Решение по делу № 2-1485/2019 от 19.02.2019

                                                                                                 Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Тихомировой С.А.,

при секретаре Овчинниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколова А.И. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с указанным иском к ответчикам, мотивируя тем, что 14.09.2018г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № от 14.09.2018г., в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 128 620 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев.

При заключении договора ПАО «Почта Банк» без согласия истца в сумму кредита была включена сумма страховой премии по страхованию жизни от несчастного случая и постоянной утраты трудоспособности на весь срок кредитования в сумме 19 620 руб. (Полис <данные изъяты> от 14.09.2018г.), и 6 000 руб. по договорам добровольного медицинского «Личный врач» (Полис № страхования <данные изъяты> от 14.09.2018г.) и добровольного медицинского страхования «МедСоветник» (Полис <данные изъяты> от 14.09.2018г.) по 3 000 руб. каждый.

В указанных договорах истец не расписывался, в данных услугах он не нуждался

Кроме того, сведения о наличии страховых взносов имеются только в указанных Полисах, которые не содержат никаких сведений об истце как о страхователе и не имеют его подписи, при этом никаких иных документов, подтверждающих заключение и подписание истцом договоров страхования, не имеется. Таким образом, договоры добровольного медицинского «Личный врач» (Полис № страхования <данные изъяты> от 14.09.2018г.) и добровольного медицинского страхования «МедСоветник» (Полис № <данные изъяты> от 14.09.2018г.) по 3 000 руб. каждый на общую сумму 6 000 руб. являются незаключенными.

Соответственно необоснованно общая сумма кредита с учетом страховых премий составила 128 620 руб. При этом в договоре потребительского кредита указано, что сумма по договору состоит из кредита 1 на сумму 19 620 руб. и из кредита 2 на сумму 109 000 руб., без указания из чего конкретно складывается указанная сумма, при чем не подтвержденная в том числе имеющимися полисами, так как фактически истцом был получен потребительский кредит в размере 100 000 руб.

14.01.2019г. истцом были выполнены все обязательства, произведена оплата в сумме 122 375,10 руб., то есть досрочно оплачен кредит в полном объеме. Фактически срок пользования истцом кредитными средствами составил не <данные изъяты> месяцев, как было предусмотрено договором потребительского кредита, а 4 месяца с 14.09.2018г. по 14.01.2019г.

В соответствии с п.<данные изъяты> Приложение 2 Полисов добровольного медицинского страхования договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, согласно п.<данные изъяты> страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Таким образом, в связи с досрочным прекращением кредитного договора истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 17 440 руб.

Истец обращался к ответчикам с претензией и требованиями о возврате денежных средств, однако в удовлетворении требований истцу было отказано.

Истец просит признать незаключенными договоры добровольного медицинского «Личный врач» (Полис № страхования <данные изъяты> от 14.09.2018г.) и добровольного медицинского страхования «МедСоветник» (Полис № <данные изъяты> от 14.09.2018г.), взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу необоснованно полученные в качестве страховых премий по указанным договорам денежные средства в общей сумме 6 000 руб.; расторгнуть договор страхования жизни и здоровья (Полис <данные изъяты> от 14.09.2018г.) на основании досрочного прекращения кредитного договора в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, взыскать с надлежащего ответчика часть суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 17 440 руб., неустойку в сумме 23 440 руб. за период с 06.12.2018г. по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просит взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору страхования жизни и здоровья, заключенного на период действия кредитного договора (Полис <данные изъяты> от 14.09.2018г.), в сумме 17 440 руб. в связи с досрочным исполнением обязательств; признать незаключенными договоры добровольного медицинского «Личный врач» (Полис № страхования <данные изъяты> от 14.09.2018г.) и добровольного медицинского страхования «МедСоветник» (Полис <данные изъяты> от 14.09.2018г.), взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу необоснованно полученные в качестве страховых премий по указанным договорам денежные средства в общей сумме 6 000 руб., неустойку в размере 87 196,80 руб. за период с 06.12.2018г. по 09.04.2019г., штраф, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца с участием его представителя.

Представитель истца адвокат К., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным. В своих возражениях пояснил, что исковые требования не признает, 14.09.2019г. между Соколовым А.И. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №. При оформлении кредита истцом были заключены договоры страхования и выданы полисы по программе «Единовременный внос/Оптимум», «Личный врач» и «МедСоветник». Данные виды страхования не являются коллективными. Страхование осуществлялось представителем страховщика по агентскому договору № от 15.11.2013г.- ПАО «Почта Банк». Заключение договора страхования <данные изъяты> по программе «Единовременный внос/Оптимум» подтверждается Полисом <данные изъяты> с подписью истца. Страховая премия по данному договору составила 19 620 руб., перечисление премии осуществлено на основании распоряжения истца на перевод, оформленному отдельным документом с подписью истца. Полис выдан на основании Особых условий страхования по данному виду страхования, согласно п.<данные изъяты> данных условий при отказе страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требования п.<данные изъяты> настоящих условий. 28.11.2018г. по истечении периода охлаждения истцом была написана претензия с требованием о возврате страховой премии по всем полисам. 06.12.2018г. ему было направлено уведомление об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Заключение договоров страхования <данные изъяты> по программе «Личный врач» и <данные изъяты> по программе «МедСоветник» подтверждается Полисами и чеками об оплате страховой премии по 3 000 руб. по каждому договору. Полис активируется автоматически после его оформления и оплаты страховой премии, сведения о страхователе содержаться в приложении № к Полису. В данных полисах не предусмотрена подпись страхователя, так как продукты являются «коробочными», предусматривают упрощенную процедуру оформления с помощью электронных и мобильных средств связи. Возврат страховой премии по данным полисам не предусмотрен ни законом ни условиями договора. Просит в иске отказать.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд полагает возможным. В своих возражениях пояснил, что исковые требования не признает, между истцом и банком заключен кредитный договор № от 14.09.2018г., включающий в себя Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и Тарифы. Все существенные условия договора, в том числе предоставленная сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора, никакие дополнительные услуги, в том числе услуг страхования, банк не оказывает, пользоваться данными услугами третьих лиц не обязывает, решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования <данные изъяты> от 14.09.2018г., банк не является стороной договора, а выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Считает, что банк является ненадлежащим ответчиком.

Выслушав представителя истца, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договораи в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1).

Согласно ст.958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14.09.2018г. между Соколовым А.И. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 128 620 руб. на срок <данные изъяты> месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ.) с уплатой <данные изъяты>% годовых (л.д.38-40)..

Также, 14.09.2018г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Оптимум» на срок с ДД.ММ.ГГГГ., выдан Полис Единовременный взнос <данные изъяты> от 14.09.2018г. Страховые риски/страховые случаи- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма составила 218 000 руб., страховая премия составила 19 620 руб. (л.д.33-45), которая была перечислена 14.09.2018г. на счет страховщика по распоряжению истца (л.д.43).

Также, истцу был выданы Полисы добровольного медицинского страхования «Личный врач» <данные изъяты> от 14.09.2018г. (л.д.99) и «МедСоветник»№ <данные изъяты> от 14.09.2018г. (л.д.104) на срок один год каждый. Страховая премия по каждому полису составила 3 000 руб.

28.11.2018г. истцом в адрес ответчиков направлено заявление с требованием о признании договоров добровольного медицинского страхования незаключенными, а также о возврате уплаченной суммы страховой премии в том числе, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Как следует из индивидуальных условий потребительского кредита, заключение отдельных договоров в обязанности заемщика не входило (п.<данные изъяты> договора). Истец добровольно заключил договор страхования по программе «Оптимум», при этом с Условиями страхования был ознакомлен и согласен, что истец подтвердил своей подписью на полисе страхования, также истец собственноручно подписал распоряжение на перевод страховой суммы.

Согласно Особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» страхования (пункт <данные изъяты>), страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п.<данные изъяты>.); при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило (п.<данные изъяты>.); При отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п.<данные изъяты> настоящих Условий (п.<данные изъяты>.).

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования. А основания, по которым возможен полный или частичный возврат страховой премии, предусмотренный договором страхования, судом не установлены, то есть истцом не представлены доказательства наличия обстоятельств, прекращающих договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Доводы истца о том, что по условиям договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, а в связи с досрочным погашением кредитных обязательств страховая сумма равна нулю, и у страховщика с этого момента прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступления страхового случая, суд находит несостоятельными, поскольку они не соответствуют действительности.

Как следует из условий договора страхования, страховая сумма по данному договору составляет 218 000 руб., то есть не равняется 100% задолженности по кредитному договору, страховая премия составила 19 620 руб.

Таким образом,досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, в связи с чем оснований для взыскания части суммы страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не имеется.

Рассматривая требования о признании незаключенными договоров добровольного медицинского страхования и взыскании необоснованно полученных по ним страховых премий, суд приходит к следующему.

Согласно условиям данных полисов, полис активируется автоматически после оформления Полиса и оплаты страховой премии; после активации на указанный страхователем при оформлении Полиса е-mail направляется сформированное Приложение № к Полису.

Как указано выше, в подтверждение заключения указанных договоров были выданы Полисы добровольного медицинского страхования, которые были активированы истцом после оплаты страховой премии, которую истец оплатил наличным платежом по 3 000 руб. по каждому полису (л.д.111-112).

Таким образом, оснований для признании договоров добровольного медицинского страхования незаключенными не имеется. Также не имеется оснований для взыскания оплаченной по ним страховой премии.

Как не имеется оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Соколова А.И. к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья                            п/п                                     С.А.Тихомирова

Копия верна:

Судья                                              С.А.Тихомирова