cards

Детальная проверка физлица

  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Уголовные и гражданские дела
  • Арбитражи
Узнать подробнее
coupon
Суды общей юрисдикции / Кемеровская область / Гражданские / 2-104/2024 (2-1279/2023;)

Решение по делу № 2-104/2024 (2-1279/2023;) от 22.12.2023

Дело № 2-104/2024

УИД 42RS0012-01-2023-002298-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Устюжаниной Н.Н.

с участием истца Корневой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 15 апреля 2024 года гражданское дело по иску Корневой Ольги Витальевны к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Корнева О.В. обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).

Исковые требования обоснованы следующим.

24.11.2023 неустановленные лица от имени истца Корневой Ольги Витальевны, <...> заключили с ПАО «ВТБ» кредитный договор <...> в сумме 355 772 рубля 37 копеек, завладев входом в ее онлайн-кабинет ВТБ. По данному факту следователем СО ОМВД России «Мариинский» возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления, предусмотренного часть 3 статьи 159 УК РФ.

В силу п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст.836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой, поскольку в нарушение требований ст.820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, истец кредитный договор не подписывала, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала, а, следовательно, кредитный договор заключенный от имени истца неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным), не влечет юридических последствий и не может являться основанием для возникновения взаимных обязательств для указанных в нем сторон.

Истец просит суд признать кредитный договор от 24.11.2023 <...>, заключенный неустановленными лицами от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным (ничтожным). Взыскать с ответчика все процессуальные издержки.

           В судебном заседании истец Корнева О.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объёме. Суду пояснила, что 24.11.2023 на ее телефон поступил звонок, она ответила, услышала мужской голос, он сказал, что это оператор связи «ТеIе-2», у нее заканчивается действие сим-карты, нужно продлить договор и прислал код- цифры. Так как сим-карта у нее была давно, поэтому она поверила. Затем сказал, что нужно этот код назвать ему и продлится ее договор бессрочно, а после выходных ей нужно будет приехать в любой офис «ТеIе-2», свой договор забрать, телефон будет отключен, сутки не будет работать. Она этому не придала значение. Через сутки ее телефон не включился, она забеспокоилась, позвонила дочери, та сказала, что это, наверное, мошенники, нужно звонить на горячую линию «ВТБ», блокировать карты и звонить в Сбербанк. Затем она позвонила на горячую линию «ВТБ» не со своего телефона, а с телефона мужа, так как ее не работал. Оператор ВТБ сказала, что она (истец) сама заблокировала. Она была удивлена, потому что ничего не блокировала. Была заблокирована карта, у нее был открыт счет до 27 декабря, там было 104 000 руб., закрылся счет и деньги «упали» на карту. Она тут же позвонила на «900» в Сбербанк, Сбербанк заблокировал ее <...> карту.

В понедельник поехали в «ТеIе-2», она сказала оператору, что у нее не работает телефон, почему не может понять, в чем дело. Оператор попросила паспорт, по данным паспорта посмотрела в компьютере, сказала, что создана виртуальная карта, сим-карта, истец про такую никогда не слышала, что бывают какие-то виртуальные карты, Предложила подкорректировать данные, оператор все сделала и телефон заработал. Истец попросила поменять номер и оператор поменяла сим-карту. Потом поехала в Банк «ВТБ» и попросила разблокировать ей карту, почему-то счет истца был закрыт. Сотрудник банка сказала, что истец сама закрыла счет. Истец удивилась этому, так как она не знает, как это можно сделать, никогда этим не пользовалась, а приезжала в назначенный день в отделение банка и продляла этот вклад. Когда сотрудник стала смотреть в компьютере, то сказала, что на истца взята ссуда, автокредит. На сколько лет не сказала, сказала, что платеж составит 3800руб. Истец хотела подойти к заведующей, но заведующей не было. Сотрудник банка дала распечатку, сумма кредита была примерно 355 000 рублей.

      3800 руб. это размер первого платежа, потом платеж стал 6 555 руб., с марта он составил 8 823 руб. Истец теперь не может зайти в свой личный кабинет, посмотреть график платежей, почему через два месяца они ей на 2000 руб. прибавляют. В договоре написано, что через месяц она должна была предоставить машину, которую якобы купила, которой у истца нет.

       Потом поехали в полицию, там возбудили уголовное дело, на следующий день во вторник, это было 28-е, истец поехала в Сбербанк, чтобы разблокировать карту, ей поменяли на новую карту. <...>

       Стала клиентом «ВТБ», потому что дочь попросила завести карту, дочь истцу скидывала деньги <...> и чтобы проценты не снимались. Она жалеет, что «связалась» с этим банком.

        Ей позвонило неизвестное лицо. <...>

        <...>

<...>

<...>

        В аренду недвижимость не сдавала.

        Квартира <...> фактически принадлежит дочери К. она в ней и проживает. С мужем живет всю жизнь в <...> От ее матери ей досталась квартира <...> по наследству.

         Просит суд признать кредитный договор от 24.11.2023 <...>, заключенный неустановленными лицами от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным (ничтожным), взыскать процессуальные издержки.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Предъявленные исковые требования не признал, представили письменные возражения, мотивированные следующим. В данной ситуации документально подтвержден факт заключения кредитного договора из личного кабинета истца с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер истца посредством смс-сообщения. Клиент обязан исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения или заявления по продукту/услуге Банка. Для подтверждения согласия за заключение сделки на мобильный номер истца, не выбывавшего из его владения, не заблокированным на дату предоставления согласия (истец не обращался с данным заявлением в банк) Банком были направлены специальные коды. С учетом введения кодов у Банка ВТБ имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредитов было дано уполномоченным лицом-клиентом Банка, самостоятельно авторизовавшегося в системе ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У банка ВТБ не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделок и волеизъявления истца. Действия истца следует квалифицировать, как злоупотребление правом, поскольку представляет собой попытку переложить ответственность за собственные неосмотрительные или неосторожные действия на Банк ВТБ. Банк полагает, что при обращении в органы полиции истец мог сообщать совершенно иные обстоятельства, отличных от изложенных в исковом заявлении. Просит суд в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ТЕLE-2, надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Представили отзыв на исковые требования, из которых следует, что не являются стороной заключенного договора, надлежащим образом исполняют свои обязательства по оказанию услуг связи. 24.11.2023 в 17:25 (местного времени) истцу поступил входящий вызов. В ходе этого телефонного разговора на номер <...> было направлено смс-сообщение с кодом доступа в личный кабинет. Посредством ввода кода из смс-сообщения был осуществлен вход в личный кабинет истца <...> 24.11.2023 в 17:39 посредством функционала Личного кабинета осуществлена замена сим-карты на электронную еSIM карту. Данная операция может быть осуществлена только при условии прохождения идентификации через «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)»-www.gosuslugi.ru. В автоматизированной системе расчетов (биллинга) ООО «Т2 Мобайл» зафиксировано, что в процессе этого же телефонного разговора на номер <...> было направлено 2 смс-сообщения от отправителя «gosuslugi». Предположительно, данные смс-сообщения могли содержать информацию и код для смены пароля, обеспечивающего доступ к порталу Госуслуг. Согласно Правилам пользования личным кабинетом, Абоненту запрещается передавать кому-либо код доступа к личному кабинету, направляемый Оператором связи по смс, либо постоянный пароль, установленный Абонентом. Оператор связи не несет ответственность за убытки, возникшие у Абонента, нарушившего Правила пользования личным кабинетом и предоставившего доступ к Личному кабинету и управление услугам третьим лицам. Таким образом, ООО «Т2 Мобайл» исполняло предусмотренную действующим законодательством РФ о связи и договором обязанность связи абоненту <...>. Нарушений условий заключенного договора и действующего законодательства со стороны ООО «Т2 Мобайл» допущено не было. Просят рассмотреть дело в их отсутствие. Удовлетворение требований истца оставляют на усмотрение суда (л.д.211-230).

Представитель третьего лица САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Представили отзыв на исковые требования, из которых следует, что Представили суду сведения о том, что договор страхования <...> от 25.11.2023 был заключен в банке в момент получения кредита. Банк ВТБ выступает агентом. Клиенту вместе с полисом страхования был выдан КИД (ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования) (л.д.183).

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, рассмотрев дело, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права изаконные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.11.2023 неустановленные лица от имени истца Корневой О.В. заключили с ПАО «ВТБ» кредитный договор <...> в сумме 355 772 рубля 37 копеек (л.д.8-14).

Кредитный договор оформлен через приложение онлайн-кабинет ВТБ с использованием простой электронной подписи заемщика - смс кодов, доставленных 24.11.2023 на телефонный номер истца.

По данному факту 27.11.2023 СО ОМВД России «Мариинский» возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления, предусмотренного часть 3 статьи 159 УК РФ (л.д.27-28, 33-38).

Корнева О.В. признана потерпевшей (л.д.29-32).

         Из представленного по запросу суда Банком ВТБ анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) Корневой О.В. следует, что заполнены анкетные данные на имя Корневой О.В., <...>

         Из представленного по запросу суда Банком ВТБ заключенного кредитного договора <...> от 25.11.2023 следует, что он заключен между Банком ВТБ (ПАО) и Корневой О.В., согласно условий которого Корневой О.В. выдан кредит на сумму 355 772,37 (Триста пятьдесят пять тысяч семьсот семьдесят два рубля 37 копеек) (п.1 договора) сроком действия- 84 месяца, срок возврата кредита- 25.11.2023 (п.2), <...>

        Из представленного по запросу суда Банком ВТБ полиса - оферты «Заемщик» <...> от 25.11.2023 следует, что страхователем является Корнева О.В., страховщиком - САО "РЕСО- Гарантия" по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020 г (л.д.110-112, 118-120).

Как следует из выписки, предоставленной по запросу суда Банком ВТБ по счету Корневой О.В. <...>, дата открытия -17.08.2017, счет действующий (л.д.72-84). На данный счет 25.11.2023 (операция 85) произошло перечисление кредита в соответствии с кредитным договором <...> от 25.11.2023, согласно распоряжения <...> от 25.11.2023 в размере 355 772,37 руб.;

Операция 86: 25.11.2023 на корреспондентский счет <...> в Сибирский Банк ПАО Сбербанк на имя Ш. на счет <...> перечислены денежные средства в размере 321 596,0 руб. Перечисление средств на счет <...> от 25.11.2023 (Корнева Ольга Витальевна) со счета <...>

Операция 87: 25.11.2023 на корреспондентский счет <...> АО «АЛЬФА-БАНК» получатель: САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» перечислены денежные средства в размере 32 873,37 руб. Перечисление Корнева О.В. оплата страховой премии по договору страхования <...> от 25.11.2023 (л.д. 82 оборотная сторона).

Операция 97: 25.12.2023 Корневой произведена оплата в размере 3 859,89 руб. за погашение обязательств по кредитному договору (л.д.83 оборотная сторона).

Из сведений, представленных по запросу суда из ПАО Сбербанк, следует, что Ш., на его счет № <...>, открытый 22.11.2023, из Филиала № 5440 Банка ВТБ (ПАО) от Корневой О.В. перечислены денежные средства в размере 321 596,0 руб. (л.д.173-174).

Корневой О.В. 14.12.2023 в адрес Банка ВТБ направлено обращение, из которого следует, что просит расторгнуть заключенный кредитный договор (л.д.69).

Банком ВТБ на обращение Корневой О.В. дан ответ 14.12.2023, из которого следует, что банк ознакомился с обращением <...>, и сообщает, что у Банка нет оснований для расторжения кредитного договора. В целях безопасности вход в личный кабинет ВТБ Онлайн возможен только по логину и паролю, известным Клиенту. При этом Пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля. Установлено, что 25.11.2023 в системе ВТБ Онлайн проведена процедура смены пароля для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн (код для смены пароля направлен на ее доверенный номер телефона <...>) и зафиксирован успешный вход в ее учетную запись. Далее в ее личном кабинете была оформлена заявка на автокредит. Подписание документов по кредитному договору также подтверждены смс-кодами, направленными на номер телефона <...>. В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, переданные с использованием системы ВТБ Онлайн:- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающегосделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам(п.1.10Правил). Таким образом подтверждение оформления кредитного договора смс-кодом в личном кабинете ВТБ Онлайн равносильно собственноручной подписи Клиента. В соответствии с полученным подтверждением на мастер счет в полном объеме зачислены кредитные средства. В силу статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Наличие ее обращения в правоохранительные органы не освобождает ее, как заемщика, от платежей по кредиту.
Прекращение возникших у заемщика обязательств перед кредитором возможно только в соответствующем законодательству порядке.
Операция перевода денежных средств на сумму 321 596,00 руб. была подтверждена в ВТБ Онлайн корректным вводом одноразового смс-кода.
25.11.2023 в ее личном кабинете ВТБ Онлайн была также осуществлена операция закрытия вклада, которая подтверждена смс-кодом, направленным на доверенный номер телефона. Согласно условий Договора в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада проценты по вкладу (за основной или следующий после продления Договора вклада срок), начисляются и уплачиваются Банком по ставке до востребования 0,01% годовых. Разница между уплаченной и подлежащей уплате в связи с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается вкладчиком из сумм, причитающихся к выдаче вкладчику. Условие капитализации процентов по вкладу не применяется.
На момент совершения операций в Банк не поступали ее сообщения о компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Просят принять во внимание, что Банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Дальнейшее установление и привлечение виновных лиц к ответственности в соответствии с законом является исключительной компетенцией правоохранительных органов, Банк подтверждает готовность оказывать им содействие в проводимых мероприятиях.
На сайте Банка на странице https://www.vtb.ru/bezopasnost/ в свободном доступе размещены основные рекомендации по безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком, а также информация об основных схемах, используемых мошенниками (л.д. 109).

Из выписок, предоставленных по запросу суда Банком ВТБ, у Корневой О.В. имеются открытые счета в банке: <...>

Согласно сведений, представленных ООО «Т2 Мобайл» (<...>

<...>

<...>

Истец имеет в собственности квартиру, расположенную по адресу: <...> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.157), квартиру ( в порядке наследования), расположенную на по адресу: <...> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.158); является правообладателем 1/3 квартиры, расположенной по адресу: <...>, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.159-162).

Согласно сведений, представленных по запросу суда, из Межрайонной ИФНС № 9 России по Кемеровской области, Корнева О.В. декларации по налогу на доходы физических лиц (по форме 3-НДФЛ) от сдачи имущества не представлялись ( л.д.185, 191).

Из сведений, предоставленных по запросу суда из РЭО ОГИБДД Отдела МВД России «Мариинский» следует, что согласно базы данных ФИС ГИБДД-М за Корневой О.В., <...> водительское удостоверение не выдавалось, автомототранспортные средства не учет не ставились, с учета не снимались (л.д.139).

<...>

Оценив установленные по делу обстоятельства и исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец Корнева О.В. не имела намерений заключать кредитный договор, не совершала действий, направленных на заключение кредитного договора, который от ее имени заключен неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств по договору от банка не получала и не могла получить по той причине, что денежные средства в размере 321 596,0 руб. переведены незамедлительно ответчиком иному лицу - в ПАО Сбербанк на Ш.

При заключении кредитного договора Банк не убедился в достоверности сведений, указанных в анкете-заявлении, несовпадении личных данных истца, не удостоверился в платежеспособности клиента, не убедился в ознакомлении Корневой О.В.с кредитным договором, а также кто и каким образом формировал условие о переводе кредитных средств в ПАО СБЕРБАНК на счет третьего лица, не убедился в платежеспособности клиента, которая получает единственный доход <...> тогда как ежемесячный платеж согласно графику погашения составляет 6 558,83 руб.

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на счет третьего лица совершены путем введения цифровых кодов, направленных ответчику SMS-сообщениями.

          С учетом изложенного, доводы ответчика о недобросовестном поведении истца, не подтверждают факт злоупотребления правом со стороны истца в смысле статьи 10 ГК РФ, устанавливающей запрет на действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания того, что другая сторона по делу употребила свое право исключительно во зло другому лицу, лежит на той стороне, которая заявляет о недобросовестности и неразумности этих действий. Злоупотребление правом должно носить достаточно очевидный характер, а вывод о нем не должен являться следствием предположений. Таких доказательств в материалы дела не представлено.

           Суд, давая оценкудобросовестности поведения банка, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, с учетом совокупности исследованных обстоятельств по делу и письменных доказательств, приходит к выводу о том, что ответчик, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, должен был воздержаться от акцепта кредитной заявки и предоставления кредита, не исполнять распоряжения на перевод денежных средств в другой банк на имя третьеголица.

       Вопреки доводам ответчика о наличии сомнений в аналогичности пояснений истца, данных в ходе судебного заседания и пояснений, данных органу предварительного следствия, Корнева О.В. дала идентичные пояснения, как при допросе ее в качестве потерпевшей в рамках уголовного дела (л.д.31-32), так и в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в данной правовой ситуации имеет место недобросовестное поведение банка.

С учетом изложенного, исковые требования о признании кредитного договора от 24.11.2023 <...>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и неустановленным лицом от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным, являются законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно чеку-ордеру от 22.12.2023 истец уплатила государственную пошлину в размере 300,0 рублей (л.д.4).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 300,0 руб.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияКорневой Ольги Витальевны удовлетворить.

Признать кредитный договор <...>, заключенный 24.11.2023 между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) и неустановленным лицом от имени Корневой Ольги Витальевны, <...> на сумму 355 772 рубля 37 копеек, недействительным

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) в пользу Корневой Ольги Витальевны, <...> расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей 0 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2024 года

Судья - Т.А. Гильманова

Решение не вступило в законную силу

Судья -                                     Т.А. Гильманова

Секретарь -                                     Н.Н. Устюжанина

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-104/2024 Мариинского городского суда Кемеровской области

Секретарь -                                    Н.Н. Устюжанина

Дело № 2-104/2024

УИД 42RS0012-01-2023-002298-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Устюжаниной Н.Н.

с участием истца Корневой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 15 апреля 2024 года гражданское дело по иску Корневой Ольги Витальевны к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Корнева О.В. обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).

Исковые требования обоснованы следующим.

24.11.2023 неустановленные лица от имени истца Корневой Ольги Витальевны, <...> заключили с ПАО «ВТБ» кредитный договор <...> в сумме 355 772 рубля 37 копеек, завладев входом в ее онлайн-кабинет ВТБ. По данному факту следователем СО ОМВД России «Мариинский» возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления, предусмотренного часть 3 статьи 159 УК РФ.

В силу п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст.836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой, поскольку в нарушение требований ст.820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, истец кредитный договор не подписывала, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала, а, следовательно, кредитный договор заключенный от имени истца неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным), не влечет юридических последствий и не может являться основанием для возникновения взаимных обязательств для указанных в нем сторон.

Истец просит суд признать кредитный договор от 24.11.2023 <...>, заключенный неустановленными лицами от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным (ничтожным). Взыскать с ответчика все процессуальные издержки.

           В судебном заседании истец Корнева О.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объёме. Суду пояснила, что 24.11.2023 на ее телефон поступил звонок, она ответила, услышала мужской голос, он сказал, что это оператор связи «ТеIе-2», у нее заканчивается действие сим-карты, нужно продлить договор и прислал код- цифры. Так как сим-карта у нее была давно, поэтому она поверила. Затем сказал, что нужно этот код назвать ему и продлится ее договор бессрочно, а после выходных ей нужно будет приехать в любой офис «ТеIе-2», свой договор забрать, телефон будет отключен, сутки не будет работать. Она этому не придала значение. Через сутки ее телефон не включился, она забеспокоилась, позвонила дочери, та сказала, что это, наверное, мошенники, нужно звонить на горячую линию «ВТБ», блокировать карты и звонить в Сбербанк. Затем она позвонила на горячую линию «ВТБ» не со своего телефона, а с телефона мужа, так как ее не работал. Оператор ВТБ сказала, что она (истец) сама заблокировала. Она была удивлена, потому что ничего не блокировала. Была заблокирована карта, у нее был открыт счет до 27 декабря, там было 104 000 руб., закрылся счет и деньги «упали» на карту. Она тут же позвонила на «900» в Сбербанк, Сбербанк заблокировал ее <...> карту.

В понедельник поехали в «ТеIе-2», она сказала оператору, что у нее не работает телефон, почему не может понять, в чем дело. Оператор попросила паспорт, по данным паспорта посмотрела в компьютере, сказала, что создана виртуальная карта, сим-карта, истец про такую никогда не слышала, что бывают какие-то виртуальные карты, Предложила подкорректировать данные, оператор все сделала и телефон заработал. Истец попросила поменять номер и оператор поменяла сим-карту. Потом поехала в Банк «ВТБ» и попросила разблокировать ей карту, почему-то счет истца был закрыт. Сотрудник банка сказала, что истец сама закрыла счет. Истец удивилась этому, так как она не знает, как это можно сделать, никогда этим не пользовалась, а приезжала в назначенный день в отделение банка и продляла этот вклад. Когда сотрудник стала смотреть в компьютере, то сказала, что на истца взята ссуда, автокредит. На сколько лет не сказала, сказала, что платеж составит 3800руб. Истец хотела подойти к заведующей, но заведующей не было. Сотрудник банка дала распечатку, сумма кредита была примерно 355 000 рублей.

      3800 руб. это размер первого платежа, потом платеж стал 6 555 руб., с марта он составил 8 823 руб. Истец теперь не может зайти в свой личный кабинет, посмотреть график платежей, почему через два месяца они ей на 2000 руб. прибавляют. В договоре написано, что через месяц она должна была предоставить машину, которую якобы купила, которой у истца нет.

       Потом поехали в полицию, там возбудили уголовное дело, на следующий день во вторник, это было 28-е, истец поехала в Сбербанк, чтобы разблокировать карту, ей поменяли на новую карту. <...>

       Стала клиентом «ВТБ», потому что дочь попросила завести карту, дочь истцу скидывала деньги <...> и чтобы проценты не снимались. Она жалеет, что «связалась» с этим банком.

        Ей позвонило неизвестное лицо. <...>

        <...>

<...>

<...>

        В аренду недвижимость не сдавала.

        Квартира <...> фактически принадлежит дочери К. она в ней и проживает. С мужем живет всю жизнь в <...> От ее матери ей досталась квартира <...> по наследству.

         Просит суд признать кредитный договор от 24.11.2023 <...>, заключенный неустановленными лицами от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным (ничтожным), взыскать процессуальные издержки.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Предъявленные исковые требования не признал, представили письменные возражения, мотивированные следующим. В данной ситуации документально подтвержден факт заключения кредитного договора из личного кабинета истца с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер истца посредством смс-сообщения. Клиент обязан исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения или заявления по продукту/услуге Банка. Для подтверждения согласия за заключение сделки на мобильный номер истца, не выбывавшего из его владения, не заблокированным на дату предоставления согласия (истец не обращался с данным заявлением в банк) Банком были направлены специальные коды. С учетом введения кодов у Банка ВТБ имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредитов было дано уполномоченным лицом-клиентом Банка, самостоятельно авторизовавшегося в системе ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У банка ВТБ не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделок и волеизъявления истца. Действия истца следует квалифицировать, как злоупотребление правом, поскольку представляет собой попытку переложить ответственность за собственные неосмотрительные или неосторожные действия на Банк ВТБ. Банк полагает, что при обращении в органы полиции истец мог сообщать совершенно иные обстоятельства, отличных от изложенных в исковом заявлении. Просит суд в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ТЕLE-2, надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Представили отзыв на исковые требования, из которых следует, что не являются стороной заключенного договора, надлежащим образом исполняют свои обязательства по оказанию услуг связи. 24.11.2023 в 17:25 (местного времени) истцу поступил входящий вызов. В ходе этого телефонного разговора на номер <...> было направлено смс-сообщение с кодом доступа в личный кабинет. Посредством ввода кода из смс-сообщения был осуществлен вход в личный кабинет истца <...> 24.11.2023 в 17:39 посредством функционала Личного кабинета осуществлена замена сим-карты на электронную еSIM карту. Данная операция может быть осуществлена только при условии прохождения идентификации через «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)»-www.gosuslugi.ru. В автоматизированной системе расчетов (биллинга) ООО «Т2 Мобайл» зафиксировано, что в процессе этого же телефонного разговора на номер <...> было направлено 2 смс-сообщения от отправителя «gosuslugi». Предположительно, данные смс-сообщения могли содержать информацию и код для смены пароля, обеспечивающего доступ к порталу Госуслуг. Согласно Правилам пользования личным кабинетом, Абоненту запрещается передавать кому-либо код доступа к личному кабинету, направляемый Оператором связи по смс, либо постоянный пароль, установленный Абонентом. Оператор связи не несет ответственность за убытки, возникшие у Абонента, нарушившего Правила пользования личным кабинетом и предоставившего доступ к Личному кабинету и управление услугам третьим лицам. Таким образом, ООО «Т2 Мобайл» исполняло предусмотренную действующим законодательством РФ о связи и договором обязанность связи абоненту <...>. Нарушений условий заключенного договора и действующего законодательства со стороны ООО «Т2 Мобайл» допущено не было. Просят рассмотреть дело в их отсутствие. Удовлетворение требований истца оставляют на усмотрение суда (л.д.211-230).

Представитель третьего лица САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Представили отзыв на исковые требования, из которых следует, что Представили суду сведения о том, что договор страхования <...> от 25.11.2023 был заключен в банке в момент получения кредита. Банк ВТБ выступает агентом. Клиенту вместе с полисом страхования был выдан КИД (ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования) (л.д.183).

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, рассмотрев дело, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права изаконные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.11.2023 неустановленные лица от имени истца Корневой О.В. заключили с ПАО «ВТБ» кредитный договор <...> в сумме 355 772 рубля 37 копеек (л.д.8-14).

Кредитный договор оформлен через приложение онлайн-кабинет ВТБ с использованием простой электронной подписи заемщика - смс кодов, доставленных 24.11.2023 на телефонный номер истца.

По данному факту 27.11.2023 СО ОМВД России «Мариинский» возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления, предусмотренного часть 3 статьи 159 УК РФ (л.д.27-28, 33-38).

Корнева О.В. признана потерпевшей (л.д.29-32).

         Из представленного по запросу суда Банком ВТБ анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) Корневой О.В. следует, что заполнены анкетные данные на имя Корневой О.В., <...>

         Из представленного по запросу суда Банком ВТБ заключенного кредитного договора <...> от 25.11.2023 следует, что он заключен между Банком ВТБ (ПАО) и Корневой О.В., согласно условий которого Корневой О.В. выдан кредит на сумму 355 772,37 (Триста пятьдесят пять тысяч семьсот семьдесят два рубля 37 копеек) (п.1 договора) сроком действия- 84 месяца, срок возврата кредита- 25.11.2023 (п.2), <...>

        Из представленного по запросу суда Банком ВТБ полиса - оферты «Заемщик» <...> от 25.11.2023 следует, что страхователем является Корнева О.В., страховщиком - САО "РЕСО- Гарантия" по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020 г (л.д.110-112, 118-120).

Как следует из выписки, предоставленной по запросу суда Банком ВТБ по счету Корневой О.В. <...>, дата открытия -17.08.2017, счет действующий (л.д.72-84). На данный счет 25.11.2023 (операция 85) произошло перечисление кредита в соответствии с кредитным договором <...> от 25.11.2023, согласно распоряжения <...> от 25.11.2023 в размере 355 772,37 руб.;

Операция 86: 25.11.2023 на корреспондентский счет <...> в Сибирский Банк ПАО Сбербанк на имя Ш. на счет <...> перечислены денежные средства в размере 321 596,0 руб. Перечисление средств на счет <...> от 25.11.2023 (Корнева Ольга Витальевна) со счета <...>

Операция 87: 25.11.2023 на корреспондентский счет <...> АО «АЛЬФА-БАНК» получатель: САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» перечислены денежные средства в размере 32 873,37 руб. Перечисление Корнева О.В. оплата страховой премии по договору страхования <...> от 25.11.2023 (л.д. 82 оборотная сторона).

Операция 97: 25.12.2023 Корневой произведена оплата в размере 3 859,89 руб. за погашение обязательств по кредитному договору (л.д.83 оборотная сторона).

Из сведений, представленных по запросу суда из ПАО Сбербанк, следует, что Ш., на его счет № <...>, открытый 22.11.2023, из Филиала № 5440 Банка ВТБ (ПАО) от Корневой О.В. перечислены денежные средства в размере 321 596,0 руб. (л.д.173-174).

Корневой О.В. 14.12.2023 в адрес Банка ВТБ направлено обращение, из которого следует, что просит расторгнуть заключенный кредитный договор (л.д.69).

Банком ВТБ на обращение Корневой О.В. дан ответ 14.12.2023, из которого следует, что банк ознакомился с обращением <...>, и сообщает, что у Банка нет оснований для расторжения кредитного договора. В целях безопасности вход в личный кабинет ВТБ Онлайн возможен только по логину и паролю, известным Клиенту. При этом Пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля. Установлено, что 25.11.2023 в системе ВТБ Онлайн проведена процедура смены пароля для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн (код для смены пароля направлен на ее доверенный номер телефона <...>) и зафиксирован успешный вход в ее учетную запись. Далее в ее личном кабинете была оформлена заявка на автокредит. Подписание документов по кредитному договору также подтверждены смс-кодами, направленными на номер телефона <...>. В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, переданные с использованием системы ВТБ Онлайн:- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающегосделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам(п.1.10Правил). Таким образом подтверждение оформления кредитного договора смс-кодом в личном кабинете ВТБ Онлайн равносильно собственноручной подписи Клиента. В соответствии с полученным подтверждением на мастер счет в полном объеме зачислены кредитные средства. В силу статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Наличие ее обращения в правоохранительные органы не освобождает ее, как заемщика, от платежей по кредиту.
Прекращение возникших у заемщика обязательств перед кредитором возможно только в соответствующем законодательству порядке.
Операция перевода денежных средств на сумму 321 596,00 руб. была подтверждена в ВТБ Онлайн корректным вводом одноразового смс-кода.
25.11.2023 в ее личном кабинете ВТБ Онлайн была также осуществлена операция закрытия вклада, которая подтверждена смс-кодом, направленным на доверенный номер телефона. Согласно условий Договора в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада проценты по вкладу (за основной или следующий после продления Договора вклада срок), начисляются и уплачиваются Банком по ставке до востребования 0,01% годовых. Разница между уплаченной и подлежащей уплате в связи с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается вкладчиком из сумм, причитающихся к выдаче вкладчику. Условие капитализации процентов по вкладу не применяется.
На момент совершения операций в Банк не поступали ее сообщения о компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Просят принять во внимание, что Банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Дальнейшее установление и привлечение виновных лиц к ответственности в соответствии с законом является исключительной компетенцией правоохранительных органов, Банк подтверждает готовность оказывать им содействие в проводимых мероприятиях.
На сайте Банка на странице https://www.vtb.ru/bezopasnost/ в свободном доступе размещены основные рекомендации по безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком, а также информация об основных схемах, используемых мошенниками (л.д. 109).

Из выписок, предоставленных по запросу суда Банком ВТБ, у Корневой О.В. имеются открытые счета в банке: <...>

Согласно сведений, представленных ООО «Т2 Мобайл» (<...>

<...>

<...>

Истец имеет в собственности квартиру, расположенную по адресу: <...> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.157), квартиру ( в порядке наследования), расположенную на по адресу: <...> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.158); является правообладателем 1/3 квартиры, расположенной по адресу: <...>, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.159-162).

Согласно сведений, представленных по запросу суда, из Межрайонной ИФНС № 9 России по Кемеровской области, Корнева О.В. декларации по налогу на доходы физических лиц (по форме 3-НДФЛ) от сдачи имущества не представлялись ( л.д.185, 191).

Из сведений, предоставленных по запросу суда из РЭО ОГИБДД Отдела МВД России «Мариинский» следует, что согласно базы данных ФИС ГИБДД-М за Корневой О.В., <...> водительское удостоверение не выдавалось, автомототранспортные средства не учет не ставились, с учета не снимались (л.д.139).

<...>

Оценив установленные по делу обстоятельства и исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец Корнева О.В. не имела намерений заключать кредитный договор, не совершала действий, направленных на заключение кредитного договора, который от ее имени заключен неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств по договору от банка не получала и не могла получить по той причине, что денежные средства в размере 321 596,0 руб. переведены незамедлительно ответчиком иному лицу - в ПАО Сбербанк на Ш.

При заключении кредитного договора Банк не убедился в достоверности сведений, указанных в анкете-заявлении, несовпадении личных данных истца, не удостоверился в платежеспособности клиента, не убедился в ознакомлении Корневой О.В.с кредитным договором, а также кто и каким образом формировал условие о переводе кредитных средств в ПАО СБЕРБАНК на счет третьего лица, не убедился в платежеспособности клиента, которая получает единственный доход <...> тогда как ежемесячный платеж согласно графику погашения составляет 6 558,83 руб.

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на счет третьего лица совершены путем введения цифровых кодов, направленных ответчику SMS-сообщениями.

          С учетом изложенного, доводы ответчика о недобросовестном поведении истца, не подтверждают факт злоупотребления правом со стороны истца в смысле статьи 10 ГК РФ, устанавливающей запрет на действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания того, что другая сторона по делу употребила свое право исключительно во зло другому лицу, лежит на той стороне, которая заявляет о недобросовестности и неразумности этих действий. Злоупотребление правом должно носить достаточно очевидный характер, а вывод о нем не должен являться следствием предположений. Таких доказательств в материалы дела не представлено.

           Суд, давая оценкудобросовестности поведения банка, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, с учетом совокупности исследованных обстоятельств по делу и письменных доказательств, приходит к выводу о том, что ответчик, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, должен был воздержаться от акцепта кредитной заявки и предоставления кредита, не исполнять распоряжения на перевод денежных средств в другой банк на имя третьеголица.

       Вопреки доводам ответчика о наличии сомнений в аналогичности пояснений истца, данных в ходе судебного заседания и пояснений, данных органу предварительного следствия, Корнева О.В. дала идентичные пояснения, как при допросе ее в качестве потерпевшей в рамках уголовного дела (л.д.31-32), так и в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в данной правовой ситуации имеет место недобросовестное поведение банка.

С учетом изложенного, исковые требования о признании кредитного договора от 24.11.2023 <...>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и неустановленным лицом от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным, являются законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно чеку-ордеру от 22.12.2023 истец уплатила государственную пошлину в размере 300,0 рублей (л.д.4).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 300,0 руб.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияКорневой Ольги Витальевны удовлетворить.

Признать кредитный договор <...>, заключенный 24.11.2023 между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) и неустановленным лицом от имени Корневой Ольги Витальевны, <...> на сумму 355 772 рубля 37 копеек, недействительным

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) в пользу Корневой Ольги Витальевны, <...> расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей 0 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2024 года

Судья - Т.А. Гильманова

Решение не вступило в законную силу

Судья -                                     Т.А. Гильманова

Секретарь -                                     Н.Н. Устюжанина

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-104/2024 Мариинского городского суда Кемеровской области

Секретарь -                                    Н.Н. Устюжанина

Дело № 2-104/2024

УИД 42RS0012-01-2023-002298-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гильмановой Т.А.

при секретаре Устюжаниной Н.Н.

с участием истца Корневой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске 15 апреля 2024 года гражданское дело по иску Корневой Ольги Витальевны к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Корнева О.В. обратилась в суд с иском к Банку «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).

Исковые требования обоснованы следующим.

24.11.2023 неустановленные лица от имени истца Корневой Ольги Витальевны, <...> заключили с ПАО «ВТБ» кредитный договор <...> в сумме 355 772 рубля 37 копеек, завладев входом в ее онлайн-кабинет ВТБ. По данному факту следователем СО ОМВД России «Мариинский» возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления, предусмотренного часть 3 статьи 159 УК РФ.

В силу п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст.836 ГК РФ).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст.168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст.168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой, поскольку в нарушение требований ст.820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, истец кредитный договор не подписывала, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимала, а, следовательно, кредитный договор заключенный от имени истца неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным), не влечет юридических последствий и не может являться основанием для возникновения взаимных обязательств для указанных в нем сторон.

Истец просит суд признать кредитный договор от 24.11.2023 <...>, заключенный неустановленными лицами от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным (ничтожным). Взыскать с ответчика все процессуальные издержки.

           В судебном заседании истец Корнева О.В. заявленные исковые требования поддержала в полном объёме. Суду пояснила, что 24.11.2023 на ее телефон поступил звонок, она ответила, услышала мужской голос, он сказал, что это оператор связи «ТеIе-2», у нее заканчивается действие сим-карты, нужно продлить договор и прислал код- цифры. Так как сим-карта у нее была давно, поэтому она поверила. Затем сказал, что нужно этот код назвать ему и продлится ее договор бессрочно, а после выходных ей нужно будет приехать в любой офис «ТеIе-2», свой договор забрать, телефон будет отключен, сутки не будет работать. Она этому не придала значение. Через сутки ее телефон не включился, она забеспокоилась, позвонила дочери, та сказала, что это, наверное, мошенники, нужно звонить на горячую линию «ВТБ», блокировать карты и звонить в Сбербанк. Затем она позвонила на горячую линию «ВТБ» не со своего телефона, а с телефона мужа, так как ее не работал. Оператор ВТБ сказала, что она (истец) сама заблокировала. Она была удивлена, потому что ничего не блокировала. Была заблокирована карта, у нее был открыт счет до 27 декабря, там было 104 000 руб., закрылся счет и деньги «упали» на карту. Она тут же позвонила на «900» в Сбербанк, Сбербанк заблокировал ее <...> карту.

В понедельник поехали в «ТеIе-2», она сказала оператору, что у нее не работает телефон, почему не может понять, в чем дело. Оператор попросила паспорт, по данным паспорта посмотрела в компьютере, сказала, что создана виртуальная карта, сим-карта, истец про такую никогда не слышала, что бывают какие-то виртуальные карты, Предложила подкорректировать данные, оператор все сделала и телефон заработал. Истец попросила поменять номер и оператор поменяла сим-карту. Потом поехала в Банк «ВТБ» и попросила разблокировать ей карту, почему-то счет истца был закрыт. Сотрудник банка сказала, что истец сама закрыла счет. Истец удивилась этому, так как она не знает, как это можно сделать, никогда этим не пользовалась, а приезжала в назначенный день в отделение банка и продляла этот вклад. Когда сотрудник стала смотреть в компьютере, то сказала, что на истца взята ссуда, автокредит. На сколько лет не сказала, сказала, что платеж составит 3800руб. Истец хотела подойти к заведующей, но заведующей не было. Сотрудник банка дала распечатку, сумма кредита была примерно 355 000 рублей.

      3800 руб. это размер первого платежа, потом платеж стал 6 555 руб., с марта он составил 8 823 руб. Истец теперь не может зайти в свой личный кабинет, посмотреть график платежей, почему через два месяца они ей на 2000 руб. прибавляют. В договоре написано, что через месяц она должна была предоставить машину, которую якобы купила, которой у истца нет.

       Потом поехали в полицию, там возбудили уголовное дело, на следующий день во вторник, это было 28-е, истец поехала в Сбербанк, чтобы разблокировать карту, ей поменяли на новую карту. <...>

       Стала клиентом «ВТБ», потому что дочь попросила завести карту, дочь истцу скидывала деньги <...> и чтобы проценты не снимались. Она жалеет, что «связалась» с этим банком.

        Ей позвонило неизвестное лицо. <...>

        <...>

<...>

<...>

        В аренду недвижимость не сдавала.

        Квартира <...> фактически принадлежит дочери К. она в ней и проживает. С мужем живет всю жизнь в <...> От ее матери ей досталась квартира <...> по наследству.

         Просит суд признать кредитный договор от 24.11.2023 <...>, заключенный неустановленными лицами от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным (ничтожным), взыскать процессуальные издержки.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Предъявленные исковые требования не признал, представили письменные возражения, мотивированные следующим. В данной ситуации документально подтвержден факт заключения кредитного договора из личного кабинета истца с вводом специальных сеансовых кодов, направленных исключительно на мобильный номер истца посредством смс-сообщения. Клиент обязан исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения или заявления по продукту/услуге Банка. Для подтверждения согласия за заключение сделки на мобильный номер истца, не выбывавшего из его владения, не заблокированным на дату предоставления согласия (истец не обращался с данным заявлением в банк) Банком были направлены специальные коды. С учетом введения кодов у Банка ВТБ имелись достаточные основания полагать, что согласие на получение кредитов было дано уполномоченным лицом-клиентом Банка, самостоятельно авторизовавшегося в системе ВТБ-Онлайн и успешно прошедшим этап идентификации, аутентификации. У банка ВТБ не возникли и объективно не должны были возникнуть сомнения относительно действительности сделок и волеизъявления истца. Действия истца следует квалифицировать, как злоупотребление правом, поскольку представляет собой попытку переложить ответственность за собственные неосмотрительные или неосторожные действия на Банк ВТБ. Банк полагает, что при обращении в органы полиции истец мог сообщать совершенно иные обстоятельства, отличных от изложенных в исковом заявлении. Просит суд в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица ТЕLE-2, надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Представили отзыв на исковые требования, из которых следует, что не являются стороной заключенного договора, надлежащим образом исполняют свои обязательства по оказанию услуг связи. 24.11.2023 в 17:25 (местного времени) истцу поступил входящий вызов. В ходе этого телефонного разговора на номер <...> было направлено смс-сообщение с кодом доступа в личный кабинет. Посредством ввода кода из смс-сообщения был осуществлен вход в личный кабинет истца <...> 24.11.2023 в 17:39 посредством функционала Личного кабинета осуществлена замена сим-карты на электронную еSIM карту. Данная операция может быть осуществлена только при условии прохождения идентификации через «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)»-www.gosuslugi.ru. В автоматизированной системе расчетов (биллинга) ООО «Т2 Мобайл» зафиксировано, что в процессе этого же телефонного разговора на номер <...> было направлено 2 смс-сообщения от отправителя «gosuslugi». Предположительно, данные смс-сообщения могли содержать информацию и код для смены пароля, обеспечивающего доступ к порталу Госуслуг. Согласно Правилам пользования личным кабинетом, Абоненту запрещается передавать кому-либо код доступа к личному кабинету, направляемый Оператором связи по смс, либо постоянный пароль, установленный Абонентом. Оператор связи не несет ответственность за убытки, возникшие у Абонента, нарушившего Правила пользования личным кабинетом и предоставившего доступ к Личному кабинету и управление услугам третьим лицам. Таким образом, ООО «Т2 Мобайл» исполняло предусмотренную действующим законодательством РФ о связи и договором обязанность связи абоненту <...>. Нарушений условий заключенного договора и действующего законодательства со стороны ООО «Т2 Мобайл» допущено не было. Просят рассмотреть дело в их отсутствие. Удовлетворение требований истца оставляют на усмотрение суда (л.д.211-230).

Представитель третьего лица САО "РЕСО-ГАРАНТИЯ", надлежащим образом, извещенный о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Представили отзыв на исковые требования, из которых следует, что Представили суду сведения о том, что договор страхования <...> от 25.11.2023 был заключен в банке в момент получения кредита. Банк ВТБ выступает агентом. Клиенту вместе с полисом страхования был выдан КИД (ключевой информационный документ об условиях добровольного страхования) (л.д.183).

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, рассмотрев дело, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 Постановления Пленума N 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права изаконные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 24.11.2023 неустановленные лица от имени истца Корневой О.В. заключили с ПАО «ВТБ» кредитный договор <...> в сумме 355 772 рубля 37 копеек (л.д.8-14).

Кредитный договор оформлен через приложение онлайн-кабинет ВТБ с использованием простой электронной подписи заемщика - смс кодов, доставленных 24.11.2023 на телефонный номер истца.

По данному факту 27.11.2023 СО ОМВД России «Мариинский» возбуждено уголовное дело <...> по признакам преступления, предусмотренного часть 3 статьи 159 УК РФ (л.д.27-28, 33-38).

Корнева О.В. признана потерпевшей (л.д.29-32).

         Из представленного по запросу суда Банком ВТБ анкеты - заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) Корневой О.В. следует, что заполнены анкетные данные на имя Корневой О.В., <...>

         Из представленного по запросу суда Банком ВТБ заключенного кредитного договора <...> от 25.11.2023 следует, что он заключен между Банком ВТБ (ПАО) и Корневой О.В., согласно условий которого Корневой О.В. выдан кредит на сумму 355 772,37 (Триста пятьдесят пять тысяч семьсот семьдесят два рубля 37 копеек) (п.1 договора) сроком действия- 84 месяца, срок возврата кредита- 25.11.2023 (п.2), <...>

        Из представленного по запросу суда Банком ВТБ полиса - оферты «Заемщик» <...> от 25.11.2023 следует, что страхователем является Корнева О.В., страховщиком - САО "РЕСО- Гарантия" по Правилам страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020 г (л.д.110-112, 118-120).

Как следует из выписки, предоставленной по запросу суда Банком ВТБ по счету Корневой О.В. <...>, дата открытия -17.08.2017, счет действующий (л.д.72-84). На данный счет 25.11.2023 (операция 85) произошло перечисление кредита в соответствии с кредитным договором <...> от 25.11.2023, согласно распоряжения <...> от 25.11.2023 в размере 355 772,37 руб.;

Операция 86: 25.11.2023 на корреспондентский счет <...> в Сибирский Банк ПАО Сбербанк на имя Ш. на счет <...> перечислены денежные средства в размере 321 596,0 руб. Перечисление средств на счет <...> от 25.11.2023 (Корнева Ольга Витальевна) со счета <...>

Операция 87: 25.11.2023 на корреспондентский счет <...> АО «АЛЬФА-БАНК» получатель: САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» перечислены денежные средства в размере 32 873,37 руб. Перечисление Корнева О.В. оплата страховой премии по договору страхования <...> от 25.11.2023 (л.д. 82 оборотная сторона).

Операция 97: 25.12.2023 Корневой произведена оплата в размере 3 859,89 руб. за погашение обязательств по кредитному договору (л.д.83 оборотная сторона).

Из сведений, представленных по запросу суда из ПАО Сбербанк, следует, что Ш., на его счет № <...>, открытый 22.11.2023, из Филиала № 5440 Банка ВТБ (ПАО) от Корневой О.В. перечислены денежные средства в размере 321 596,0 руб. (л.д.173-174).

Корневой О.В. 14.12.2023 в адрес Банка ВТБ направлено обращение, из которого следует, что просит расторгнуть заключенный кредитный договор (л.д.69).

Банком ВТБ на обращение Корневой О.В. дан ответ 14.12.2023, из которого следует, что банк ознакомился с обращением <...>, и сообщает, что у Банка нет оснований для расторжения кредитного договора. В целях безопасности вход в личный кабинет ВТБ Онлайн возможен только по логину и паролю, известным Клиенту. При этом Пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о Пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае Компрометации Пароля. Установлено, что 25.11.2023 в системе ВТБ Онлайн проведена процедура смены пароля для входа в личный кабинет ВТБ Онлайн (код для смены пароля направлен на ее доверенный номер телефона <...>) и зафиксирован успешный вход в ее учетную запись. Далее в ее личном кабинете была оформлена заявка на автокредит. Подписание документов по кредитному договору также подтверждены смс-кодами, направленными на номер телефона <...>. В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, переданные с использованием системы ВТБ Онлайн:- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица, совершающегосделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам и договорам; не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;
могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам(п.1.10Правил). Таким образом подтверждение оформления кредитного договора смс-кодом в личном кабинете ВТБ Онлайн равносильно собственноручной подписи Клиента. В соответствии с полученным подтверждением на мастер счет в полном объеме зачислены кредитные средства. В силу статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства по кредитному договору должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Наличие ее обращения в правоохранительные органы не освобождает ее, как заемщика, от платежей по кредиту.
Прекращение возникших у заемщика обязательств перед кредитором возможно только в соответствующем законодательству порядке.
Операция перевода денежных средств на сумму 321 596,00 руб. была подтверждена в ВТБ Онлайн корректным вводом одноразового смс-кода.
25.11.2023 в ее личном кабинете ВТБ Онлайн была также осуществлена операция закрытия вклада, которая подтверждена смс-кодом, направленным на доверенный номер телефона. Согласно условий Договора в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада проценты по вкладу (за основной или следующий после продления Договора вклада срок), начисляются и уплачиваются Банком по ставке до востребования 0,01% годовых. Разница между уплаченной и подлежащей уплате в связи с досрочным востребованием вклада суммой процентов возмещается вкладчиком из сумм, причитающихся к выдаче вкладчику. Условие капитализации процентов по вкладу не применяется.
На момент совершения операций в Банк не поступали ее сообщения о компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. Просят принять во внимание, что Банк не может нести ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и/или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Дальнейшее установление и привлечение виновных лиц к ответственности в соответствии с законом является исключительной компетенцией правоохранительных органов, Банк подтверждает готовность оказывать им содействие в проводимых мероприятиях.
На сайте Банка на странице https://www.vtb.ru/bezopasnost/ в свободном доступе размещены основные рекомендации по безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком, а также информация об основных схемах, используемых мошенниками (л.д. 109).

Из выписок, предоставленных по запросу суда Банком ВТБ, у Корневой О.В. имеются открытые счета в банке: <...>

Согласно сведений, представленных ООО «Т2 Мобайл» (<...>

<...>

<...>

Истец имеет в собственности квартиру, расположенную по адресу: <...> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.157), квартиру ( в порядке наследования), расположенную на по адресу: <...> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.158); является правообладателем 1/3 квартиры, расположенной по адресу: <...>, что подтверждается выпиской из ЕГРН (л.д.159-162).

Согласно сведений, представленных по запросу суда, из Межрайонной ИФНС № 9 России по Кемеровской области, Корнева О.В. декларации по налогу на доходы физических лиц (по форме 3-НДФЛ) от сдачи имущества не представлялись ( л.д.185, 191).

Из сведений, предоставленных по запросу суда из РЭО ОГИБДД Отдела МВД России «Мариинский» следует, что согласно базы данных ФИС ГИБДД-М за Корневой О.В., <...> водительское удостоверение не выдавалось, автомототранспортные средства не учет не ставились, с учета не снимались (л.д.139).

<...>

Оценив установленные по делу обстоятельства и исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец Корнева О.В. не имела намерений заключать кредитный договор, не совершала действий, направленных на заключение кредитного договора, который от ее имени заключен неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств по договору от банка не получала и не могла получить по той причине, что денежные средства в размере 321 596,0 руб. переведены незамедлительно ответчиком иному лицу - в ПАО Сбербанк на Ш.

При заключении кредитного договора Банк не убедился в достоверности сведений, указанных в анкете-заявлении, несовпадении личных данных истца, не удостоверился в платежеспособности клиента, не убедился в ознакомлении Корневой О.В.с кредитным договором, а также кто и каким образом формировал условие о переводе кредитных средств в ПАО СБЕРБАНК на счет третьего лица, не убедился в платежеспособности клиента, которая получает единственный доход <...> тогда как ежемесячный платеж согласно графику погашения составляет 6 558,83 руб.

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на счет третьего лица совершены путем введения цифровых кодов, направленных ответчику SMS-сообщениями.

          С учетом изложенного, доводы ответчика о недобросовестном поведении истца, не подтверждают факт злоупотребления правом со стороны истца в смысле статьи 10 ГК РФ, устанавливающей запрет на действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Презумпция добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений предполагает, что бремя доказывания того, что другая сторона по делу употребила свое право исключительно во зло другому лицу, лежит на той стороне, которая заявляет о недобросовестности и неразумности этих действий. Злоупотребление правом должно носить достаточно очевидный характер, а вывод о нем не должен являться следствием предположений. Таких доказательств в материалы дела не представлено.

           Суд, давая оценкудобросовестности поведения банка, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, с учетом совокупности исследованных обстоятельств по делу и письменных доказательств, приходит к выводу о том, что ответчик, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, должен был воздержаться от акцепта кредитной заявки и предоставления кредита, не исполнять распоряжения на перевод денежных средств в другой банк на имя третьеголица.

       Вопреки доводам ответчика о наличии сомнений в аналогичности пояснений истца, данных в ходе судебного заседания и пояснений, данных органу предварительного следствия, Корнева О.В. дала идентичные пояснения, как при допросе ее в качестве потерпевшей в рамках уголовного дела (л.д.31-32), так и в судебном заседании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в данной правовой ситуации имеет место недобросовестное поведение банка.

С учетом изложенного, исковые требования о признании кредитного договора от 24.11.2023 <...>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и неустановленным лицом от имени Корневой Ольги Витальевны в сумме 355 772 рубля 37 копеек, недействительным, являются законными и обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно чеку-ордеру от 22.12.2023 истец уплатила государственную пошлину в размере 300,0 рублей (л.д.4).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 300,0 руб.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияКорневой Ольги Витальевны удовлетворить.

Признать кредитный договор <...>, заключенный 24.11.2023 между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) и неустановленным лицом от имени Корневой Ольги Витальевны, <...> на сумму 355 772 рубля 37 копеек, недействительным

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139 ОГРН 1027739609391) в пользу Корневой Ольги Витальевны, <...> расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 рублей 0 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда, путем подачи апелляционной жалобы через Мариинский городской суд, в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - Т.А. Гильманова

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2024 года

Судья - Т.А. Гильманова

Решение не вступило в законную силу

Судья -                                     Т.А. Гильманова

Секретарь -                                     Н.Н. Устюжанина

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №2-104/2024 Мариинского городского суда Кемеровской области

Секретарь -                                    Н.Н. Устюжанина

Назад к списку

2-104/2024 (2-1279/2023;)

Категория:
Гражданские
Истцы
Корнева Ольга Витальевна
Ответчики
Банк ВТБ (публичное акционерное общество)
Другие
САО «РЕСО-Гарантия"
ООО «Теle 2 Мобайл»
Рудаева Наталья Андреевна
Суд
Мариинский городской суд Кемеровской области
Дело на сайте суда
mariinsky.kmr.sudrf.ru
22.12.2023Регистрация иска (заявления, жалобы) в суде
22.12.2023Передача материалов судье
26.12.2023Решение вопроса о принятии иска (заявления, жалобы) к рассмотрению
26.12.2023Вынесено определение о подготовке дела к судебному разбирательству
22.01.2024Подготовка дела (собеседование)
19.02.2024Подготовка дела (собеседование)
11.03.2024Подготовка дела (собеседование)
11.03.2024Вынесено определение о назначении дела к судебному разбирательству
15.04.2024Судебное заседание
22.04.2024Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме
02.05.2024Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
15.04.2024
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее