Решение от 11.09.2024 по делу № 2-2157/2024 от 19.07.2024

Дело (УИД) 54RS0002-01-2024-000037-18

Производство № 2-2157/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.09.2024 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Хаританович Ю.Е.

помощник судьи Васильева А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по
исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Аникиной НВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к Аникиной Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 23.08.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и Аникиной Н.В. заключен кредитный договор /________/ посредством использования системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» и присоединения заемщика к условиям правил кредитования, подписания индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью. По условиям кредитного договора заемщику предоставлен кредит в размере 1 934 492 руб. на срок по 23.08.2029 под 8,9% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Заемщик не исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, несвоевременно и не в полном размере вносил платежи по кредитному договору, с августа 2023 не произвел ни одного платежа в счет погашения кредита. Из-за систематического неисполнения заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, заемщику направлено требование о досрочном погашении суммы предоставленного кредита, требование Банка не исполнено. По состоянию на 24.11.2023 общая сумма задолженности Аникиной Н.В. составляет 1898052,47руб. Просил взыскать задолженность по кредитному договору от 23.08.2022 /________/ по состоянию на 24.11.2023 в размере 1898052,47руб., из которой 1797903,18руб. - остаток ссудной задолженности, 97867,11 руб.- задолженность по плановым процентам, 1047,20руб. – пени на проценты, 1234,98руб. - пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 690 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк ВТБ (ПАО) не явился, Банк извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Аникина Н.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, доказательств уважительности причин неявки, возражений не представила, представителя не направила.

Определив на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. ст. 808, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ).

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

На основании в ч. 2 ст. 5, ч.2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По смыслу указанных норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения такого договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Как установлено судом, Аникина Н.В. 23.08.2022 с использованием системы "ВТБ-Онлайн" и простой электронной подписи, путем подтверждения разовых кодов (паролей), направленных в SMS/Push сообщениях 23.08.2022, заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор /________/, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 1934492руб. под процентную ставку 8,9% годовых сроком на 84 месяца, с аннуитетным платежом в размере 31026,11руб. с перечислением денежных средств на счет.

Из индивидуальных условий кредитного договора от 23.08.2022 № /________/ следует, что предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета для предоставления кредита /________/ (п.п. 9, 17).

Кредитный договор состоит из правил кредитования (общих условий) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком индивидуальных условий (п. 19 индивидуальных условий кредитного договора от 23.08.2022 № /________/). Заемщик ознакомлен с индивидуальными условиями, которые ему были понятны, возражения у заемщика отсутствовали, что подтверждается ее подписью.

С учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ с использованием простой электронной подписи ответчика, Аникина Н.В. обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

Обязательства по возврату заемных денежных средств с августа 2023 года Аникиной Н.В. надлежащим образом не исполнялись, последний платеж произведен в сентябре 2023года, погашение кредита осуществлялось с нарушением сроков и сумм ежемесячного платежа, указанных в кредитном договоре, что подтверждается операциями по счету /________/, расчётом задолженности за период с 23.08.2022 по 24.11.2023, вследствие чего просроченная основная задолженность составила 1797903,18руб., задолженность по плановым процентам составила 97867,11руб.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора от 23.08.2022
№ /________/, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется.

Пунктом 4.4.1.2 общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом на условиях, установленных кредитным договором, заемщик обязан возвратить банку неустойку в размере, установленном п. 12 индивидуальных условий договора, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком. При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании неустойки законным и обоснованным, оснований для снижения размера неустойки не усматривается.

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.4.5 общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек, в том числе при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и/или уплаты процентов по кредиту.

27.09.2023 в адрес Аникиной Н.В. направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором предложено в срок не позднее 17.11.2023 возвратить оставшуюся сумму кредита – 1887439,91 руб. Данное требование Аникиной Н.В. не исполнено, доказательств обратного не представлено.

Судом установлено, что договор заключен с ответчиком в соответствии с предъявляемыми требованиями, истец исполнил свои обязательства - предоставил ответчику денежные средства по договору, ответчик нарушались условия договора, график платежей, несвоевременно и в неполном объеме вносились денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась задолженность, которая как на день подачи иска, так и в данный момент не погашена, доказательств полного исполнения обязательств перед истцом ответчиком согласно ст.56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от 23.08.2022 № /________/ за период с 25.10.2022 по 24.11.2023 в размере 1898 052,47 руб. из которой сумма основного долга - 1797903,18 руб., задолженность по плановым процентам - 97 867,11 руб., пени на проценты – 1 047,20 руб., пени на сумму основного долга – 1 234,98 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88, ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 17690 руб. подтверждаются платежным поручением от 26.12.2023 № 554540 и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 23.08.2022 № /________/ ░░ 23.08.2022 /________/ ░░ ░░░░░░ ░ 25.10.2022 ░░ 24.11.2023 ░ ░░░░░░░ 1 898 052,47 ░░░. ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 1797903,18 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 97 867,11 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ – 1 047,20 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 1 234,98 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17690 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 13.09.2024.