с учетом всех процентов. При оформлении данного кредита менеджер банка Ворсин Д.В. сказал, что нужно подписать несколько документов на кредитные карты. Она поясняла, что ей нужно только 50000 рублей документы подписала не читая, карты не активировала, деньги не снимала, карты сожгла в печке дома, не руки третьим лицам карты не передавала. Позже она написала заявления на блокировку карт, однако, ей стали приходить сообщения о задолженности по кредитам. Она обратилась в банк к тому же менеджеру Ворсину Д.В., который ей пояснил, что все кредиты закрыты и выдал справку от ДД.ММ.ГГГГ. Несмотря на это ей продолжали приходить сообщения о наличии задолженности. В офисах банка она неоднократно писала заявления о закрытии лимита кредитования. В настоящее время ей пришло сообщение о просроченной задолженности, переданной в ПАО «Совкомбанк» по агентскому договору № АгД-0002/21. Однако никаких денег она не брала, задолженности не имеет ни перед одним банком. Она обратилась в офис ПАО «Совкомбанк», где ей была выдана выписка по операциям за период с ДД.ММ.ГГГГ по 19.102021 года по счету №, из которой видно, что задолженность составляет 388914,36 рублей. Полагает, что сотрудник банка Ворсин Д.В. ее обманул, банк расследование не проводит, не выясняет кто снял с ее карты 300000 рублей. По этой причине она обратилась в Центральный Банк РФ с жалобой и к финансовому уполномоченному, но везде получила отказ с рекомендацией обратиться в суд. Учитывая положения ст. 819, 812 Гражданского кодекса РФ и тот факт, что она не получала денежных средств с карты, не активировала их, полагает, что кредитный договор является незаключенным в виду безденежности.

В судебном заседании истец Казакова Н.Г. доводы и требования иска поддержала в полном объеме, дополнительно указала, что она обращалась в полицию по факту обмана со стороны сотрудника банка, однако, в возбужденииуголовного дела ей было отказано. Она не оспаривает того, что все представленные банком документы подписаны ею, однако, утверждает, что не читала их, не знакомилась с их содержанием, полностью доверилась менеджеру банка Ворсину Д.В., который обманул ее. Денежные средства с кредитных карты она не снимала и не активировала их, уничтожила сразу после получения.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование своих возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в результате чего, последний стал правопреемником по всем ранее возникшим обязательствам. Казакова Н.Г. является заемщиком по договору в рамках продукта «Потребительский кредит_Равныйплатеж_Восточный» кредитный договор № (юр.договор №) от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ счет № (ранее номер счета 40№) от ДД.ММ.ГГГГ. В день оформления кредита ею было дано согласие на дополнительные услуги страхование жизни и трудоспособности по услуге «Накопительное страхование жизни Копилка» с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», по которому было предусмотрено перечисление первого страхового взноса в размере 90000 рублей путем перевода со счета №. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства были перечислены на банковский счет № и по заявлению клиента был произведен перевод денежных средств в размере 199810,30 рублей на счет Казаковой Н.Г. №, из которых 111052,20 рублей пошли на погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного в ПАО КБ «Восточный» на имя Казаковой Н.Г., а денежные средства в сумме 85758 рублей были переведены на счет 4№, также из этих денежных средств было произведено списание комиссии банка за безналичные операции в сумме 10189,70 рублей. Погашение кредита и уплата процентов должно были осуществляться истцом по графику, который был нарушен, в связи с чем, возникла просрочка и задолженность. При подписании анкеты-заявления, Казакова Н.Г. могла отказаться от заключения договора либо заключить его на иных условиях, могла отказаться от дополнительной услуги по страхованию, но она этого не сделала, более того, какое-то время исполняла условия кредитного договора и вносила платежи согласно графика, следовательно, согласилась с условиями кредитования. Относительно доводов по действиям сотрудника банка Ворсина Д.В., то факт внутреннего мошенничества был проверен и не нашел своего подтверждения, все документы были оформлены и подписаны лично Казаковой Е.Г. и в ее присутствии, нее имелась возможность ознакомиться с ними до подписания договора (л.д 153-156).

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и Казаковой Н.Г. был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № на основании Полисных условий страхования по программе страхования «Копилка» от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом №-ОД. По данному договору была получена страховая премия в размере 90000 рублей. Однако, ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования был расторгнут досрочно по причине неоплаты страхователем очередного страхового взноса, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлен акт. В период действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от Казаковой Н.Г. в адрес страховщика не поступало заявление о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии полностью или в части. Также не поступало никаких заявлений о наступлении страхового случая и страховое дело не формировалось.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Каазакова Н.Г. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в сумме 300000 рублей на срок 60 месяцев путем выдачи кредитной карты (л.д. 159-160).

Также Казаковой Н.Г. было подписано согласие на дополнительные услуги: страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 12447 рублей (последний платеж 2570 рублей); на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рулей и возможность выбора банком кредита без оформления кредитной карты и с оформлением кредитной карты; на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и оплату первого страхового взноса в размере 90000 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления. Также в согласии на дополнительные услуги указано о том, что Казаковой Н.Г. были разъяснены, что услуга «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подразумевает получение ею страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе в дополнение к страховой сумме может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход; что договор накопительного страхования заключается между ней и компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО КБ «Восточный» не является поставщиком услуги; что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору накопительного страхования; что денежные средства, уплаченные Страховщику при оформлении услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания, услуга «Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ею получена. Под каждым из вышеуказанных условий стоит личная подпись Казаковой Н.Г. (л.д. 161-162).

ДД.ММ.ГГГГ между Казаковой Н.Г. и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №, по которому истцу была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 300000 рублей под 23,034% годовых, за проведение наличных операций – 35% годовых. Размер минимального обязательного платежа - 12547 рублей, состав минимального платежа установлен Общими условиями. Погашение кредита осуществляется путем внесения минимального платежа на текущий банковский счет заемщика каждый месяц исчисляемый с даты предоставления кредита. По условиям договора предусмотрен льготный период – 6 мес. с даты заключения договора, в течении которого размер минимального платежа составляет 100 рублей, в последний месяц льготного периода размер минимального платежа составляет - 9977 рублей.

Погашение кредита осуществляется банком путем списания денежных средств с текущего банковского счета. Для исполнения обязательств по кредитному договору заемщику открывается текущий банковский счет №.

За нарушение сроков погашения кредита или неполного его погашения предусмотрено начисление неустойки в сумме 0,0548% от суммы долга за каждый день просрочки.

Также договором предусмотрено право заемщика в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (л.д. 163-166).

Кроме этого, Казакова Н.Г. присоединилась к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на следующих условиях: страховая сумма 300000 рублей, срок страхования 36 мес. с момента подписания заявления, плата за присоединение к программе страхования – 0,60% в месяц от страховой суммы, оплата услуги осуществляется в рассрочку на 6 месяцев, размер ежемесячного платежа в течение всего период оплаты составит 12447 рублей, за исключением последнего, размер которого составит 2570 рублей (л.д. 167-169).

Помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и Казаковой Н.Г. был заключен договор страхования по программе страхования «Копилка» № на основании Полисных условий страхования по программе страхования «Копилка от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом №-ОД. По данному договору страховая премия в размере 90000 рублей была по заявлению Казаковой Н.Г. перечислена банком страховщику из кредитных средств (л.д. 170-173).

Все вышеуказанные документы были лично подписаны Казаковой Н.Г., что она подтвердила в судебном заседании.

Согласно представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ,по заявлению Казаковой Н.Г. со счета № были переведены денежные средства в сумме 199810,30 рублей на счет Казаковой Н.Г. №. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, по поручению Казаковой Н.Г., банк перевел страховую премию по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90000 рублей на счет ООО «СК «Ренессанс Страхование». Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению Казаковой Н.Г., со счета со счета № были переведены денежные средства в сумме 88758 рублей на счет Казаковой Н.Г. №. Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ со счета Казаковой Н.Г. № была списана комиссия в сумме 10189,70 рублей (л.д. 191-193).

Аналогичные сведения указаны в выписке по счету №, и которой следует, что сумма кредита была зачислена на счет истца, из них 210000 рублей составили кредит, а 90000 рублей были перечислены в качестве страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «СК «Ренессанс Страхование»(л.д. 198-200).

Истец ссылается на незаключенность договора ссылаясь на то, что денежные средства она с карты не снимала, не пользовалась ими.

Статьей 812 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

При наличии возражений со стороны ответчика относительно природы возникшего обязательства следует исходить из того, что кредитор заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, и в случае возникновения спора на нем лежит риск недоказанности соответствующего факта.

Оценивая доводы истца о том, что сделка несостоялась, суд приходит к выводу о том, что кредит был истцу выдан, часть денежных средств по ее заявлению была перечислена в счет оплаты страховой премии по договору страхования, часть зачислены на другой счет истца, затем были произведены удержания из кредитных денежных средств как по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так и по другим обязательствам истца. Все операции банком были произведены с согласия и по поручению истца, о чем свидетельствуют представленные банком документы, которые лично подписаны истцом. Факт подписания вышеуказанных документов истец не оспаривала, доказательств наличия обмана или предоставления недостоверной информации сотрудником банка Ворсины Д.В. в ходе судебного разбирательства не установлен. Отсутствие каких-либо нарушений в оформлении документов и предоставлении информации не подтвердился и в ходе проведения отделом полиции № «Первомайский» проверки заявления Казаковой Н.Г. о преступлении (материал КУСП 3 12766 от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик также указал, что факт внутреннего мошенничества сотрудника банка Ворсина Д.В. в ходе проведения проверки не нашел своего подтверждения.

По мнению суда, последовательность всех совершенных истцом действий, свидетельствующих о намерении истца заключить кредитный договор с ответчиком на условиях указанных в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и в согласии на дополнительные услуги, и последующие действия истца по подписанию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и договоров страхования собственноручной подписью, получению денежных средств на свой счет, открытый на имя Казаковой Н.Г. и указанный в кредитном договоре, подтверждают, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ годамежду Казаковой Н.Г. и ПАО КБ «Восточный» является заключенным.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Казаковой Н.Г. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26.02.2023 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░-                ░.░. ░░░░░░░░