Решение от 02.09.2015 по делу № 2-5660/2015 от 16.07.2015

Дело № 2-5660/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск                                  2 сентября 2015 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Сафаралеева М.Р.,

при секретаре Докшиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Дзюбе С.Б. о взыскании задолженности по договору, по встречному иску Дзюбы С.Б. к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Дзюбой С.Б. заключено соглашение о кредитовании № M0H№, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. под 31,99 % годовых, а Дзюба С.Б. обязался вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов. В нарушение принятых на себя обязательств Дзюба С.Б. не вносит ежемесячные платежи. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составила № коп., в том числе, сумма основного долга – № коп., задолженность по процентам – № коп., начисленные неустойки – № коп. На основании изложенного, истец просил взыскать указанные суммы с Дзюбы С.Б.

Ответчик Дзюба С.Б. обратился со встречным иском, в котором просил признать недействительным условие соглашения о кредитовании № M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за обслуживание счета кредитной карты, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Дзюбы С.Б. уплаченную по договору комиссию за обслуживание счета кредитной карты в размере № руб., снизить размер неустойки по договору.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 70), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Дзюба С.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 69), об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Дзюба С.Б. обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с предварительной заявкой на получение кредитной карты, в которой просил предоставить ему кредитную карту с лимитом № руб. Также Дзюба С.Б. подписал анкету-заявление, в которой просил АО «АЛЬФА-БАНК» рассмотреть возможность заключения с ним соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открыть на его имя счет кредитной карты и выдать кредитную карту (л.д. 19-22).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» уведомил Дзюбу С.Б. о принятом решении об открытии ему счета кредитной карты с лимитом № руб. В уведомлении № № содержится условие о размере процентной ставки за пользование кредитными средствами, который составит 31,99 % годовых, а также сведения о том, что Общие условия выдачи кредитной карты Дзюбой С.Б. получены. Согласно уведомлению его подписание клиентом означает заключение соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования. Уведомление подписано Дзюбой С.Б. (л.д. 25).

В соответствии с п. 5 уведомления минимальный платеж в включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (л.д. 25).

Согласно п. 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» №.1 от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия кредитования) минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/кредитным предложением/предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, но не менее 320 рублей; проценты за пользование кредитом, начисленных в соответствии с п. 3.7 настоящим общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка (л.д. 30).

В соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (л.д. 28).

Согласно п. 3.4 Общих условий кредитования под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (л.д. 28).

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, включающий в себя условия договора банковского счета и кредитного договора.

Судом установлено, что Дзюба С.Б. пользовался кредитными средствами с помощью кредитной карты, однако обязательства по внесению платежей исполнял ненадлежащим образом. После ДД.ММ.ГГГГ он не осуществляет погашение кредитной задолженности.

В такой ситуации АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ имело достаточные основания для заявления требований о досрочном возврате всей суммы долга.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика составила № коп., в том числе: просроченный основной долг – № коп., начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № коп., неустойка за несвоевременную плату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – № коп.

Ответчиком заявлено о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленных ответчиком справок 2-НДФЛ усматривается, что с 2014 года доход Дзюбы С.Б. по месту работы снизился почти в два раза (л.д. 63,64).

Оценив данные обстоятельства, принимая во внимание размер задолженности и период просрочки, суд полагает, что заявленная к взысканию неустойка (пеня) не соответствует последствиям нарушения обязательства, несоразмерна им. Учитывая изложенное, суд снижает начисленную неустойку в два раза, то есть до № коп. ((№).

На основании изложенного, с Дзюбы С.Б. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность по договору № M0H№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № коп., в том числе, основной долг в сумме № коп., проценты в сумме № коп., начисленные неустойки в сумме № коп.

Рассматривая встречные требования о взыскании уплаченной комиссии в размере 3 000 руб., суд установил следующее.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком уплачена комиссия за обслуживание карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. (л.д. 11).

Названная сумма, обозначенная как комиссия за обслуживание текущего счета, отражена также в расчете задолженности (л.д. 8).

Вместе с тем, согласно Уведомлению № № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 0 руб. (л.д. 25).

Доказательств того, что условие об уплате комиссии в названном размере согласовано сторонами, суду не представлено.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В такой ситуации, учитывая, что заявление о зачете требований не поступало, имеются основания для взыскания с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Дзюбы С.Б. уплаченной им суммы комиссии в размере № руб.

Встречные требования о признании условия соглашения о кредитовании об уплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты не подлежат удовлетворению, поскольку данное условие сторонами не согласовано, следовательно, в соглашении отсутствует.

Возможность признания недействительными отсутствующих условий договора действующим законодательством не предусмотрена.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, Дзюба С.Б. ранее с требованиями о возврате комиссии в АО «АЛЬФА-БАНК» не обращался, с момента получения банком встречных требований до момента вынесения настоящего решения прошло менее 10 дней, предусмотренных ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Следовательно, основания для взыскания штрафа отсутствуют.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме № коп. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме № руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с АО «АЛЬФА-БАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ № ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                     ░░░░░░░             ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 7.09.2015.

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ 9.10.2015.