Решение от 10.05.2023 по делу № 2-719/2023 от 18.01.2023

16RS0045-01-2022-006971-26

Дело № 2-719/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2023 года                                                                      город Казань

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.Х. Закировой,

при секретаре судебного заседания М.М. Гайнутдинове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору и расходы по уплате государственной пошлины, и по встречному иску ФИО к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО в вышеприведенной формулировке.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 575 900 рублей, из которых 75 900 рублей – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Заемщик приняла на себя обязательства возвратить долг, уплатить проценты за пользование денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением условий договора у заемщика образовалась задолженность в размере 809 888 рублей 59 копеек. В настоящее время задолженность не погашена, что послужило основанием для обращения в суд.

Просит взыскать с ФИО в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 809 888 рублей 59 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 298 рублей 89 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда принято встречное исковое заявление ФИО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным), взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда. В обоснование встречного иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестным лицом от имени ФИО и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банком предоставлен якобы ей кредит в сумме 575 900 рублей сроком на 60 месяцев под 18,90% годовых. Кредитный договор заключен посредством информационного сервиса с использованием персональных данных ФИО простой электронной подписи заемщика, направленной ей посредством смс-сообщения на №. В тот день в отделениях банка она лично не находилась, договор потребительского кредита не подписывала, согласие на заключение договора на свое имя не давала, заявление о предоставлении кредита не согласовывала и не подписывала, как и заявление на страхование, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о размере заработной платы не предоставляла, денежные средства по кредитному договору не получала, способ выдачи кредита не выбирала и не согласовывала, сведения о направлении денежных средств на расчетный счет в Банке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предоставляла. Кроме того, в Банке «КУБ» (АО) никаких расчетных счетов на свое имя не открывала. Поскольку договора потребительского кредита не подписывала и не заключала, а денежные средства по договору не получала, то ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение полиции с заявлением о совершении в отношении нее преступления.

На основании вышеизложенного истце по встречному иску просит признать недействительными кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. В материалах дела также представлен письменный отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит в удовлетворении отказать.

Предстаивтель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении первоначального иска отказать, встречный иск удовлетворить. Поддержала доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания судом извещена надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 575 900 рублей, под 18,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан погашать задолженность, осуществляя платежи ежемесячно 13-го числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 15 014 рублей 82 копейки.

В силу пункта 12 договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 по 150 день, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня полного погашения задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено требование о полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств, у ФИО образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 809 888 рублей 59 копеек, из них: основной долг – 547 479 рублей 36 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 256 823 рубля 88 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 4 892 рубля 35 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 693 рубля.

Суд с представленным расчетом соглашается, признает его арифметически верным и исходит из того, что достоверных доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора либо опровергающих сумму задолженности ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, оценив все собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования ФИО к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным (ничтожным) кредитного договора, и взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении на основании следующего.

Как следует из представленных ФИО документов, в связи с противоправными действиями третьих лиц, она была вынуждена ДД.ММ.ГГГГ обратиться в Отдел полиции с заявлением о факте мошенничества неизвестного лица.

Вместе с тем, доказательств того, что на основании заявления ФИО о факте мошенничества возбуждено уголовное дело, а также установлено лицо, совершившее данное преступление суду не представлено.

На основании пунктов 2, 3 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 4 статьи 17 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом.

Судом ранее установлено, что между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем подачи ФИО заявки на заключение договора, акцепта заявки ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и зачисления денежных средств на счет истца по встречному иску.

Каких-либо доказательств виновных действий (бездействия) ответчика по встречному иску ФИО нарушающих имущественные интересы истца ФИО, суду не представлено.

Как было указано выше и установлено судом, спорный кредитный договор заключен между сторонами посредством дистанционных сервисов Банка через Информационный сервис.

Заключение договора через Информационный сервис доступны только для Клиентов Банка, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорного Договора.

При заключении кредитного договора на сайте ООО "Хоум Кредит энд Финас Банк" клиент указывает свой номер телефона, на который приходит код подтверждения, который впоследствии вводится в форму. Банк производит, таким образом, аутентификацию клиента.

Согласие и условия дистанционного Банковского обслуживания содержатся в разделе 4 Общих Условий договора. Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 Кредитного договора. Простая электронная подпись проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора.

Ранее между сторонами заключено соглашение о дистанционном обслуживании, согласно поля "Подписи сторон" и других пунктов ФИО ознакомлена и согласна с Общими условиями договора и условиями договора об оказании услуги "Интернет-Банк" Банк" и дистанционных сервисов.

Согласно п. 1.1 раздела 1 Общих условий договора, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет (в зависимости от вида предоставляемого Банком кредита), то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Согласно п. 1.7 раздела 2 Общих условий договора при наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно пп. 11 - 13 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк, в том числе через Информационные сервисы.

В материалы дела ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлено соглашение о дистанционном Банковском обслуживании, подписанное собственноручно ФИО регулирующее порядок использования информационных сервисов Банка, а так же возможность и порядок дистанционного оформления договоров и согласие на использование СМС кодов в качестве простой электронной подписи п. 2 и 2.1 Соглашения.

Согласно п. 5 данного соглашения установлено, что Соглашение вступает в силу после его подписания Сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто в любое время на основании заявления.

В ходе рассмотрения дела истцом не представлено доказательств ее обращения в Банк с заявлением об отмене указанного Соглашения.

Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC канты, наполи, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету (п. 24).

С вышеуказанными общими условиями договора ФИО была ознакомлена.

Таким образом, при оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банком права клиента Банка, правила безопасности и условия договора не нарушались.

Таким образом, исходя из того, что заключение договора проводилось с использованием данных истца, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи истца, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, что истец получила сумму кредита на свой счет в банке, суд оснований для признания договора недействительным не усматривает.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимых для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

Доказательств того, что в момент заключения договора ФИО не имела воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имела возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях, в материалы дела не представлено. При заключении Кредитного договора Банком до ФИО доведены все существенные условия договора, которые отражены в Индивидуальных условиях. Более того, в п. 1.1. Распоряжения указан способ получения «Моя карта в другом банке» - перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ» для дальнейшего зачисления на ее карту 489049хххххх3078. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» сумму кредита на карту другого банка вернуть сумму кредита на ее счет. Счет, указанный в разделе «Данные для оплаты кредита» (л.д. 10).

Обращение ФИО с заявление в Отдел полиции о факте мошенничества заявлению истца не может явиться основанием, для признания кредитного договора недействительным. Так, хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Более того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Доказательств того, что на момент заключения договора ФИО ограничена в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. ФИО на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств Банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ФИО

Доводы ФИО о том, что она не подписывала никакие документы, судом отклоняются, поскольку кредитный договор может быть подписан простой электронной подписью сторон, как и подписан кредитный договор между сторонами.

Ссылка во встречном исковом заявлении ФИО о том, что она признана потерпевшей, не могут явиться основанием для отказа в удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поскольку это не свидетельствует о наличии правовых оснований для удовлетворения требований к ответчику по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ничтожным по заявленным основаниям.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные ФИО встречные требования о признании кредитного договора недействительным удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования судом отказано, производные встречные исковые требования ФИО о взыскании компенсации морального вреда также подлежат отклонению.

В соответствии с подпунктом 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит возврату государственная пошлина в размере 11 298 рублей 89 копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» 809 888 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 59 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 547 479 (░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 36 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░░ - 256 823 (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 88 ░░░░░░; ░░░░░ - 500 (░░░░░░░) ░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) – 693 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 11 298 (░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 89 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                              ░.░. ░░░░░░░░.