Решение по делу № 2-473/2019 (2-5381/2018;) ~ М-5128/2018 от 17.12.2018

                                         24RS0002-01-2018-006285-67

          № 2-473/2019

       РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    22 января 2019 года                                    Ачинский городской суд Красноярского края

    в составе: председательствующего судьи Настенко Т.Н., при секретаре Зеленко Ю.Е.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Ложкина А. Н. к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

         КРОО ОЗПП «Общественный контроль» в интересах Ложкина А.Н. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя тем, что 10.04.2018 г. Ложкин А.Н. заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №18/0929/00000/401224 на сумму 110100 руб. под 23, 8% годовых для безналичных операций, под 55% годовых при проведении наличных операций, срок возврата кредита-до востребования. В этот же день Ложкин А.Н. подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 3 года, в котором выражено согласие быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от 18.04.2013 г., заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом на заемщика возложена обязанность оплаты услуг, связанных с присоединением к Программе страхования за весь срок действия договора страхования в сумме 25763 руб. Оплата услуг производится в течение 4 месяцев ежемесячными платежами в размере 7399 руб. за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3567 руб.19.04.2018 г. (9-й день со дня присоединения к программе страхования заемщик направил в Банк и Страховщику заявления об отказе от страховых услуг и возврате денег. Однако, требования заемщика были проигнорированы. При этом, исходя из выписки из лицевого счета, Банком произведены списания комиссии за присоединение к Программе страхования 25.05.2018 г., 07.07.2018 г. и 27.08.2018 г. по 7398,74 руб. и 27.08.2018 г. в размере 3566,78 руб., в общей сумме 25763 руб. Право истца на возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования предусмотрено Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854/У, которым установлены обязательные требования к договорам страхования. Просит взыскать с ответчиков солидарно плату за подключение к Программе страхования в сумме 25763 руб.,    неустойку на основании ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» в размере 3 % в день за период с 25.05 2018 по 13.12.2018 в сумме 25 763 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., штраф (л.д.2-5).

       Представитель истца КРОО ОЗПП «Общественный контроль», истец Ложкин А.Н. в суд не явились, извещены (л.д.34,35), просят рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 5,6).

       Представители ответчиков ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, извещены (л.д. 33,36,37), отзыв не представили.

      Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

     Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от в редакции от 21.08.2017 N 4500-У, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 1 Указания).

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1). Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ч.2).

       Из материалов дела следует, что 10.04.2018 г. Ложкин А.Н. заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор №18/0929/00000/401224 на сумму 110100 руб. под 23, 8% годовых для безналичных операций, под 55% годовых при проведении наличных операций, срок возврата кредита-до востребования (л.д.8-9).

10.04.2018 Ложкин А.Н. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ПАО КБ «Восточный», подтвердив свое согласие быть застрахованным по Договору страхования от несчастных случаев и болезней №V00127-0000085 от 18.04.2013 г., заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Ложкин А.Н. обязан оплатить услуги, связанные с присоединением к Программе страхования за весь срок действия договора страхования 36 месяцев в сумме 25763 руб. Оплата услуг производится в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 7399 руб. за исключением последнего платежа, размер которого составляет 3567 руб.

    В заявлении указано, что Ложкину А.Н. известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, и в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условий договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.6) (л.д.10).

          18.04.2018 г. Ложкин А.Н. направил в Банк и страховую компанию заявления об отказе от исполнения от договора страхования (л.д.13-18), которые ответчиками были проигнорированы.

             Как следует из выписки из лицевого счета по кредитному договору, заключенному с истцом, Банк списал комиссию за присоединение к Программе страхования    25.05.2018 г., 07.07.2018 г. и 27.08.2018 г. по 7398,74 руб. и 27.08.2018 г. в размере 3566,78 руб., всего в сумме 25763 руб. (л.д.11-12).

При разрешении данного спора, суд исходит из того, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что платой за включение заемщика в список застрахованных лиц является плата Банку за фактические и юридические действия, включающие сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием заявления на присоединение к программе и передачей его страховщику, компенсацию расходов Банка по оплате страховых взносов страховщику п.5 заявления)

          Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, не предусматривает право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

Между тем, отсутствие в договоре условия о праве заемщика на возврат платы за участие в Программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, поскольку в силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком, в таком случае, является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14-ти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст. 56 ГПК РФ ГПК РФ возложена на Банк. Между тем, доказательств реальных расходов по подключению заемщика к Программе страхования ПАО КБ «Восточный» не представил.

Статьей 10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

         С учетом того, что Ложкин А.Н. обратился в Банк с заявлением о возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней с момента присоединения к Программе страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат платы за подключение к программе страхования.

Поскольку плата за подключение к Программе страхования внесена в ПАО КБ «Восточный», спорные денежные средства в сумме 25763 руб. подлежат взысканию в полном объеме ПАО КБ «Восточный», оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование в солидарном порядке не имеется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Ложкин А.Н. просит взыскать неустойку на основании ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 31 указанного закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (ч.1).

Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен (ч.2).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона (ч.3).

     В данном случае, требования о возврате платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от договора страхования, не связаны с некачественным оказанием услуги. В связи с этим, оснований для взыскания неустойки, не имеется.

Между тем, на основании ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой суд определяет в сумме 1000 руб. с учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости (ст. 1101 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 года N 2300-1, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

      Учитывая требования закона, с ответчика ПАО КБ «Восточный», подлежит взысканию штраф в сумме 13381,50 руб., (26763/2), из которых из которых в пользу Ложкина А.Н. 6690,75 руб., в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» 6690,75 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

          Истец освобожден от уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления в соответствии п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ, в связи с чем, с ответчика ПАО КБ «Восточный», подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1272,89 руб. в доход бюджета города Ачинска.

         На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

        Исковые требования удовлетворить частично.

        Взыскать с    ПАО КБ «Восточный»      в пользу      Ложкина А. Н. плату за подключение к Программе страхования в сумме 25 763 рублей,    компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 6 690 рублей 75 копеек, всего в сумме 33 453 рубля 75 копеек, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль» штраф в сумме 6 690 рублей 75 копеек.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в доход местного бюджета муниципального образования г. Ачинска госпошлину в сумме 1 272 рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Мотивированное решение составлено 28 января 2019 года.

Судья                                                                             Т.Н. Настенко