Решение по делу № 2-66/2019 от 26.09.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Котельникова Е. Н.,

при секретаре Соколовой Е. В.,

с участием истца Малышева Д. В., представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Лебедевой Н. А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске 17 января 2019 года

гражданское дело № по исковому заявлению Малышева Д.В. к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Малышев Д. В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В исковом заявлении указал, что 18.08.2015 между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на сумму 227500 руб. сроком на 60 месяцев. При заключении данного договора он представил также заявление о подключении к программе страхования, ему был выдан страховой полис № от 18.08.2015, страховая премия составила 37312 руб 50 коп, страхование действует на весь период кредитования. 19.09.2016 он свои обязательства по погашению кредита исполнил в полном объеме, кредит погасил досрочно. Он обратился с заявлением о возврате ему части страховой премии в размере 29228 руб 38 коп за 47 месяцев. В возврате части страховой премии ему было отказано. Считает данный отказ незаконным и необоснованным, поскольку договор кредитования не предусматривал возможности внести страховую премию за счет собственных средств заемщика, страховая премия вошла в сумму кредита и искусственно увеличила его кредитные обязательства. Полагает, что требование банка о страховании жизни и здоровья заемщика является условием заключения кредитного договора, что в соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей РФ влечет недействительность такого условия. Просит признать кредитный договор в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 29228 руб. 38 коп; штраф в размере 14614 руб. 19 коп, неустойку в размере 8476 руб. 12 коп и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В ходе рассмотрения дела истец Малышев Д. В. исковые требования изменил (л. д. ...), просит признать кредитный договор в части страхования жизни и здоровья заемщика недействительным; взыскать солидарно с ответчиков денежные средства в размере 29228 руб 38 коп, штраф в размере 14614 руб. 19 коп, неустойку в сумме 8476 руб. 12 коп, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец Малышев Д. В. в судебном заседании измененные исковые требования поддержал в полном объеме и просил иск удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Лебедева Н. А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать в полном объеме. Из представленного суду отзыва на исковое заявление (л. д. ...) следует, что 18.08.2015 между ПАО «Сбербанк России» и Малышевым Д. В. был заключен кредитный договор № со страхованием жизни и здоровья заемщика, размер страховой премии составил 37312 руб. 40 коп за весь период действия кредитного договора. Истцом подписано заявление на страхование, он ознакомлен с тем, что отказ от страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг. Своей подписью в данном заявлении истец подтвердил свое согласие на взимание страховой премии в размере 37312 руб. 40 коп, в также что плата за подключение к Программе страхования может быть оплачена следующими способами: путем списания со счета; путем внесения наличных денежных средств на счет; за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Условиями участия в программе страхования предусмотрены случаи досрочного прекращения участия в данной программе, а именно: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Иных оснований для возврата страховой платы не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л. д. ....). Из представленного суду отзыва на исковое заявление (л. д. ... следует, что между Малышевым Д. В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, при заключении которого истец выразил свое добровольное согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья, с ним был заключен договор страхован. Истец ознакомлен с тем. Что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковской услуги. Условиями участия в программе страхования предусмотрены случаи досрочного прекращения участия в данной программе, а именно: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Иных оснований для возврата страховой платы не имеется, досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, а применяется п. 2 данной статьи и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ. Просит в иске отказать в полном объеме.

Суд, заслушав участвовавших в деле лиц, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 17.08.2015г. Малышев Д. В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на предоставление ему потребительского кредита в размере 375000 руб сроком на 60 месяцев (л. д. ...); банком принято решение о предоставлении ему кредита в размере 375000 руб. сроком на 60 месяцев под 20,50% годовых (л. д. ...); с истцом 18.08.2015 был заключен кредитный договор на сумму 375000 руб. сроком на 60 месяцев под 20,50% годовых, при этом индивидуальные условия потребительского кредита не содержат сведений о наличии условия страхования кредита (л. д. ...).

18.08.2015г. Малышев Д. В. обратился в банк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, согласно которому просил заключить с ним договор страхования сроком на 60 месяцев, согласен с размером страховой выплаты в сумме 37312 руб. 50 коп; ознакомлен со способами уплаты страховой премии; также подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, ему предоставлена вся информация связанная с заключением и исполнение договора страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении (л. д. ... страховая премия банком уплачена в полном объеме, что подтверждается справкой (л. д. ...) и выпиской из реестра застрахованных лиц (л. д. ...).

Из Условий участия в программе добровольного страхования (л. д. ...) усматривается следующее:

На основании п. 2.1. и п. 2.2 Условий участия в программе страхования, участие клиента в Программе страхования является добровольным.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.5 Условий).

Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования (п. 3.7 Условий).

Из п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования усматривается, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случая: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (п. 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2) (л. д. ....).

Из приведенных положений Условий участия в программе в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Из ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий, при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, они становятся обязательными как для сторон, так и для суда, разрешающего спор, вытекающий из данного договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования не предусматривает возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, а также досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, поэтому исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Судом не принимается во внимание довод истца о не предоставлении ему достоверной информации о страховании, а также, что кредитный договор им заключен под условием страхования жизни и здоровья, поскольку данные доводы противоречат имеющимся в материалах дела документам, содержащим собственноручные подписи Малышева Д. В. об ознакомлениями с условиями кредитования, подключения к программе добровольного страхования, возможностями отказа от заключения договора страхования, а также со способами уплаты страховой премии.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Малышева Д.В. к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья Е. Н. Котельников